La banca integrada integra servicios financieros directamente en las plataformas de empresas no financieras. Esto les permite a las empresas incluir soluciones bancarias como pagos, préstamos y seguros dentro de sus interfaces actuales, para que los clientes puedan acceder a estos servicios sin salir del sitio web o la aplicación de la empresa. Por ejemplo, a un cliente que compra un artículo de alto valor en una plataforma de comercio electrónico se le podrían ofrecer opciones de financiamiento en el punto de venta, procesadas en su totalidad a través del portal del comerciante minorista.

A medida que este tipo de integración se vuelve más popular, se estima que los ingresos en el mercado de la banca integrada aumentarán de USD 30.3 mil millones en 2026 a USD 223 mil millones para 2036. A continuación, explicaremos para qué se usa la banca integrada, cómo funciona y qué tipos de beneficios y desafíos podrían encontrar las empresas al trabajar con ella. Si estás considerando usar funcionalidades de banca integrada para tu empresa, esto es lo que debes saber.

Puntos clave

• La banca integrada es un subconjunto de las finanzas integradas que se refiere a la integración de servicios de tipo cuenta bancaria (corriente, ahorros, tarjetas, movimiento de dinero) en plataformas no financieras.
  
• Ejemplos reales: Shopify Balance (basado en Stripe Treasury), Lyft Direct (banca para conductores), Red Card de DoorDash (basado en Stripe Issuing) y Uber Pro.
  
• Se prevé que el mercado de la banca integrada crezca a USD 223 mil millones para 2036, y que el mercado más amplio de las finanzas integradas alcance los USD 1.7 billones para 2034.
  

¿Para qué sirve la banca integrada?

La banca integrada se refiere a cualquier funcionalidad de servicios financieros que se integra en un entorno digital de servicios no financieros. A continuación, presentamos algunas de las formas en las que las empresas usan la banca integrada.

¿Cómo funcionan las finanzas integradas?

Las finanzas integradas se presentan de manera diferente según dónde se encuentre el cliente en el momento de la transacción. Por lo general, operan en tres entornos: en la tienda, en línea y en la aplicación. En cada entorno, utilizan el mismo mecanismo subyacente (API que vinculan a una empresa con un banco o un proveedor de fintech), pero con diferentes activadores y experiencias del cliente.

En la tienda

En los sistemas de puntos de venta físicos, las ofertas como tarjetas de crédito de la tienda o financiamiento instantáneo suelen activarse por el tamaño del carrito o el historial de compras y las presenta un cajero o una terminal de autopago. Como los clientes están haciendo fila, estas ofertas priorizan la velocidad: una aprobación rápida y un beneficio inmediato, como un descuento en el momento, importan más aquí que en línea o en la aplicación.

En línea

En los sitios web, las ofertas suelen estar impulsadas por datos de comportamiento, como el abandono del carrito, el tiempo en la página y el tamaño del pedido, en lugar de que un empleado anime al cliente. Un plan de financiamiento o una opción de pago puede aparecer directamente en el flujo de compra en el momento en que es más probable que se cierre la venta. Como no hay un vendedor involucrado, las condiciones normalmente se detallan de forma clara por adelantado, y las empresas pueden realizar pruebas A/B sobre cuándo y cómo aparecen las ofertas, de formas que no son posibles en una tienda física.

En la aplicación

Las aplicaciones móviles admiten una relación continua en lugar de una sola transacción, por lo que las finanzas integradas aquí tienden a ser más personalizadas y proactivas. Una aplicación para conductores, por ejemplo, puede permitir a los usuarios hacer un seguimiento de las ganancias, ahorrar de forma automática o acceder a una tarjeta de débito vinculada (con funcionalidades como sugerencias de ahorro u ofertas de crédito que aparecen según los patrones de consumo a lo largo del tiempo, sin que el cliente tenga que pedirlo).

Tipos de productos de finanzas integradas

Las ofertas de finanzas integradas suelen involucrar a una empresa que aloja el producto financiero para sus clientes, que trabaja junto con uno o más socios especializados que proporcionan la capacidad financiera subyacente y asumen la responsabilidad normativa asociada. La división exacta de las tareas varía según el producto y la estructura de la asociación:

Pagos integrados

Participantes: una empresa (el distribuidor) se asocia con un procesador de pagos o un facilitador de pagos (el proveedor de infraestructura).

Producto: una pasarela de pagos integrada directamente en la aplicación o el sitio de la empresa, para que los clientes puedan ingresar los datos de la tarjeta, el banco o la cartera digital sin salir de la plataforma. El proveedor de infraestructura se encarga de la autorización y la acreditación de fondos en segundo plano.

Ejemplo: un comerciante minorista en línea integra un flujo de compra para que los clientes paguen sin que el sistema los redirija a una página de terceros.

Préstamos integrados

Participantes: una empresa (el distribuidor) se asocia con un prestamista o una plataforma de préstamos como servicio (el proveedor de crédito), que a su vez puede depender de un banco para originar y mantener el préstamo.

Producto: una oferta de crédito o financiamiento (préstamos en cuotas, líneas de crédito o la opción de compra ahora, paga después) que aparece dentro de la aplicación o el proceso de compra existente de la empresa, que a menudo se suscribe utilizando los datos que el distribuidor ya tiene (historial de transacciones, actividad de la cuenta).

Ejemplo: una plataforma de contabilidad ofrece préstamos para pequeñas empresas y opciones para el proceso de compra con el método de compra ahora, paga después (BNPL, por sus siglas en inglés). Un sistema de puntos de venta permite a los comerciantes solicitar financiamiento de inventario, con la aprobación y los fondos desembolsados dentro del mismo software.

Cuentas bancarias integradas

Participantes: una empresa (el distribuidor) se asocia con un banco o un proveedor de servicios bancarios como servicio (BaaS, por sus siglas en inglés) que se ubica entre el distribuidor y un banco autorizado (la institución autorizada que realmente retiene los fondos).

Producto: cuentas de depósito (corrientes o de ahorros), junto con funcionalidades como depósito directo, emisión de tarjetas y transferencias, disponibles dentro de la propia plataforma del distribuidor.

Ejemplo: una aplicación de viajes compartidos permite a los conductores abrir una cuenta dentro de la aplicación para conductores para recibir y gestionar las ganancias directamente.

Seguros integrados

Participantes: una empresa (el distribuidor) se asocia con una compañía de seguros o una plataforma de seguros como servicio (el suscriptor o el corredor).

Producto: un flujo de presupuesto y compra de cobertura de seguro, que se ofrece como un complemento en un momento relevante del recorrido del cliente.

Ejemplo: una agencia de viajes en línea ofrece un seguro de viaje o de alquiler de autos como complemento durante la reserva.

Productos de inversión integrados

Participantes: una empresa (el distribuidor) se asocia con una plataforma de infraestructura de corretaje o inversión (el administrador de activos o el corredor de bolsa).

Producto: funcionalidades de inversión (acciones fraccionarias, carteras de asesoramiento automatizado o fondos seleccionados) a las que se puede acceder desde la aplicación del distribuidor en lugar de una agencia de corretaje independiente.

Ejemplo: una aplicación de finanzas personales permite a los usuarios comprar acciones fraccionarias o fondos cotizados en bolsa (ETF, por sus siglas en inglés) sin abrir una cuenta de corretaje independiente.

Recompensas integradas y programas de lealtad

Participantes: una empresa (el distribuidor) se asocia con un banco o un proveedor de infraestructura de lealtad o de emisión de tarjetas (el administrador del programa).

Producto: un programa de recompensas de marca (tarjetas físicas o virtuales, seguimiento de puntos y canje) diseñado y personalizado para la propia base de clientes del distribuidor.

Ejemplo: una cadena de cafeterías tiene un programa de lealtad en su aplicación donde las compras acumulan puntos que se pueden canjear por bebidas gratis.

Gestión de gastos integrada

Participantes: una empresa (el distribuidor, que normalmente también es el cliente final en este caso) se asocia con una plataforma de gestión de gastos o de tarjeta corporativa (el proveedor de infraestructura), que a menudo está vinculada a una cuenta bancaria integrada.

Producto: herramientas para que los empleados envíen recibos, clasifiquen los gastos y enruten los informes de gastos para su aprobación, integradas en el software que la empresa ya utiliza.

Ejemplo: la plataforma de contabilidad de una empresa permite a los empleados cargar recibos y enviar informes de gastos sin salir del software.

Beneficios de la banca integrada para las empresas

A medida que la banca integrada está más disponible, puede generar beneficios importantes para las empresas:

• Retención y lealtad de los clientes: Al integrar servicios financieros que son directamente relevantes para las necesidades inmediatas del cliente (p. ej., financiamiento en el sistema POS, programas de recompensas), las empresas pueden mejorar la experiencia del cliente. Es más probable que los clientes regresen a una plataforma que ofrece beneficios financieros adicionales y simplifica sus finanzas.

• Ingresos: Las empresas pueden utilizar la banca integrada para diversificar sus fuentes de ingresos. Por ejemplo, al ofrecer opciones de préstamos, seguros o inversiones, las empresas pueden obtener ingresos a partir de las comisiones y las tarifas de los servicios financieros.

• Eficiencia operativa: La banca integrada crea varias formas de eficiencia operativa. Los sistemas de pagos integrados reducen el procesamiento manual, lo que puede mitigar los errores y los costos administrativos, mientras que la gestión de gastos integrada puede reducir la carga de trabajo de los equipos de finanzas al automatizar las aprobaciones y los reembolsos.

• Datos de los clientes: Las soluciones de banca integrada a menudo tienen herramientas de análisis que brindan a las empresas información valiosa sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes. Estos datos pueden orientar las estrategias comerciales, las iniciativas de marketing y el desarrollo de productos.

• Experiencia del cliente: Las empresas pueden crear una experiencia de usuario más conveniente si eliminan las visitas a plataformas externas para acceder a servicios financieros. Esto puede ser un diferenciador importante en los mercados en línea competitivos.

• Cumplimiento de la normativa: Asociarse con empresas fintech o instituciones financieras puede ayudar a las empresas a cumplir con las complejas regulaciones sobre servicios financieros. Por lo general, estos socios tienen la experiencia y la infraestructura para garantizar el cumplimiento de la normativa y pueden reducir la carga regulatoria para la propia empresa.

• Personalización y flexibilidad: Las plataformas de banca integrada suelen ser muy personalizables y permiten a las empresas elegir y modificar los servicios financieros que mejor se adapten a sus necesidades y a las de sus clientes. Esta flexibilidad puede ayudar a las empresas a adaptarse a los cambios del mercado y a las expectativas de los clientes, además de mantenerlas relevantes y competitivas.

Desafíos de la banca integrada y cómo superarlos

Los pagos, las funcionalidades bancarias y los datos financieros conllevan riesgos y obstáculos. A continuación, te presentamos algunos de los desafíos que conlleva la banca integrada y estrategias para mitigarlos.

• Seguridad y privacidad de los datos: las filtraciones de datos o las fallas de seguridad pueden dañar gravemente la confianza de los clientes y causar pérdidas financieras considerables. Para superar este desafío, usa medidas de seguridad de última generación, como el cifrado, la autenticación multifactor y auditorías de seguridad periódicas. Asociarse con servicios fintech que priorizan la seguridad y tienen una trayectoria comprobada también puede fortalecer tus defensas.

• Integración: integrar nuevos servicios con tus sistemas actuales podría alterar la experiencia de usuario o las funcionalidades actuales. Aborda este problema formulando una estrategia de TI integral y, posiblemente, contratando desarrolladores calificados con experiencia tanto en finanzas como en tu pila de software específica. Elegir socios fintech con interfaces de programación de aplicaciones (API) flexibles y bien documentadas también puede facilitar la integración.

• Experiencia de usuario: agregar nuevos servicios puede, inicialmente, complicar la interfaz de usuario y perjudicar la experiencia de usuario, en lugar de mejorarla. Para mitigar este problema, concéntrate en el diseño y en las pruebas de usuarios. Simplifica la experiencia de usuario lo máximo posible y asegúrate de que las nuevas funcionalidades sean intuitivas.

• Responsabilidad financiera y riesgo: ofrecer opciones de crédito, seguros o inversiones expone a tu empresa a riesgos financieros, como impagos, fraude y volatilidad del mercado. Gestiona estos riesgos desarrollando una estrategia integral de evaluación y gestión de riesgos. Usa análisis avanzados para determinar la solvencia de los clientes e implementa mecanismos estrictos de detección de fraude.

• Calidad del servicio a escala: a medida que crece tu base de usuarios, mantener la calidad y confiabilidad de los servicios de banca integrada puede volverse difícil. Para manejar el crecimiento de manera eficaz, anticipa y planifica las inversiones en infraestructura en consecuencia. Supervisa las métricas de rendimiento y los comentarios de los clientes para abordar rápidamente cualquier problema que surja.

• Dependencias de asociaciones: depender de proveedores externos para servicios bancarios clave conlleva el riesgo de interrupciones del servicio, conflictos en la dirección de la empresa o cambios en el estado regulatorio. Para superar estas dependencias, selecciona cuidadosamente socios con objetivos alineados y operaciones estables, y crea acuerdos flexibles que protejan tus intereses. Protege aún más tus operaciones estableciendo planes de contingencia sólidos.

Cómo empezar a usar la banca integrada

Si bien las soluciones modernas de banca integrada son cada vez más fáciles de implementar, elegir las funcionalidades adecuadas y prepararse para el lanzamiento puede ser un proceso largo. Desde la selección hasta la implementación, a continuación, te presentamos una guía paso a paso para comenzar.

Paso 1: Identifica tus necesidades y objetivos

• ¿Cuáles son tus productos y servicios principales, tu público objetivo y tus desafíos clave? Identifica las áreas en las que las funcionalidades de la banca integrada podrían mejorar tu producto o servicio y crear valor para tus clientes.

• ¿Qué intentas lograr con la banca integrada? ¿Buscas generar nuevas fuentes de ingresos, mejorar la experiencia del cliente, aumentar la eficiencia u obtener información a partir de datos? Define claramente tus objetivos para guiar tu proceso de toma de decisiones.

• ¿Qué servicios financieros serían más valiosos y relevantes para tus clientes? Realiza una investigación de mercado y recopila los comentarios de los clientes para entender sus necesidades y preferencias.

Paso 2: Elige las funcionalidades adecuadas de banca integrada

• Considera comenzar con funcionalidades básicas como los pagos integrados o las cuentas bancarias para abordar las necesidades inmediatas y crear una base para una futura expansión.

• Concéntrate en las funcionalidades que se alinean con los objetivos de tu empresa y tienen el potencial de generar el mayor impacto en tus clientes y resultados.

• Considera cómo puede evolucionar tu estrategia de banca integrada con el tiempo. Elige funcionalidades flexibles que puedan adaptarse a las necesidades futuras y a las tendencias del mercado.

Paso 3: Selecciona el socio tecnológico adecuado

• Investiga y compara diferentes proveedores de banca integrada en función de sus funcionalidades, precios, opciones de integración, soporte al cliente y reputación.

• Elige un proveedor con API flexibles, opciones de integración compatibles con tu pila de software actual y un profundo conocimiento de los requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa.

Paso 4: Desarrolla un plan de lanzamiento integral

• Define claramente las funcionalidades que planeas implementar, establece plazos realistas e identifica los hitos clave.

• Asigna recursos dedicados al proyecto, incluidos equipos técnicos, de marketing y de soporte al cliente.

• Crea un plan para comunicar las nuevas funcionalidades a tus clientes e infórmales sobre los beneficios y las medidas de seguridad.

Paso 5: Lanza y promociona tus nuevas funcionalidades

• Prueba exhaustivamente todas las funcionalidades en un entorno de prueba antes de lanzarlas.

• Desarrolla una campaña de marketing integral para promocionar tus nuevas funcionalidades de banca integrada e informar a tus clientes sobre sus beneficios.

• Considera incluir incentivos como descuentos y recompensas para fomentar la adopción de los clientes.

• Asegúrate de que tu equipo de soporte al cliente esté bien preparado para manejar cualquier pregunta o problema relacionado con las nuevas funcionalidades.

Paso 6: Supervisa, evalúa e itera

• Supervisa los indicadores clave de rendimiento (KPI), como la adopción de los clientes, las tasas de consumo, la generación de ingresos y la satisfacción del cliente.

• Recopila comentarios de tus clientes de forma regular para comprender sus experiencias con las nuevas funcionalidades e identificar áreas de mejora.

• Perfecciona continuamente tu estrategia de banca integrada en función de la información extraída de los datos y de los comentarios de los clientes.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la habilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

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Preguntas frecuentes sobre la banca integrada

Aquí encontrarás las respuestas a algunas de las preguntas más comunes sobre la banca integrada.