Geïntegreerd bankieren integreert financiële diensten rechtstreeks in de platforms van niet-financiële ondernemingen. Hierdoor kunnen ondernemingen bankoplossingen zoals betalingen, leningen en verzekeringen opnemen in hun bestaande interfaces, zodat klanten toegang hebben tot deze diensten zonder de website of app van de onderneming te verlaten. Zo kan een klant die een duur artikel koopt op een e-commerceplatform financieringsopties krijgen aangeboden bij het POS-systeem, die volledig via de portal van de winkelier worden verwerkt.

Naarmate dit type integratie populairder wordt, wordt geschat dat de inkomsten in de markt voor geïntegreerd bankieren zullen stijgen van $ 30,3 miljard USD in 2026 naar $ 223 miljard USD in 2036. Hieronder leggen we uit waarvoor geïntegreerd bankieren wordt gebruikt, hoe het werkt en welke voordelen en uitdagingen ondernemingen kunnen tegenkomen als ze ermee werken. Als je overweegt functies voor geïntegreerd bankieren te gebruiken voor je onderneming, is dit wat je moet weten.

Kernpunten

• Geïntegreerd bankieren is een subcategorie van geïntegreerde financiën die verwijst naar het integreren van diensten van het type bankrekening (betaal- en spaarrekeningen, betaalkaarten, geldverkeer) in niet-financiële platforms.
  
• Praktijkvoorbeelden: Shopify Balance (gebouwd op Stripe Treasury), Lyft Direct (bankieren voor chauffeurs), DoorDash's Red Card (gebouwd op Stripe Issuing) en Uber Pro.
  
• Naar verwachting zal de markt voor geïntegreerd bankieren in 2036 zijn gegroeid tot $ 223 miljard, waarbij de bredere markt voor geïntegreerde financiën in 2034 een omvang zal bereiken van $ 1,7 biljoen.
  

Waar wordt embedded banking voor gebruikt?

Geïntegreerd bankieren verwijst naar elke functionaliteit voor financiële diensten die is geïntegreerd in een digitale omgeving voor niet-financiële diensten. Hier zijn enkele manieren waarop ondernemingen geïntegreerd bankieren gebruiken.

Hoe werkt geïntegreerde financiële dienstverlening?

Embedded finance uit zich anders afhankelijk van waar de klant zich bevindt op het moment van de transactie. Het werkt over het algemeen in drie omgevingen: in de winkel, online en in de app. In elke omgeving wordt hetzelfde onderliggende mechanisme gebruikt (API's die een onderneming koppelen aan een bank of fintechprovider), maar met andere triggers en klantervaringen.

In de winkel

Bij fysieke POS-systemen worden aanbiedingen zoals creditcards van de winkel of directe financiering doorgaans getriggerd door de grootte van de winkelwagen of de aankoopgeschiedenis, en gepresenteerd door een kassamedewerker of zelfscankassa. Omdat klanten in de rij staan, geven deze aanbiedingen prioriteit aan snelheid: een snelle goedkeuring en direct voordeel, zoals een onmiddellijke korting, zijn hier belangrijker dan online of in de app.

Online

Op websites worden aanbiedingen meestal gestuurd door gedragsgegevens, zoals het achterlaten van de winkelwagen, de tijd op de pagina en de ordergrootte, in plaats van een werknemer die de klant aanspoort. Een financieringsplan of betalingsoptie kan direct verschijnen in het afrekenproces, op het moment waarop de kans het grootst is dat de verkoop wordt gesloten. Omdat er geen verkoper bij betrokken is, worden voorwaarden doorgaans vooraf duidelijk uitgelegd, en kunnen ondernemingen A/B-testen wanneer en hoe aanbiedingen verschijnen op manieren die in een fysieke winkel niet mogelijk zijn.

In de app

Mobiele apps ondersteunen een voortdurende relatie in plaats van een eenmalige transactie, dus is embedded finance hier vaak persoonlijker en proactiever. Een bestuurdersapp kan gebruikers bijvoorbeeld inkomsten laten bijhouden, automatisch laten sparen of toegang geven tot een gekoppelde debitcard – met functies zoals besparingsprikkels of kredietaanbiedingen die in de loop van de tijd verschijnen op basis van gebruikspatronen, zonder dat de klant erom hoeft te vragen.

Soorten embedded finance-producten

Embedded finance-aanbiedingen omvatten doorgaans een onderneming die het financiële product host voor klanten, in samenwerking met een of meer gespecialiseerde partners die de onderliggende financiële mogelijkheden leveren en de bijbehorende wettelijke verantwoordelijkheid dragen. De exacte verdeling van wie wat doet, varieert per product en partnerschapsstructuur:

Geïntegreerde betalingen

Spelers: Een onderneming (de distributeur) werkt samen met een betalingsverwerker of betalingsfacilitator (de infrastructuurprovider).

Product: Een betaalgateway die rechtstreeks in de app of site van de onderneming is gebouwd, zodat klanten gegevens van een betaalkaart, bank of digitale wallet kunnen invoeren zonder het platform te verlaten. De infrastructuurprovider handelt de autorisatie en vereffening op de achtergrond af.

Voorbeeld: Een webshop sluit een afrekenproces in, zodat klanten betalen zonder te worden omgeleid naar een pagina van een derde partij.

Embedded lending

Spelers: Een onderneming (de distributeur) werkt samen met een geldverstrekker of een lending-as-a-service-platform (de kredietaanbieder), die vervolgens kan vertrouwen op een bank om de lening te verstrekken en aan te houden.

Product: Een krediet- of financieringsaanbod – leningen op afbetaling, kredietlijnen of koop nu, betaal later – dat verschijnt in de bestaande app of het afrekenproces van de onderneming, vaak geaccepteerd op basis van gegevens die de distributeur al heeft (transactiegeschiedenis, accountactiviteit).

Voorbeeld: Een boekhoudplatform biedt leningen voor kleine ondernemingen en opties voor koop nu, betaal later (BNPL) tijdens het afrekenproces. Een POS-systeem laat ondernemers inventarisfinanciering aanvragen, waarbij goedkeuring en uitbetaling van geld plaatsvinden binnen dezelfde software.

Rekeningen voor embedded banking

Spelers: Een onderneming (de distributeur) werkt samen met een bank of een provider voor banking-as-a-service (BaaS) die tussen de distributeur en een erkende bank in staat (de gelicentieerde instelling die daadwerkelijk het geld beheert).

Product: Bankrekeningen – betaal- of spaarrekeningen – samen met functies zoals directe storting, kaartuitgifte en overschrijvingen, die beschikbaar worden gesteld binnen het eigen platform van de distributeur.

Voorbeeld: Een app voor ritten delen laat bestuurders een account openen binnen de bestuurdersapp om inkomsten rechtstreeks te ontvangen en te beheren.

Geïntegreerde verzekeringen

Spelers: Een onderneming (de distributeur) werkt samen met een verzekeraar of een platform voor insurance-as-a-service (de verzekeraar of makelaar).

Product: Een flow voor het opvragen van een offerte en de aankoop van verzekeringsdekking, aangeboden als add-on op een relevant moment in de reis van de klant.

Voorbeeld: Een online reisbureau biedt reis- of huurautoverzekeringen aan als add-on tijdens het boeken.

Geïntegreerde beleggingsproducten

Spelers: Een onderneming (de distributeur) werkt samen met een makelaarskantoor of investeringsinfrastructuurplatform (de vermogensbeheerder of broker-dealer).

Product: Investeringsfuncties – fractionele aandelen, robo-adviesportfolio's of gecureerde fondsen – die toegankelijk worden gemaakt vanuit de app van de distributeur in plaats van via een afzonderlijk makelaarskantoor.

Voorbeeld: Een app voor persoonlijke financiën laat gebruikers fractionele aandelen of ETF's kopen zonder een afzonderlijk makelaarsaccount te openen.

Geïntegreerde belonings- en loyaliteitsprogramma's

Spelers: Een onderneming (de distributeur) werkt samen met een bank of een provider voor kaartuitgifte of loyaliteitsinfrastructuur (de programmabeheerder).

Product: Een beloningsprogramma in de huisstijl – fysieke of virtuele kaarten, het bijhouden van punten en verzilvering – dat is ontworpen en aangepast rondom het eigen klantenbestand van de distributeur.

Voorbeeld: Een koffieketen heeft een loyaliteitsprogramma in de app, waarmee aankopen punten opleveren die kunnen worden verzilverd voor gratis drankjes.

Geïntegreerd onkostenbeheer

Spelers: Een onderneming (de distributeur, hier doorgaans ook de eindklant) werkt samen met een platform voor onkostenbeheer of een bedrijfskaart (de infrastructuurprovider), vaak gekoppeld aan een geïntegreerd bankaccount.

Product: Tools voor werknemers om betaalbewijzen in te dienen, uitgaven te categoriseren en onkostendeclaraties ter goedkeuring door te sturen, ingebouwd in software die het bedrijf al gebruikt.

Voorbeeld: Met het boekhoudplatform van een bedrijf kunnen werknemers betaalbewijzen uploaden en onkostendeclaraties indienen zonder de software te verlaten.

Voordelen van embedded banking voor ondernemingen

Naarmate embedded banking breder beschikbaar wordt, kan dit belangrijke voordelen opleveren voor ondernemingen:

• Klantbehoud en loyaliteit: Door financiële diensten te integreren die direct relevant zijn voor de onmiddellijke behoeften van de klant (bijv. POS-financiering, beloningsprogramma's), kunnen ondernemingen de gebruikerservaring verbeteren. Klanten keren sneller terug naar een platform dat extra financiële voordelen biedt en hun financiën vereenvoudigt.

• Inkomsten: Ondernemingen kunnen embedded banking gebruiken om hun inkomstenstromen te diversifiëren. Door bijvoorbeeld leningen, verzekeringen of investeringsopties aan te bieden, kunnen bedrijven inkomsten genereren uit kosten en commissies voor financiële diensten.

• Operationele efficiëntie: Embedded banking creëert verschillende vormen van operationele efficiëntie. Geïntegreerde betalingssystemen verminderen handmatige verwerking, wat fouten en administratiekosten kan beperken, terwijl geïntegreerd onkostenbeheer de werklast van financiële teams kan verminderen door goedkeuringen en terugbetalingen te automatiseren.

• Klantgegevens: Oplossingen voor embedded banking beschikken vaak over analysetools die ondernemingen waardevol inzicht bieden in het gedrag en de voorkeuren van klanten. Deze gegevens kunnen richting geven aan bedrijfsstrategieën, marketinginspanningen en productontwikkeling.

• Gebruikerservaring: Ondernemingen kunnen een handigere gebruikerservaring creëren door bezoeken aan externe platforms voor financiële diensten te elimineren. Dit kan een belangrijke onderscheidende factor zijn in competitieve onlinemarkten.

• Wettelijke compliance: Door samen te werken met fintechbedrijven of financiële instellingen kunnen ondernemingen voldoen aan de complexe regelgeving voor financiële diensten. Deze partners beschikken doorgaans over de expertise en infrastructuur om compliance te garanderen en kunnen de regeldruk op de onderneming zelf verminderen.

• Aanpassing en flexibiliteit: Platforms voor embedded banking zijn vaak in hoge mate aanpasbaar en stellen ondernemingen in staat om de financiële diensten te kiezen en aan te passen die het beste aansluiten bij hun behoeften en die van de klanten. Met deze flexibiliteit kunnen ondernemingen zich aanpassen aan veranderingen in de markt en in klantverwachtingen, en blijven ze relevant en concurrerend.

Uitdagingen met embedded banking en hoe deze te overwinnen

Betalingen, bankfuncties en financiële gegevens brengen allemaal risico's en obstakels met zich mee. Hier zijn enkele uitdagingen die gepaard gaan met geïntegreerd bankieren en strategieën om ze te beperken.

• Beveiliging en gegevensprivacy: datalekken of beveiligingsfouten kunnen het vertrouwen van de klant ernstig schaden en aanzienlijke financiële verliezen veroorzaken. Om deze uitdaging te overwinnen, gebruik je state-of-the-art beveiligingsmaatregelen zoals encryptie, meervoudige authenticatie en regelmatige beveiligingsaudits. Samenwerken met fintechdiensten die prioriteit geven aan beveiliging en een bewezen staat van dienst hebben, kan ook je verdediging versterken.

• Integratie: het integreren van nieuwe diensten met je bestaande systemen kan de gebruikerservaring of bestaande functionaliteiten verstoren. Pak dit probleem aan door een uitgebreide IT-strategie te formuleren en mogelijk door bekwame ontwikkelaars in te huren die ervaring hebben in zowel financiën als je specifieke technologische bundel. Het kiezen van fintechpartners met flexibele, goed gedocumenteerde application programming interfaces (API's) kan integratie ook eenvoudiger maken.

• Gebruikerservaring: het toevoegen van nieuwe diensten kan de gebruikersinterface in eerste instantie compliceren en afbreuk doen aan de gebruikerservaring, in plaats van deze te verbeteren. Om dit probleem te beperken, richt je je op design en gebruikerstesten. Vereenvoudig de gebruikerservaring zoveel mogelijk en zorg ervoor dat nieuwe functies intuïtief zijn.

• Financiële aansprakelijkheid en risico: het aanbieden van krediet-, verzekerings- of investeringsopties stelt je onderneming bloot aan financiële risico's, waaronder wanbetalingen, fraude en marktvolatiliteit. Beheer deze risico's door een uitgebreide risicobeoordelings- en beheerstrategie te ontwikkelen. Gebruik geavanceerde analyses om de kredietwaardigheid van klanten te bepalen en implementeer strikte mechanismen voor fraudedetectie.

• Dienstkwaliteit op schaal: naarmate je gebruikersbestand groeit, kan het handhaven van de kwaliteit en betrouwbaarheid van diensten voor geïntegreerd bankieren moeilijk worden. Om groei effectief aan te pakken, anticipeer je op en plan je de investeringen in infrastructuur dienovereenkomstig. Bewaak prestatiestatistieken en feedback van klanten om eventuele problemen snel aan te pakken.

• Afhankelijkheden van partnerschappen: vertrouwen op externe aanbieders voor belangrijke bankdiensten brengt het risico met zich mee van serviceonderbrekingen, conflicten in de zakelijke richting of wijzigingen in de regelgevingsstatus. Om deze afhankelijkheden te overwinnen, selecteer je zorgvuldig partners met op elkaar afgestemde doelen en stabiele activiteiten, en creëer je flexibele overeenkomsten die je belangen beschermen. Bescherm je activiteiten verder door sterke noodplannen op te stellen.

Aan de slag met embedded banking

Hoewel moderne oplossingen voor geïntegreerd bankieren steeds eenvoudiger te implementeren zijn, kan het kiezen van de juiste kenmerken en het voorbereiden op de lancering een tijdrovend proces zijn. Van selectie tot implementatie, hier is een stapsgewijze gids om aan de slag te gaan.

Stap 1: je behoeften en doelen identificeren

• Wat zijn je kernproducten en -diensten, doelgroep en belangrijkste uitdagingen? Identificeer gebieden waar functies voor geïntegreerd bankieren je product of dienst kunnen verbeteren en waarde kunnen creëren voor je klanten.

• Wat probeer je te bereiken met geïntegreerd bankieren? Wil je nieuwe inkomstenstromen genereren, de gebruikerservaring verbeteren, de efficiëntie verhogen of gegevensinzicht verkrijgen? Definieer duidelijk je doelen om je besluitvormingsproces te sturen.

• Welke financiële diensten zouden het meest waardevol en relevant zijn voor je klanten? Doe marktonderzoek en verzamel feedback van klanten om hun behoeften en voorkeuren te begrijpen.

Stap 2: de juiste functies voor geïntegreerd bankieren kiezen

• Overweeg te beginnen met kernfuncties zoals geïntegreerde betalingen of bankrekeningen om aan onmiddellijke behoeften te voldoen, en creëer een basis voor toekomstige uitbreiding.

• Richt je op functies die aansluiten bij je zakelijke doelen en het potentieel hebben om de grootste impact te genereren op je klanten en winstgevendheid.

• Overweeg hoe je strategie voor geïntegreerd bankieren zich in de loop van de tijd kan ontwikkelen. Kies flexibele functies die zich kunnen aanpassen aan toekomstige behoeften en markttrends.

Stap 3: de juiste technologiepartner selecteren

• Onderzoek en vergelijk verschillende aanbieders van geïntegreerd bankieren op basis van hun functies, prijzen, integratieopties, support en reputatie.

• Kies een aanbieder met flexibele API's, integratieopties die compatibel zijn met je bestaande technologische bundel en een diepgaand begrip van compliance- en beveiligingsvereisten.

Stap 4: een uitgebreid lanceringsplan ontwikkelen

• Definieer duidelijk de functies die je wilt implementeren, stel realistische tijdlijnen in en identificeer belangrijke mijlpalen.

• Wijs specifieke middelen toe aan het project, waaronder technische, marketing- en supportteams.

• Maak een plan om de nieuwe functies aan je klanten te communiceren en informeer ze over de voordelen en beveiligingsmaatregelen.

Stap 5: je nieuwe functies lanceren en promoten

• Test alle functies grondig in een sandbox-omgeving voordat je ze lanceert.

• Ontwikkel een uitgebreide marketingcampagne om je nieuwe functies voor geïntegreerd bankieren te promoten en je klanten te informeren over de voordelen.

• Overweeg prikkels op te nemen, zoals kortingen en beloningen, om de acceptatie door de klant te stimuleren.

• Zorg ervoor dat je supportteam goed is uitgerust om vragen of problemen met betrekking tot de nieuwe functies te behandelen.

Stap 6: monitoren, evalueren en itereren

• Bewaak Key Performance Indicators (KPI's) zoals klantacceptatie, gebruikscijfers, het genereren van inkomsten en klanttevredenheid.

• Verzamel regelmatig feedback van je klanten om hun ervaringen met de nieuwe functies te begrijpen en gebieden voor verbetering te identificeren.

• Verfijn je strategie voor geïntegreerd bankieren voortdurend op basis van gegevensinzichten en feedback van klanten.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, geïntegreerde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Binnen enkele weken van start gaan: gebruik door Stripe gehoste of geïntegreerde functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de voorafgaande kosten en ontwikkelingstijd die gewoonlijk nodig zijn voor betalingsfacilitering.

• Betalingen op schaal beheren: gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboarding-compliance.

• Wereldwijd groeien: help je gebruikers wereldwijd meer klanten te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, btw en GST te berekenen.

• Nieuwe inkomstenbronnen aanboren: optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door fysieke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.

Veelgestelde vragen over embedded banking

Hier vind je antwoorden op enkele van de meest gestelde vragen over embedded banking.