Embedded banking integreert financiële diensten rechtstreeks in de platforms van niet-financiële ondernemingen. Hierdoor kunnen ze bankoplossingen zoals betalingen, leningen en verzekeringen opnemen in hun bestaande interfaces, zodat klanten toegang hebben tot deze diensten zonder hun website of app te verlaten. Zo kan een klant die op een e-commerceplatform een dure aankoop doet, bij het verkooppunt financieringsopties aangeboden krijgen, die volledig via de portal van de retailer worden verwerkt.

Naarmate dit type integratie populairder wordt, zullen de inkomsten in de markt voor embedded banking naar schatting stijgen van $ 20,3 miljard dollar in 2024 tot $ 149,4 miljard dollar in 2034. Hieronder gaan we het hebben over waar embedded banking vaak voor wordt gebruikt, hoe het werkt en de voordelen en uitdagingen voor de ondernemingen die ermee werken. Als je een onderneming runt die overweegt bankfuncties in te sluiten, moet je het volgende weten.

Wat staat er in dit artikel?

• Waar wordt embedded banking voor gebruikt?
  
• Voordelen van embedded banking voor ondernemingen
  
• Uitdagingen met embedded banking en hoe deze te overwinnen
  
• Aan de slag met embedded banking
  

Waar wordt embedded banking voor gebruikt?

Embedded banking verwijst naar alle functionaliteit voor financiële diensten die is geïntegreerd in een digitale omgeving voor niet-financiële diensten. Hier zijn enkele manieren waarop ondernemingen embedded banking kunnen gebruiken, samen met enkele voorbeelden.

Geïntegreerde betalingen

Bedrijven werken samen met een betaaldienstverlener om een betaalgateway direct in hun platform te integreren. Klanten kunnen hun betaalgegevens (bijv. creditcard, debitcard, digitale wallet) invoeren in de app of op de website van de onderneming, waarna de aanbieder de transactie verwerkt zonder ze naar een externe betaalpagina om te leiden. Dit zorgt voor een eenvoudiger betaalproces en kan conversies verhogen.

• Voorbeeld: Een online retailer integreert betalingen, zodat klanten hun aankoop direct op de website kunnen voltooien.
  

Geïntegreerde kredietverlening

Ondernemingen werken samen met een kredietplatform of financiële instelling om leningen of kredietproducten aan hun klanten aan te bieden. Het platform of de instelling voert vaak kredietbeoordelingen uit op basis van gegevens die al beschikbaar zijn op het platform van de onderneming (bijv. transactiegeschiedenis, klantprofiel). Goedgekeurde klanten hebben vervolgens rechtstreeks toegang tot leningen of kredietlijnen in de app of website van de onderneming. Deze regeling biedt ondernemingen een extra inkomstenstroom en geeft klanten toegang tot aanvullende financiering.

• Voorbeeld: Een boekhoudsoftwareplatform biedt leningen voor kleine ondernemingen en online afrekenmogelijkheden, inclusief opties voor koop nu, betaal later.

• Voorbeeld: Met een POS-systeem kunnen kleine ondernemingen leningen aanvragen om de aanschaf van voorraden te financieren. Goedkeuringen en uitbetalingen vinden rechtstreeks in de POS-software plaats.

Rekeningen voor embedded banking

Ondernemingen werken samen met een BaaS-leverancier (Banking-as-a-Service) om klanten basisbankdiensten te bieden, zoals betaal- en spaarrekeningen. Meestal gaat het om het openen van bankrekeningen namens klanten en het inschakelen van functies zoals directe storting, kaartbetalingen en overschrijvingen binnen het eigen platform van de onderneming. Geïntegreerde bankrekeningen bieden gebruikers een handige manier om hun financiën te beheren en hun inkomsten te ontvangen.

• Voorbeeld: Een platform voor het delen van ritten geeft chauffeurs de mogelijkheid om rechtstreeks in de chauffeursapp een bankrekening te openen. Hierdoor kunnen ze snel hun inkomsten ontvangen en hun financiën gemakkelijk beheren.
  

Geïntegreerde verzekeringen

Ondernemingen werken samen met verzekeringsmaatschappijen om verzekeringsproducten aan te bieden die relevant zijn voor hun diensten. Dit omvat meestal het integreren van een verzekeringsofferte en het aankoopproces rechtstreeks in het platform van de onderneming. Geïntegreerde verzekeringen vereenvoudigen het aankoopproces van verzekeringen en maken het toegankelijker voor klanten.

• Voorbeeld: Een online reisbureau biedt een reisverzekering of huurautoverzekering aan als add-ons tijdens het boekingsproces van de vlucht of het hotel.
  

Geïntegreerde beleggingsproducten

Ondernemingen werken samen met beleggingsplatforms of effectenmakelaars om beleggingsdiensten aan hun klanten aan te bieden. Hierbij gaat het bijvoorbeeld om beleggen in fractionele aandelen, robo-adviesdiensten of toegang tot samengestelde beleggingsportefeuilles. Door al deze functies toegankelijk te maken binnen het platform van de onderneming, krijgen klanten nieuwe investeringsmogelijkheden en kunnen ondernemingen hun diensten uitbreiden.

• Voorbeeld: Met een app voor persoonlijke financiën kunnen gebruikers rechtstreeks in de app beleggen in fractionele aandelen van aandelen of exchange-traded funds (ETF's).
  

Geïntegreerde belonings- en loyaliteitsprogramma's

Ondernemingen werken samen met een bank of aanbieder van loyaliteitsprogramma's om hun eigen belonings- en loyaliteitsprogramma's te creëren en beheren. Dit omvat vaak het uitgeven van virtuele of fysieke kaarten, het bijhouden van beloningspunten en het inschakelen van inwisselopties. Ondernemingen kunnen deze programma's aanpassen aan hun specifieke doelgroepen, waardoor de klantervaring wordt verbeterd.

• Voorbeeld: Een coffeeshopketen creëert een loyaliteitsprogramma binnen zijn mobiele app, waarmee klanten bij elke aankoop beloningspunten kunnen verdienen en deze kunnen inwisselen voor gratis drankjes of kortingen.
  

Geïntegreerd onkostenbeheer

Ondernemingen integreren functies voor het bijhouden en beheren van onkosten en koppelen deze vaak aan ingesloten bankrekeningen of bedrijfskaarten. Hierdoor kunnen werknemers rechtstreeks in de app of software van de onderneming onkosten indienen, uitgaven bijhouden en rapporten genereren. Geïntegreerd onkostenbeheer vereenvoudigt onkostendeclaraties voor werknemers en biedt ondernemingen meer controle over hun uitgaven.

• Voorbeeld: Een onderneming integreert onkostenbeheer in haar boekhoudsoftware, zodat werknemers bonnetjes kunnen uploaden, uitgaven kunnen categoriseren en onkostendeclaraties ter goedkeuring kunnen indienen binnen het boekhoudplatform.
  

Voordelen van embedded banking voor ondernemingen

Naarmate embedded banking meer beschikbaar komt, kan dit een aantal van deze voordelen voor ondernemingen met zich meebrengen:

• Klantenbinding en -loyaliteit: Door financiële diensten te integreren die direct relevant zijn voor de onmiddellijke behoeften van de klant (bijv. POS-financiering, beloningsprogramma's), kunnen ondernemingen de klantervaring verbeteren. Klanten zijn sneller geneigd terug te keren naar een platform dat extra financiële voordelen biedt en hun financiën vereenvoudigt.

• Inkomsten: Ondernemingen kunnen embedded banking gebruiken om hun inkomstenstromen te diversifiëren. Door bijvoorbeeld leningen, verzekeringen of investeringsopties aan te bieden, kunnen ondernemingen inkomsten halen uit lucratieve vergoedingen voor financiële diensten en commissies.

• Operationele efficiëntie: Embedded banking zorgt voor verschillende vormen van operationele efficiëntie. Geïntegreerde betaalsystemen verminderen handmatige verwerking, waardoor fouten en administratieve kosten kunnen worden beperkt, terwijl geïntegreerd onkostenbeheer de werkdruk van financiële teams kan verminderen door goedkeuringen en vergoedingen te automatiseren.

• Klantgegevens: Oplossingen voor embedded banking hebben vaak analysetools die ondernemingen waardevolle inzichten geven in het gedrag en de voorkeuren van klanten. Deze gegevens kunnen bedrijfsstrategieën, marketinginspanningen en productontwikkeling informeren.

• Klantervaring: Ondernemingen kunnen hun gebruikerservaring vereenvoudigen doordat klanten geen externe platforms voor financiële diensten meer hoeven te bezoeken. Dit kan een belangrijke onderscheidende factor zijn in concurrerende online markten.

• Compliance met regelgeving: Een samenwerking met ondernemingen binnen fintech of financiële instellingen kan ondernemingen helpen te voldoen aan de complexe regelgeving voor financiële diensten. Deze partners beschikken doorgaans over de expertise en infrastructuur om compliance te garanderen en kunnen de regeldruk voor de onderneming zelf verminderen.

• Maatwerk en flexibiliteit: Platforms voor embedded banking kunnen vaak in hoge mate worden aangepast en stellen ondernemingen in staat om de financiële diensten te kiezen en aan te passen die het beste bij hun behoeften en die van hun klanten passen. Deze flexibiliteit kan ondernemingen helpen zich aan te passen aan veranderingen in de markt en in de verwachtingen van klanten, en ze bovendien relevant en concurrerend te houden.

Uitdagingen met embedded banking en hoe deze te overwinnen

Betalingen, bankfuncties en financiële gegevens brengen allemaal risico's en obstakels met zich mee. Hier zijn enkele van de uitdagingen bij embedded banking en strategieën om ze te verminderen.

• Beveiliging en gegevensprivacy: Wanneer je financiële gegevens verwerkt, kunnen datalekken of beveiligingsschendingen het vertrouwen van klanten ernstig schaden en aanzienlijke financiële verliezen veroorzaken. Om deze uitdaging het hoofd te bieden, moet je gebruikmaken van de modernste beveiligingsmaatregelen, zoals encryptie, multifactorauthenticatie en regelmatige beveiligingsaudits. Een samenwerking met ondernemingen binnen fintech die prioriteit geven aan beveiliging en een bewezen staat van dienst hebben, kan ook je verdediging versterken.

• Integratie: Het integreren van nieuwe services met je bestaande systemen kan de gebruikerservaring of bestaande functionaliteiten verstoren. Pak dit probleem aan door een uitgebreide IT-strategie te formuleren en eventueel door bekwame ontwikkelaars in te huren die ervaring hebben met zowel financiën als je specifieke technologiestack. Ook fintech-partners met flexibele, goed gedocumenteerde API's (Application Programming Interfaces) kunnen de integratie eenvoudiger maken.

• Gebruikerservaring: Het toevoegen van nieuwe services kan in eerste instantie de gebruikersinterface compliceren en afbreuk doen aan de gebruikerservaring, in plaats van deze te verbeteren. Als je dit probleem wilt oplossen, richt je je op het ontwerp en tests door gebruikers. Vereenvoudig de gebruikerservaring zoveel mogelijk en zorg ervoor dat nieuwe functies intuïtief zijn.

• Financiële aansprakelijkheid en risico: Als je krediet-, verzekerings- of beleggingsopties aanbiedt, stel je je onderneming bloot aan financiële risico's, zoals wanbetalingen, fraude en marktvolatiliteit. Beheer deze risico's door een uitgebreide risicobeoordeling en -beheerstrategie te ontwikkelen. Gebruik geavanceerde analyses om de kredietwaardigheid van klanten te bepalen en implementeer strikte fraudedetectiemechanismen.

• Kwaliteit van de dienstverlening op schaal: Naarmate je gebruikersbestand groeit, kan het moeilijk worden om de kwaliteit en betrouwbaarheid van je embedded banking te handhaven. Om effectief om te gaan met groei, moet je anticiperen op en plannen voor investeringen in infrastructuur. Bewaak prestatiestatistieken en feedback van klanten om eventuele problemen snel aan te pakken.

• Afhankelijkheden van partnerschappen: Als je voor belangrijke bankdiensten een beroep doet op externe dienstverleners, loop je het risico op onderbrekingen van de dienstverlening, conflicten in de richting van de onderneming of wijzigingen in de wettelijke status. Om deze afhankelijkheden te overwinnen, selecteer je zorgvuldig partners met op elkaar afgestemde doelen en stabiele activiteiten, en creëer je flexibele overeenkomsten die je belangen beschermen. Bescherm je activiteiten verder met effectieve noodplannen.

Aan de slag met embedded banking

Hoewel moderne oplossingen voor embedded banking steeds eenvoudiger te implementeren zijn, kan het proces van het kiezen van de juiste functies en de voorbereiding op de lancering een ingewikkeld proces zijn. Van selectie tot implementatie: hier is een stapsgewijze handleiding om aan de slag te gaan.

Breng je behoeften en doelen in kaart

• Wat zijn je belangrijkste producten en diensten, doelgroepen en uitdagingen? Bepaal op welke gebieden functies van embedded banking je product of service kunnen verbeteren en waarde kunnen creëren voor je klanten.

• Wat probeer je te bereiken met embedded banking? Wil je nieuwe inkomstenstromen genereren, de klantervaring verbeteren, de efficiëntie verhogen of inzicht krijgen in data? Definieer duidelijk je doelstellingen om je besluitvormingsproces in goede banen te leiden.

• Welke financiële diensten zijn het meest waardevol en relevant voor je klanten? Voer marktonderzoek uit en verzamel feedback van klanten om hun behoeften en voorkeuren te begrijpen.

Kies de juiste functies van embedded banking

• Overweeg te beginnen met kernfuncties zoals geïntegreerde betalingen of bankrekeningen om in onmiddellijke behoeften te voorzien en een basis te leggen voor toekomstige uitbreiding.

• Richt je op functies die aansluiten bij je bedrijfsdoelstellingen en die het potentieel hebben om de grootste impact op je klanten en bedrijfsresultaten te genereren.

• Bedenk hoe je strategie voor embedded banking in de loop van de tijd kan evolueren. Kies flexibele functies die je kunt aanpassen aan toekomstige behoeften en markttrends.

Selecteer de juiste technologiepartner

• Onderzoek en vergelijk verschillende aanbieders van embedded banking op basis van hun functies, prijzen, integratieopties, klantenondersteuning en reputatie.

• Kies een provider met flexibele API's, integratieopties die compatibel zijn met je bestaande technologiestack en een diepgaand begrip van nalevings- en beveiligingsvereisten.

Ontwikkel een uitgebreid lanceringsplan

• Definieer duidelijk de functies die je van plan bent te implementeren, stel realistische tijdlijnen op en identificeer belangrijke mijlpalen.

• Wijs speciale middelen toe aan het project, waaronder technische, marketing- en klantenserviceteams.

• Maak een plan om de nieuwe functies aan je klanten te communiceren en ze voor te lichten over de voordelen en beveiligingsmaatregelen.

Lanceer en promoot je nieuwe functies

• Test alle functies grondig in een sandbox-omgeving voordat je ze start.

• Ontwikkel een uitgebreide marketingcampagne om je nieuwe functies van embedded banking te promoten en je klanten voor te lichten over de voordelen.

• Overweeg om stimulansen zoals kortingen en beloningen op te nemen om de adoptie door klanten aan te moedigen.

• Zorg ervoor dat je klantenserviceteam goed is uitgerust om eventuele vragen of problemen met betrekking tot de nieuwe functies te behandelen.

Monitoren, evalueren en herhalen

• Volg belangrijke prestatie-indicatoren (KPI's) zoals klantacceptatie, gebruikspercentages, het genereren van inkomsten en klanttevredenheid.

• Verzamel regelmatig feedback van je klanten om inzicht te krijgen in hun ervaringen met de nieuwe functies en om verbeterpunten te identificeren.

• Verfijn voortdurend je strategie voor embedded banking op basis van gegevensinzichten en feedback van klanten.