Os serviços bancários integrados integram serviços financeiros diretamente às plataformas de empresas não financeiras. Essa integração permite incluir soluções de serviços bancários como pagamentos, empréstimos e seguros nas interfaces existentes para que os clientes possam acessar esses serviços sem sair de seu site ou aplicativo. Por exemplo, um cliente que compra um item de alto valor em uma plataforma de e-commerce pode receber opções de financiamento no ponto de venda que são processadas inteiramente no portal do varejista.

Conforme esse tipo de integração se torna mais popular, estima-se que a receita no mercado de serviços bancários integrados aumente de US$ 20,3 bilhões em 2024 para US$ 149,4 bilhões em 2034. Aqui, vamos falar sobre a utilização comum dos serviços bancários integrados, como eles funcionam e os benefícios e desafios para as empresas que trabalham com esses serviços. Se sua empresa está pensando em serviços bancários integrados, veja a seguir o que você precisa saber.

Neste artigo:

• Para que servem os serviços bancários integrados?
  
• Benefícios dos serviços bancários integrados para as empresas
  
• Desafios dos serviços bancários integrados e como superá-los
  
• Como começar a usar serviços bancários integrados
  

Para que servem os serviços bancários integrados?

Os serviços bancários integrados são qualquer função de serviços financeiros integrada a um ambiente digital de serviços não financeiros. Veja alguns exemplos das formas como as empresas podem usar os serviços bancários integrados.

Pagamentos integrados

As empresas formam parcerias com um provedor de serviços de pagamentos para integrar um gateway de pagamentos diretamente em suas plataformas. Os clientes podem inserir os dados de pagamento (por exemplo, cartão de crédito ou débito, carteira digital) no aplicativo ou site da empresa e o provedor processa a transação sem redirecionar os clientes para uma página de pagamentos externa. Isso facilita o processo de pagamento e pode aumentar as conversões.

• Exemplo: um varejista online integra pagamentos para que os clientes possam concluir a compra diretamente no site.
  

Empréstimos integrados

As empresas formam parcerias com uma plataforma ou instituição financeira de empréstimos para oferecer produtos de empréstimo ou crédito aos seus clientes. Muitas vezes, a plataforma ou instituição realiza avaliações de crédito usando dados já disponíveis na plataforma da empresa (por exemplo, histórico de transações, perfil do cliente). Os clientes aprovados podem acessar empréstimos ou linhas de crédito diretamente no aplicativo ou site da empresa. Esse modelo proporciona às empresas um fluxo de receita adicional e permite que os clientes acessem financiamento adicional.

• Exemplo: uma plataforma de software de contabilidade oferece empréstimos e checkouts online para pequenas empresas, incluindo opções de compre agora e pague depois (BNPL).

• Exemplo: um sistema de ponto de venda (POS) permite que pequenas empresas solicitem empréstimos para financiar compras de estoque. As aprovações e os desembolsos ocorrem diretamente no software do POS.

Contas bancárias integradas

As empresas formam parcerias com um provedor de banco como serviço (BaaS) para fornecer aos clientes serviços bancários básicos, como contas-correntes e poupança. Geralmente, isso envolve a abertura de contas bancárias em nome dos clientes e a habilitação de recursos como depósito direto, pagamentos com cartão e transferências de dinheiro dentro da própria plataforma da empresa. As contas bancárias integradas oferecem aos usuários uma maneira conveniente de gerenciar finanças e acessar receitas.

• Exemplo: uma plataforma de compartilhamento de viagens oferece aos motoristas a opção de abrir uma conta bancária diretamente no aplicativo do motorista. Dessa forma, eles recebem rapidamente suas receitas e gerenciam de forma conveniente suas finanças.
  

Seguros integrados

As empresas fazem parcerias com seguradoras para oferecer produtos de seguros relevantes para seus serviços. Normalmente, isso envolve a integração de um processo de cotação e compra de seguro diretamente na plataforma da empresa. O seguro integrado simplifica o processo de compra de seguros, facilitando seu acesso pelos clientes.

• Exemplo: uma agência de viagens online inclui seguro de viagem ou seguro de carro alugado como complementos durante o processo de reserva de voo ou hotel.
  

Produtos de investimento integrados

As empresas fazem parcerias com plataformas de investimento ou corretoras para oferecer serviços de investimento aos seus clientes. Os investimentos podem incluir ações fracionadas, serviços de consultoria automatizada ou acesso a carteiras de investimentos selecionadas. O acesso a todos esses recursos dentro da plataforma da empresa oferece aos clientes novas oportunidades de investimento e permite que as empresas ampliem seus serviços.

• Exemplo: um aplicativo de finanças pessoais permite que os usuários invistam em ações fracionadas ou fundos negociados em bolsa (ETFs) diretamente no aplicativo.
  

Programas de fidelidade e recompensas integrados

As empresas formam parcerias com um banco ou provedor de programas de fidelidade para criar e gerenciar seus próprios programas de recompensas e fidelidade. Muitas vezes, isso envolve emitir cartões virtuais ou físicos, acompanhar pontos de recompensa e habilitar opções de resgate. As empresas podem personalizar esses programas para atender a seus públicos específicos e melhorar a experiência do cliente.

• Exemplo: uma rede de cafeterias cria um programa de fidelidade em seu aplicativo móvel, permitindo que os clientes ganhem pontos de recompensa a cada compra e os resgatem com bebidas gratuitas ou descontos.
  

Gerenciamento de despesas integrado

As empresas integram recursos de acompanhamento e gerenciamento de despesas, frequentemente vinculados a contas bancárias integradas ou cartões corporativos. Dessa forma, os funcionários podem enviar despesas, acompanhar os gastos e gerar relatórios diretamente no aplicativo ou software da empresa. O gerenciamento de despesas integrado simplifica os relatórios de despesas dos funcionários e proporciona às empresas mais controle sobre os gastos.

• Exemplo: uma empresa integra o gerenciamento de despesas ao seu software de contabilidade, permitindo que os funcionários forneçam recibos, categorizem despesas e enviem relatórios de despesas para aprovação na plataforma de contabilidade.
  

Benefícios dos serviços bancários integrados para as empresas

Conforme aumenta a disponibilidade dos serviços bancários integrados, as empresas podem obter as seguintes vantagens:

• Retenção e fidelização de clientes: ao integrar serviços financeiros diretamente relevantes para as necessidades imediatas do cliente (por exemplo, financiamento no POS, programas de recompensas), as empresas podem melhorar a experiência do cliente. Os clientes ficam mais propensos a usar novamente uma plataforma que oferece benefícios financeiros adicionais e simplifica suas finanças.

• Receita: as empresas podem usar os serviços bancários integrados para diversificar os fluxos de receita. Por exemplo, ao oferecer empréstimos, seguros ou opções de investimento, as empresas podem obter receita com as taxas e comissões lucrativas de serviços financeiros.

• Eficiência operacional: os serviços bancários integrados criam várias formas de eficiência operacional. Os sistemas de pagamento integrados reduzem o processamento manual, o que pode reduzir erros e custos administrativos. Já o gerenciamento de despesas integrado pode diminuir a carga de trabalho das equipes financeiras ao automatizar aprovações e reembolsos.

• Dados do cliente: geralmente, as soluções de serviços bancários integrados têm ferramentas de análise que fornecem às empresas dados valiosos sobre o comportamento e as preferências do cliente. Esses dados podem ser usados para estratégias de negócios, iniciativas de marketing e desenvolvimento de produtos.

• Experiência do cliente: as empresas podem criar uma experiência de usuário mais conveniente ao eliminar acessos a plataformas externas para usar serviços financeiros. Isso pode ser um grande diferencial em mercados online competitivos.

• Conformidade regulatória: a parceria com fintechs ou instituições financeiras pode ajudar as empresas a cumprir as complexas regulamentações sobre serviços financeiros. Normalmente, esses parceiros têm a especialização e a infraestrutura necessárias para garantir a conformidade e podem reduzir a carga regulatória da própria empresa.

• Personalização e flexibilidade: Muitas vezes, as plataformas de serviços bancários integradas são altamente personalizáveis e permitem que as empresas escolham e modifiquem os serviços financeiros que melhor se adaptam às necessidades da empresa e dos clientes. Essa flexibilidade pode ajudar as empresas a se adaptarem às mudanças do mercado e das expectativas dos clientes, além de mantê-las relevantes e competitivas.

Desafios dos serviços bancários integrados e como superá-los

Pagamentos, recursos de serviços bancários e dados financeiros apresentam riscos e obstáculos. Veja a seguir alguns desafios dos serviços bancários integrados e as estratégias de mitigação.

• Segurança e privacidade de dados: quando você lida com dados financeiros, violações de dados ou falhas de segurança podem prejudicar gravemente a confiança do cliente e causar perdas financeiras substanciais. Para superar esse desafio, use medidas de segurança de última geração, como criptografia, autenticação multifator e auditorias de segurança regulares. A parceria com serviços de fintech que priorizam a segurança e têm um histórico comprovado também pode oferecer defesas mais robustas.

• Integração: a integração de novos serviços com sistemas existentes pode interromper a experiência ou as funções disponíveis para os usuários. Resolva essa questão formulando uma estratégia de TI abrangente e, possivelmente, contratando desenvolvedores qualificados com experiência em finanças e na sua pilha de tecnologia específica. A escolha de parceiros de fintech com interfaces de programação de aplicativos (APIs) flexíveis e bem documentadas também pode facilitar a integração.

• Experiência do usuário: inicialmente, a adição de novos serviços pode complicar a interface do usuário e prejudicar a experiência do usuário, em vez de melhorá-la. Para atenuar esse problema, concentre-se no design e nos testes de usuário. Simplifique ao máximo a experiência do usuário e garanta que os novos recursos sejam intuitivos.

• Responsabilidade e risco financeiro: a oferta de crédito, seguro ou opções de investimento expõe sua empresa a riscos financeiros, incluindo inadimplência, fraude e volatilidade do mercado. Gerencie esses riscos desenvolvendo uma estratégia abrangente de avaliação e gerenciamento de riscos. Use análises avançadas para determinar a solvabilidade do cliente e implementar mecanismos rigorosos de detecção de fraude.

• Qualidade do serviço em grande escala: conforme sua base de usuários cresce, pode ser difícil manter a qualidade e a confiabilidade dos serviços bancários integrados. Para lidar eficazmente com o crescimento, antecipe e planeje investimentos adequados em infraestrutura. Monitore as métricas de desempenho e o feedback dos clientes para resolver rapidamente todos os problemas encontrados.

• Dependências de parceria: a confiança em provedores terceirizados para oferecer os principais serviços bancários apresenta o risco de interrupção dos serviços, conflitos na direção dos negócios ou mudanças no status regulatório. Para superar essas dependências, selecione cuidadosamente parceiros com objetivos alinhados e operações estáveis, além de criar contratos flexíveis que protejam seus interesses. Proteja ainda mais suas operações com planos de contingência sólidos.

Como começar a usar serviços bancários integrados

Embora as soluções modernas de serviços bancários integrados sejam cada vez mais simples de implementar, o processo de escolher os recursos certos e se preparar para o lançamento pode demandar muita atenção. Veja a seguir um guia detalhado para começar a usar, com tópicos da seleção até a implementação.

Identifique suas necessidades e objetivos

• Quais são seus produtos e serviços essenciais, seu público-alvo e seus principais desafios? Identifique as áreas em que os recursos de serviços bancários integrados podem melhorar seu produto ou serviço e gerar valor para os clientes.

• O que você está tentando alcançar com os serviços bancários integrados? Você quer gerar novos fluxos de receitas, aprimorar a experiência do cliente, aumentar a eficiência ou obter insights de dados? Defina claramente seus objetivos para orientar seu processo de tomada de decisão.

• Quais serviços financeiros seriam mais valiosos e relevantes para seus clientes? Realize pesquisas de mercado e solicite feedback dos clientes para entender suas necessidades e preferências.

Escolha os recursos corretos de serviços bancários integrados

• Considere começar com recursos essenciais, como pagamentos integrados ou contas bancárias, para atender a necessidades imediatas e criar uma base para a expansão futura.

• Concentre-se em recursos que estejam alinhados com seus objetivos de negócio e tenham o potencial de gerar o maior impacto em seus clientes e resultados.

• Considere como sua estratégia de serviços bancários integrados pode evoluir ao longo do tempo. Escolha recursos flexíveis que possam se adaptar a necessidades e tendências de mercado futuras.

Selecione o parceiro de tecnologia certo

• Pesquise e compare diferentes provedores de serviços bancários integrados com base em seus recursos, preços, opções de integração, suporte ao cliente e reputação.

• Escolha um provedor com APIs flexíveis, opções de integração compatíveis com sua pilha de tecnologia existente e um profundo conhecimento dos requisitos de conformidade e segurança.

Desenvolva um plano de lançamento abrangente

• Defina claramente os recursos que você planeja implementar, crie cronogramas realistas e identifique marcos importantes.

• Atribua recursos dedicados ao projeto, incluindo equipes técnicas, de marketing e de suporte ao cliente.

• Crie um plano para comunicar os novos recursos aos seus clientes e instruí-los sobre os benefícios e medidas de segurança.

Lance e promova os novos recursos

• Teste completamente todos os recursos em um ambiente de área restrita antes de lançá-los.

• Desenvolva uma campanha de marketing abrangente para promover seus novos recursos de serviços bancários integrados e divulgar seus benefícios aos clientes.

• Considere a inclusão de incentivos como descontos e recompensas para incentivar a adoção pelos clientes.

• Verifique se sua equipe de suporte ao cliente está bem equipada para lidar com todas as dúvidas ou problemas relacionados aos novos recursos.

Monitore, avalie e itere

• Monitore indicadores-chave de desempenho (KPIs), como adoção de clientes, taxas de uso, geração de receita e satisfação do cliente.

• Recolha regularmente feedback de seus clientes para entender suas experiências com os novos recursos e identificar áreas de melhoria.

• Refine continuamente sua estratégia de serviços bancários integrados com base em insights de dados e feedback dos clientes.