O banking integrado integra serviços financeiros diretamente nas plataformas de empresas não financeiras. Isso permite que as empresas incluam soluções bancárias, como pagamentos, empréstimos e seguros, em suas interfaces atuais, para que os clientes possam acessar esses serviços sem sair do site ou aplicativo da empresa. Por exemplo, um cliente que compra um item de alto valor em uma plataforma de e-commerce pode receber opções de financiamento no ponto de venda, processadas inteiramente pelo portal do varejista.

À medida que esse tipo de integração se torna mais popular, estima-se que a receita do mercado de banking integrado aumente de US$ 30,3 bilhões em 2026 para US$ 223 bilhões até 2036. Abaixo, explicaremos para que o banking integrado é usado, como funciona e quais tipos de benefícios e desafios as empresas podem encontrar ao trabalhar com ele. Se você está considerando usar recursos de banking integrado para sua empresa, veja o que é preciso saber.

Principais conclusões

• O banking integrado é um subconjunto das finanças integradas que se refere à integração de serviços do tipo conta bancária (corrente, poupança, cartões, movimentação de dinheiro) em plataformas não financeiras.
  
• Exemplos reais: Shopify Balance (desenvolvido com o Stripe Treasury), Lyft Direct (banking para motoristas), Red Card do DoorDash (desenvolvido com o Stripe Issuing) e Uber Pro.
  
• A projeção é que o mercado de banking integrado cresça para US$ 223 bilhões até 2036, com o mercado mais amplo de finanças integradas alcançando US$ 1,7 trilhão até 2034.
  

Para que servem os serviços bancários integrados?

O banking integrado refere-se a qualquer função de serviços financeiros integrada a um ambiente digital de serviços não financeiros. Veja algumas formas como as empresas usam o banking integrado.

Como funcionam as finanças integradas?

As finanças integradas se apresentam de forma diferente, dependendo de onde o cliente está no momento da transação. Em geral, elas operam em três ambientes: loja física, online e no aplicativo. Em cada ambiente, elas usam o mesmo mecanismo subjacente (APIs que vinculam uma empresa a um banco ou provedor de fintech), mas com gatilhos e experiências do cliente diferentes.

Na loja física

Em sistemas de ponto de venda físicos, ofertas como cartões de crédito da loja ou financiamento instantâneo normalmente são acionadas pelo tamanho do carrinho ou histórico de compras e apresentadas por um caixa ou terminal de autoatendimento. Como os clientes estão na fila, essas ofertas priorizam a velocidade: uma aprovação rápida e um benefício imediato, como um desconto na hora, são mais importantes aqui do que online ou no aplicativo.

Online

Em sites, as ofertas geralmente são impulsionadas por dados comportamentais (como abandono do carrinho, tempo na página e tamanho do pedido) em vez de um funcionário incentivar o cliente. Um plano de financiamento ou opção de pagamento pode aparecer diretamente no fluxo de checkout no momento em que a probabilidade de fechar a venda for maior. Como não há um vendedor envolvido, normalmente os termos são definidos com clareza logo no início, e as empresas podem fazer testes A/B sobre quando e como as ofertas aparecem de formas que não são possíveis em uma loja física.

No aplicativo

Aplicativos móveis promovem um relacionamento contínuo em vez de uma única transação, portanto as finanças integradas aqui tendem a ser mais personalizadas e proativas. Um aplicativo de motorista, por exemplo, pode permitir que os usuários acompanhem as receitas, economizem automaticamente ou acessem um cartão de débito vinculado (com recursos como incentivos de economia ou ofertas de crédito surgindo com base em padrões de uso ao longo do tempo, sem que o cliente precise pedir).

Tipos de produtos de finanças integradas

As ofertas de finanças integradas geralmente envolvem uma empresa que hospeda o produto financeiro para os clientes e que atua com um ou mais parceiros especializados, os quais fornecem a funcionalidade financeira subjacente e assumem a responsabilidade regulatória associada. A divisão exata das tarefas varia de acordo com o produto e a estrutura da parceria:

Pagamentos integrados

Participantes: uma empresa (a distribuidora) faz parceria com um processador de pagamentos ou um facilitador de pagamentos (o provedor de infraestrutura).

Produto: um gateway de pagamentos integrado diretamente ao site ou aplicativo da empresa, para que os clientes insiram os dados do cartão, da conta bancária ou da carteira digital sem sair da plataforma. O provedor de infraestrutura cuida da autorização e da liquidação de fundos nos bastidores.

Exemplo: um varejista online integra um fluxo de checkout para que os clientes paguem sem serem redirecionados a uma página de terceiros.

Financiamento integrado

Participantes: uma empresa (a distribuidora) faz parceria com um credor ou uma plataforma de empréstimo como serviço (o provedor de crédito), que pode, por sua vez, depender de um banco para originar e reter o empréstimo.

Produto: uma oferta de crédito ou financiamento (empréstimos parcelados, linhas de crédito ou compre agora e pague depois) apresentada no checkout ou aplicativo existente da empresa, muitas vezes subscrita com dados que a distribuidora já possui (histórico de transação, atividade da conta).

Exemplo: uma plataforma de contabilidade oferece empréstimos para pequenas empresas e opções de checkout do compre agora e pague depois (BNPL). Um sistema de ponto de venda permite que as empresas solicitem financiamento de estoque, com aprovação e fundos liberados dentro do próprio software.

Contas bancárias integradas

Participantes: uma empresa (a distribuidora) faz parceria com um banco ou provedor de BaaS (banking-as-a-service, serviços bancários como serviço) que atua como intermediário entre a distribuidora e um banco regulamentado (a instituição licenciada que de fato detém os fundos).

Produto: contas de depósito (correntes ou poupança), além de recursos como depósito direto, emissão de cartão e transferências, disponibilizados na própria plataforma da distribuidora.

Exemplo: um aplicativo de transporte permite que os motoristas abram uma conta no próprio aplicativo para receber e gerenciar as receitas diretamente.

Seguros integrados

Participantes: uma empresa (a distribuidora) faz parceria com uma seguradora ou plataforma de seguros como serviço (o subscritor ou corretor).

Produto: um fluxo de cotação e compra de cobertura de seguro, oferecido como um complemento em um momento relevante na jornada do cliente.

Exemplo: uma agência de viagens online oferece seguro de viagem ou de aluguel de carros como um complemento durante a reserva.

Produtos de investimento integrados

Participantes: uma empresa (a distribuidora) faz parceria com uma corretora ou plataforma de infraestrutura de investimentos (a gestora de ativos ou corretora de valores).

Produto: recursos de investimento (ações fracionárias, portfólios de robôs consultores ou fundos selecionados) acessíveis pelo aplicativo da distribuidora em vez de uma corretora separada.

Exemplo: um aplicativo de finanças pessoais permite que os usuários comprem ações fracionárias ou ETFs sem abrir uma conta de corretora separada.

Programas de fidelidade e recompensas integrados

Participantes: uma empresa (a distribuidora) faz parceria com um banco ou provedor de infraestrutura de fidelidade ou de emissão de cartão (o administrador do programa).

Produto: um programa de prêmios com marca (cartões físicos ou virtuais, rastreamento de pontos e resgate) criado e personalizado com base nos próprios clientes da distribuidora.

Exemplo: uma rede de cafeterias oferece um programa de fidelidade no aplicativo em que as compras acumulam pontos que podem ser trocados por bebidas gratuitas.

Gerenciamento de despesas integrado

Participantes: uma empresa (a distribuidora, normalmente também o cliente final aqui) faz parceria com uma plataforma de gestão de despesas ou cartão corporativo (o provedor de infraestrutura), muitas vezes vinculada a uma conta de operações bancárias integradas.

Produto: ferramentas para que os funcionários enviem recibos, categorizem gastos e direcionem relatórios de despesas para aprovação, integradas ao software que a empresa já usa.

Exemplo: a plataforma de contabilidade de uma empresa permite que os funcionários enviem recibos e relatórios de despesas sem sair do software.

Benefícios dos serviços bancários integrados para as empresas

À medida que as operações bancárias integradas se tornam mais disponíveis, elas podem criar benefícios importantes para as empresas:

• Retenção e fidelidade de clientes: ao integrar serviços financeiros diretamente relevantes para as necessidades imediatas do cliente (por exemplo, financiamento de POS, programas de prêmios), as empresas podem melhorar a experiência do cliente. Os clientes têm mais probabilidade de retornar a uma plataforma que oferece benefícios financeiros adicionais e simplifica suas finanças.

• Receita: as empresas podem usar operações bancárias integradas para diversificar os fluxos de receita. Por exemplo, ao oferecer opções de empréstimo, seguro ou investimento, as empresas podem gerar renda com taxas e comissões de serviços financeiros.

• Eficiência operacional: as operações bancárias integradas criam várias formas de eficiência operacional. Sistemas de pagamentos integrados reduzem o processamento manual, o que pode mitigar erros e custos administrativos, e a gestão de despesas integrada pode reduzir a carga de trabalho das equipes financeiras ao automatizar aprovações e reembolsos.

• Dados de clientes: as soluções de operações bancárias integradas costumam ter ferramentas de análise que fornecem às empresas insights valiosos sobre o comportamento e as preferências do cliente. Esses dados podem orientar estratégias de negócios, iniciativas de marketing e desenvolvimento de produtos.

• Experiência do cliente: as empresas podem criar uma experiência do usuário mais conveniente ao eliminar visitas a plataformas externas para serviços financeiros. Esse pode ser um grande diferencial em mercados online competitivos.

• Conformidade regulatória: fazer parceria com empresas de fintech ou instituições financeiras pode ajudar as empresas a cumprir as complexas regulamentações de serviços financeiros. Em geral, esses parceiros têm a experiência e a infraestrutura para garantir a conformidade e podem reduzir o fardo regulatório sobre a própria empresa.

• Personalização e flexibilidade: as plataformas de operações bancárias integradas costumam ser altamente personalizáveis e permitem que as empresas escolham e modifiquem os serviços financeiros que melhor atendem às necessidades delas e dos clientes. Essa flexibilidade pode ajudar as empresas a se adaptar às mudanças no mercado e nas expectativas dos clientes, além de mantê-las relevantes e competitivas.

Desafios dos serviços bancários integrados e como superá-los

Pagamentos, recursos bancários e dados financeiros apresentam riscos e obstáculos. Veja alguns dos desafios que acompanham o banking integrado e estratégias para mitigá-los.

• Segurança e privacidade de dados: violações de dados ou falhas de segurança podem prejudicar gravemente a confiança dos clientes e causar perdas financeiras substanciais. Para superar esse desafio, use medidas de segurança de ponta, como criptografia, autenticação multifator e auditorias de segurança regulares. Fazer parcerias com serviços de fintechs que priorizam a segurança e têm um histórico comprovado também pode fortalecer suas defesas.

• Integração: integrar novos serviços aos sistemas atuais pode prejudicar a experiência do usuário ou as funcionalidades existentes. Resolva esse problema formulando uma estratégia de TI abrangente e possivelmente contratando desenvolvedores qualificados com experiência em finanças e na sua pilha de tecnologia específica. Escolher parceiros de fintechs com interfaces de programação de aplicativos (APIs) flexíveis e bem documentadas também pode facilitar a integração.

• Experiência do usuário: adicionar novos serviços pode inicialmente complicar a interface de usuário e prejudicar a experiência do usuário, em vez de melhorá-la. Para mitigar esse problema, concentre-se no design e em testes com usuários. Simplifique a experiência do usuário o máximo possível e garanta que os novos recursos sejam intuitivos.

• Responsabilidade financeira e risco: oferecer opções de crédito, seguro ou investimento expõe a empresa a riscos financeiros, incluindo inadimplência, fraude e volatilidade do mercado. Gerencie esses riscos desenvolvendo uma estratégia abrangente de gestão e avaliação de riscos. Use análises avançadas para determinar a capacidade de crédito dos clientes e implemente mecanismos rigorosos de detecção de fraude.

• Qualidade do serviço em escala: à medida que a base de usuários cresce, manter a qualidade e a confiabilidade dos serviços de banking integrado pode se tornar difícil. Para lidar com o crescimento de maneira eficaz, antecipe-se e planeje os investimentos em infraestrutura adequadamente. Monitore as métricas de desempenho e o feedback dos clientes para resolver rapidamente quaisquer problemas que surjam.

• Dependências de parcerias: depender de provedores de terceiros para serviços bancários importantes traz o risco de interrupções de serviço, conflitos na direção dos negócios ou mudanças no status regulatório. Para superar essas dependências, selecione cuidadosamente parceiros com metas alinhadas e operações estáveis, além de criar acordos flexíveis que protejam seus interesses. Proteja ainda mais suas operações implementando planos de contingência robustos.

Como começar a usar serviços bancários integrados

Embora as soluções modernas de banking integrado sejam cada vez mais simples de implementar, escolher os recursos certos e preparar-se para o lançamento pode ser um processo demorado. Da seleção à implementação, veja um guia passo a passo para começar.

Passo 1: identifique suas necessidades e metas

• Quais são seus principais produtos e serviços, público-alvo e principais desafios? Identifique as áreas nas quais os recursos de banking integrado poderiam melhorar seu produto ou serviço e criar valor para os clientes.

• O que você está tentando alcançar com o banking integrado? Você quer gerar novas fontes de receita, melhorar a experiência do cliente, aumentar a eficiência ou obter informações baseadas em dados? Defina claramente seus objetivos para orientar o processo de tomada de decisão.

• Quais serviços financeiros seriam mais valiosos e relevantes para os clientes? Conduza pesquisas de mercado e colete feedback dos clientes para entender as necessidades e preferências deles.

Passo 2: escolha os recursos certos de banking integrado

• Considere começar com recursos essenciais, como pagamentos integrados ou contas bancárias, para atender às necessidades imediatas e criar uma base para uma expansão futura.

• Concentre-se em recursos alinhados às suas metas de negócios e que tenham o potencial de gerar o maior impacto para os clientes e para os resultados financeiros.

• Considere como sua estratégia de banking integrado pode evoluir com o tempo. Escolha recursos flexíveis que possam se adaptar às necessidades futuras e às tendências do mercado.

Passo 3: selecione o parceiro de tecnologia certo

• Pesquise e compare diferentes provedores de banking integrado com base em seus recursos, preços, opções de integração, atendimento ao cliente e reputação.

• Escolha um provedor com APIs flexíveis, opções de integração compatíveis com sua pilha de tecnologia atual e um conhecimento profundo dos requisitos de conformidade e segurança.

Passo 4: desenvolva um plano de lançamento abrangente

• Defina claramente os recursos que você planeja implementar, estabeleça prazos realistas e identifique os principais marcos.

• Atribua recursos dedicados ao projeto, incluindo equipes técnicas, de marketing e de atendimento ao cliente.

• Crie um plano para comunicar os novos recursos aos clientes e instruí-los sobre os benefícios e as medidas de segurança.

Passo 5: lance e promova os novos recursos

• Teste exaustivamente todos os recursos em um ambiente de área restrita antes de lançá-los.

• Desenvolva uma campanha de marketing abrangente para promover os novos recursos de banking integrado e instruir os clientes sobre seus benefícios.

• Considere incluir incentivos, como descontos e recompensas, para encorajar a adoção pelos clientes.

• Certifique-se de que a equipe de atendimento ao cliente esteja bem equipada para lidar com quaisquer dúvidas ou problemas relacionados aos novos recursos.

Passo 6: monitore, avalie e repita

• Monitore os principais indicadores de desempenho (KPIs), como adoção de clientes, taxas de uso, geração de receita e satisfação do cliente.

• Colete feedback regular dos clientes para entender as experiências deles com os novos recursos e identificar áreas de melhoria.

• Refine continuamente a estratégia de banking integrado com base em insights de dados e no feedback dos clientes.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect coordena o movimento de fundos entre múltiplas partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes incorporados, repasses globais e muito mais.

Com o Connect, você pode:

• Lançar em semanas: use funções hospedadas pela Stripe ou integradas para entrar em produção mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento normalmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use as ferramentas e os serviços da Stripe para não precisar alocar recursos adicionais para relatórios de margem, informes fiscais, riscos, formas de pagamento globais ou conformidade no onboarding.

• Crescer globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes em todo o mundo com formas de pagamento locais e a calcular facilmente impostos sobre vendas, IVA e GST.

• Criar novas fontes de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas em cada transação. Monetize os recursos da Stripe habilitando pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de impostos sobre vendas, financiamento, cartões de despesas e muito mais na sua plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece hoje mesmo.

Perguntas frequentes sobre operações bancárias integradas

Veja as respostas para algumas das perguntas mais comuns sobre operações bancárias integradas.