La banca integrada incorpora servicios financieros directamente en las plataformas de empresas no financieras. Esto permite a las empresas incluir soluciones bancarias, como pagos, préstamos y seguros dentro de sus interfaces existentes, para que los clientes puedan acceder a estos servicios sin tener que salir del sitio web o la aplicación de la empresa. Por ejemplo, a un cliente que compra un artículo de alto valor en una plataforma de e-commerce se le podrían ofrecer opciones de financiación en el punto de venta, procesadas en su totalidad a través del portal del minorista.
A medida que este tipo de integración se hace más popular, se estima que los ingresos en el mercado de la banca integrada aumentarán de 30.300 millones de USD en 2026 a 223.000 millones de USD en 2036. A continuación, explicaremos para qué se utiliza la banca integrada, cómo funciona y qué tipos de ventajas y desafíos pueden encontrarse las empresas al trabajar con ella. Si estás valorando utilizar funciones de banca integrada para tu empresa, esto es lo que debes saber.
De un vistazo
- La banca integrada es un subconjunto de las finanzas integradas que hace referencia a la integración de servicios de tipo cuenta bancaria (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, tarjetas, movimiento de dinero) en plataformas no financieras.
- Ejemplos reales: Shopify Balance (basado en Stripe Treasury), Lyft Direct (banca para conductores), Red Card de DoorDash (basada en Stripe Issuing) y Uber Pro.
- Se prevé que el mercado de la banca integrada crezca hasta los 223.000 millones de $ en 2036, y que el mercado más amplio de las finanzas integradas alcance los 1,7 billones de $ en 2034.
¿Para qué se utiliza la banca integrada?
La banca integrada hace referencia a cualquier función de servicios financieros que se integra en un entorno digital de servicios no financieros. Estas son algunas de las formas en que las empresas usan la banca integrada.
¿Cómo funcionan las finanzas integradas?
Las finanzas integradas se presentan de manera diferente en función de dónde se encuentre el cliente en el momento de la transacción. Por lo general, operan en tres entornos: en tienda, en línea y en la aplicación. En cada entorno, utilizan el mismo mecanismo subyacente (API que vinculan a una empresa con un banco o proveedor fintech), pero con diferentes activadores y experiencias de los clientes.
En la tienda
En los sistemas de puntos de venta físicos, las ofertas como las tarjetas de crédito de la tienda o la financiación instantánea suelen activarse por el tamaño del carrito o el historial de compras y las presenta un cajero o un terminal de autopago. Dado que los clientes están haciendo cola, estas ofertas priorizan la velocidad: una aprobación rápida y una ventaja inmediata, como un descuento en el momento, importan más aquí que en línea o en la aplicación.
En línea
En los sitios web, las ofertas suelen estar impulsadas por datos de comportamiento, como el abandono del carrito, el tiempo en la página y el tamaño del pedido, en lugar de que un empleado se lo sugiera al cliente. Un plan de financiación o una opción de pago podría aparecer directamente en el flujo del proceso de compra en el momento en el que sea más probable cerrar la venta. Como no hay ningún vendedor involucrado, las condiciones suelen especificarse claramente por adelantado y las empresas pueden hacer pruebas A/B de cuándo y cómo aparecen las ofertas, lo que no es posible en una tienda física.
En la aplicación
Las aplicaciones móviles favorecen una relación continua en lugar de una única transacción, por lo que las finanzas integradas aquí tienden a ser más personalizadas y proactivas. Una aplicación para conductores, por ejemplo, podría permitir a los usuarios hacer un seguimiento de las ganancias, ahorrar automáticamente o acceder a una tarjeta de débito vinculada (con funciones como incentivos de ahorro u ofertas de crédito que aparecen según los patrones de uso a lo largo del tiempo, sin que el cliente tenga que solicitarlo).
Tipos de productos de finanzas integradas
Las ofertas de finanzas integradas suelen involucrar a una empresa que aloja el producto financiero para sus clientes y que colabora con uno o más socios especializados que suministran la funcionalidad financiera subyacente y asumen la responsabilidad normativa asociada. La división exacta de las tareas de cada uno varía según el producto y la estructura de la asociación:
Pagos integrados
Participantes: Una empresa (el distribuidor) se asocia con un procesador de pagos o un facilitador de pagos (el proveedor de infraestructura).
Producto: Una pasarela de pagos integrada directamente en la aplicación o el sitio web de la empresa, para que los clientes puedan introducir los datos de la tarjeta, del banco o del monedero digital sin salir de la plataforma. El proveedor de infraestructura se encarga de la autorización y del cobro en segundo plano.
Ejemplo: Un comerciante en línea integra un flujo del proceso de compra para que los clientes paguen sin que se les redirija a una página de terceros.
Préstamos integrados
Participantes: Una empresa (el distribuidor) se asocia con un prestamista o una plataforma de préstamos como servicio (el proveedor de crédito), que a su vez puede depender de un banco para originar y mantener el préstamo.
Producto: Una oferta de crédito o financiación (préstamos a plazos, líneas de crédito o «Compra ahora, paga después») que aparece en la aplicación existente o en el proceso de compra de la empresa, a menudo suscrita utilizando los datos que el distribuidor ya posee (historial de transacciones, actividad de la cuenta).
Ejemplo: Una plataforma de contabilidad ofrece préstamos para pequeñas empresas y opciones en el proceso de compra de «Compra ahora, paga después» (BNPL). Un sistema de puntos de venta permite a los comerciantes solicitar financiación de inventario, y la aprobación y el desembolso de fondos se realizan dentro del mismo software.
Cuentas bancarias integradas
Participantes: Una empresa (el distribuidor) se asocia con un banco o un proveedor de banca como servicio (BaaS) que se sitúa entre el distribuidor y un banco autorizado (la institución con licencia que realmente posee los fondos).
Producto: Cuentas de depósito (corrientes o de ahorro), junto con funcionalidades como el depósito directo, la emisión de tarjetas y las transferencias, disponibles dentro de la propia plataforma del distribuidor.
Ejemplo: Una aplicación de transporte de pasajeros permite a los conductores abrir una cuenta en la aplicación para conductores para recibir y gestionar las ganancias directamente.
Seguros integrados
Participantes: Una empresa (el distribuidor) se asocia con una compañía de seguros o una plataforma de seguros como servicio (el asegurador o el corredor).
Producto: Un flujo de presupuestos y compra de cobertura de seguros, que se ofrece como complemento en un momento relevante del recorrido del cliente.
Ejemplo: Una agencia de viajes en línea ofrece un seguro de viaje o de coche de alquiler como complemento durante la reserva.
Productos de inversión integrados
Participantes: Una empresa (el distribuidor) se asocia con una agencia de valores o una plataforma de infraestructura de inversión (el gestor de activos o el corredor-operador).
Producto: Funciones de inversión (acciones fraccionarias, carteras de robo-advisors o fondos seleccionados) a las que se puede acceder desde la aplicación del distribuidor en lugar de desde una agencia de valores independiente.
Ejemplo: Una aplicación de finanzas personales permite a los usuarios comprar acciones fraccionarias o ETF sin tener que abrir una cuenta de valores independiente.
Recompensas y programas de fidelización integrados
Participantes: Una empresa (el distribuidor) se asocia con un banco o un proveedor de infraestructura de programas de fidelización o emisión de tarjetas (el administrador del programa).
Producto: Un programa de recompensas con tu marca (tarjetas físicas o virtuales, seguimiento de puntos y canje) diseñado y personalizado para la propia base de clientes del distribuidor.
Ejemplo: Una cadena de cafeterías tiene un programa de fidelización en su aplicación donde las compras generan puntos canjeables por bebidas gratis.
Gestión de gastos integrada
Participantes: Una empresa (el distribuidor, que en este caso también suele ser el cliente final) se asocia con una plataforma de gestión de gastos o de tarjetas corporativas (el proveedor de infraestructura), que a menudo está vinculada a una cuenta bancaria integrada.
Producto: Herramientas para que los empleados envíen recibos, clasifiquen los gastos y dirijan los informes de gastos para su aprobación, integradas en el software que ya utiliza la empresa.
Ejemplo: La plataforma de contabilidad de una empresa permite a los empleados subir los recibos y enviar los informes de gastos sin salir del software.
Beneficios de la banca integrada para las empresas
A medida que la banca integrada está más disponible, puede generar importantes ventajas para las empresas:
Retención y fidelidad de los clientes: Al integrar servicios financieros que son directamente relevantes para las necesidades inmediatas del cliente (p. ej., financiación en sistemas POS, programas de recompensas), las empresas pueden mejorar la experiencia del cliente. Es más probable que los clientes vuelvan a una plataforma que ofrece ventajas financieras adicionales y simplifica sus finanzas.
Ingresos: Las empresas pueden usar la banca integrada para diversificar sus flujos de ingresos. Por ejemplo, al proporcionar opciones de préstamos, seguros o inversiones, las empresas pueden obtener ganancias de las comisiones y tarifas de los servicios financieros.
Eficiencia operativa: La banca integrada crea diversas formas de eficiencia operativa. Los sistemas de pago integrados reducen el procesamiento manual, lo que puede mitigar los errores y los costes administrativos, mientras que la gestión de gastos integrada puede reducir la carga de trabajo de los equipos financieros al automatizar las aprobaciones y los reembolsos.
Datos de clientes: Las soluciones de banca integrada suelen tener herramientas de análisis que proporcionan a las empresas información valiosa sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes. Estos datos pueden orientar las estrategias empresariales, las campañas de marketing y el desarrollo de productos.
Experiencia del cliente: Las empresas pueden crear una experiencia del usuario más cómoda al eliminar las visitas a plataformas externas para obtener servicios financieros. Esto puede ser un diferenciador importante en los mercados en línea competitivos.
Cumplimiento normativo: Asociarse con empresas fintech o instituciones financieras puede ayudar a las empresas a cumplir las complejas regulaciones de los servicios financieros. Estos socios suelen tener la experiencia y la infraestructura necesarias para garantizar el cumplimiento de la normativa y pueden reducir la carga normativa sobre la propia empresa.
Personalización y flexibilidad: Las plataformas de banca integrada suelen ser muy personalizables y permiten a las empresas elegir y modificar los servicios financieros que mejor se adapten a sus necesidades y a las de sus clientes. Esta flexibilidad puede ayudar a las empresas a adaptarse a los cambios del mercado y a las expectativas de los clientes, además de mantenerlas relevantes y competitivas.
Desafíos de la banca integrada y cómo superarlos
Los pagos, las funciones bancarias y los datos financieros conllevan riesgos y obstáculos. Estos son algunos de los desafíos que conlleva la banca integrada y algunas estrategias para mitigarlos.
Seguridad y privacidad de los datos: las filtraciones de datos o los fallos de seguridad pueden dañar gravemente la confianza de los clientes y provocar importantes pérdidas financieras. Para superar este desafío, utiliza medidas de seguridad de última generación, como el cifrado, la autenticación multifactor y las auditorías de seguridad periódicas. Asociarse con servicios fintech que dan prioridad a la seguridad y tienen un historial probado también puede reforzar tus defensas.
Integración: la integración de nuevos servicios con tus sistemas actuales podría alterar la experiencia del usuario o las funciones existentes. Aborda este problema formulando una estrategia de TI integral y, si es posible, contratando a desarrolladores cualificados con experiencia tanto en finanzas como en tu pila tecnológica específica. Elegir socios fintech con interfaces de programación de aplicaciones (API) flexibles y bien documentadas también puede facilitar la integración.
Experiencia del usuario: en un principio, añadir nuevos servicios puede complicar la interfaz de usuario y empeorar la experiencia del usuario en lugar de mejorarla. Para mitigar este problema, céntrate en el diseño y en las pruebas de usuario. Simplifica la experiencia del usuario lo máximo posible y asegúrate de que las nuevas funciones sean intuitivas.
Responsabilidad y riesgo financiero: ofrecer opciones de crédito, seguros o inversiones expone a tu empresa a riesgos financieros, como impagos, fraude y volatilidad del mercado. Gestiona estos riesgos desarrollando una estrategia integral de evaluación y gestión de riesgos. Utiliza análisis avanzados para determinar la solvencia de los clientes e implementa estrictos mecanismos de detección del fraude.
Calidad del servicio a gran escala: a medida que crece tu base de usuarios, mantener la calidad y la fiabilidad de los servicios de banca integrada puede resultar difícil. Para gestionar el crecimiento de forma eficaz, anticípate y planifica las inversiones en infraestructura de forma acorde. Supervisa las métricas de rendimiento y los comentarios de los clientes para abordar rápidamente cualquier problema que surja.
Dependencias de los socios: depender de proveedores de terceros para los servicios bancarios clave conlleva riesgos de interrupciones del servicio, conflictos en la dirección de la empresa o cambios en el estado normativo. Para superar estas dependencias, selecciona cuidadosamente a socios que tengan objetivos compartidos y operaciones estables, y crea acuerdos flexibles que salvaguarden tus intereses. Protege aún más tus operaciones poniendo en marcha planes de contingencia sólidos.
Cómo empezar a utilizar la banca integrada
Aunque las soluciones modernas de banca integrada son cada vez más fáciles de implementar, elegir las funciones adecuadas y prepararse para el lanzamiento puede ser un proceso largo. Desde la selección hasta la implementación, aquí tienes una guía paso a paso para empezar.
Paso 1: identifica tus necesidades y objetivos
¿Cuáles son tus productos y servicios principales, tu público objetivo y tus desafíos clave? Identifica las áreas en las que las funciones de banca integrada podrían mejorar tu producto o servicio y crear valor para tus clientes.
¿Qué intentas conseguir con la banca integrada? ¿Buscas generar nuevas fuentes de ingresos, mejorar la experiencia del usuario, aumentar la eficiencia u obtener información a partir de los datos? Define claramente tus objetivos para guiar tu proceso de toma de decisiones.
¿Qué servicios financieros serían más valiosos y relevantes para tus clientes? Realiza un estudio de mercado y recopila los comentarios de los clientes para comprender sus necesidades y preferencias.
Paso 2: elige las funciones de banca integrada adecuadas
Plantéate empezar con funciones básicas, como los pagos integrados o las cuentas bancarias, para abordar las necesidades inmediatas y crear una base para una futura expansión.
Céntrate en las funciones que se adapten a tus objetivos empresariales y que tengan el potencial de generar el mayor impacto en tus clientes y en tus resultados.
Ten en cuenta cómo puede evolucionar tu estrategia de banca integrada con el tiempo. Elige funciones flexibles que puedan adaptarse a las necesidades futuras y a las tendencias del mercado.
Paso 3: selecciona el socio tecnológico adecuado
Investiga y compara diferentes proveedores de banca integrada en función de sus funciones, precios, opciones de integración, soporte al cliente y reputación.
Elige un proveedor con API flexibles, opciones de integración que sean compatibles con tu pila tecnológica actual y un profundo conocimiento de los requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa.
Paso 4: elabora un plan de lanzamiento exhaustivo
Define claramente las funciones que tienes previsto implementar, establece plazos realistas e identifica los hitos clave.
Asigna recursos específicos al proyecto, incluidos equipos técnicos, de marketing y de soporte al cliente.
Crea un plan para comunicar las nuevas funciones a tus clientes y enséñales sus ventajas y medidas de seguridad.
Paso 5: lanza y promociona tus nuevas funciones
Prueba a fondo todas las funciones en un entorno de prueba antes de lanzarlas.
Desarrolla una campaña de marketing integral para promocionar tus nuevas funciones de banca integrada y enseñar a tus clientes sus ventajas.
Valora incluir incentivos, como descuentos y recompensas, para fomentar la adopción por parte de los clientes.
Asegúrate de que tu equipo de soporte al cliente esté bien preparado para gestionar cualquier pregunta o problema relacionado con las nuevas funciones.
Paso 6: supervisa, evalúa e itera
Supervisa los indicadores clave de rendimiento (KPI), como la adopción por parte de los clientes, las tasas de consumo, la generación de ingresos y la satisfacción del cliente.
Recopila de forma periódica comentarios de tus clientes para conocer su experiencia con las nuevas funciones e identificar áreas de mejora.
Perfecciona de forma continua tu estrategia de banca integrada a partir de la información de los datos y de los comentarios de los clientes.
Cómo puede ayudarte Stripe Connect
Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y «marketplaces». Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.
Cómo puede ayudarte Connect:
Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.
Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pago internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.
Crecer internacionalmente: ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pago locales y herramientas para calcular fácilmente el IVA, el impuesto sobre las ventas y el impuesto sobre bienes y servicios (GST).
Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes por la facilitación de los pagos al aplicar una pequeña comisión a transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.
Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy mismo.
Preguntas frecuentes sobre la banca integrada
A continuación, se ofrecen respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes sobre la banca integrada.
El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, la adecuación o la vigencia de la información incluida en el artículo. Busca un abogado o un asesor fiscal profesional y con licencia para ejercer en tu jurisdicción si necesitas asesoramiento para tu situación particular.