La banca integrada reúne servicios financieros directamente en las plataformas de las empresas no financieras. Esto les permite incluir soluciones bancarias (como pagos, préstamos y seguros) dentro de sus interfaces existentes para que los clientes puedan acceder a estos servicios sin salir de su sitio web o aplicación. Por ejemplo, a un cliente que compra un artículo de alto precio en una plataforma de comercio digital se le pueden ofrecer opciones de financiación en el punto de venta, que se procesan completamente a través del portal del minorista.

A medida que este tipo de integración se vuelve más popular, se estima que los ingresos en el mercado de banca integrada aumentarán de 20.300 millones de dólares estadounidenses en 2024 a 149.400 millones de dólares en 2034. A continuación, hablaremos sobre para qué se usa comúnmente la banca integrada, cómo funciona y los beneficios y desafíos para las empresas que trabajan con ella. Si eres una empresa que está pensando en integrar funciones bancarias, esto es lo que debes saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Para qué se utiliza la banca integrada?
  
• Beneficios de la banca integrada para las empresas
  
• Desafíos de la banca integrada y cómo superarlos
  
• Cómo empezar a utilizar la banca integrada
  

¿Para qué se utiliza la banca integrada?

La banca integrada se refiere a cualquier función de servicios financieros que esté integrada en un entorno digital de servicios no financieros. A continuación, se enumeran algunas de las formas en que las empresas pueden utilizar la banca integrada y ejemplos.

Pagos integrados

Las empresas se asocian con un proveedor de servicios de pago para integrar una pasarela de pagos directamente en sus plataformas. Los clientes pueden introducir sus datos de pago (p. ej., tarjeta de crédito, tarjeta de débito, wallet) en la aplicación o página web de la empresa, y el proveedor procesará la transacción sin redirigirlos a una página de pago externa. Esto facilita el proceso de pago y puede aumentar las conversiones.

• Ejemplo: Un comerciante minorista en línea integra pagos, lo que permite a los clientes completar su compra directamente en el sitio web.
  

Préstamos integrados

Las empresas se asocian con una plataforma de préstamos o una entidad financiera para ofrecer productos de préstamo o crédito a sus clientes. La plataforma o entidad a menudo realiza evaluaciones crediticias utilizando datos que ya están disponibles en la plataforma de la empresa (p. ej., historial de transacciones, perfil del cliente). Los clientes autorizados pueden acceder a préstamos o líneas de crédito directamente en la aplicación o en el sitio web de la empresa. Este acuerdo proporciona a las empresas un flujo de ingresos adicional y da a los clientes acceso a financiación adicional.

• Ejemplo: Una plataforma de software de contabilidad ofrece préstamos para pequeñas empresas y procesos de compra en línea, incluidas las opciones de compra ahora, paga después (BNPL).

• Ejemplo: Un sistema de puntos de venta (POS) permite que las pequeñas empresas soliciten préstamos para financiar las compras de inventario. Las aprobaciones y los desembolsos se realizan directamente en el software del sistema POS.

Cuentas bancarias integradas

Las empresas se asocian con un proveedor de banca como servicio (BaaS) para proporcionar a los clientes servicios bancarios básicos, como cuentas corrientes y de ahorro. Por lo general, esto implica abrir cuentas bancarias en nombre de los clientes y habilitar funciones como depósito directo, pagos con tarjeta y transferencias de dinero dentro de la propia plataforma de la empresa. Las cuentas bancarias integradas ofrecen a los usuarios una forma cómoda de gestionar sus finanzas y acceder a sus ganancias.

• Ejemplo: Una plataforma para compartir viajes ofrece a los conductores la opción de abrir una cuenta bancaria directamente dentro de la aplicación del conductor. Esto les permite recibir rápidamente las ganancias y administrar sus finanzas de manera conveniente.
  

Seguros integrados

Las empresas se asocian con empresas de seguros para ofrecer productos de seguros relevantes para sus servicios. Por lo general, esto implica integrar un presupuesto de seguros y un proceso de compra directamente en la plataforma de la empresa. El seguro integrado simplifica el proceso de compra de seguros y lo hace más accesible para los clientes.

• Ejemplo: Una agencia de viajes en línea incluye un seguro de viaje o un seguro de alquiler de automóviles como complementos durante el proceso de reserva de vuelos u hoteles.
  

Productos de inversión integrados

Las empresas se asocian con plataformas de inversión o firmas de corretaje para ofrecer servicios de inversión a sus clientes. Estos pueden incluir inversiones en acciones fraccionarias, servicios de asesoramiento robótico o acceso a carteras de inversión seleccionadas. Hacer que todas estas funciones sean accesibles dentro de la plataforma de la empresa ofrece a los clientes nuevas oportunidades de inversión y permite a las empresas ampliar sus servicios.

• Ejemplo: Una aplicación de finanzas personales permite a los usuarios invertir en acciones fraccionadas de acciones o fondos cotizados en bolsa (ETF) directamente dentro de la aplicación.
  

Recompensas y programas de fidelización integrados

Las empresas se asocian con un banco o proveedor de programas de fidelización para crear y gestionar sus propios programas de recompensas y fidelización. Esto suele implicar la emisión de tarjetas virtuales o físicas, el seguimiento de los puntos de recompensa y la habilitación de opciones de canje. Las empresas pueden personalizar estos programas para atender a sus audiencias específicas, mejorando la experiencia del cliente.

• Ejemplo: Una cadena de cafeterías crea un programa de lealtad dentro de su aplicación móvil, lo que permite a los clientes ganar puntos de recompensa con cada compra y canjearlos por bebidas gratis o descuentos.
  

Gestión de gastos integrada

Las empresas integran funciones de seguimiento y gestión de gastos, a menudo vinculándolas a cuentas bancarias o tarjetas corporativas integradas. Esto permite a los empleados enviar gastos, realizar un seguimiento del dinero gastado y generar informes directamente desde la aplicación o el software de la empresa. La gestión de gastos integrada simplifica los informes de gastos para los empleados y proporciona a las empresas más control sobre ellos.

• Ejemplo: Una empresa integra la gestion de gastos en su software de contabilidad, de modo que los empleados pueden cargar recibos, categorizar gastos y enviar informes de gastos para su aprobación dentro de la plataforma de contabilidad.
  

Beneficios de la banca integrada para las empresas

A medida que la banca integrada esté más disponible, puede generar algunas de estas ventajas para las empresas:

• Retención y fidelización de clientes: mediante la integración de servicios financieros que guardan relación directa con las necesidades inmediatas del cliente (p. ej., financiación en el sistema POS, programas de recompensas), las empresas pueden mejorar la experiencia del cliente. Es más probable que los clientes vuelvan a una plataforma que ofrece más beneficios financieros y simplifica sus finanzas.

• Ingresos: las empresas pueden utilizar la banca integrada para diversificar sus fuentes de ingresos. Por ejemplo, al proporcionar préstamos, seguros u opciones de inversión, las empresas pueden obtener beneficios de tarifas y comisiones lucrativas de servicios financieros.

• Eficiencia operativa: la banca integrada crea varias formas de eficiencia operativa. Los sistemas de pago integrados reducen el procesamiento manual, lo que puede mitigar los errores y los costes administrativos, mientras que la gestión de gastos integrada puede reducir la carga de trabajo de los equipos financieros al automatizar las aprobaciones y los reembolsos.

• Datos del cliente: las soluciones bancarias integradas a menudo tienen herramientas de análisis que brindan a las empresas información valiosa sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes. Estos datos pueden servir de base para las estrategias comerciales, los esfuerzos de marketing y el desarrollo de productos.

• Experiencia del cliente: las empresas pueden crear una experiencia de usuario más cómoda al eliminar las visitas a plataformas externas para los servicios financieros. Esto puede ser un factor diferenciador importante en los mercados competitivos en línea.

• Cumplimiento de la normativa: asociarse con empresas de fintech o instituciones financieras puede ayudar a las empresas a cumplir con las complejas normativas sobre servicios financieros. Estos socios suelen tener la experiencia y la infraestructura para garantizar el cumplimiento de la normativa y pueden reducir la carga regulatoria para la propia empresa.

• Personalización y flexibilidad: las plataformas bancarias integradas suelen ser altamente personalizables y permiten a las empresas elegir y modificar los servicios financieros que mejor se adapten a sus necesidades y a las de sus clientes. Esta flexibilidad puede ayudar a las empresas a adaptarse a los cambios en el mercado y en las expectativas de los clientes, además de mantenerlas relevantes y competitivas.

Desafíos de la banca integrada y cómo superarlos

Los pagos, las funciones bancarias y los datos financieros conllevan riesgos y obstáculos. Estos son algunos de los desafíos de la banca integrada y las estrategias para mitigarlos.

• Seguridad y privacidad de los datos: cuando manejas datos financieros, las filtraciones de datos o los fallos de seguridad pueden dañar gravemente la confianza del cliente y causar pérdidas financieras sustanciales. Para superar este desafío, utiliza medidas de seguridad de última generación, como el cifrado, la autenticación multifactor y las auditorías de seguridad periódicas. Asociarse con servicios de fintech que prioricen la seguridad y tengan un historial comprobado también puede fortalecer tus defensas.

• Integración: la integración de nuevos servicios con tus sistemas existentes puede alterar la experiencia del usuario o las funcionalidades existentes. Aborda este problema formulando una estrategia de TI integral y, posiblemente, contratando desarrolladores cualificados con experiencia tanto en finanzas como en tu pila tecnológica específica. Elegir socios de fintech con interfaces de programación de aplicaciones (API) flexibles y bien documentadas también puede facilitar la integración.

• Experiencia de usuario: incorporar nuevos servicios puede complicar inicialmente la interfaz de usuario y restar valor a la experiencia del usuario, en lugar de mejorarla. Para mitigar este problema, concéntrate en el diseño y las pruebas de usuario. Simplifica al máximo la experiencia del usuario y asegúrate de que las nuevas funciones sean intuitivas.

• Responsabilidad financiera y riesgo: ofrecer opciones de crédito, seguro o inversión expone a tu empresa a riesgos financieros, incluidos la falta de pago, el fraude y la volatilidad del mercado. Administra estos riesgos mediante el desarrollo de una estrategia integral de evaluación y gestión de riesgos. Utiliza analítica avanzada para determinar la solvencia del cliente e implementa mecanismos estrictos de detección de fraude.

• Calidad de servicio a escala: a medida que tu base de usuarios crece, mantener la calidad y confiabilidad de los servicios bancarios integrados puede resultar difícil. Para gestionar eficazmente el crecimiento, anticipa y planifica las inversiones en infraestructura en consecuencia. Supervisa las métricas de rendimiento y los comentarios de los clientes para abordar rápidamente cualquier problema que surja.

• Dependencia de asociaciones: depender de proveedores externos para servicios bancarios clave implica el riesgo de interrupciones del servicio, conflictos en la dirección del negocio o cambios en el estado regulatorio. Para superar estas dependencias, elige cuidadosamente socios con objetivos alineados y operaciones estables, y crea acuerdos flexibles que salvaguarden sus intereses. Proteje aún más tus operaciones al contar con planes de contingencia sólidos.

Cómo empezar a utilizar la banca integrada

Si bien las soluciones bancarias integradas modernas son cada vez más fáciles de implementar, el proceso de elegir las funciones adecuadas y prepararse para el lanzamiento puede ser un proceso complicado. Desde la selección hasta la implementación, aquí encontrarás una guía paso a paso para empezar.

Identifica tus necesidades y objetivos

• ¿Cuáles son tus productos y servicios principales, tu público objetivo y tus principales desafíos? Identifica las áreas en las que las funciones bancarias integradas podrían mejorar tu producto o servicio y crear valor para tus clientes.

• ¿Qué metas quieres lograr con la banca integrada? ¿Deseas generar nuevas fuentes de ingresos, mejorar la experiencia de cliente, aumentar la eficacia u obtener datos? Define claramente tus objetivos para guiar el proceso de toma de decisiones.

• ¿Qué servicios financieros serían más valiosos y relevantes para tus clientes? Realiza estudios de mercado y recoge comentarios de los clientes para comprender sus necesidades y preferencias.

Elige las funciones bancarias integradas adecuadas

• Considera la posibilidad de empezar con funciones básicas, como pagos integrados o cuentas bancarias, para abordar las necesidades inmediatas y crear una base para futuras expansiones.

• Concéntrate en las funciones que se alinean con tus objetivos comerciales y que tienen el potencial de generar el mayor impacto en los clientes y resultados.

• Considera cómo puede evolucionar tu estrategia de banca integrada con el tiempo. Elige funciones flexibles que puedan adaptarse a las necesidades futuras y a las tendencias del mercado.

Elige el socio tecnológico adecuado

• Investiga y compara diferentes proveedores de banca integrada en función de sus funciones, precios, opciones de integración, atención al cliente y reputación.

• Elige un proveedor con API flexibles, opciones de integración que sean compatibles con tu pila tecnológica existente y un conocimiento profundo de los requisitos de cumplimiento de la normativa y seguridad.

Desarrolla un plan de lanzamiento integral

• Define claramente las funciones que planeas implementar, establece cronogramas realistas e identifica los hitos clave.

• Asigna recursos dedicados al proyecto, incluidos los equipos técnicos, de marketing y de servicio al cliente.

• Crea un plan para comunicar las nuevas funciones a tus clientes y educarles sobre los beneficios y las medidas de seguridad.

Lanza y promociona tus nuevas funciones

• Pruebe exhaustivamente todas las funciones en un entorno de prueba antes de lanzarlas.

• Desarrolla una campaña de marketing integral para promocionar las nuevas funciones bancarias integradas e informar a los clientes de sus beneficios.

• Considera la posibilidad de incluir incentivos como descuentos y recompensas para fomentar la adopción por parte de los clientes.

• Asegúrate de que tu equipo de atención al cliente esté bien equipado para gestionar cualquier pregunta o problema relacionado con las nuevas funciones.

Supervisa, evalúa e itera

• Supervisa los indicadores clave de rendimiento (KPI), como la adopción por parte de los clientes, las tasas de consumo, la generación de ingresos y la satisfacción del cliente.

• Recoge regularmente los comentarios de tus clientes para comprender sus experiencias con las nuevas funciones e identificar áreas de mejora.

• Perfecciona continuamente tu estrategia bancaria integrada en función de los datos y los comentarios de los clientes.