La banca como servicio (BaaS) es la práctica de los sistemas bancarios que permite a las empresas de terceros no bancarias ofrecer sus servicios bancarios o financieros a los clientes a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Las plataformas de BaaS actúan como intermediarias entre los bancos tradicionales y las empresas que desean integrar servicios bancarios, como el procesamiento de pagos, los préstamos o la emisión de tarjetas de débito y crédito, en sus ofertas.

Existe una creciente demanda de BaaS: el mercado mundial de BaaS se valoró en casi 16 mil millones de dólares estadounidenses en 2023, y se estima que alcanzará una tasa de crecimiento anual compuesta de más del 17 % entre 2024 y 2032. A continuación, explicaremos cómo funciona la BaaS y qué deben saber las empresas sobre las ventajas (y los desafíos) que presenta.

¿De qué trata este artículo?

• Para qué se utiliza la BaaS y cómo funciona
  
• Componentes clave de la BaaS
  
• Beneficios de la BaaS para las empresas
  
• Desafíos y consideraciones relacionados con la BaaS
  

Para qué se utiliza la BaaS y cómo funciona

La BaaS sirve para muchos propósitos. Estos son algunos de los casos de uso más comunes de la BaaS.

• Startups de fintech: Las startups de fintech usan la BaaS para ofrecer productos financieros como cuentas bancarias, préstamos y servicios de pago.

• Plataformas de e-commerce: Las empresas de e-commerce utilizan la BaaS para prestar servicios como los pagos integrados o los servicios de tipo «compra ahora, paga después» (BNPL) directamente en sus plataformas.

• Plataformas de economía colaborativa: Las empresas que operan en la economía colaborativa usan la BaaS para gestionar los pagos a trabajadores autónomos y contratistas, y para incorporar soluciones de pago más flexibles, como las transferencias instantáneas.

• Bancos tradicionales: Los bancos proporcionan servicios de BaaS a otras empresas para acceder a nuevos segmentos de clientes y fuentes de ingresos adicionales sin esfuerzos directos de adquisición de clientes.

• Empresas tecnológicas: Las empresas tecnológicas utilizan la BaaS para incorporar funciones como los monederos en la aplicación, los pagos entre particulares (P2P) y el asesoramiento financiero personalizado.

Componentes clave de la BaaS

Estas son las características clave que suelen incluir las soluciones de BaaS.

• Gestión de usuarios: Esto incluye el registro de usuarios, la autenticación (inicio de sesión), la autorización (control de acceso) y las funciones de gestión de perfiles.

• Seguridad: Esto suele incluir funciones de seguridad como la autenticación multifactor y el cifrado de contraseñas.

• Almacenamiento de datos: Las soluciones de BaaS a menudo proporcionan soluciones de almacenamiento de datos basadas en la nube.

• Notificaciones automáticas: Estas incluyen notificaciones de usuario en tiempo real para alertas, actualizaciones o recordatorios, incluso cuando la aplicación no se está ejecutando activamente.

• Código en la nube: Se trata de la capacidad de ejecutar código personalizado en los servidores del proveedor de BaaS para la lógica del lado del servidor, las tareas en segundo plano o el procesamiento de datos.

• Análisis: Los análisis integrados realizan un seguimiento del uso de las aplicaciones, el comportamiento de los usuarios y otras métricas clave.

• Integraciones de API: Estos implican la integración con varias API de terceros.

• Integraciones sociales: Las soluciones proporcionan soporte integrado para inicios de sesión en redes sociales (por ejemplo, Facebook, Google, Twitter) y para compartir en redes sociales.

Ventajas de la BaaS para las empresas

Al permitir que las empresas no bancarias presten servicios bancarios, la BaaS ofrece múltiples ventajas. A continuación, se analizan más en detalle algunas de las ventajas que las empresas pueden obtener de la BaaS.

• Tiempo de comercialización más rápido: Las plataformas de BaaS aceleran el proceso de integración de los servicios financieros en los modelos de negocio. Por lo general, las empresas pueden lanzar nuevos productos y servicios mucho más rápido que si tuvieran que crear su propia infraestructura bancaria o si tuvieran que navegar de forma independiente por el panorama regulatorio.

• Escalado rentable: Las empresas que utilizan BaaS pueden evitar la pesada carga financiera que supone desarrollar servicios financieros propios. La BaaS se adapta a las necesidades de tu empresa, por lo que puedes gastar menos mientras sigues ampliando tu oferta.

• Personalización: Las plataformas de BaaS cuentan con potentes API que se integran en los sistemas existentes y dan soporte a soluciones financieras personalizadas y específicas de cada marca con experiencias de usuario optimizadas. Este nivel de personalización puede mejorar la prestación de servicios y generar información valiosa sobre los clientes.

• Cumplimiento de la normativa más fácil: Los proveedores de BaaS tienen experiencia en el cumplimiento de la normativa financiera y pueden ayudar a las empresas a navegar por este entorno con una gestión menos práctica.

• Tecnología avanzada: Las empresas que usan la BaaS pueden acceder a la última tecnología del sector financiero, como el aprendizaje automático para la evaluación de riesgos o la cadena de bloques para transacciones seguras. Estas tecnologías pueden proporcionar una ventaja competitiva en un mercado saturado.

• Asignación estratégica de recursos: Las empresas pueden utilizar un proveedor de BaaS para gestionar las cuestiones técnicas y normativas, lo que libera a su personal para que se centre en la innovación y en las principales ofertas empresariales.

Desafíos y consideraciones relacionados con la BaaS

La BaaS presenta desafíos potenciales en torno a la seguridad, la fiabilidad y la integración. Estos son los desafíos que hay que tener en cuenta al trabajar con la BaaS.

• Seguridad: La prestación de servicios financieros significa el manejo de datos confidenciales, como datos bancarios e información de identificación personal. Las empresas deben proteger estos datos de filtraciones de datos y fraude. Los proveedores de BaaS deben contar con protocolos de seguridad sólidos y fortalecer sus propios sistemas contra posibles amenazas.

• Fiabilidad y tiempo de actividad: Cualquier tiempo de inactividad de tu proveedor de BaaS puede provocar retrasos en las transacciones o interrupciones del servicio, lo que puede erosionar la confianza del cliente. Confirma que el proveedor de BaaS que has elegido dispone de estadísticas fiables de tiempo de actividad y planes de contingencia en caso de fallos técnicos.

• Integración: El proceso de integración de la BaaS puede ser complejo, especialmente si los sistemas existentes no están diseñados para la integración con servicios externos. Los desafíos técnicos pueden dar lugar a períodos de desarrollo prolongados y a un aumento de los costes.

• Atención al cliente: La atención al cliente para los servicios financieros puede ser compleja, sobre todo cuando te coordinas con un proveedor externo de BaaS. Trabaja con tu proveedor para mantener abiertas las líneas de comunicación y las responsabilidades bien definidas.

• Dependencia del proveedor: Factores como los cambios en la estrategia de un proveedor de BaaS, las interrupciones imprevistas del servicio o los fallos empresariales pueden afectar a las operaciones. Establezca términos claros de compromiso para mitigar este riesgo.