Los productos bancarios como servicio (BaaS) es la práctica de los sistemas bancarios que permite a las empresas de terceros no bancarias ofrecer sus servicios bancarios o financieros a los clientes a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Las plataformas BaaS actúan como intermediarios entre los bancos tradicionales y las empresas que desean integrar servicios bancarios, como procesamiento de pagos, préstamos o emisión de tarjetas de débito y crédito, en sus ofertas.

Existe una creciente demanda de BaaS: el mercado mundial de BaaS se valoró en casi 16 mil millones de dólares en 2023, y se estima que alcanzará una tasa de crecimiento anual compuesta de más del 17 % entre 2024 y 2032. A continuación, explicaremos cómo funciona BaaS y qué necesitan saber las empresas sobre las ventajas y los retos que presenta.

¿Qué contiene este artículo?

• Para qué se utiliza BaaS y cómo funciona
  
• Componentes clave de BaaS
  
• Beneficios de BaaS para las empresas
  
• Desafíos y consideraciones relacionados con BaaS
  

Para qué se utiliza BaaS y cómo funciona

BaaS sirve para muchos propósitos. Estos son algunos de los casos de uso más comunes de BaaS.

• Startups fintech: las startups fintech utilizan BaaS para ofrecer productos financieros como cuentas bancarias, préstamos y servicios de pago.

• Plataformas de ecommerce: las empresas de comercio electrónico utilizan BaaS para ofrecer servicios como pagos integrados o servicios de «compra ahora, paga después» (BNPL) directamente en sus plataformas.

• Plataformas de economía colaborativa: las empresas que operan en la economía colaborativa usan BaaS para gestionar los pagos a autónomos y contratistas, y para incorporar soluciones de pago más flexibles, como transferencias instantáneas.

• Bancos tradicionales: los bancos proporcionan servicios de BaaS a otras empresas para acceder a nuevos segmentos de clientes y más fuentes de ingresos sin esfuerzos directos de adquisición de clientes.

• Empresas tecnológicas: las empresas de tecnología utilizan BaaS para incorporar funcionalidades como billeteras en la aplicación, pagos peer to peer (P2P) y asesoramiento financiero personalizado.

Componentes clave de BaaS

Estas son las funcionalidades clave que suelen incluir las soluciones BaaS.

• Gestión de usuarios: esto incluye el registro de usuarios, la autenticación (inicio de sesión), la autorización (control de acceso) y las funcionalidades de gestión de perfiles.

• Seguridad: a menudo, esto incluye funcionalidades de seguridad, como la autenticación multifactor y el cifrado de contraseñas.

• Almacenamiento de datos: las soluciones BaaS a menudo proporcionan soluciones de almacenamiento de datos basadas en la nube.

• Notificaciones push: entre ellas se incluyen las notificaciones en tiempo real de alertas, actualizaciones o recordatorios, incluso cuando la aplicación no se está ejecutando activamente.

• Código en la nube: se trata de la capacidad de ejecutar código personalizado en los servidores del proveedor de BaaS para la lógica del lado del servidor, las tareas en segundo plano o el procesamiento de datos.

• Analíticas: los análisis integrados realizan un seguimiento del consumo de las aplicaciones, el comportamiento de los usuarios y otras métricas clave.

• Integraciones de API: estos implican la integración con varias API de terceros.

• Integraciones sociales: las soluciones proporcionan soporte integrado para inicios de sesión en redes sociales (por ejemplo, Facebook, Google, Twitter) y para compartir en redes sociales.

Beneficios de BaaS para las empresas

Al permitir que las empresas no bancarias presten servicios bancarios, BaaS ofrece múltiples ventajas. A continuación, presentamos algunos de los beneficios que las empresas pueden obtener de BaaS.

• Tiempo de comercialización más rápido: las plataformas de BaaS agilizan el proceso de integración de los servicios financieros en los modelos de negocio. Por lo general, las empresas pueden lanzar nuevos productos y servicios mucho más rápido que si tuvieran que construir su propia infraestructura bancaria o si tuvieran que navegar de forma independiente por el panorama regulatorio.

• Escalado rentable: las empresas que utilizan BaaS pueden evitar la pesada carga financiera que supone el desarrollo de servicios financieros internos. BaaS se adapta a las necesidades de tu negocio, para que puedas gastar menos sin dejar de ampliar tu oferta.

• Personalización: las plataformas de BaaS vienen con potentes API que se integran en los sistemas existentes y admiten soluciones financieras personalizadas y específicas de la marca con experiencias de usuario optimizadas. Este nivel de personalización puede mejorar la prestación de servicios y obtener información valiosa sobre los clientes.

• Cumplimiento de la normativa más fácil: los proveedores de BaaS tienen experiencia en el cumplimiento de la normativa financiera y pueden ayudar a las empresas a navegar por este entorno con menos gestión práctica.

• Tecnología avanzada: las empresas que utilizan BaaS pueden acceder a la última tecnología del sector financiero, como machine learning para la evaluación de riesgos o blockchain para transacciones seguras. Estas tecnologías pueden proporcionar una ventaja competitiva en un mercado saturado.

• Asignación estratégica de recursos: las empresas pueden recurrir a un proveedor de BaaS para gestionar las cuestiones técnicas y normativas, liberando a su personal para que se centre en la innovación y en las ofertas empresariales principales.

Desafíos y consideraciones relacionados con BaaS

BaaS presenta desafíos potenciales en torno a la seguridad, la confiabilidad y la integración. Estos son los retos que hay que tener en cuenta al trabajar con BaaS.

• Seguridad: la prestación de servicios financieros implica el manejo de información confidencial, como datos bancarios e información de identificación personal. Las empresas deben proteger estos datos de filtraciones de datos y fraude. Los proveedores de BaaS deben contar con protocolos de seguridad sólidos y fortalecer sus propios sistemas contra posibles amenazas.

• Fiabilidad y tiempo de actividad: cualquier tiempo de inactividad de su proveedor de BaaS puede provocar retrasos en las transacciones o interrupciones del servicio, lo que puede erosionar la confianza del cliente. Confirma que el proveedor de BaaS que elegiste cuenta con estadísticas fiables de tiempo de actividad y planes de contingencia en caso de fallas técnicas.

• Integración: el proceso de integración de BaaS puede ser complejo, especialmente si los sistemas existentes no están diseñados para la integración con servicios externos. Los desafíos técnicos pueden dar lugar a períodos de desarrollo prolongados y a un aumento de los costos.

• Atención al cliente: la atención al cliente para los servicios financieros puede ser complicada, sobre todo cuando te coordinas con un proveedor externo de BaaS. Trabaja con tu proveedor para mantener las líneas de comunicación abiertas y las responsabilidades bien definidas.

• Dependencia del proveedor: factores como los cambios en la estrategia de un proveedor de BaaS, las interrupciones imprevistas del servicio o las fallas empresariales pueden afectar a las operaciones. Establece términos claros de compromiso para mitigar este riesgo.