Il Banking-as-a-Service (BaaS) è la pratica dei sistemi bancari che consentono alle attività non bancarie di terze parti di offrire i propri servizi bancari o finanziari ai clienti tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API). Le piattaforme BaaS fungono da intermediari tra le banche tradizionali e le aziende che vogliono integrare nella loro offerta servizi bancari quali l'elaborazione dei pagamenti, i prestiti o l'emissione di carte di debito e di credito.

La domanda di BaaS è in aumento: il mercato globale del BaaS è stato valutato a quasi 16 miliardi di dollari nel 2023 e si prevede che raggiungerà un tasso di crescita annuo composto di oltre il 17% tra il 2024 e il 2032. Di seguito viene illustrato come funziona il BaaS e tutto quello che le attività devono sapere sui vantaggi e sulle sfide che presenta.

Di cosa tratta questo articolo?

• A cosa serve il BaaS e come funziona
  
• Componenti chiave del BaaS
  
• Vantaggi del BaaS per le attività
  
• Sfide e considerazioni relative al BaaS
  

A cosa serve il BaaS e come funziona

Il BaaS è utile per molti scopi. Ecco alcuni dei casi d'uso del BaaS più comuni.

• Start-up fintech: le start-up fintech utilizzano il BaaS per offrire prodotti finanziari come conti bancari, prestiti e servizi di pagamento.

• Piattaforme di e-commerce: le attività di e-commerce utilizzano il BaaS per offrire servizi come i pagamenti integrati o i servizi di pagamento a rate direttamente sulle loro piattaforme.

• Piattaforme per la gig economy: le aziende che operano nella gig economy utilizzano il BaaS per gestire i pagamenti a liberi professionisti e appaltatori e per incorporare soluzioni di pagamento più flessibili come i bonifici istantanei.

• Banche tradizionali: le banche offrono i servizi BaaS ad altre aziende per rivolgersi a nuovi segmenti di clientela e approfittare di flussi di ricavi aggiuntivi senza dover ricorrere all'acquisizione diretta di clienti.

• Aziende tecnologiche: le aziende tecnologiche utilizzano il BaaS per incorporare funzionalità come wallet in-app, pagamenti peer-to-peer (P2P) e consulenza finanziaria personalizzata.

Componenti chiave del BaaS

Di seguito sono elencate le funzionalità generalmente incluse nelle soluzioni BaaS.

• Gestione degli utenti: registrazione dell'utente, autenticazione (accesso), autorizzazione (controllo degli accessi) e funzioni di gestione dei profili.

• Sicurezza: funzionalità di sicurezza come autenticazione a più fattori e crittografia delle password.

• Archiviazione dei dati: le soluzioni BaaS spesso offrono soluzioni di archiviazione dei dati basate su cloud.

• Notifiche push: notifiche utente in tempo reale per avvisi, aggiornamenti o promemoria, anche quando l'app non è in esecuzione.

• Codice su cloud: possibilità di eseguire codice personalizzato sui server del provider BaaS per la logica lato server, le attività in background o l'elaborazione dei dati.

• Analisi dei dati: l'analisi integrata monitora l'utilizzo dell'app, il comportamento degli utenti e altre metriche chiave.

• Integrazioni API: integrazione con varie API di terze parti.

• Integrazioni con i social: supporto integrato per gli accessi ai social (ad es. Facebook, Google, Twitter) e la condivisione sui social.

Vantaggi del BaaS per le attività

Il BaaS offre molteplici vantaggi in quanto consente alle attività non bancarie di offrire servizi bancari. Analizziamo più in dettaglio alcuni dei vantaggi di cui possono beneficiare le attività grazie al BaaS.

• Time-to-market più veloce: le piattaforme BaaS accelerano il processo di integrazione dei servizi finanziari nei modelli di business. In genere, le aziende possono lanciare nuovi prodotti e servizi molto più rapidamente di quanto accadrebbe se dovessero creare una propria infrastruttura bancaria o se dovessero destreggiarsi autonomamente nel panorama normativo.

• Scalabilità conveniente: le aziende che utilizzano il BaaS non devono affrontare le spese elevate per sviluppare servizi finanziari interni. Il BaaS si espande in base alle esigenze dell'attività, così puoi spendere meno e continuare ad ampliare la tua offerta.

• Personalizzazione: le piattaforme BaaS sono dotate di potenti API che si integrano con i sistemi esistenti e supportano soluzioni finanziarie personalizzate e specifiche per il brand con esperienze d'uso ottimizzate. Questo livello di personalizzazione può migliorare l'erogazione del servizio e fornire informazioni preziose sui clienti.

• Conformità semplificata: i fornitori di servizi BaaS hanno esperienza nella conformità alle normative finanziarie e possono aiutare le attività a orientarsi in questo ambiente con una gestione meno impegnativa.

• Tecnologia avanzata: le attività che utilizzano il BaaS possono accedere alle tecnologie più recenti del settore finanziario, come il machine learning per la valutazione del rischio o la blockchain per transazioni sicure. Queste tecnologie possono fornire un vantaggio competitivo in un mercato affollato.

• Allocazione strategica delle risorse: le attività possono utilizzare un fornitore di servizi BaaS per gestire le questioni tecniche e normative, consentendo al personale di concentrarsi sull'innovazione e sulle offerte del core business.

Sfide e considerazioni relative al BaaS

Il BaaS presenta potenziali sfide in termini di sicurezza, affidabilità e integrazione. Ecco le sfide da conoscere quando si lavora con soluzioni BaaS.

• Sicurezza: fornire servizi finanziari significa gestire dati sensibili come i le coordinate bancarie e le informazioni che consentono l'identificazione personale. Le attività devono proteggere questi dati da violazioni e frodi. I fornitori di servizi BaaS devono disporre di protocolli di sicurezza efficaci e rafforzare i propri sistemi per contrastare le potenziali minacce.

• Affidabilità e operatività: qualsiasi interruzione del servizio BaaS può causare ritardi nelle transazioni o interruzioni del servizio, compromettendo la fiducia dei clienti. Verifica che il fornitore di servizi BaaS scelto disponga di statistiche affidabili sull'operatività e sui piani di emergenza in caso di guasti tecnici.

• Integrazione: l'integrazione di servizi BaaS può essere complessa, soprattutto se i sistemi esistenti non sono progettati per l'integrazione con servizi esterni. Le sfide tecniche possono portare a periodi di sviluppo prolungati e a un aumento dei costi.

• Assistenza clienti: l'assistenza clienti per i servizi finanziari può essere complessa, soprattutto quando ci si coordina con un fornitore di servizi BaaS di terze parti. Collabora con il tuo fornitore per garantire una comunicazione costante e definire le responsabilità.

• Dipendenza dal provider: fattori come i cambiamenti nella strategia di un fornitore di servizi BaaS, le interruzioni impreviste del servizio o i guasti possono influire sull'operatività. Stabilisci termini chiari di impegno per mitigare questo rischio.