การให้บริการธนาคาร (BaaS) คือแนวทางการใช้ระบบธนาคาร เพื่อช่วยให้ธุรกิจที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถนําเสนอบริการด้านธนาคารหรือบริการทางการเงินให้แก่ลูกค้าผ่านอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) แพลตฟอร์ม BaaS ทําหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างธนาคารแบบดั้งเดิมกับบริษัทที่ต้องการผสานการทํางานบริการธนาคาร เช่น การประมวลผลการชําระเงิน การให้เงินกู้ หรือการออกบัตรเดบิตและบัตรเครดิตไว้ในข้อเสนอที่มอบให้

ความต้องการ BaaS เพิ่มมากขึ้น กล่าวคือ ตลาด BaaS ทั่วโลกมีมูลค่าเกือบ 16,000 ล้านดอลลาร์ในปี 2023 และคาดว่าจะมีอัตราการเติบโตต่อปีแบบทบต้นมากกว่า 17% ระหว่างปี 2024 ถึงปี 2032 ต่อไปนี้เราจะอธิบายวิธีการทํางานของ BaaS รวมถึงสิ่งที่ธุรกิจต้องทราบเกี่ยวกับประโยชน์และความท้าทาย

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• วิธีการใช้งาน BaaS
  
• องค์ประกอบสําคัญของ BaaS
  
• ประโยชน์ของ BaaS สําหรับธุรกิจ
  
• ความท้าทายและการพิจารณาที่เกี่ยวข้องกับ BaaS
  

BaaS ใช้สำหรับอะไรและทำงานอย่างไร

BaaS ทําหน้าที่ได้หลากหลายวัตถุประสงค์ ต่อไปนี้เป็นกรณีการใช้งาน BaaS ที่พบบ่อยที่สุด

• ธุรกิจสตาร์ทอัพฟินเทค: ธุรกิจสตาร์ทอัพฟินเทคใช้ BaaS ในการจัดหาผลิตภัณฑ์ทางการเงิน เช่น บัญชีธนาคาร เงินกู้ และบริการชําระเงิน

• แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ: ธุรกิจอีคอมเมิร์ซใช้บริการ BaaS เพื่อให้บริการต่างๆ เช่น การชําระเงินแบบผสานรวมในตัวหรือบริการแบบซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) โดยตรงบนแพลตฟอร์มของตน

• แพลตฟอร์มเศรษฐกิจแบบรับจ้างชั่วคราว (Gig): บบริษัทต่างๆ ที่ดำเนินกิจการในรูปแบบเศรษฐกิจแบบรับจ้างชั่วคราวใช้ BaaS เพื่อจัดการการชำระเงินให้กับผู้ทำงานอิสระ และผู้รับจ้าง รวมถึงเพื่อรวมโซลูชันการชำระเงินที่ยืดหยุ่นยิ่งขึ้น เช่น การจ่ายเงินทันที

• ธนาคารแบบดั้งเดิม: ธนาคารให้บริการ BaaS แก่บริษัทอื่นเพื่อเข้าถึงกลุ่มลูกค้าใหม่และช่องทางรายได้เพิ่มเติมโดยไม่ต้องพยายามหาลูกค้าโดยตรง

• บริษัทด้านเทคโนโลยี: บริษัทด้านเทคโนโลยีใช้ BaaS เพื่อผสานฟีเจอร์ต่างๆ เช่น กระเป๋าเงินภายในแอป การชําระเงินแบบบุคคลถึงบุคคล (P2P) และคําแนะนําทางการเงินส่วนบุคคล

องค์ประกอบสําคัญของ BaaS

ต่อไปนี้คือฟีเจอร์สําคัญที่โซลูชัน BaaS มักจะมี

• การจัดการผู้ใช้ ซึ่งรวมถึงฟังก์ชันการลงทะเบียนผู้ใช้ การยืนยันตัวตน (เข้าสู่ระบบ) การอนุญาต (การควบคุมการเข้าถึง) และการจัดการโปรไฟล์

• การรักษาความปลอดภัย: ส่วนนี้มักจะประกอบด้วยฟีเจอร์การรักษาความปลอดภัย เช่น การตรวจสอบสิทธิ์แบบหลายปัจจัยและการเข้ารหัสของรหัสผ่าน

• การจัดเก็บข้อมูล: โซลูชัน BaaS มักจะมีโซลูชันการจัดเก็บข้อมูลบนคลาวด์

• การแจ้งเตือนแบบพุช: ซึ่งรวมถึงการแจ้งเตือนผู้ใช้แบบเรียลไทม์สําหรับการเตือน การอัปเดต หรือการแจ้งเตือนความจำ แม้ว่าแอปจะไม่ได้ทํางานอยู่ก็ตาม

• โค้ดคลาวด์: นี่คือความสามารถในการดําเนินการกับโค้ดที่ออกแบบเองในเซิร์ฟเวอร์ของผู้ให้บริการ BaaS สําหรับตรรกะฝั่งเซิร์ฟเวอร์ งานเบื้องหลัง หรือการประมวลผลข้อมูล

• การวิเคราะห์: การวิเคราะห์ในตัวจะติดตามการใช้แอป การทํางานของผู้ใช้ และเมตริกสําคัญอื่นๆ

• การผสานการทํางานกับ API: ส่วนนี้เกี่ยวข้องกับการผสานการทํางานกับ API ของบริษัทอื่น

• การผสานการทํางานกับโซเชียล: โซลูชันต่างๆ ที่ให้การสนับสนุนแบบในตัวสำหรับการเข้าสู่ระบบโซเชียล (เช่น Facebook, Google, Twitter) และการแชร์ทางโซเชียล

ประโยชน์ของ BaaS สําหรับธุรกิจ

การที่ธุรกิจที่ไม่ใช่ธนาคารสามารถให้บริการด้านธนาคาร BaaS จึงมีข้อดีหลายประการ ต่อไปนี้คือรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับประโยชน์บางส่วนที่ธุรกิจจะได้รับจาก BaaS

• เวลาในการเข้าตลาดได้เร็วขึ้น: แพลตฟอร์ม BaaS ช่วยเร่งกระบวนการผสานการทำงานบริการทางการเงินเข้ากับโมเดลธุรกิจ โดยทั่วไปแล้ว บริษัทต่างๆ จะสามารถเปิดตัวผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ ได้เร็วกว่ามากเมื่อเทียบกับการที่ต้องสร้างโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารของตนเองหรือต้องดำเนินการตามกฎระเบียบต่างๆ ด้วยตนเอง

• การปรับขนาดที่มีต้นทุนต่ํา: บริษัทต่างๆ ที่ใช้ BaaS สามารถหลีกเลี่ยงภาระทางการเงินอันหนักหน่วงในการพัฒนาบริการทางการเงินภายในองค์กรได้ BaaS ปรับขนาดตามความต้องการธุรกิจของคุณ ทำให้คุณใช้จ่ายน้อยลงและขยายข้อเสนอของคุณต่อไปได้

• การปรับแต่ง: แพลตฟอร์ม BaaS มาพร้อมกับ API อันทรงพลังที่ผสานการทํางานกับระบบที่มีอยู่ และรองรับโซลูชันทางการเงินเฉพาะแบรนด์ที่ได้รับการปรับให้เข้ากับคุณโดยเฉพาะ พร้อมประสบการณ์ของผู้ใช้เพิ่มประสิทธิภาพสูงสุด การปรับแต่งในระดับนี้สามารถปรับปรุงการให้บริการและให้ข้อมูลเชิงลึกของลูกค้าที่มีคุณค่า

• การปฏิบัติตามข้อกําหนดที่ง่ายขึ้น: ผู้ให้บริการด้านการธนาคาร (BaaS) มีประสบการณ์ด้านการปฏิบัติตามข้อกําหนดด้านการเงิน โดยจะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ รับมือกับสภาพแวดล้อมดังกล่าวได้โดยใช้การจัดการโดยตรงที่น้อยลง

• เทคโนโลยีขั้นสูง: ธุรกิจที่ใช้ BaaS สามารถเข้าถึงเทคโนโลยีล่าสุดในภาคธุรกิจการเงิน เช่น แมชชีนเลิร์นนิง เพื่อประเมินความเสี่ยง หรือบล็อกเชนเพื่อการทําธุรกรรมที่ปลอดภัย เทคโนโลยีเหล่านี้สามารถให้ความคล่องตัวในการแข่งขันในตลาดที่มีผู้ใช้จํานวนมาก

• การจัดสรรทรัพยากรเชิงกลยุทธ์: ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้บริการด้านการธนาคาร (BaaS) เพื่อจัดการกับข้อกังวลทางเทคนิคและข้อกังวลด้านกฎระเบียบได้ ทําให้เจ้าหน้าที่มีเวลาไปมุ่งเน้นที่นวัตกรรมและข้อเสนอทางธุรกิจหลัก

ความท้าทายและข้อควรพิจารณาที่เกี่ยวข้องกับ BaaS

BaaS มีความท้าทายที่อาจเกิดขึ้นกับระบบรักษาความปลอดภัย ความน่าเชื่อถือ และการผสานการทํางาน นี่คือความท้าทายที่จะต้องรู้เมื่อทํางานร่วมกับ BaaS

• การรักษาความปลอดภัย: การให้บริการทางการเงินหมายถึงการจัดการข้อมูลที่ละเอียดอ่อน เช่น รายละเอียดธนาคารและข้อมูลประจําตัว ธุรกิจจะต้องปกป้องข้อมูลนี้จากการละเมิดข้อมูลและการฉ้อโกง ผู้ให้บริการด้านการธนาคาร (BaaS) จําเป็นต้องมีระเบียบการรักษาความปลอดภัยแบบรัดกุมและปกป้องระบบของตัวเองจากภัยคุกคามที่อาจเกิดขึ้น

• ความน่าเชื่อถือและช่วงเวลาการทํางานของระบบ: การหยุดทํางานของผู้ให้บริการด้านการ BaaS อาจทําให้ธุรกรรมเกิดความล่าช้าหรือเกิดความขัดข้องในการให้บริการ ซึ่งอาจทำลายความไว้วางใจของลูกค้าได้ ยืนยันว่าผู้ให้บริการ BaaS ที่คุณเลือกมีสถิติช่วงเวลาให้บริการที่เชื่อถือได้และแผนสำรองหากเกิดความล้มเหลวทางเทคนิค

• การผสานการทํางาน: ขั้นตอนการผสานการทํางาน BaaS อาจมีความซับซ้อน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากระบบที่มีอยู่ไม่ได้รับการออกแบบมาสําหรับการผสานการทํางานกับบริการภายนอก ความท้าทายทางเทคนิคอาจทําให้การพัฒนามีระยะเวลานานและต้นทุนเพิ่มขึ้น

• การสนับสนุนลูกค้า: การสนับสนุนลูกค้าสําหรับบริการทางการเงินอาจซับซ้อน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณประสานงานกับผู้ให้บริการ BaaS ของบริษัทอื่น ทํางานร่วมกับผู้ให้บริการของคุณเพื่อทำให้การติดต่อสื่อสารกันและความรับผิดชอบมีความชัดเจน

• การพึ่งพาผู้ให้บริการ: ปัจจัยต่างๆ เช่น การเปลี่ยนแปลงกลยุทธ์ของผู้ให้บริการด้านการ BaaS การหยุดชะงักของบริการที่คาดการณ์ไว้ล่วงหน้า หรือความขัดข้องของธุรกิจอาจส่งผลกระทบต่อการดําเนินงาน กําหนดข้อกําหนดการมีส่วนร่วมที่ชัดเจนเพื่อลดความเสี่ยงนี้