BaaS (サービスとしてのバンキング) とは、銀行以外のサードパーティ企業がアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を通じて顧客に銀行業務や金融サービスを提供できるようにする、銀行システムの手法です。BaaS プラットフォームは、決済処理、融資、デビットカードやクレジットカードの発行などの銀行サービスを自社サービスに統合したい企業と、従来の銀行との間の、仲介役として機能します。

BaaS の需要は高まっており、世界の BaaS 市場は 2023 年に約 160 億米ドルと評価され、2024 年から 2032 年の間に年平均成長率 17% 以上に達すると推定されています。以下では、BaaS の仕組みと BaaS がもたらすメリットと課題について、企業が知っておくべきことを説明します。

この記事の内容

• BaaS の用途とその仕組み
  
• BaaS の主要コンポーネント
  
• 企業にとっての BaaS のメリット
  
• BaaS に関する課題と考察
  

BaaS の用途とその仕組み

BaaS には多くの目的があります。ここでは、最も一般的な BaaS のユースケースをいくつか紹介します。

• フィンテックスタートアップ: フィンテックのスタートアップは、BaaS を利用して、銀行口座、ローン、決済サービスなどの金融商品を提供しています。

• E コマースプラットフォーム: E コマースビジネスは、BaaS を使用して、埋め込み型決済や後払い (BNPL) などのサービスをプラットフォーム上で直接提供できます。

• ギグエコノミープラットフォーム: ギグエコノミーで事業を展開する企業は、BaaS を使用してフリーランサーや請負業者への支払いを管理し、即時入金といったより柔軟な支払いソリューションを組み込んでいます。

• 従来の銀行: 銀行は、間接的な顧客獲得努力の一環として、新しい顧客セグメントや追加の収益源を開拓するため、他の企業に BaaS サービスを提供しています。

• テクノロジー企業: テクノロジー企業は、BaaS を使用して、アプリ内ウォレット、ピアツーピア (P2P) 決済、パーソナライズされた金融アドバイスなどの機能を組み込んでいます。

BaaS の主要コンポーネント

ここでは、BaaS ソリューションに通常含まれる主な機能を紹介します。

• ユーザー管理: これには、ユーザー登録、認証 (ログイン)、承認 (アクセス制御)、およびプロファイル管理機能が含まれます。

• セキュリティ: これには多くの場合、多要素認証やパスワード暗号化などのセキュリティ機能が含まれます。

• データストレージ: BaaS ソリューションは多くの場合、クラウドベースのデータストレージソリューションを提供します。

• プッシュ通知: アプリがアクティブに実行されていない場合でも表示される、アラート、更新、またはリマインダーに関するリアルタイムのユーザー通知などです。

• クラウドコード: サーバー側のロジック、バックグラウンドタスク、データ処理のために、BaaS プロバイダーのサーバー上でカスタムコードを実行する機能です。

• データ分析: 標準搭載の分析機能により、アプリの使用状況、ユーザーの行動、その他の主要な指標を追跡します。

• API 連携: さまざまなサードパーティ API との連携が含まれます。

• ソーシャル連携: 各種ソリューションで、ソーシャルログイン (Facebook、Google、Twitterなど) とソーシャルシェアリングの標準搭載サポートを提供しています。

企業にとっての BaaS のメリット

ノンバンク企業による銀行サービス提供を可能にする BaaS には、複数の利点があります。ここでは、企業が BaaS から得られるメリットを詳しく見ていきます。

• 市場投入までの時間の短縮 BaaS プラットフォームは、金融サービスをビジネスモデルに導入するプロセスを迅速化します。企業は通常、独自の銀行インフラを構築したり、規制環境を独自にナビゲートしたりするよりも、ずっとスピーディーに新しい製品やサービスを立ち上げることができます。

• 拡張の費用対効果が向上: BaaS を利用する企業は、社内での金融サービス開発に伴う大きな経済的負担を回避できます。BaaS はビジネスのニーズに合わせて拡張されるため、支出を抑えながらサービスを拡大し続けることができます。

• カスタマイズ: BaaS プラットフォームには、既存のシステムに連携できる強力な API が付属しており、最適なユーザー体験でカスタマイズされたブランド固有の金融ソリューションに対応します。このレベルでカスタマイズすることにより、提供するサービスが改善され、貴重な顧客インサイトが得られます。

• 法令遵守が容易に: BaaS プロバイダーは、金融規制遵守の経験が豊富であり、より実践的な管理で企業がこの環境を乗り切れるよう支援します。

• 高度なテクノロジー: BaaS を使用する企業は、リスク評価のための機械学習や安全な取引のためのブロックチェーンなど、金融セクターの最新テクノロジーにアクセスできます。これらのテクノロジーにより、競争の激しい市場で力を発揮することができます。

• 戦略的なリソースの割り当て: 技術的および規制上の懸念には BaaS プロバイダーを利用して対処できるため、自社スタッフはそういった作業から解放され、イノベーションや主要事業の提供に集中できます。

BaaS に関する課題と考察

BaaS には、セキュリティ、信頼性、導入に関わる潜在的な課題があります。ここでは、BaaS を使用する際に注意すべき課題を紹介します。

• セキュリティ: 金融サービスを提供するということは、銀行の詳細や個人識別情報などの機密データを取り扱うことを意味します。企業はこのデータを、データ侵害と詐欺から保護する必要があります。BaaS プロバイダーは、強力なセキュリティプロトコルを導入し、潜在的な脅威に対して自社システムを強化する必要があります。

• 信頼性とアップタイム: BaaS プロバイダーのダウンタイムが発生すると、取引の遅延やサービスの中断につながり、顧客の信頼が損なわれる場合があります。選択した BaaS プロバイダーのアップタイム統計が信頼の置ける数値であるか、および技術的な障害に対する緊急時対応計画があるかを確認します。

• システム連携: BaaS の導入プロセスは、特に既存システムが外部サービスと連携できるように設計されていない場合、複雑になる可能性があります。技術的な課題があると、開発期間が長期化しコスト増加につながる可能性があります。

• カスタマーサポート: 金融サービスのカスタマーサポートは、特にサードパーティ BaaS プロバイダーと提携している場合、複雑になる可能性があります。プロバイダーと協力して、連絡手段をオープンに保ち、責任を明確に定義します。

• プロバイダーへの依存: BaaS プロバイダーの戦略の変更、予期せぬサービスの中断、事業の失敗などの要因が、運用に影響をおよぼす可能性があります。このリスクを軽減するため、明確な契約条件を確立しておきます。