BaaS (banking-as-a-service, banco como serviço) é a prática dos sistemas bancários que permite que empresas terceirizadas que não sejam bancos ofereçam seus serviços bancários ou financeiros aos clientes por interfaces de programação de aplicativos (APIs). As plataformas BaaS atuam como intermediárias entre bancos tradicionais e empresas que desejam integrar serviços bancários (como processamento de pagamentos, empréstimos ou emissão de cartões de crédito e débito às suas ofertas.

Há uma demanda crescente por BaaS: o mercado global de BaaS foi avaliado em quase US$ 16 bilhões em 2023, e estima-se que atinja uma taxa composta de crescimento anual de mais de 17% entre 2024 e 2032. Abaixo, explicamos como funciona o BaaS e o que as empresas precisam saber sobre suas vantagens e desafios.

Neste artigo:

• Para que serve o BaaS e como funciona
  
• Principais componentes do BaaS
  
• Vantagens do BaaS para empresas
  
• Desafios e questões do BaaS
  

Para que serve o BaaS e como funciona

O BaaS serve a muitos propósitos. Veja a seguir alguns dos casos de uso de BaaS mais comuns.

• Startups fintech: fintechs usam o BaaS para fornecer produtos financeiros, como contas bancárias, empréstimos e serviços de pagamento.

• Plataformas de e-commerce: empresas de e-commerce usam BaaS para fornecer serviços como pagamentos integrados ou serviços do tipo compre agora e pague depois (BNPL) diretamente em suas plataformas.

• Plataformas para autônomos: empresas que atendem autônomos usam BaaS para gerenciar pagamentos para freelancers e prestadores de serviços, além de incorporar soluções de pagamento mais flexíveis, como repasses instantâneos.

• Bancos tradicionais: os bancos fornecem serviços de BaaS a outras empresas para explorar novos segmentos de clientes e fluxos de receita adicionais sem esforços diretos de aquisição de clientes.

• Empresas de tecnologia: as empresas de tecnologia usam o BaaS para incorporar recursos como carteiras no aplicativo, pagamentos peer-to-peer (P2P) e consultoria financeira personalizada.

Principais componentes do BaaS

Principais recursos oferecidos por soluções de BaaS:

• Gerenciamento de usuários: funções de cadastro, autenticação (login), autorização (controle de acesso) e gerenciamento de perfis de usuários.

• Segurança: geralmente, inclui recursos de segurança, como autenticação multifator e criptografia de senha.

• Armazenamento de dados: as soluções de BaaS geralmente fornecem armazenamento de dados em nuvem.

• Notificações por push: alertas, atualizações ou lembretes em tempo real mesmo quando o aplicativo não está em execução ativa.

• Código da nuvem: execução de código personalizado nos servidores do provedor BaaS para lógica do lado do servidor, tarefas em segundo plano ou processamento de dados.

• Análises: análises integradas que rastreiam o uso do aplicativo, o comportamento do usuário e outras métricas importantes.

• Integrações de API: integração com várias APIs de terceiros.

• Integrações de redes sociais: suporte integrado para logins sociais (por exemplo, Facebook, Google, Twitter) e compartilhamento social.

Vantagens do BaaS para empresas

Ao permitir que empresas não bancárias forneçam serviços bancários, o BaaS oferece várias vantagens. Alguns dos benefícios que as empresas podem obter com o BaaS.

• Lançamento mais rápido: plataformas de BaaS aceleram o processo de integração de serviços financeiros em modelos de negócios. Normalmente, as empresas podem lançar novos produtos e serviços muito mais rápido do que se tivessem que criar sua própria infraestrutura bancária ou se tivessem que navegar de forma independente no cenário regulatório.

• Expansão econômica: empresas que usam BaaS podem contornar os custos de desenvolver serviços financeiros internos. O BaaS cresce de acordo com as necessidades da sua empresa, para que você possa gastar menos e continuar expandindo suas ofertas.

• Personalização: plataformas de BaaS vêm com APIs poderosas que se integram a sistemas existentes e são compatíveis com soluções financeiras personalizadas e específicas da marca com experiências de usuário otimizadas. Esse nível de personalização pode melhorar a prestação de serviços e gerar insights valiosos sobre os clientes.

• Conformidade mais fácil: provedores de BaaS têm experiência em conformidade regulatória financeira e podem ajudar as empresas a navegar nesse ambiente com menos gerenciamento prático.

• Tecnologia avançada: as empresas que usam BaaS podem acessar as tecnologias mais modernas do setor financeiro, como aprendizado de máquina para avaliação de risco ou blockchain para transações seguras. Essas tecnologias podem fornecer uma vantagem competitiva em um mercado concorrido.

• Alocação estratégica de recursos: as empresas podem usar um provedor de BaaS para lidar com questões técnicas e regulatórias, liberando sua equipe para inovação e produtos essenciais.

Desafios e questões do BaaS

O BaaS apresenta possíveis questões de segurança, confiabilidade e integração. Desafios a serem observados ao trabalhar com BaaS.

• Segurança: fornecer serviços financeiros significa administrar dados sigilosos, como dados bancários e identificação pessoal. As empresas devem proteger esses dados contra violações e fraudes. Os provedores de BaaS precisam ter protocolos de segurança fortes e fortalecer seus próprios sistemas contra ameaças potenciais.

• Confiabilidade e disponibilidade: qualquer queda de serviço do seu provedor de BaaS pode atrasar transações ou interromper seu serviço, minando a confiança do cliente. Confirme se o provedor de BaaS escolhido tem estatísticas confiáveis de disponibilidade e planos de contingência para falhas técnicas.

• Integração: o processo de integração BaaS pode ser complexo, especialmente se os sistemas existentes não forem projetados para integração com serviços externos. Desafios técnicos podem levar a períodos de desenvolvimento prolongados e aumento de custos.

• Suporte ao cliente: o atendimento ao cliente para serviços financeiros pode ser complexo, especialmente quando você está coordenando com um provedor de BaaS terceirizado. Trabalhe com seu provedor para manter linhas de comunicação abertas e responsabilidades bem definidas.

• Dependência do provedor: fatores como mudanças na estratégia de um provedor de BaaS, interrupções imprevistas no serviço ou falhas de negócios podem afetar as operações. Estabeleça contratos claros para mitigar esse risco.