L'embedded banking integra servizi finanziari direttamente nelle piattaforme di attività non finanziarie. Questo consente alle attività di includere soluzioni bancarie come pagamenti, prestiti e assicurazioni all'interno delle loro interfacce esistenti, in modo che i clienti possano accedere a questi servizi senza lasciare il sito web o l'app dell'attività. Ad esempio, a un cliente che acquista un articolo costoso su una piattaforma di e-commerce potrebbero essere offerte opzioni di finanziamento presso la soluzione point of sale, elaborate interamente tramite il portale del venditore al dettaglio.

Man mano che questo tipo di integrazione diventa più popolare, si stima che i ricavi nel mercato dell'embedded banking aumenteranno da 30,3 miliardi di USD nel 2026 a 223 miliardi di USD entro il 2036. Di seguito, spiegheremo a cosa serve l'embedded banking, come funziona e quali tipi di vantaggi e sfide le attività potrebbero incontrare lavorando con esso. Se stai pensando di utilizzare le funzioni di embedded banking per la tua attività, ecco cosa dovresti sapere.

In sintesi

• L'embedded banking è un sottoinsieme dell'embedded finance che si riferisce all'integrazione di servizi di tipo conto bancario (conti correnti, conti di risparmio, carte, movimento di denaro) in piattaforme non finanziarie.
  
• Esempi reali: Shopify Balance (basato su Stripe Treasury), Lyft Direct (servizi bancari per i conducenti), Red Card di DoorDash (basata su Stripe Issuing) e Uber Pro.
  
• Si prevede che il mercato dell'embedded banking crescerà fino a 223 miliardi di USD entro il 2036, con il più ampio mercato dell'embedded finance che raggiungerà 1,7 trilioni di USD entro il 2034.
  

A cosa servono i servizi bancari incorporati?

L'embedded banking si riferisce a qualsiasi funzionalità di servizi finanziari integrata in un ambiente digitale di servizi non finanziari. Ecco alcuni dei modi in cui le attività utilizzano l'embedded banking.

Come funziona la finanza integrata?

La finanza integrata si presenta in modo diverso a seconda di dove si trova il cliente al momento della transazione. In genere opera in tre ambienti: in negozio, online e in-app. In ogni ambiente utilizza lo stesso meccanismo di base (API che collegano un'attività a una banca o a un fornitore Fintech), ma con trigger ed esperienze d'uso differenti.

In negozio

Nelle soluzioni point of sale fisiche, le offerte come carte di credito del negozio o finanziamenti immediati sono in genere attivate dalle dimensioni del carrello o dalla cronologia degli acquisti e presentate da un cassiere o da un terminale self-checkout. Poiché i clienti sono in fila, queste offerte danno priorità alla velocità: un'approvazione rapida e un vantaggio immediato, come uno sconto sul momento, contano di più rispetto all'online o all'in-app.

Online

Sui siti web, le offerte sono solitamente guidate da dati comportamentali, come l'abbandono del carrello, il tempo trascorso sulla pagina e le dimensioni dell'ordine, anziché da un dipendente che le propone al cliente. Un piano di finanziamento o un'opzione di pagamento potrebbe apparire direttamente nel flusso di checkout nel momento in cui è più probabile che la vendita si concluda. Poiché non c'è alcun addetto alle vendite coinvolto, le condizioni sono in genere indicate chiaramente in anticipo e le attività possono effettuare test A/B su quando e come mostrare le offerte, in modi che non sono possibili in un negozio fisico.

In-app

Le applicazioni mobili supportano una relazione continua piuttosto che una singola transazione, per cui in questo caso la finanza integrata tende a essere più personalizzata e proattiva. Un'app per conducenti, ad esempio, potrebbe consentire agli utenti di monitorare i guadagni, risparmiare automaticamente o accedere a una carta di debito collegata, presentando nel tempo funzionalità come incentivi al risparmio o offerte di credito in base ai modelli di utilizzo e senza che il cliente debba richiederle.

Tipi di prodotti di finanza integrata

Le offerte di finanza integrata coinvolgono in genere un'attività che ospita il prodotto finanziario per i propri clienti e che collabora con uno o più partner specializzati che forniscono le funzionalità finanziarie di base e si assumono la relativa responsabilità normativa. L'esatta ripartizione dei compiti varia in base al prodotto e alla struttura della partnership:

Pagamenti incorporati

Attori in gioco: un'attività (il distributore) collabora con un elaboratore di pagamento o un facilitatore di pagamenti (il fornitore dell'infrastruttura).

Prodotto: un gateway di pagamento integrato direttamente nell'app o nel sito dell'attività, in modo che i clienti possano inserire i dati della carta, del conto bancario o del wallet senza abbandonare la piattaforma. Il fornitore dell'infrastruttura gestisce l'autorizzazione e il regolamento dei pagamenti dietro le quinte.

Esempio: un commerciante online integra un flusso di checkout in modo che i clienti possano pagare senza essere reindirizzati a una pagina di terze parti.

Prestiti integrati

Attori in gioco: un'attività (il distributore) collabora con un prestatore o una piattaforma di lending-as-a-service (il fornitore di credito), che a sua volta può fare affidamento su una banca per emettere e detenere il prestito.

Prodotto: un'offerta di credito o finanziamento, come prestiti rateali, linee di credito o pagamento a rate, presentata all'interno dell'app o del checkout esistente dell'attività, spesso sottoscritta utilizzando i dati che il distributore già possiede (cronologia delle transazioni, attività dell'account).

Esempio: una piattaforma di contabilità offre prestiti per piccole imprese e opzioni di checkout con pagamento a rate (BNPL). Una soluzione point of sale consente ai venditori di richiedere finanziamenti per l'inventario, con l'approvazione e i fondi erogati all'interno dello stesso software.

Conti bancari integrati

Attori in gioco: un'attività (il distributore) collabora con una banca o un fornitore di banking-as-a-service (BaaS) che si interpone tra il distributore e una banca autorizzata (l'istituto autorizzato che detiene effettivamente i fondi).

Prodotto: conti di deposito, correnti o di risparmio, insieme a funzionalità come deposito diretto, emissione di carte e trasferimenti, resi disponibili all'interno della piattaforma del distributore stesso.

Esempio: un'app di ride-sharing consente ai conducenti di aprire un conto all'interno dell'app per conducenti per ricevere e gestire direttamente i guadagni.

Assicurazione integrata

Attori in gioco: un'attività (il distributore) collabora con una compagnia assicurativa o una piattaforma di insurance-as-a-service (il sottoscrittore o il broker).

Prodotto: un flusso di preventivo e acquisto per una copertura assicurativa, offerto come componente aggiuntivo in un momento rilevante del percorso del cliente.

Esempio: un'agenzia di viaggi online offre un'assicurazione di viaggio o per il noleggio auto come componente aggiuntivo durante la prenotazione.

Prodotti d'investimento integrati

Attori in gioco: un'attività (il distributore) collabora con una società di intermediazione o una piattaforma di infrastruttura di investimento (il gestore patrimoniale o il broker-dealer).

Prodotto: funzionalità di investimento, come azioni frazionate, portafogli di robo-advisory o fondi curati, rese accessibili dall'interno dell'app del distributore anziché da una società di intermediazione separata.

Esempio: un'app di finanza personale consente agli utenti di acquistare azioni frazionate o ETF senza aprire un conto di intermediazione separato.

Ricompense integrate e programmi fedeltà

Attori in gioco: un'attività (il distributore) collabora con una banca o un fornitore di infrastrutture per l'emissione di carte o programmi fedeltà (l'amministratore del programma).

Prodotto: un programma a premi brandizzato (carte fisiche o virtuali, monitoraggio dei punti e riscatto) ideato e personalizzato in base alla base di clienti del distributore stesso.

Esempio: una catena di caffetterie gestisce un programma fedeltà nella propria app in cui gli acquisti fanno guadagnare punti riscattabili con bevande gratuite.

Gestione integrata delle spese

Attori in gioco: un'attività (il distributore, in genere anche il cliente finale in questo caso) collabora con una piattaforma di gestione delle spese o di carte aziendali (il fornitore dell'infrastruttura), spesso collegata a un conto di banking integrato.

Prodotto: strumenti tramite cui i dipendenti possono inviare le ricevute, categorizzare le spese e instradare le note spese per l'approvazione, integrati in un software già utilizzato dall'azienda.

Esempio: la piattaforma di contabilità di un'azienda consente ai dipendenti di caricare le ricevute e inviare le note spese senza abbandonare il software.

Vantaggi dei servizi bancari incorporati per le aziende

Man mano che il banking integrato diventa più disponibile, può generare vantaggi importanti per le attività:

• Fidelizzazione del cliente: integrando servizi finanziari direttamente rilevanti per le necessità immediate del cliente (ad es. finanziamenti per soluzioni POS, programmi a premi), le attività possono migliorare l'esperienza d'uso. È più probabile che i clienti tornino su una piattaforma che offre ulteriori vantaggi finanziari e semplifica le loro finanze.

• Ricavi: le attività possono utilizzare il banking integrato per diversificare i propri flussi di ricavi. Ad esempio, fornendo opzioni di prestito, assicurazione o investimento, le aziende possono ottenere utili da commissioni e tariffe sui servizi finanziari.

• Efficienza operativa: il banking integrato crea varie forme di efficienza operativa. I sistemi di pagamento integrati riducono l'elaborazione manuale, attenuando gli errori e i costi amministrativi, mentre la gestione integrata delle spese può ridurre il carico di lavoro dei team finanziari automatizzando approvazioni e rimborsi.

• Dati dei clienti: le soluzioni di banking integrato dispongono spesso di strumenti di analisi che forniscono alle attività informazioni preziose sul comportamento e le preferenze dei clienti. Questi dati possono orientare le strategie aziendali, le iniziative di marketing e lo sviluppo dei prodotti.

• Esperienza dei clienti: le attività possono creare un'esperienza d'uso più comoda eliminando le visite a piattaforme esterne per i servizi finanziari. Questo può rappresentare un importante fattore di differenziazione nei competitivi mercati online.

• Conformità normativa: la collaborazione con aziende Fintech o istituti finanziari può aiutare le attività a rispettare le complesse normative sui servizi finanziari. Questi partner hanno in genere le competenze e l'infrastruttura per garantire la conformità e possono ridurre l'onere normativo per l'attività stessa.

• Personalizzazione e flessibilità: le piattaforme di banking integrato sono spesso altamente personalizzabili e consentono alle attività di scegliere e modificare i servizi finanziari che meglio si adattano alle proprie esigenze e a quelle dei clienti. Questa flessibilità può aiutare le attività ad adattarsi ai cambiamenti del mercato e delle aspettative dei clienti, oltre a mantenerle rilevanti e competitive.

Sfide relative ai servizi bancari incorporati e come superarle

I pagamenti, le funzioni bancarie e i dati finanziari comportano tutti rischi e ostacoli. Ecco alcune delle sfide che derivano dall'embedded banking e le strategie per mitigarle.

• Sicurezza e privacy dei dati: le violazioni dei dati o le falle di sicurezza possono danneggiare gravemente la fiducia dei clienti e causare perdite finanziarie sostanziali. Per superare questa sfida, utilizza misure di sicurezza all'avanguardia come la crittografia, l'autenticazione a più fattori e controlli di sicurezza regolari. Anche collaborare con servizi fintech che danno priorità alla sicurezza e hanno un'esperienza comprovata può rafforzare le tue difese.

• Integrazione: l'integrazione di nuovi servizi con i tuoi sistemi esistenti potrebbe interrompere l'esperienza d'uso o le funzionalità esistenti. Affronta questo problema formulando una strategia IT completa ed eventualmente assumendo sviluppatori qualificati esperti sia in ambito finanziario che nella tua specifica gamma di tecnologie. Anche la scelta di partner fintech con interfacce di programmazione delle applicazioni (API) flessibili e ben documentate può semplificare l'integrazione.

• Esperienza d'uso: l'aggiunta di nuovi servizi può inizialmente complicare l'interfaccia utente e penalizzare l'esperienza d'uso, anziché migliorarla. Per mitigare questo problema, concentrati sul design e sui test degli utenti. Semplifica il più possibile l'esperienza d'uso e assicurati che le nuove funzioni siano intuitive.

• Responsabilità e rischio finanziario: l'offerta di opzioni di credito, assicurazione o investimento espone la tua attività a rischi finanziari, tra cui insolvenze, frodi e volatilità del mercato. Gestisci questi rischi sviluppando una strategia completa di valutazione e gestione dei rischi. Utilizza analisi avanzate per determinare il merito creditizio dei clienti e implementa meccanismi rigorosi di rilevamento delle frodi.

• Qualità del servizio su larga scala: man mano che la tua base di utenti cresce, mantenere la qualità e l'affidabilità dei servizi di embedded banking può diventare difficile. Per gestire efficacemente la crescita, anticipa e pianifica di conseguenza gli investimenti infrastrutturali. Monitora le metriche di prestazione e il feedback dei clienti per affrontare rapidamente qualsiasi problema si presenti.

• Dipendenze dalle partnership: fare affidamento su fornitori di terze parti per i servizi bancari chiave comporta il rischio di interruzioni del servizio, conflitti nella direzione dell'attività o cambiamenti nello stato normativo. Per superare queste dipendenze, seleziona accuratamente partner con obiettivi allineati e operazioni stabili e crea accordi flessibili che tutelino i tuoi interessi. Proteggi ulteriormente le tue operazioni mettendo in atto solidi piani di emergenza.

Come iniziare a utilizzare i servizi bancari incorporati

Sebbene le moderne soluzioni di embedded banking siano sempre più semplici da implementare, la scelta delle funzioni giuste e la preparazione per il lancio possono essere un processo che richiede molto tempo. Dalla selezione all'implementazione, ecco una guida passo passo per iniziare.

Passaggio 1: identifica le tue esigenze e i tuoi obiettivi

• Quali sono i tuoi prodotti e servizi principali, il pubblico di destinazione e le sfide chiave? Identifica le aree in cui le funzioni di embedded banking potrebbero migliorare il tuo prodotto o servizio e creare valore per i tuoi clienti.

• Cosa stai cercando di ottenere con l'embedded banking? Vuoi generare nuovi flussi di ricavi, migliorare l'esperienza dei clienti, aumentare l'efficienza o ottenere informazioni dettagliate dai dati? Definisci chiaramente i tuoi obiettivi per guidare il tuo processo decisionale.

• Quali servizi finanziari sarebbero più utili e pertinenti per i tuoi clienti? Conduci ricerche di mercato e raccogli il feedback dei clienti per comprendere le loro esigenze e preferenze.

Passaggio 2: scegli le funzioni di embedded banking giuste

• Prendi in considerazione l'idea di iniziare con funzioni principali come pagamenti integrati o conti bancari per rispondere alle esigenze immediate e creare una base per l'espansione futura.

• Concentrati sulle funzioni in linea con i tuoi obiettivi di attività e che hanno il potenziale per generare l'impatto maggiore sui tuoi clienti e sui profitti.

• Considera come la tua strategia di embedded banking può evolvere nel tempo. Scegli funzioni flessibili in grado di adattarsi alle esigenze future e alle tendenze del mercato.

Passaggio 3: seleziona il partner tecnologico giusto

• Cerca e confronta diversi fornitori di embedded banking in base a funzioni, tariffe, opzioni di integrazione, assistenza clienti e reputazione.

• Scegli un fornitore con API flessibili, opzioni di integrazione compatibili con la tua gamma di tecnologie esistente e una profonda comprensione dei requisiti di conformità e sicurezza.

Passaggio 4: sviluppa un piano di lancio completo

• Definisci chiaramente le funzioni che prevedi di implementare, imposta tempistiche realistiche e identifica i traguardi chiave.

• Assegna risorse dedicate al progetto, tra cui team tecnici, di marketing e di assistenza clienti.

• Crea un piano per comunicare le nuove funzioni ai tuoi clienti e informarli sui vantaggi e sulle misure di sicurezza.

Passaggio 5: lancia e promuovi le tue nuove funzioni

• Testa accuratamente tutte le funzioni in un ambiente sandbox prima di lanciarle.

• Sviluppa una campagna di marketing completa per promuovere le tue nuove funzioni di embedded banking e informare i tuoi clienti sui loro vantaggi.

• Valuta la possibilità di includere incentivi come sconti e premi per incoraggiare l'adozione da parte dei clienti.

• Assicurati che il tuo team di assistenza clienti sia ben preparato per gestire eventuali domande o problemi relativi alle nuove funzioni.

Passaggio 6: monitora, valuta e itera

• Monitora gli indicatori chiave di prestazione (KPI) come l'adozione da parte dei clienti, i tassi di utilizzo, la generazione di ricavi e la soddisfazione dei clienti.

• Raccogli regolarmente il feedback dei tuoi clienti per comprendere le loro esperienze con le nuove funzioni e identificare le aree di miglioramento.

• Perfeziona continuamente la tua strategia di embedded banking in base alle informazioni dettagliate dai dati e al feedback dei clienti.

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Domande frequenti sul banking integrato

Di seguito sono riportate le risposte ad alcune delle domande più comuni sul banking integrato.