嵌入式银行业务将金融服务直接集成到非金融企业的平台中。这使得企业能够在其现有界面中加入支付、贷款和保险等银行解决方案，这样客户就无需离开该企业的网站或应用即可访问这些服务。例如，在电子商务平台上购买高价商品的客户可能会在 POS 端获得融资选项，并完全通过零售商的门户网站进行处理。
随着此类集成越来越受欢迎，嵌入式银行市场的收入预计将从 2026 年的 303 亿美元 增长到 2036 年的 2230 亿美元\。在下文中，我们将解释嵌入式银行业务的用途、运作方式，以及企业在使用它时可能会遇到哪些好处和挑战。如果您正在考虑为您的业务使用嵌入式银行功能，以下是您应该了解的信息。
要点
嵌入式银行的用途
嵌入式银行业务是指集成到非金融服务数字环境中的任何金融服务功能。以下是企业使用嵌入式银行业务的一些方式。
嵌入式金融是如何运作？
嵌入式金融的呈现方式因客户在交易发生时所处的位置而异。它通常在三种环境中运行：店内、线上和应用内。在每种环境中，它使用相同的底层机制（将企业连接到银行或金融科技提供商的 API），但具有不同的触发器和客户体验。
店内
在实体 POS 系统上，商店信用卡或即时融资等优惠通常由购物车规模或购买历史触发，并由收银员或自助结账终端提供。由于客户在排队，这些优惠优先考虑速度：与线上或应用内相比，快速的审批和即时的好处（如现场折扣）在这里更重要。
线上
在网站上，优惠通常由行为数据（如放弃购物车、停留时间以及订单规模）驱动，而不是由员工提示客户。融资计划或付款选项可能会直接出现在结账流程中，就在最有可能促成销售的那一刻。由于没有销售人员参与，条款通常会提前明确说明，并且企业可以对优惠出现的时间和方式进行 A/B 测试，而这在实体店中是无法实现的。
应用内
移动端应用支持持续的关系，而不是单次交易，因此这里的嵌入式金融往往更加个性化和主动。例如，司机端应用可能允许用户跟踪收益、自动储蓄或访问链接的借记卡，而无需客户要求，诸如储蓄提示或信贷优惠之类的功能会随着时间的推移根据用量模式而呈现。
嵌入式金融产品类型
嵌入式金融产品通常涉及一家为其客户托管金融产品的企业，并与一个或多个专门的合作伙伴协作，这些合作伙伴提供底层的金融功能并承担相关的监管责任。具体的分工因产品和合作结构而异：
嵌入式支付
参与者：企业（分销商）与支付处理商或支付服务商（基础设施提供商）合作。
产品：直接内置于企业应用或网站的支付网关，因此客户可以在不离开平台的情况下输入银行卡、银行或数字钱包详细信息。基础设施提供商在后台处理授权和结算。
示例：线上零售商嵌入了结账流程，以便客户在付款时不会被重定向到第三方页面。
嵌入式贷款
参与者：企业（分销商）与贷款机构或贷款即服务平台（信贷提供商）合作，而后者可能又依赖银行来发放和持有贷款。
产品：在企业现有应用或结账环节中呈现的信贷或融资方案（分期贷款、信用额度或先买后付），通常使用分销商已经持有的数据（交易历史、账户活动）进行承保。
示例：会计平台提供小型企业贷款和先买后付 (BNPL) 结账选项。POS 系统允许商家申请库存融资，并在同一软件内完成审批和资金发放。
嵌入式银行账户
参与者：企业（分销商）与银行或银行即服务 (BaaS) 提供商合作，后者位于分销商和特许银行（实际持有资金的持牌机构）之间。
产品：存款账户（支票或储蓄），以及直接存款、发卡和转账等功能，均在分销商自有的平台内提供。
示例：拼车应用允许司机在司机端应用内开立账户，直接接收和管理收益。
嵌入式保险
参与者：企业（分销商）与保险承运商或保险即服务平台（承保人或经纪人）合作。
产品：保险的报价和购买流程，在客户旅程的相关时刻作为附加项提供。
示例：在线旅行社在预订过程中提供行程或租车保险作为附加项。
嵌入式投资产品
参与者：企业（分销商）与经纪公司或投资基础设施平台（资产管理者或经纪交易商）合作。
产品：可在分销商应用内（而非单独的经纪公司）使用的投资功能（零股、机器人投顾投资组合或精选基金）。
示例：个人理财应用允许用户购买股票或 ETF 的零股，而无需开立单独的经纪账户。
嵌入式奖励和忠诚计划
参与者：企业（分销商）与银行，或者发卡或忠诚度基础设施提供商（计划管理员）合作。
产品：围绕分销商自有客户群设计和定制的品牌奖励计划（实体卡或虚拟卡、积分跟踪和兑换）。
示例：咖啡连锁店在其应用中运营忠诚度计划，购买即可赚取积分，积分可兑换免费饮品。
嵌入式费用管理
参与者：企业（分销商，通常也是这里的最终客户）与费用管理或公司卡平台（基础设施提供商）合作，这通常链接到嵌入式银行账户。
产品：供员工提交收据、分类支出并将费用报告引向审批的工具，这些工具内置于公司已在使用的软件中。
示例：公司的会计平台允许员工上传收据并提交费用报告，而无需离开该软件。
嵌入式银行对企业的好处
随着嵌入式银行服务变得越来越普及，它可以为企业带来重要优势：
客户留存率和忠诚度：通过整合与客户当前需求直接相关的金融服务（例如 POS 融资、奖励计划），企业可以改善客户体验。客户更有可能回到提供额外金融优势并简化其财务的平台。
收入：企业可以利用嵌入式银行服务来实现收入来源的多元化。例如，通过提供贷款、保险或投资选项，公司可以从金融服务费和佣金中赚取收入。
运营效率：嵌入式银行服务创造了各种形式的运营效率。嵌入式支付系统减少了手动处理，这可以减少错误和管理成本，而嵌入式费用管理则可以通过自动化审批和报销来减轻财务团队的工作量。
客户数据：嵌入式银行解决方案通常具有分析工具，可为企业提供有关客户行为和偏好的宝贵洞察。这些数据可以为业务战略、营销工作和产品开发提供参考。
用户体验：企业可以通过消除访问外部平台获取金融服务的需求，创造更便捷的用户体验。这可能成为竞争激烈的线上市场中的一大差异化优势。
监管合规：与金融科技公司或金融机构合作有助于企业遵守有关金融服务的复杂法规。这些合作伙伴通常具备确保合规的专业知识和基础设施，并可以减轻企业自身的监管负担。
定制化和灵活性：嵌入式银行平台通常具有高度可定制性，允许企业选择和修改最适合其自身及其客户需求的金融服务。这种灵活性可以帮助企业适应市场和客户期望的变化，并保持相关性和竞争力。
嵌入式银行的挑战及解决方案
支付、银行功能和金融数据都伴随着风险和障碍。以下是嵌入式银行业务带来的一些挑战以及缓解这些挑战的策略。
安全和数据隐私：数据泄露或安全漏洞会严重破坏客户的信任，并造成重大财务损失。为了克服这一挑战，请使用最先进的安全措施，例如加密、多因素身份验证和定期安全审计。与优先考虑安全且拥有良好记录的金融科技服务提供商合作，也能加强您的防御能力。
集成：将新服务与您现有的系统集成，可能会破坏用户体验或现有功能。为了解决这个问题，您可以制定全面的 IT 策略，并可能需要聘请在金融和您特定的技术栈方面经验丰富的熟练开发人员。选择提供灵活、文档齐全的应用程序编程接口 (API) 的金融科技合作伙伴也能使集成变得更加容易。
用户体验：添加新服务起初可能会使界面变得复杂，反而会降低用户体验，而不是改善它。为了缓解这个问题，请将重点放在设计和用户测试上。尽可能简化用户体验，并确保新功能直观易用。
财务责任和风险：提供信贷、保险或投资选项会使您的企业面临财务风险，包括违约、欺诈和市场波动。通过制定全面的风险评估和管理策略来管理这些风险。利用高级分析技术来确定客户的信用度，并实施严格的欺诈检测机制。
规模化服务质量：随着您的用户群不断扩大，维持嵌入式银行服务的质量和可靠性可能会变得困难。为了有效应对增长，请提前预测并相应规划基础设施投资。监控性能指标和客户反馈，以快速解决出现的任何问题。
合作依赖关系：关键银行服务依赖于第三方提供商可能会带来服务中断、业务方向冲突或监管状态变更等风险。为了克服这些依赖性，请仔细选择目标一致且运营稳定的合作伙伴，并制定能维护您利益的灵活协议。此外，还应实施强有力的应急计划来进一步保障您的运营。
如何开始嵌入式银行业务
尽管现代嵌入式银行解决方案越来越易于实施，但选择合适的功能并为推出做好准备可能是一个耗时的过程。从选择到实施，以下是助您入门的分步指南。
第 1 步：确定您的需求和目标
您的核心产品和服务、目标受众以及面临的主要挑战是什么？明确嵌入式银行功能可以在哪些方面改进您的产品或服务，并为您的客户创造价值。
您希望通过嵌入式银行业务实现什么目标？您是想创造新的收入来源、改善客户体验、提高效率，还是获得数据洞察？请明确界定您的目标，以指导您的决策过程。
哪些金融服务对您的客户最有价值且最相关？开展市场研究并收集客户反馈，以了解他们的需求和偏好。
第 2 步：选择合适的嵌入式银行功能
考虑从嵌入式支付或银行账户等核心功能开始，以解决眼前的需求，并为未来的扩展打下基础。
重点关注符合您的业务目标，并有可能对您的客户和底线利润产生最大影响的功能。
考虑您的嵌入式银行策略将如何随着时间的推移而演变。选择能够适应未来需求和市场趋势的灵活功能。
第 3 步：选择合适的技术合作伙伴
根据功能、定价、集成选项、客户支持和声誉，研究并比较不同的嵌入式银行提供商。
选择一家提供灵活的 API、与您现有技术栈兼容的集成选项，并对合规和安全要求有深刻理解的提供商。
第 4 步：制定全面的推出计划
明确界定您计划实施的功能，设定切合实际的时间表，并确定关键里程碑。
为项目分配专门的资源，包括技术、营销和客户支持团队。
制定计划向您的客户传达这些新功能，并向他们说明相关的优势和安全措施。
第 5 步：推出并推广您的新功能
在推出之前，请在沙盒环境中对所有功能进行全面测试。
开展全面的营销活动，以推广您新的嵌入式银行功能，并向您的客户说明其优势。
考虑提供折扣和奖励等激励措施，以鼓励客户采用。
确保您的客户支持团队配备充分，能够处理与新功能相关的任何问题或难题。
第 6 步：监控、评估和迭代
监控关键绩效指标 (KPI) ，如客户采用率、用量比率、创收情况以及客户满意度。
定期收集客户反馈，以了解他们对新功能的体验，并确定需要改进的地方。
根据数据洞察和客户反馈不断完善您的嵌入式银行策略。
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关于嵌入式银行服务的常见问题解答
以下是有关嵌入式银行服务的一些最常见问题的解答。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。