Les services bancaires intégrés intègrent des services financiers directement dans les plateformes d'entreprises non financières. Cela permet aux entreprises d'inclure des solutions bancaires telles que des paiements, des prêts et des assurances dans leurs interfaces existantes, afin que les clients puissent accéder à ces services sans quitter le site Web ou l'application de l'entreprise. Par exemple, un client qui achète un article coûteux sur une plateforme de commerce en ligne pourrait se voir proposer des options de financement au point de vente, traitées entièrement via le portail du commerçant.

À mesure que ce type d'intégration gagne en popularité, les revenus sur le marché des services bancaires intégrés devraient passer de 30,3 milliards de dollars US en 2026 à 223 milliards de dollars US d'ici 2036. Ci-dessous, nous expliquerons à quoi servent les services bancaires intégrés, comment ils fonctionnent et quels types d'avantages et de défis les entreprises peuvent rencontrer lorsqu'elles les utilisent. Si vous envisagez d'utiliser des fonctionnalités de services bancaires intégrés pour votre entreprise, voici ce que vous devez savoir.

Principaux points à retenir

• Les services bancaires intégrés sont un sous-ensemble de la finance intégrée qui consiste à intégrer des services de type compte bancaire (chèques, épargne, cartes, mouvements de fonds) dans des plateformes non financières.
  
• Exemples réels : Shopify Balance (conçu sur Stripe Treasury), Lyft Direct (services bancaires pour chauffeurs), Red Card de DoorDash (conçue sur Stripe Issuing) et Uber Pro.
  
• Le marché des services bancaires intégrés devrait croître pour atteindre 223 milliards de dollars d'ici 2036, le marché plus vaste de la finance intégrée atteignant 1,7 billion de dollars d'ici 2034.
  

À quoi servent les services bancaires intégrés?

Les services bancaires intégrés désignent toutes les fonctionnalités de services financiers qui sont intégrées dans un environnement numérique de services non financiers. Voici quelques façons dont les entreprises utilisent les services bancaires intégrés.

Comment fonctionnent les services financiers intégrés?

La finance intégrée se présente différemment selon l’endroit où se trouve la clientèle au moment de la transaction. Elle opère généralement dans trois environnements : en magasin, en ligne et dans l’application. Dans chaque environnement, elle utilise le même mécanisme sous-jacent (les API reliant une entreprise à une banque ou à un fournisseur de technologie financière), mais avec des déclencheurs et des expériences client différents.

En magasin

Dans les systèmes de point de vente physiques, des offres comme les cartes de crédit de magasin ou le financement instantané sont généralement déclenchées par la taille du panier ou l’historique des achats, et présentées par le personnel à la caisse ou un terminal en libre-service. Comme la clientèle fait la file, ces offres privilégient la rapidité : une approbation rapide et un avantage immédiat, comme un rabais sur place, importent plus ici qu’en ligne ou dans l’application.

En ligne

Sur les sites Web, les offres sont généralement motivées par des données comportementales, telles que l’abandon de panier, le temps passé sur la page et la taille de la commande, plutôt que par une incitation du personnel. Un plan de financement ou une option de paiement peut apparaître directement dans le processus de paiement au moment le plus opportun pour conclure la vente. Étant donné qu’aucun représentant des ventes n’intervient, les conditions sont généralement énoncées clairement d’emblée, et les entreprises peuvent effectuer des tests A/B sur le moment et la façon dont les offres apparaissent, ce qui n’est pas possible dans un magasin physique.

Dans l’application

Les applications mobiles favorisent une relation continue plutôt qu’une transaction unique, de sorte que la finance intégrée y a tendance à être plus personnalisée et proactive. Une application de covoiturage, par exemple, peut permettre aux chauffeurs de suivre leurs gains, d’épargner automatiquement ou d’accéder à une carte de débit liée – avec des fonctionnalités telles que des incitations à l’épargne ou des offres de crédit apparaissant en fonction des habitudes d’utilisation au fil du temps, sans que la clientèle ait à le demander.

Types de produits de finance intégrée

Les offres de finance intégrée impliquent généralement une entreprise qui héberge le produit financier pour sa clientèle, en collaboration avec un ou plusieurs partenaires spécialisés qui fournissent la capacité financière sous-jacente et assument la responsabilité réglementaire associée. La répartition exacte des tâches varie selon le produit et la structure du partenariat :

Paiements intégrés

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s’associe à un prestataire de services de paiement ou à un facilitateur de paiement (le fournisseur d’infrastructure).

Produit : Une passerelle de paiement intégrée directement à l’application ou au site de l’entreprise, afin que la clientèle puisse saisir les informations de sa carte, de sa banque ou de son portefeuille numérique sans quitter la plateforme. Le fournisseur d’infrastructure gère l’autorisation et le règlement en arrière-plan.

Exemple : Un détaillant en ligne intègre un processus de paiement pour que la clientèle paie sans être redirigée vers une page tierce.

Prêt intégré

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s’associe à un prêteur ou à une plateforme de prêt en tant que service (le fournisseur de crédit), qui peut à son tour s’appuyer sur une banque pour émettre et détenir le prêt.

Produit : Une offre de crédit ou de financement (prêts à tempérament, marges de crédit ou paiement fractionné) présentée dans l’application ou lors du processus de paiement existant de l’entreprise, souvent garantie à l’aide de données que le distributeur détient déjà (historique des transactions, activité du compte).

Exemple : Une plateforme de comptabilité propose des prêts aux petites entreprises et des options de paiement fractionné. Un système de point de vente permet aux marchands de demander un financement des stocks, l’approbation et les fonds étant versés dans le même logiciel.

Comptes bancaires intégrés

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s’associe à une banque ou à un fournisseur de services bancaires (BaaS) qui se situe entre le distributeur et une banque à charte (l’institution agréée qui détient réellement les fonds).

Produit : Des comptes de dépôt – chèques ou épargne – ainsi que des fonctionnalités telles que le dépôt direct, l’émission de cartes et les transferts, rendus disponibles sur la propre plateforme du distributeur.

Exemple : Une application de covoiturage permet aux chauffeurs d’ouvrir un compte dans l’application pour recevoir et gérer leurs gains directement.

Assurance intégrée

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s’associe à une compagnie d’assurance ou à une plateforme d’assurance en tant que service (le souscripteur ou le courtier).

Produit : Un processus de devis et d’achat de couverture d’assurance, proposé comme produit additionnel à un moment pertinent du parcours de la clientèle.

Exemple : Une agence de voyages en ligne propose une assurance voyage ou une assurance de voiture de location comme produit additionnel lors de la réservation.

Produits d’investissement intégrés

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s’associe à une société de courtage ou à une plateforme d’infrastructure d’investissement (le gestionnaire d’actifs ou le courtier).

Produit : Des fonctionnalités d’investissement – actions fractionnées, portefeuilles de robots-conseillers ou fonds de placement – rendues accessibles depuis l’application du distributeur plutôt que par l’intermédiaire d’une société de courtage distincte.

Exemple : Une application de finances personnelles permet aux utilisateurs d’acheter des actions fractionnées ou des FNB sans ouvrir de compte de courtage distinct.

Récompenses et programmes de fidélité intégrés

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s’associe à une banque ou à un fournisseur d’infrastructure de fidélité ou d’émission de cartes (l’administrateur du programme).

Produit : Un programme de récompenses avec le logo de votre marque – cartes physiques ou virtuelles, suivi des points et utilisation – conçu et personnalisé en fonction de la propre clientèle du distributeur.

Exemple : Une chaîne de cafés gère un programme de fidélité dans son application où les achats permettent de gagner des points échangeables contre des boissons gratuites.

Gestion des dépenses intégrée

Acteurs : Une entreprise (le distributeur, généralement aussi le client final ici) s’associe à une plateforme de gestion des dépenses ou de carte d’entreprise (le fournisseur d’infrastructure), souvent liée à un compte bancaire intégré.

Produit : Des outils permettant au personnel de soumettre des reçus, de catégoriser les dépenses et de rediriger les notes de frais pour approbation, intégrés au logiciel que l’entreprise utilise déjà.

Exemple : La plateforme de comptabilité d’une entreprise permet au personnel de téléverser des reçus et de soumettre des notes de frais sans quitter le logiciel.

Avantages des services bancaires intégrés pour les entreprises

À mesure que les services bancaires intégrés deviennent plus accessibles, ils peuvent créer des avantages importants pour les entreprises :

• Fidélisation de la clientèle : En intégrant des services financiers qui répondent directement aux besoins immédiats de la clientèle (p. ex., financement au point de vente, programmes de récompenses), les entreprises peuvent améliorer l’expérience utilisateur. La clientèle est plus susceptible de revenir sur une plateforme qui offre des avantages financiers supplémentaires et simplifie ses finances.

• Revenus : Les entreprises peuvent utiliser les services bancaires intégrés pour diversifier leurs sources de revenus. Par exemple, en proposant des options de prêt, d’assurance ou d’investissement, elles peuvent tirer un bénéfice des frais et commissions liés aux services financiers.

• Efficacité opérationnelle : Les services bancaires intégrés créent diverses formes d’efficacité opérationnelle. Les systèmes de paiement intégrés réduisent le traitement manuel, ce qui peut atténuer les erreurs et les coûts administratifs, tandis que la gestion intégrée des dépenses peut réduire la charge de travail des équipes financières en automatisant les approbations et les remboursements.

• Données de la clientèle : Les solutions bancaires intégrées disposent souvent d’outils d’analyse qui fournissent aux entreprises des informations précieuses sur le comportement et les préférences de la clientèle. Ces données peuvent orienter les stratégies commerciales, les efforts de marketing et le développement de produits.

• Expérience utilisateur : Les entreprises peuvent créer une expérience utilisateur plus pratique en éliminant les visites sur des plateformes externes pour les services financiers. Cela peut constituer un différenciateur majeur sur les marchés en ligne concurrentiels.

• Conformité réglementaire : Les partenariats avec des entreprises de technologie financière ou des institutions financières peuvent aider les entreprises à se conformer aux réglementations complexes sur les services financiers. Ces partenaires possèdent généralement l’expertise et l’infrastructure nécessaires pour assurer la conformité et peuvent réduire le fardeau réglementaire pesant sur l’entreprise elle-même.

• Personnalisation et flexibilité : Les plateformes bancaires intégrées sont souvent hautement personnalisables et permettent aux entreprises de choisir et de modifier les services financiers qui correspondent le mieux à leurs besoins et à ceux de leur clientèle. Cette flexibilité peut aider les entreprises à s’adapter aux changements du marché et des attentes de la clientèle, en plus de les maintenir pertinentes et compétitives.

Les défis liés aux services bancaires intégrés et la manière de les surmonter

Les paiements, les fonctionnalités bancaires et les données financières s'accompagnent tous de risques et d'obstacles. Voici quelques-uns des défis qui accompagnent les services bancaires intégrés, ainsi que des stratégies pour les atténuer.

• Sécurité et confidentialité des données : Les violations de données ou les failles de sécurité peuvent gravement nuire à la confiance des clients et causer des pertes financières substantielles. Pour surmonter ce défi, utilisez des mesures de sécurité de pointe telles que le chiffrement, l'authentification multifacteur et des audits de sécurité réguliers. Un partenariat avec des services de technologie financière qui priorisent la sécurité et qui ont fait leurs preuves peut également renforcer vos défenses.

• Intégration : L'intégration de nouveaux services à vos systèmes existants pourrait perturber l'expérience utilisateur ou les fonctionnalités existantes. Réglez ce problème en formulant une stratégie informatique complète et éventuellement en embauchant des développeurs qualifiés ayant de l'expérience à la fois en finance et avec votre suite d'outils technologique spécifique. Le choix de partenaires de technologie financière offrant des interfaces de programmation d'applications (API) flexibles et bien documentées peut également faciliter l'intégration.

• Expérience utilisateur : L'ajout de nouveaux services peut initialement compliquer l'interface utilisateur et nuire à l'expérience utilisateur, plutôt que de l'améliorer. Pour atténuer ce problème, concentrez-vous sur la conception et sur les tests utilisateurs. Simplifiez l'expérience utilisateur autant que possible et assurez-vous que les nouvelles fonctionnalités sont intuitives.

• Responsabilité et risque financiers : Offrir du crédit, des assurances ou des options d'investissement expose votre entreprise à des risques financiers, y compris les défauts de paiement, la fraude et la volatilité du marché. Gérez ces risques en élaborant une stratégie complète d'évaluation et de gestion des risques. Utilisez des analyses avancées pour déterminer la solvabilité des clients et mettez en place des mécanismes stricts de détection de la fraude.

• Qualité de service à grande échelle : À mesure que votre base d'utilisateurs croît, il peut devenir difficile de maintenir la qualité et la fiabilité des services bancaires intégrés. Pour gérer efficacement la croissance, anticipez et planifiez les investissements dans l'infrastructure en conséquence. Surveillez les indicateurs de performance et les commentaires des clients pour régler rapidement tout problème qui se présente.

• Dépendances à l'égard des partenariats : Le fait de dépendre de fournisseurs tiers pour des services bancaires clés présente des risques d'interruptions de service, de conflits dans l'orientation de l'entreprise ou de changements de statut réglementaire. Pour surmonter ces dépendances, sélectionnez soigneusement des partenaires ayant des objectifs alignés et des activités stables, et créez des accords flexibles qui protègent vos intérêts. Protégez davantage vos opérations en mettant en place de solides plans d'urgence.

Premiers pas avec les services bancaires intégrés

Bien que les solutions modernes de services bancaires intégrés soient de plus en plus simples à mettre en place, le choix des bonnes fonctionnalités et la préparation du lancement peuvent être un processus fastidieux. De la sélection à la mise en œuvre, voici un guide étape par étape pour démarrer.

Étape 1 : Identifiez vos besoins et vos objectifs

• Quels sont vos produits et services de base, votre public cible et vos principaux défis? Repérez les domaines dans lesquels des fonctionnalités de services bancaires intégrés pourraient améliorer votre produit ou service et créer de la valeur pour vos clients.

• Qu'essayez-vous d'accomplir avec les services bancaires intégrés? Cherchez-vous à générer de nouvelles sources de revenus, à améliorer l'expérience client, à accroître l'efficacité ou à obtenir des informations sur les données? Définissez clairement vos objectifs pour guider votre processus de prise de décision.

• Quels services financiers seraient les plus précieux et les plus pertinents pour vos clients? Menez une étude de marché et recueillez les commentaires de vos clients pour comprendre leurs besoins et leurs préférences.

Étape 2 : Choisissez les bonnes fonctionnalités de services bancaires intégrés

• Envisagez de commencer par des fonctionnalités de base telles que des paiements intégrés ou des comptes bancaires pour répondre aux besoins immédiats, et créez une base pour une expansion future.

• Concentrez-vous sur des fonctionnalités qui s'alignent sur vos objectifs commerciaux et qui ont le potentiel de générer le plus grand impact sur vos clients et sur vos résultats.

• Réfléchissez à la façon dont votre stratégie de services bancaires intégrés peut évoluer au fil du temps. Choisissez des fonctionnalités flexibles qui peuvent s'adapter aux besoins futurs et aux tendances du marché.

Étape 3 : Sélectionnez le bon partenaire technologique

• Recherchez et comparez différents fournisseurs de services bancaires intégrés en fonction de leurs fonctionnalités, de leurs tarifs, de leurs options d'intégration, de leur service à la clientèle et de leur réputation.

• Choisissez un fournisseur offrant des API flexibles, des options d'intégration compatibles avec votre suite d'outils technologique existante, ainsi qu'une compréhension approfondie des exigences de conformité et de sécurité.

Étape 4 : Élaborez un plan de lancement complet

• Définissez clairement les fonctionnalités que vous prévoyez de mettre en place, fixez des échéances réalistes et repérez les jalons clés.

• Affectez des ressources dédiées au projet, y compris les équipes techniques, de marketing et du service à la clientèle.

• Créez un plan pour communiquer les nouvelles fonctionnalités à vos clients et pour les renseigner sur les avantages et les mesures de sécurité.

Étape 5 : Lancez et faites la promotion de vos nouvelles fonctionnalités

• Testez minutieusement toutes les fonctionnalités dans un environnement de bac à sable avant de les lancer.

• Élaborez une campagne de marketing complète pour promouvoir vos nouvelles fonctionnalités de services bancaires intégrés et renseignez vos clients sur leurs avantages.

• Envisagez d'inclure des incitations telles que des remises et des récompenses pour encourager l'adoption par les clients.

• Assurez-vous que votre équipe du service à la clientèle est bien outillée pour traiter toute question ou tout problème lié aux nouvelles fonctionnalités.

Étape 6 : Surveillez, évaluez et itérez

• Surveillez les indicateurs de performance clés (IPC) tels que l'adoption par les clients, les taux d'utilisation, la génération de revenus et la satisfaction de la clientèle.

• Collectez régulièrement des commentaires auprès de vos clients pour comprendre leurs expériences avec les nouvelles fonctionnalités et repérer les domaines à améliorer.

• Affinez continuellement votre stratégie de services bancaires intégrés en fonction des informations sur les données et des commentaires des clients.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la TVA et de la TPS.

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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FAQ sur les services bancaires intégrés

Voici les réponses à certaines des questions les plus courantes sur les services bancaires intégrés.