Integrerade banktjänster integrerar finansiella tjänster direkt i plattformarna för icke-finansiella företag. Detta gör det möjligt för företag att inkludera banklösningar som betalningar, lån och försäkringar i sina befintliga gränssnitt, så att kunderna kan få tillgång till dessa tjänster utan att lämna företagets webbplats eller app. Till exempel kan en kund som köper en dyr vara på en e-handelsplattform erbjudas finansieringsalternativ i POS-systemet, som behandlas helt och hållet via återförsäljarens portal.

I takt med att denna typ av integration blir mer populär uppskattas intäkterna på marknaden för integrerade banktjänster stiga från 30,3 miljarder USD år 2026 till 223 miljarder USD år 2036. Nedan förklarar vi vad integrerade banktjänster används till, hur det fungerar och vilka typer av fördelar och utmaningar företag kan stöta på när de arbetar med det. Om du överväger att använda funktioner för integrerade banktjänster för ditt företag är här vad du bör veta.

Viktiga lärdomar

• Integrerade banktjänster är en underkategori av integrerad finansiering som innebär att man bygger in tjänster av bankkontotyp (transaktionskonton, sparkonton, kort, penningöverföringar) i icke-finansiella plattformar.
  
• Verkliga exempel: Shopify Balance (byggt på Stripe Treasury), Lyft Direct (banktjänster för förare), DoorDashs Red Card (byggt på Stripe Issuing) och Uber Pro.
  
• Marknaden för integrerade banktjänster beräknas växa till 223 miljarder USD år 2036, och den bredare marknaden för integrerad finansiering förväntas nå 1,7 biljoner USD år 2034.
  

Vad används inbäddad bankverksamhet till?

Integrerade banktjänster avser all funktionalitet för finansiella tjänster som är integrerad i en digital miljö för icke-finansiella tjänster. Här är några sätt som företag använder integrerade banktjänster på.

Hur fungerar inbäddad finansiering?

Inbäddad finans tar sig olika uttryck beroende på var kunden befinner sig vid transaktionsögonblicket. Det verkar i allmänhet i tre miljöer: i butik, online och i appar. I varje miljö använder den samma underliggande mekanism (API:er som kopplar ett företag till en bank eller fintech-leverantör), men med olika utlösare och användarupplevelser.

I butik

I fysiska POS-system utlöses erbjudanden som butikskreditkort eller omedelbar finansiering vanligtvis av kundvagnens storlek eller köphistorik och visas av en kassörska eller i en självbetjäningskassa. Eftersom kunderna står i kö prioriterar dessa erbjudanden snabbhet: ett snabbt godkännande och omedelbar nytta, som en rabatt på plats, är viktigare här än online eller i appar.

Online

På webbplatser drivs erbjudanden vanligtvis av beteendedata, såsom övergiven kundvagn, tid på sidan och orderstorlek, i stället för att en anställd uppmanar kunden. En finansieringsplan eller ett betalningsalternativ kan visas direkt i betalflödet vid det tillfälle då det är mest sannolikt att försäljningen genomförs. Eftersom det inte finns någon säljare inblandad är villkoren vanligtvis tydligt utskrivna i förväg, och företag kan A/B-testa när och hur erbjudanden ska visas på sätt som inte är möjliga i en fysisk butik.

I appen

Mobilappar stöder en pågående relation i stället för en enskild transaktion, så inbäddad finans här tenderar att vara mer personlig och proaktiv. En förarapp, till exempel, kan låta användare spåra intäkter, automatiskt spara eller komma åt ett anslutet bankkort – med funktioner som sparpuffar eller krediterbjudanden som dyker upp baserat på användningsmönster över tid, utan att kunden behöver be om det.

Typer av inbäddade finansprodukter

Inbäddade finanserbjudanden involverar vanligtvis ett företag som tillhandahåller den finansiella produkten för sina kunder, och som samarbetar med en eller flera specialiserade partner som tillhandahåller den underliggande finansiella funktionen och bär det tillhörande regulatoriska ansvaret. Den exakta uppdelningen av vem som gör vad varierar beroende på produkt och partnerstruktur:

Inbäddade betalningar

Aktörer: Ett företag (distributören) samarbetar med en betalleverantör eller betalningsförmedlare (infrastrukturleverantören).

Produkt: En betalningsgateway som är inbyggd direkt i företagets app eller webbplats, så att kunderna kan ange uppgifter för kort, bank eller e-plånbok utan att lämna plattformen. Infrastrukturleverantören hanterar auktorisering och avräkning bakom kulisserna.

Exempel: En e-handlare bäddar in ett betalflöde så att kunderna kan betala utan att omdirigeras till en tredjepartssida.

Inbäddad utlåning

Aktörer: Ett företag (distributören) samarbetar med en långivare eller en plattform för utlåning som tjänst (kreditgivaren), som i sin tur kan förlita sig på en bank för att skapa och inneha lånet.

Produkt: Ett kredit- eller finansieringserbjudande – avbetalningslån, kreditlinjer eller köpa nu, betala senare – som visas i företagets befintliga app eller kassa, ofta med kreditprövning baserad på data som distributören redan har (transaktionshistorik, kontoaktivitet).

Exempel: En bokföringsplattform erbjuder småföretagslån och kassaalternativ för att köpa nu, betala senare (BNPL). Ett POS-system låter handlare ansöka om lagerfinansiering, där godkännande och utbetalning av medel sker i samma programvara.

Inbäddade bankkonton

Aktörer: Ett företag (distributören) samarbetar med en bank eller en BaaS-leverantör (banking-as-a-service) som sitter mellan distributören och en auktoriserad bank (den licensierade institution som faktiskt innehar medlen).

Produkt: Insättningskonton – check- eller sparkonton – tillsammans med funktioner som direktinsättning, kortutfärdande och överföringar, som görs tillgängliga i distributörens egen plattform.

Exempel: En samåkningsapp låter förare öppna ett konto i förarappen för att ta emot och hantera intäkter direkt.

Inbäddade försäkringar

Aktörer: Ett företag (distributören) samarbetar med ett försäkringsbolag eller en plattform för försäkring som tjänst (försäkringsgivaren eller mäklaren).

Produkt: Ett flöde för offert och köp av försäkringsskydd, som erbjuds som ett tillägg vid ett relevant tillfälle i kundens resa.

Exempel: En resebyrå på nätet erbjuder rese- eller hyrbilsförsäkring som ett tillägg vid bokningen.

Inbäddade investeringsprodukter

Aktörer: Ett företag (distributören) samarbetar med en plattform för mäklar- eller investeringsinfrastruktur (kapitalförvaltaren eller mäklaren).

Produkt: Investeringsfunktioner – andelar i aktier, robotrådgivningsportföljer eller kurerade fonder – som görs tillgängliga inifrån distributörens app i stället för hos en separat mäklare.

Exempel: En app för privatekonomi låter användare köpa andelar i aktier eller ETF:er utan att öppna ett separat konto hos en mäklare.

Inbäddade belönings- och lojalitetsprogram

Aktörer: Ett företag (distributören) samarbetar med en bank eller en infrastrukturleverantör för kortutfärdande eller lojalitetsprogram (programadministratören).

Produkt: Ett varumärkt belöningsprogram – fysiska eller virtuella kort, poängspårning och inlösen – som är utformat och anpassat kring distributörens egen kundbas.

Exempel: En kaffekedja driver ett lojalitetsprogram i sin app där köp ger poäng som kan lösas in mot gratis drycker.

Inbäddad utgiftshantering

Aktörer: Ett företag (distributören, som ofta även är slutkunden här) samarbetar med en plattform för utgiftshantering eller företagskort (infrastrukturleverantören), som ofta är kopplad till ett inbäddat bankkonto.

Produkt: Verktyg för anställda att skicka in kvitton, kategorisera utgifter och skicka utgiftsrapporter för godkännande, inbyggda i programvara som företaget redan använder.

Exempel: Ett företags bokföringsplattform låter anställda ladda upp kvitton och skicka in utgiftsrapporter utan att lämna programvaran.

Fördelar med inbäddad bankverksamhet för företag

När inbäddade banktjänster blir allt mer tillgängliga kan det skapa viktiga fördelar för företag:

• Kundbevarande och lojalitet: Genom att integrera finansiella tjänster som är direkt relevanta för kundens omedelbara behov (t.ex. finansiering i POS-system, belöningsprogram) kan företag förbättra användarupplevelsen. Kunder är mer benägna att återvända till en plattform som erbjuder ytterligare finansiella fördelar och förenklar deras ekonomi.

• Intäkter: Företag kan använda inbäddade banktjänster för att diversifiera sina intäktsströmmar. Genom att till exempel erbjuda alternativ för lån, försäkringar eller investeringar kan företag tjäna inkomster från avgifter och provisioner för finansiella tjänster.

• Operativ effektivitet: Inbäddade banktjänster skapar olika former av operativ effektivitet. Inbäddade betalningssystem minskar manuell hantering, vilket kan minska fel och administrativa kostnader, medan inbäddad utgiftshantering kan minska arbetsbördan för ekonomiteam genom att automatisera godkännanden och ersättningar.

• Kunddata: Lösningar för inbäddade banktjänster har ofta analysverktyg som ger företag värdefulla insikter om kundbeteende och preferenser. Dessa data kan ligga till grund för affärsstrategier, marknadsföringsinsatser och produktutveckling.

• Användarupplevelse: Företag kan skapa en mer praktisk användarupplevelse genom att eliminera besök på externa plattformar för finansiella tjänster. Detta kan vara en stor konkurrensfördel på konkurrensutsatta onlinemarknader.

• Efterlevnad av regelverk: Att samarbeta med fintech-företag eller finansiella institutioner kan hjälpa företag att efterleva de komplexa reglerna för finansiella tjänster. Dessa partner har vanligtvis den expertis och infrastruktur som krävs för att säkerställa efterlevnad och kan minska den regulatoriska bördan på själva företaget.

• Anpassning och flexibilitet: Plattformar för inbäddade banktjänster är ofta mycket anpassningsbara och gör det möjligt för företag att välja och modifiera de finansiella tjänster som bäst passar deras och deras kunders behov. Denna flexibilitet kan hjälpa företag att anpassa sig till förändringar på marknaden och i kundernas förväntningar, förutom att hålla dem relevanta och konkurrenskraftiga.

Utmaningar med inbäddad bankverksamhet och hur man övervinner dem

Betalningar, bankfunktioner och finansiella data kommer alla med risker och hinder. Här är några av de utmaningar som följer med integrerade banktjänster och strategier för att mildra dem.

• Säkerhet och dataintegritet: Dataintrång eller säkerhetsbrister kan allvarligt skada kundernas förtroende och orsaka betydande ekonomiska förluster. För att övervinna denna utmaning bör du använda toppmoderna säkerhetsåtgärder som kryptering, multifaktorautentisering och regelbundna säkerhetsrevisioner. Ett samarbete med fintech-tjänster som prioriterar säkerhet och har beprövad erfarenhet kan också stärka ditt försvar.

• Integration: Att integrera nya tjänster med dina befintliga system kan störa användarupplevelsen eller befintliga funktioner. Hantera detta problem genom att formulera en omfattande IT-strategi och eventuellt genom att anställa skickliga utvecklare med erfarenhet av både finans och din specifika teknikstack. Att välja fintech-partner med flexibla, väldokumenterade programmeringsgränssnitt (API:er) kan också göra integrationen enklare.

• Användarupplevelse: Att lägga till nya tjänster kan till en början komplicera användargränssnittet och försämra användarupplevelsen, i stället för att förbättra den. För att mildra detta problem bör du fokusera på design och användartester. Förenkla användarupplevelsen så mycket som möjligt och se till att de nya funktionerna är intuitiva.

• Ekonomiskt ansvar och risk: Att erbjuda kredit-, försäkrings- eller investeringsalternativ utsätter ditt företag för finansiella risker, inklusive obestånd, bedrägeri och marknadsvolatilitet. Hantera dessa risker genom att utveckla en omfattande strategi för riskbedömning och -hantering. Använd avancerad analys för att fastställa kunders kreditvärdighet och implementera strikta mekanismer för upptäckt av bedrägerier.

• Tjänstekvalitet vid uppskalning: När din användarbas växer kan det bli svårt att bibehålla kvaliteten och tillförlitligheten hos integrerade banktjänster. För att effektivt hantera tillväxt bör du förutse och planera för infrastrukturinvesteringar i enlighet med detta. Övervaka prestationsmått och kundfeedback för att snabbt åtgärda eventuella problem som uppstår.

• Beroende av partner: Att förlita sig på tredjepartsleverantörer för viktiga banktjänster medför risker för avbrott i tjänsterna, konflikter gällande företagets inriktning eller förändringar i regulatorisk status. För att övervinna dessa beroenden bör du noggrant välja ut partner med gemensamma mål och stabil verksamhet, och skapa flexibla avtal som skyddar dina intressen. Skydda din verksamhet ytterligare genom att införa starka beredskapsplaner.

Så kommer man igång med inbäddad bankverksamhet

Även om moderna lösningar för integrerade banktjänster blir allt enklare att implementera kan det vara en tidskrävande process att välja rätt funktioner och förbereda för lansering. Från urval till implementering, här är en steg-för-steg-guide för att komma igång.

Steg 1: Identifiera dina behov och mål

• Vilka är dina kärnprodukter och -tjänster, din målgrupp och dina största utmaningar? Identifiera områden där funktioner för integrerade banktjänster kan förbättra din produkt eller tjänst och skapa värde för dina kunder.

• Vad försöker du uppnå med integrerade banktjänster? Vill du generera nya intäktsströmmar, förbättra kundupplevelsen, öka effektiviteten eller få datainsikter? Definiera tydligt dina mål för att vägleda din beslutsprocess.

• Vilka finansiella tjänster skulle vara mest värdefulla och relevanta för dina kunder? Genomför marknadsundersökningar och samla in kundfeedback för att förstå deras behov och preferenser.

Steg 2: Välj rätt funktioner för integrerade banktjänster

• Överväg att börja med kärnfunktioner som integrerade betalningar eller bankkonton för att tillgodose omedelbara behov och skapa en grund för framtida expansion.

• Fokusera på funktioner som ligger i linje med dina affärsmål och som har potential att generera störst effekt på dina kunder och ditt resultat.

• Fundera på hur din strategi för integrerade banktjänster kan utvecklas över tid. Välj flexibla funktioner som kan anpassas till framtida behov och marknadstrender.

Steg 3: Välj rätt teknikpartner

• Undersök och jämför olika leverantörer av integrerade banktjänster baserat på deras funktioner, prissättning, integrationsalternativ, kundsupport och rykte.

• Välj en leverantör med flexibla API:er, integrationsalternativ som är kompatibla med din befintliga teknikstack och en djup förståelse för krav på efterlevnad och säkerhet.

Steg 4: Ta fram en omfattande lanseringsplan

• Definiera tydligt de funktioner du planerar att implementera, sätt realistiska tidsramar och identifiera viktiga milstolpar.

• Tilldela dedikerade resurser till projektet, inklusive team för teknik, marknadsföring och kundsupport.

• Skapa en plan för att kommunicera de nya funktionerna till dina kunder och utbilda dem om fördelarna och säkerhetsåtgärderna.

Steg 5: Lansera och marknadsför dina nya funktioner

• Testa alla funktioner noggrant i en testmiljö innan du lanserar dem.

• Utveckla en omfattande marknadsföringskampanj för att marknadsföra dina nya funktioner för integrerade banktjänster och utbilda dina kunder om deras fördelar.

• Överväg att inkludera incitament som rabatter och belöningar för att uppmuntra kundernas användning.

• Se till att ditt kundsupportteam är väl förberett för att hantera eventuella frågor eller problem relaterade till de nya funktionerna.

Steg 6: Övervaka, utvärdera och upprepa

• Övervaka nyckeltal (KPI:er) som kundernas användning, användningsfrekvens, genererade intäkter och kundnöjdhet.

• Samla regelbundet in feedback från dina kunder för att förstå deras upplevelser av de nya funktionerna och identifiera förbättringsområden.

• Förfina ständigt din strategi för integrerade banktjänster baserat på datainsikter och kundfeedback.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Expandera globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder i hela världen med lokala betalningsmetoder och möjlighet att enkelt beräkna omsättningsskatt, moms och GST.

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.

Vanliga frågor om inbäddade banktjänster

Här är svar på några av de vanligaste frågorna om inbäddade banktjänster.