I servizi bancari incorporati integrano i servizi finanziari direttamente nelle piattaforme delle aziende non operanti nel settore finanziario. Ciò consente loro di includere soluzioni bancarie come pagamenti, prestiti e assicurazioni all'interno delle interfacce esistenti, in modo che i clienti possano accedere a questi servizi senza uscire dal proprio sito web o dalla propria app. Ad esempio, a un cliente che acquista un articolo di alto costo su una piattaforma di e-commerce potrebbero essere offerte opzioni di finanziamento presso il punto vendita, elaborate interamente tramite il portale del rivenditore.

Con l'affermarsi di questo tipo di integrazione, si stima che i ricavi nel mercato dei servizi bancari incorporati aumenteranno da 20,3 miliardi di dollari nel 2024 a 149,4 miliardi di dollari entro il 2034. Di seguito esploreremo nel dettaglio le ragioni per cui le aziende scelgono i servizi bancari incorporati, come questi operano e quali opportunità e sfide comportano. Ecco cosa devi sapere se la tua azienda sta pensando di integrare funzionalità bancarie.

Di cosa tratta questo articolo?

• A cosa servono i servizi bancari incorporati?
  
• Vantaggi dei servizi bancari incorporati per le aziende
  
• Sfide relative ai servizi bancari incorporati e come superarle
  
• Come iniziare a utilizzare i servizi bancari incorporati
  

A cosa servono i servizi bancari incorporati?

Si parla di servizi bancari incorporati quando servizi finanziari sono integrati in piattaforme digitali non dedicate al settore finanziario. Vediamo insieme come le aziende possono sfruttare i servizi bancari incorporati, con esempi pratici.

Pagamenti integrati

Le aziende collaborano con un fornitore di servizi di pagamento per integrare un gateway di pagamento direttamente nelle loro piattaforme. I clienti possono inserire i propri dati di pagamento (ad esempio, carta di credito, carta di debito, wallet digitale) all'interno dell'app o del sito web dell'azienda e il fornitore elaborerà la transazione senza reindirizzarli a una pagina di pagamento esterna. In questo modo la procedura di pagamento sarà più semplice e le conversioni aumenteranno.

• Esempio: Un rivenditore online integra i pagamenti, consentendo ai clienti di completare l'acquisto direttamente sul sito web.
  

Prestiti integrati

Le aziende collaborano con una piattaforma di prestito o un istituto finanziario per offrire prodotti di prestito o credito ai propri clienti. La piattaforma o l'istituto spesso eseguono valutazioni del credito utilizzando dati già disponibili nella piattaforma dell'azienda (ad esempio, cronologia delle transazioni, profilo del cliente). I clienti approvati possono accedere a prestiti o linee di credito direttamente dall'app o dal sito web dell'azienda. Questo accordo fornisce alle aziende un flusso di ricavi aggiuntivo e ai clienti l'accesso a finanziamenti aggiuntivi.

• Esempio: Una piattaforma software di contabilità offre prestiti alle piccole imprese e procedure di pagamento online, incluse opzioni di pagamento differito.

• Esempio: Un sistema di soluzioni POS consente alle piccole imprese di richiedere prestiti per finanziare gli acquisti di inventario. Le approvazioni e le erogazioni avvengono direttamente all'interno del software POS.

Conti bancari integrati

Le aziende collaborano con un fornitore BaaS (Banking-as-a-Service) per fornire ai clienti servizi bancari di base come conti correnti e di risparmio. Generalmente ciò comporta l'apertura di conti bancari per conto dei clienti e l'attivazione di funzionalità come depositi diretti, pagamenti con carta e trasferimenti di denaro all'interno della piattaforma dell'azienda. I conti bancari integrati offrono agli utenti un modo pratico per gestire le finanze e accedere ai propri guadagni.

• Esempio: Una piattaforma di ride-sharing offre ai conducenti la possibilità di aprire un conto bancario direttamente dall'app del conducente. Ciò consente loro di ricevere rapidamente i loro guadagni e gestire comodamente le loro finanze.
  

Assicurazione integrata

Le aziende collaborano con le compagnie assicurative per offrire prodotti assicurativi pertinenti ai loro servizi. Ciò comporta in genere l'integrazione di un preventivo assicurativo e di un processo di acquisto direttamente nella piattaforma dell'azienda. L'assicurazione integrata semplifica il processo di acquisto dell'assicurazione e lo rende più accessibile ai clienti.

• Esempio: Un'agenzia di viaggi online include l'assicurazione di viaggio o l'assicurazione dell'auto a noleggio come componenti aggiuntivi durante il processo di prenotazione del volo o dell'hotel.
  

Prodotti d'investimento integrati

Le aziende collaborano con piattaforme di investimento o società di intermediazione per offrire servizi di investimento ai propri clienti. Questi potrebbero includere investimenti in azioni frazionarie, servizi di robo-advisory o l'accesso a portafogli di investimento curati. Rendere accessibili tutte queste funzionalità all'interno della piattaforma aziendale offre ai clienti nuove opportunità di investimento e consente alle aziende di espandere i propri servizi.

• Esempio: Un'app di finanza personale consente agli utenti di investire in azioni frazionarie di azioni o fondi negoziati in borsa (ETF) direttamente all'interno dell'app.
  

Ricompense integrate e programmi fedeltà

Le aziende collaborano con un fornitore di servizi bancari o di programmi fedeltà per creare e gestire i propri premi e programmi fedeltà. Ciò comporta spesso l'emissione di carte virtuali o fisiche, il monitoraggio dei punti premio e l'abilitazione delle opzioni di riscatto. Le aziende possono personalizzare questi programmi per soddisfare il proprio pubblico specifico, migliorando l'esperienza del cliente.

• Esempio: Una catena di caffetterie crea un programma fedeltà all'interno della sua app mobile, consentendo ai clienti di guadagnare punti premio con ogni acquisto e riscattarli per bevande gratuite o sconti.
  

Gestione integrata delle spese

Le aziende integrano funzionalità di monitoraggio e gestione delle spese, spesso collegandole a conti bancari o carte aziendali integrati. Ciò consente ai dipendenti di inviare spese, tenere traccia delle spese e generare report direttamente all'interno dell'app o del software dell'azienda. La gestione integrata delle spese semplifica la rendicontazione delle spese per i dipendenti e offre alle aziende un maggiore controllo sulle proprie spese.

• Esempio: Un'azienda integra la gestione delle spese nel proprio software di contabilità, in modo che i dipendenti possano caricare ricevute, classificare le spese e inviare le note spese per l'approvazione all'interno della piattaforma di contabilità.
  

Vantaggi dei servizi bancari incorporati per le aziende

L'integrazione dei servizi bancari offre alle aziende numerosi vantaggi, tra cui:

• Fidelizzazione dei clienti: Integrando servizi finanziari direttamente pertinenti alle esigenze immediate del cliente (ad esempio, finanziamenti POS, programmi a premi), le aziende possono migliorare l'esperienza del cliente. I clienti sono attratti da piattaforme che offrono incentivi economici e strumenti intuitivi per semplificare le loro operazioni finanziarie.

• Ricavi: Le aziende possono utilizzare i servizi bancari incorporati per diversificare i flussi di ricavi. Ad esempio, fornendo opzioni di prestito, assicurazione o investimento, le aziende possono ottenere entrate da commissioni redditizie sui servizi finanziari.

• Efficienza operativa: I servizi bancari incorporati creano varie forme di efficienza operativa. I sistemi di pagamento integrati riducono l'elaborazione manuale, riducendo così gli errori e i costi amministrativi, mentre la gestione integrata delle spese può ridurre il carico di lavoro dei team finanziari automatizzando le approvazioni e i rimborsi.

• Dati del cliente: Le soluzioni bancarie integrate dispongono spesso di strumenti di analisi che forniscono alle aziende informazioni preziose sul comportamento e sulle preferenze dei clienti. Questi dati possono guidare le strategie aziendali, le attività di marketing e lo sviluppo del prodotto.

• Esperienza del cliente: Le aziende possono creare un'esperienza d’uso più comoda eliminando le visite a piattaforme esterne per i servizi finanziari. Questo può essere un importante fattore di differenziazione nei mercati online competitivi.

• Conformità normativa: La collaborazione con aziende fintech o istituti finanziari può aiutare le aziende a rispettare le complesse normative sui servizi finanziari. Questi partner dispongono generalmente delle competenze e dell'infrastruttura necessarie per garantire la conformità e possono ridurre il carico normativo per l'azienda stessa.

• Personalizzazione e flessibilità: Le piattaforme bancarie integrate sono spesso altamente personalizzabili e consentono alle aziende di scegliere e modificare i servizi finanziari più adatti alle loro esigenze e a quelle dei loro clienti. Questa flessibilità può aiutare le aziende ad adattarsi ai cambiamenti del mercato e alle aspettative dei clienti, oltre a mantenerle rilevanti e competitive.

Sfide relative ai servizi bancari incorporati e come superarle

I pagamenti, le funzionalità bancarie e i dati finanziari comportano rischi e ostacoli. L'implementazione di servizi bancari incorporati non è priva di ostacoli. Tuttavia, è possibile affrontarli efficacemente mediante alcune strategie.

• Sicurezza e privacy dei dati: Quando si gestiscono dati finanziari, le violazioni dei dati o le falle di sicurezza possono danneggiare gravemente la fiducia dei clienti e causare perdite finanziarie sostanziali. Per superare questa sfida, utilizza misure di sicurezza all'avanguardia, come la crittografia, l'autenticazione a più fattori e controlli di sicurezza regolari. Anche la collaborazione con servizi fintech che danno priorità alla sicurezza e hanno una comprovata esperienza può rafforzare le tue difese.

• Integrazione: L'integrazione di nuovi servizi con i sistemi esistenti potrebbe interrompere l'esperienza d’uso o le funzionalità esistenti. Affronta questo problema formulando una strategia IT completa e possibilmente assumendo sviluppatori qualificati esperti sia nel settore finanziario che in quello tecnologico. Anche la scelta di partner fintech con API (Application Programming Interface) flessibili e ben documentate può semplificare l'integrazione.

• Esperienza d’uso: L'introduzione di nuovi servizi rischia inizialmente di complicare l'interfaccia utente e di peggiorare l'esperienza d’uso. Per superare questa sfida, investi in una progettazione attenta all'esperienza utente e in test rigorosi. Semplifica il più possibile l'esperienza d’uso e assicurati che le nuove funzionalità siano intuitive.

• Responsabilità e rischio finanziario: Offrire credito, assicurazione o opzioni di investimento espone la tua attività a rischi finanziari, tra cui insolvenze, frodi e volatilità del mercato. Gestisci questi rischi sviluppando una valutazione completa del rischio e una strategia di gestione. Utilizza l'analisi avanzata per determinare l'affidabilità creditizia dei clienti e implementa meccanismi rigorosi di rilevamento delle frodi.

• Qualità del servizio su larga scala: Con l'aumento della base di utenti, mantenere la qualità e l'affidabilità dei servizi bancari integrati può diventare difficile. Per gestire efficacemente la crescita, anticipa e pianifica di conseguenza gli investimenti infrastrutturali. Monitora le metriche delle prestazioni e il feedback dei clienti per risolvere rapidamente eventuali problemi che si presentano.

• Dipendenza dai partner: Affidarsi a fornitori terzi per i principali servizi bancari comporta il rischio di interruzioni del servizio, conflitti nella direzione dell'attività o cambiamenti dello status normativo. Per superare queste dipendenze, seleziona attentamente i partner con obiettivi allineati e operazioni stabili e crea accordi flessibili che salvaguardino i tuoi interessi. Proteggi ulteriormente le tue operazioni disponendo di solidi piani di emergenza.

Come iniziare a utilizzare i servizi bancari incorporati

Mentre le moderne soluzioni bancarie integrate sono sempre più semplici da implementare, il processo di scelta delle funzionalità giuste e la preparazione per il lancio possono essere un processo complesso. Dalla selezione all'implementazione, ecco una guida dettagliata per iniziare.

Identifica le tue esigenze e i tuoi obiettivi

• Quali sono i tuoi prodotti e servizi principali, il tuo pubblico di destinazione e le sfide principali? Identifica le aree in cui le funzionalità bancarie integrate potrebbero migliorare il tuo prodotto o servizio e creare valore per i tuoi clienti.

• Che cosa stai cercando di ottenere con i servizi bancari incorporati? Stai cercando di generare nuovi flussi di ricavi, migliorare l'esperienza dei clienti, aumentare l'efficienza o ottenere dati approfonditi? Definisci chiaramente i tuoi obiettivi per guidare il tuo processo decisionale.

• Quali servizi finanziari sarebbero più preziosi e rilevanti per i tuoi clienti? Conduci ricerche di mercato e raccogli il feedback dei clienti per comprendere le loro esigenze e preferenze.

Scegli le funzionalità di servizi bancari incorporati più adatte

• Prendi in considerazione l'idea di iniziare con funzionalità di base come i pagamenti integrati o i conti bancari per soddisfare le esigenze immediate e creare le basi per un'espansione futura.

• Concentrati sulle funzionalità che sono in linea con i tuoi obiettivi aziendali e che hanno il potenziale per generare il maggiore impatto sui tuoi clienti e sui tuoi profitti.

• Considera come la tua strategia di servizi bancari incorporati può evolvere nel tempo. Scegli funzionalità flessibili in grado di adattarsi alle esigenze future e alle tendenze del mercato.

Seleziona il partner tecnologico giusto

• Ricerca e confronta diversi fornitori di servizi bancari integrati in base alle loro caratteristiche, prezzi, opzioni di integrazione, assistenza clienti e reputazione.

• Scegli un fornitore con API flessibili, opzioni di integrazione compatibili con il tuo stack tecnologico esistente e una conoscenza approfondita dei requisiti di conformità e sicurezza.

Sviluppa un piano di lancio completo

• Definisci chiaramente le funzionalità che intendi implementare, stabilisci tempistiche realistiche e identifica le tappe fondamentali.

• Assegna risorse dedicate al progetto, inclusi i team tecnici, di marketing e di assistenza clienti.

• Crea un piano per comunicare le nuove funzionalità ai tuoi clienti e istruirli sui vantaggi e sulle misure di sicurezza.

Lancia e promuovi le nuove funzionalità

• Testa accuratamente tutte le funzionalità in un ambiente sandbox prima di avviarle.

• Sviluppa una campagna di marketing completa per promuovere le tue nuove funzionalità bancarie integrate ed educare i tuoi clienti sui loro vantaggi.

• Prendi in considerazione l'inclusione di incentivi come sconti e premi per incoraggiare l'adozione da parte dei clienti.

• Assicurati che il tuo team di assistenza clienti sia ben attrezzato per gestire qualsiasi domanda o problema relativo alle nuove funzionalità.

Monitora, valuta e sviluppa

• Monitora gli indicatori chiave di prestazione (KPI) come l'adozione da parte dei clienti, i tassi di utilizzo, la generazione di entrate e la soddisfazione dei clienti.

• Raccogli regolarmente il feedback dei clienti per comprendere le loro esperienze con le nuove funzionalità e identificare le aree di miglioramento.

• Perfeziona continuamente la tua strategia di servizi bancari incorporati in base alle informazioni approfondite sui dati e al feedback dei clienti.