Les revenus d’interchange, souvent appelés frais d’interchange ou revenus, sont des frais perçus par les banques qui émettent des cartes de crédit lors des transactions par carte. Lorsqu’un client effectue un achat avec une carte de crédit, la banque de l’entreprise paie des frais à la banque du titulaire de la carte. Ces frais, qui correspondent généralement à un pourcentage du montant de la transaction, majoré d’une commission fixe, rémunèrent l’émetteur en fonction du risque et des coûts associés au traitement de la transaction.
Si l’on considère que les réseaux de Visa ont traité à eux seuls plus de 212 milliards de transactions en 2023, les revenus d’interchange peuvent s’accumuler à la fois pour les émetteurs de cartes et pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte. Dans cet article, nous vous expliquerons comment fonctionne le revenu d’interchange, quels sont les facteurs qui peuvent l’affecter et comment les émetteurs et les entreprises peuvent y faire face au mieux.
Contenu de cet article
- Définition des frais d’interchange
- Comment fonctionne le revenu d’interchange?
- Facteurs pouvant avoir une incidence sur les revenus d’interchange
- Comment affiner les revenus d’interchange en tant qu’émetteur de carte?
- Comment réduire les coûts des revenus d’interchange en tant qu’entreprise?
Définition des frais d’interchange
Les frais d’interchange sont des frais de transaction que le compte bancaire de l’entreprise doit payer chaque fois qu’un client utilise une carte de crédit ou de débit pour effectuer un achat dans son magasin. Les réseaux de cartes (p. ex. Visa, Mastercard, Discover) fixent ces frais, que l’entreprise verse à la banque émettrice de la carte. Les frais compensent l’émetteur pour les coûts de traitement de la transaction par carte, y compris le risque de fraude et de créances irrécouvrables (c’est-à-dire les dettes qui ne seront pas remboursées). Ils financent également les programmes de récompenses de certaines cartes de crédit.
Comment fonctionnent le revenu d’interchange?
La banque de l’entreprise (la banque acquéreuse) paie généralement des frais d’interchange à la banque du titulaire de la carte (la banque émettrice). Lorsqu’un client utilise une carte de crédit ou de débit pour effectuer un achat, l’entreprise traite la transaction par carte et les données de paiement sont transmises à la banque du client via le réseau de paiement. Pour chaque transaction, la banque émettrice facture des frais d’interchange. Les réseaux de cartes fixent ces frais, qui varient en fonction de plusieurs facteurs, notamment le type de carte utilisée (p. ex., carte de crédit ou de débit), le type d’entreprise, le montant de la transaction et le fait que la transaction soit traitée en personne ou en ligne.
Bien que la banque de l’entreprise paie ces coûts, elle les répercute souvent sur les entreprises sous forme de frais de service. Par conséquent, les frais d’interchange influencent le coût global de l’acceptation des paiements par carte pour les entreprises.
Facteurs pouvant avoir une incidence sur les revenus d’interchange
Voici quelques facteurs qui peuvent influer sur les frais d’interchange.
Type de carte : les cartes de crédit ont généralement des frais d’interchange plus élevés que les cartes de débit, car leur utilisation implique des coûts de traitement et des risques de crédit plus élevés pour les banques émettrices.
Réseau de cartes : chaque réseau de cartes possède ses propres grilles de frais d’interchange, qui peuvent varier en fonction de la concurrence sur le marché et des politiques des réseaux.
Émetteur de la carte : la taille et le type de banque émettrice peuvent influencer les frais d’interchange. Les grandes banques pourraient avoir plus de pouvoir pour négocier des frais moins élevés.
Programmes de récompenses : les cartes assorties d’un programme de récompenses comportent souvent des frais d’interchange plus élevés pour compenser le coût des avantages offerts aux titulaires de carte.
Code de catégorie de marchand (MCC) : le code de catégorie de marchand désigne le type d’activité exploité par le marchand. Certains secteurs (comme les voyages et les produits de luxe) ont des frais d’interchange plus élevés en raison d’un risque perçu ou d’une valeur de transaction plus élevée.
Type de transaction : les transactions avec présentation de la carte (c’est-à-dire les glissements en personne) sont généralement moins élevées que les transactions sans carte (c’est-à-dire les transactions en ligne ou par téléphone) en raison du risque de fraude réduit.
Taille de la transaction : les frais d’interchange correspondent souvent à un pourcentage du montant de la transaction, auquel s’ajoutent des frais fixes minimes, de sorte que les transactions plus importantes génèrent généralement plus de revenus d’interchange.
Région : les frais d’interchange peuvent varier en fonction de l’emplacement géographique de la transaction, des conditions du marché et de la réglementation locale.
Prévention de la fraude : les entreprises qui appliquent des mesures de sécurité supplémentaires telles que 3D Secure peuvent bénéficier de frais d’interchange moins élevés.
Niveau de détail de la transaction : fournir des renseignements plus détaillés sur les transactions (données de niveau II ou III) peut parfois permettre de réduire les frais, en particulier pour les transactions interentreprises.
Conjoncture économique : l’inflation ou les ralentissements économiques peuvent indirectement avoir une incidence sur les revenus d’interchange en influençant les habitudes de dépenses des clients et les volumes globaux de transactions.
Changements réglementaires : les nouvelles réglementations ou décisions juridiques ayant une incidence sur les frais d’interchange peuvent avoir des conséquences considérables sur les revenus des banques émettrices et des réseaux de cartes.
Comment affiner les revenus d’interchange en tant qu’émetteur de carte?
Les émetteurs de cartes génèrent des revenus d’interchange grâce aux frais que les entreprises paient pour chaque transaction par carte. Voici comment vous pouvez affiner ce flux de revenus.
Concentrez-vous sur les catégories lucratives : lancez des campagnes marketing ciblées qui mettent en avant les avantages de l’utilisation de votre carte pour les catégories de produits ou de services ayant des frais d’interchange plus élevés, comme les voyages et les restaurants. Envisagez des partenariats avec des compagnies aériennes et des chaînes de restaurants populaires pour offrir des points de récompense attrayants ou des remises en argent, en particulier lorsque les clients utilisent votre carte pour effectuer ces transactions.
Recherchez les personnes qui dépensent beaucoup d’argent : développez une gamme de produits de carte haut de gamme avec des avantages à plusieurs niveaux, notamment des services de conciergerie, l’accès à des clubs exclusifs ou des tarifs spéciaux sur les voyages de luxe. Utilisez l’analyse des données pour identifier les clients potentiels qui dépensent déjà des sommes importantes dans ces catégories et suggérer un parcours de mise à niveau personnalisé.
Proposez des cartes commerciales ou des cartes d’entreprise créez des offres spécialisées pour les dépenses d’entreprise telles que les voyages, les fournitures de bureau et les mises à niveau technologiques. Offrez des récompenses flexibles qui augmentent avec les dépenses, ainsi que des outils de gestion des dépenses et de création de rapport qui ajoutent de la valeur aux propriétaires d’entreprise et aux services financiers.
Encouragez l’adoption du numérique : mettez en place des mesures incitatives pour l’utilisation des portefeuilles numériques et des paiements mobiles, telles que de petits bonus pour les premières transactions mobiles. Sensibilisez vos clients à la sécurité et à la commodité de ces moyens de paiement par le biais d’ateliers ou de tutoriels en ligne.
Élargissez votre champ d’acceptation : identifiez les marchés ou les secteurs clés où l’acceptation des cartes est faible et établissez des partenariats avec les associations commerciales locales pour offrir des réductions sur les frais de traitement de lancement. Aidez les petites entreprises avec des mises à niveau technologiques qui facilitent l’acceptation des cartes.
Renforcez la sécurité : investissez dans des algorithmes de détection de la fraude de pointe et dans une technologie de transaction sécurisée. Informez régulièrement vos clients de la façon dont ces technologies protègent leurs transactions et leurs renseignements personnels et de la façon dont elles renforcent les avantages de l’utilisation de votre carte en matière de sécurité.
Utilisez les données à votre avantage : utilisez des techniques avancées d’exploration de données pour analyser les habitudes de dépenses et ajuster dynamiquement les frais d’interchange en fonction du secteur, de la région ou même de la période de l’année. Partagez vos informations avec les entreprises pour les aider à comprendre les avantages que procure l’acceptation de votre carte.
Ajoutez plus de valeur : combinez vos cartes avec des produits d’assurance tels que l’assurance voyage et les garanties de produits qui s’activent lorsque vous effectuez des achats avec votre carte. Attirez l’attention sur ces protections supplémentaires dans les communications avec les clients pour démontrer la valeur de la carte.
Nouez des partenariats stratégiques : développez des cartes comarquées avec des détaillants ou des fournisseurs de services qui incluent des récompenses instantanées au point de vente, un accès exclusif aux soldes ou des options de financement spéciales. Mettez ces partenariats en évidence dans vos efforts de marketing.
Comment réduire les coûts des revenus d’interchange en tant qu’entreprise
Les entreprises essaient de limiter leurs coûts d’interchange, car ces frais ont une incidence directe sur leur rentabilité. Voici quelques stratégies pour réduire ces coûts.
Négociez de meilleurs tarifs avec votre fournisseur de services : si votre entreprise a un volume de transactions élevé ou fait affaire avec le même fournisseur depuis longtemps, envisagez de renégocier des taux d’interchange plus bas. Examinez régulièrement les ententes et comparez les tarifs de différents fournisseurs pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre.
Encouragez l’utilisation d’autres moyens de paiement : encouragez l’utilisation de moyens de paiement généralement moins coûteux que les cartes de crédit, tels que les cartes de débit, les virements bancaires, les applications de paiement mobile et les portefeuilles numériques. Vous pouvez encourager ces moyens de paiement par le biais de réductions ou de points de fidélité.
Fixez un montant minimum de transaction par carte : pour compenser le coût des petites transactions, envisagez de fixer un montant minimum d’achat pour l’utilisation d’une carte de crédit. Cela peut décourager les petites transactions qui augmentent les frais d’interchange de manière disproportionnée par rapport à la taille de la transaction. Assurez-vous de respecter les règles du réseau et communiquez clairement cette politique à vos clients.
Utilisez un service de vérification d’adresse (SVA) : la mise en œuvre d’un service de vérification d’adresse peut contribuer à réduire le risque de transactions frauduleuses, ce qui peut permettre à votre entreprise de bénéficier de taux d’interchange plus faibles. Ce service vérifie l’adresse du titulaire de la carte auprès de l’émetteur de la carte et ajoute une couche de sécurité supplémentaire aux transactions.
Traitez les transactions par lots : au lieu de traiter les transactions une par une, traitez-les par lots à la fin de la journée. Cela peut réduire les frais de traitement et vos coûts de transaction totaux, en fonction de votre contrat avec le marchand.
Optez pour des réseaux de cartes moins onéreux : les réseaux de cartes facturent des frais d’interchange différents. Dans la mesure du possible, encouragez les clients à utiliser des cartes provenant de réseaux qui vous coûtent moins cher. Informez votre personnel sur ces réseaux et envisagez de programmer vos terminaux de paiement pour qu’ils suggèrent ces options lorsque les clients paient.
Formez le personnel à demander un NIP lors des transactions de débit : dans la mesure du possible, demandez aux clients de saisir leur NIP pour les transactions de débit. Les transactions de débit avec NIP sont généralement assorties de frais moins élevés que les transactions de débit avec signature.
Mettez régulièrement à jour votre technologie de paiement : maintenir votre technologie de paiement à jour peut réduire le risque de fraude et de contestation de paiement, ce qui peut entraîner une baisse des frais d’interchange. Les technologies à jour sont également souvent plus efficaces, ce qui peut accélérer les transactions et réduire les coûts.
Améliorez vos pratiques d’acceptation des cartes : examinez et améliorez la façon dont votre entreprise traite les transactions par carte. Il s’agit notamment de former le personnel aux meilleures pratiques en matière d’acceptation des cartes, de s’assurer que tout l’équipement fonctionne de manière optimale et de mettre régulièrement à jour la signalisation et la communication avec les clients afin de promouvoir les méthodes de paiement les plus rentables.
Analysez vos données de vente : examinez régulièrement vos données de transaction pour identifier les tendances et les domaines dans lesquels vous pouvez réduire les coûts. Comprendre la composition de vos transactions par type de carte, par taille de transaction et par préférences des consommateurs peut vous aider à mieux gérer les frais d’interchange.
Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de consulter un avocat compétent ou un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.