Mobila betalningsappar är digitala plattformar som underlättar finansiella transaktioner via smartphones och andra mobila enheter. Dessa plattformar blir allt populärare eftersom de gör det möjligt för kunderna att göra betalningar och utföra andra finansiella aktiviteter utan behov av traditionella, fysiska metoder, t.ex. kontanter eller kreditkort. År 2022, enligt Pew Research Center, sa 76 % av amerikanska vuxna att de hade använt minst en av de fyra stora betalningsapparna: Venmo, Cash App, Zelle och PayPal.
Den breda användningen av mobila betalningsappar visar på deras förmåga att erbjuda kunderna en kraftfull kombination av säkerhet, snabbhet och bekvämlighet - allt utan att begränsa transaktionerna till särskilda platser eller transaktionstyper. Denna teknik har betydande konsekvenser både för enskilda kunder och företag inom olika sektorer. Företag som vill ta emot betalningar via dessa plattformar, eller som funderar på att bygga egna betalningsappar för sitt varumärke, kan dra nytta av att förstå processerna och nyanserna bakom mobila betalningsappar. Nedan går vi igenom vad du behöver veta för att komma igång och tittar på hur Stripe kan hjälpa till att driva betalningar i din app.
Vad innehåller den här artikeln?
- Typer av mobila betalningsappar
- Hur fungerar mobila betalningsappar?
- Effekten av mobila betalningsappar för företag
- Hur man skapar en mobil betalningsapp
- Hur Stripe stöder mobila betalningsappar
Typer av mobila betalningsappar
Mobila betalningsappar har förändrat hur företag och kunder behandlar transaktioner. För att hjälpa dig förstå hur de fungerar kan vi sortera dem i tre huvudtyper:
- Appar med sluten slinga
- Appar med öppen slinga
- Appar för peer-to-peer-betalningar
Varje kategori har sin egen uppsättning funktioner och konsekvenser för kunder och företag. Här är en sammanfattning:
Appar med sluten slinga
Enskilda återförsäljare och uppsättningar av relaterade företag använder slutna appar. Starbucks och Target är bra exempel på företag som har sina egna appar för slutna kretslopp. Dessa appar fungerar ofta som lojalitetsprogram förutom att vara betalningsappar, som visar kunderna poängen eller belöningarna de har samlat på sig för varje transaktion. I dessa appar går betalningsprocessen ofta förbi externa finansiella nätverk, vilket minimerar transaktionsavgifter för återförsäljaren. Både kunder och företag vinner på det - kunderna uppskattar appens enkelhet och lojalitetsbelöningar, medan företagen samlar in värdefull data via appen som kan hjälpa dem att optimera sin verksamhet.Appar med öppen slinga
Till skillnad från appar med sluten loop kan appar med öppen loop som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay kan användas hos ett stort antal återförsäljare. De använder ofta närfältskommunikation (NFC) för att interagera med POS-system i fysiska butiker. Dessa appar är digitala plånböcker där kunder kan lagra sina betal-, kredit- eller lojalitetskort. För att detaljhandlare ska kunna ta emot betalningar från dessa appar krävs vanligtvis ett uppdaterat kassasystem som kan kommunicera med kundens mobila enhet. Införandet av dessa system kan få företag att omvärdera befintliga betalningsarbetsflöden, vilket kan leda till mer avancerade, kundvänliga inställningar.Peer-to-peer-betalningsappar
Peer-to-peer-betalningsappar, som Venmo och Cash App, är utformade för att underlätta direkta transaktioner mellan individer. Dessa appar är perfekta för att dela upp räkningar på restauranger, överföra pengar till vänner eller till och med för att genomföra små affärstransaktioner. Tack vare dessa appar kan processen att skicka pengar vara lika enkel som att skicka ett textmeddelande. Peer-to-peer-betalningsappar utnyttjar ofta befintliga finansiella nätverk för överföring av pengar, och medan transaktioner mellan kunder inom samma app vanligtvis är kostnadsfria kan överföring av pengar till ett bankkonto medföra en avgift.
Varje kategori av mobila betalningsappar har sina egna fördelar och utmaningar:
Appar med sluten slinga
Slutna appar gör det möjligt för företag att öka kundlojaliteten och samla in värdefulla kundinsikter. De kan dock kräva att företaget gör en betydande initial investering i teknik och marknadsföring.Appar med öppen slinga
Öppna appar kräver att återförsäljare har den senaste POS-tekniken och kan innebära högre transaktionsavgifter, men de kan dramatiskt förbättra kassaupplevelsen för kunderna.Peer-to-peer-appar
Peer-to-peer-appar har demokratiserat penningöverföringar, vilket gör en tidigare komplicerad process snabbare och enklare. De innebär dock nya utmaningar när det gäller säkerhet och förebyggande av bedrägerier.
Hur fungerar mobila betalningsappar?
Mobila betalningsappar skapar en anslutning mellan appen och dina befintliga finanskonton – oavsett om det är ett bankkonto, ett betalkort eller ett kreditkort. När du konfigurerar appen går du vanligtvis igenom en verifieringsprocess, som kan omfatta små testtransaktioner eller autentiseringskoder som skickas via SMS eller e-post för att bekräfta att du är ägare till finanskontot. När du har verifierat denna anslutning länkar mobilappen till ditt bankkonto och kan fungera som en digital plånbok.
Denna digitala plånbok fungerar som ett elektroniskt gränssnitt som kommunicerar med din bank eller kreditkortsleverantör med hjälp av en uppsättning säkra elektroniska nycklar som representerar dina finansiella konton. När du bestämmer dig för att göra ett köp med mobilappen sker en komplex men snabb serie åtgärder bakom kulisserna för att slutföra transaktionen.
Här är en uppdelning av dessa steg:
Autentisering: Vanligtvis kommer appen att be om bekräftelse på din identitet innan du gör ett köp. Detta kan bestå av ett fingeravtryck, en PIN-kod eller ansiktsigenkänning.
Kommunikation: När autentiseringen är klar förbereder sig appen för att interagera med säljarens transaktionssystem. Det finns flera olika sätt som den här interaktionen kan ske på:
- Närfältskommunikation (NFC): När du trycker eller håller muspekaren över enheten nära en kompatibel terminal initierar utbytet av krypterad information betalningen.
- QR-koder: Om du skannar en maskinläsbar kod med telefonens kamera initieras betalningsprocessen.
- Online-gränssnitt: För onlineköp kan du välja appen som betalningsalternativ och kringgå behovet av att ange kreditkortsuppgifter manuellt.
- Transaktion: Efter den inledande kommunikationen mellan din enhet och leverantörens system får din bank en begäran om betalning. Denna begäran innehåller information som det belopp som ska betalas och leverantörens identitet.
- Närfältskommunikation (NFC): När du trycker eller håller muspekaren över enheten nära en kompatibel terminal initierar utbytet av krypterad information betalningen.
Godkännande: Ditt finansinstitut granskar begäran och kontrollerar om det finns tillräckliga medel, om det kan förekomma bedrägeri eller andra eventuella problem. Om allt ser bra ut skickar finansinstitutet tillbaka ett godkännande.
Bekräftelse: Både du och säljaren får en bekräftelse, vanligtvis inom några sekunder. Leverantörens system uppdateras för att visa att betalningen har tagits emot och du ser transaktionen i din mobilapps historik.
Uppgörelse: Leverantörens bank kommunicerar med din bank och det överenskomna beloppet flyttas mellan kontona. Detta sker vanligtvis inom en dag eller två, även om den exakta tidsramen kan variera.
Journalföring: Som ett sista steg genererar appen ett digitalt kvitto, vilket förenklar spårning och redovisning för både dig och leverantören.
Under hela den här processen skyddar olika säkerhetslager transaktionen. Kryptering säkerställer att de data som utbyts är oläsliga för alla som kan fånga upp dem, och multifaktorautentisering lägger till ett extra lager av säkerhet för att den enda personen som kan initiera transaktionen är kontoägaren. Denna operativa arkitektur gör transaktioner smidiga och skyddar dem på ett sätt som ofta är överlägset traditionella betalningsmetoder.
Effekten av mobila betalningsappar för företag
Den utbredda användningen av mobila betalningsappar har långtgående konsekvenser som påverkar olika aspekter av handel, individuellt beteende och till och med regleringspolitik. Här är några av effekterna av mobila betalningsappar:
Digital omvandling: Företag som tidigare har förlitat sig enbart på kontant- eller kortbetalningar integrerar i allt högre grad mobila betalningslösningar. Den här övergången påverkar kundinriktade roller och även interna verksamheter som redovisning, datahantering och lagerkontroll.
Förändring i kundbeteende: Hastigheten och bekvämligheten med mobila betalningar har förändrat kundernas förväntningar och beteende. Det underlättar till exempel impulsköp, eftersom man inte behöver bära kontanter eller gå igenom komplicerade kortbaserade processer. Människors sätt att hantera privatekonomi förändras också, eftersom mobilappar ofta innehåller budgetfunktioner och utgiftsrapporter.
Dataanalys: Mobila betalningsappar genererar en mängd data om kundernas beteende. För företag är dessa data en värdefull resurs för skräddarsydd marknadsföring, lagerprognoser och hantering av kundrelationer. Detta väcker dock också frågor om datasekretess och äganderätt.
Ekonomisk inkludering: I regioner med begränsad bankinfrastruktur ger mobila betalningsappar en möjlighet till finansiell inkludering. Individer som tidigare hade begränsad tillgång till banktjänster kan delta i elektroniska transaktioner, spara pengar på ett säkert sätt och till och med få tillgång till finansiella produkter som lån och försäkringar.
Säkerhetsproblem: Även om mobila betalningsappar ofta har rigorösa säkerhetsåtgärder, gör deras växande förekomst dem till attraktiva mål för cyberbrottslingar. Detta har lett till att apputvecklare och finansinstitut har utarbetat nya och utvecklande strategier för cybersäkerhet och förebyggande av bedrägerier.Detta har lett till att apputvecklare och finansinstitut måste ta fram nya och utvecklade strategier för cybersäkerhet och bedrägeribekämpning.
Regulatoriska utmaningar: Ökningen av mobila betalningar har uppmärksammats av tillsynsmyndigheter. Lagstiftarna diskuterar hur man ska klassificera och reglera dessa tjänster, skydda konsumenternas intressen och se till att det råder rättvis konkurrens på marknaden.
Detaljhandelns utveckling: Butiksupplevelserna i fysiska butiker förändras för att passa mobila betalningar. Självutcheckningssystem, kassalösa butiker och snabba scan-and-go-betalningsalternativ blir allt vanligare, vilket har utmanat traditionella arbetsuppgifter och verksamhetsmodeller inom detaljhandeln.
Miljöpåverkan: En minskad produktion och användning av fysiska betalningsmedel som papper och mynt skulle kunna ge miljöfördelar. Men de datacenter som stöder mobila transaktioner förbrukar också energi. Det totala resultatet av dessa förändringar bör vägas in i varje bedömning av miljöpåverkan.
Ekonomiska effekter: Den lätthet med vilken kunder kan göra transaktioner kan potentiellt stimulera utgifter och bidra till ekonomisk tillväxt. Omvänt kan detta också avskräcka från sparande och öka överutnyttjandet och skuldsättningen.
Globalisering: I takt med att gränsöverskridande mobila betalningsappar blir allt vanligare ser vi en gradvis övergång till en mer enhetlig global betalningslösning. Detta innebär nya möjligheter – och utmaningar – för marknadsinträde och konkurrens på internationell nivå.
Dessa sammankopplade konsekvenser skapar ett komplext nätverk av effekter som formar framtiden för handel, finansiella tjänster och kundbeteende. I takt med att tekniken för mobila betalningar fortsätter att utvecklas kommer dessa överväganden också att påverka ett brett spektrum av intressenter - från enskilda kunder till globala företag.
Så här skapar du en app för mobila betalningar
Att skapa en mobilbetalningsapp, särskilt en sluten typ som är skräddarsydd för ett specifikt företag eller en grupp av associerade företag, innebär en rad noggrant planerade steg. Här är en färdplan för att skapa en sluten mobil betalningsapp för ett företag:
Projektets omfattning och mål
Först ska du identifiera syftet med appen och dess målgrupp. Kommer det bara att fungera som ett betalningsverktyg? Eller kommer det också att integrera lojalitetsprogram, erbjudanden och kampanjer? Att förstå omfattningen hjälper dig att allokera resurser i enlighet med detta.Genomförbarhetsstudie
Bedöma de ekonomiska och tekniska aspekterna. Detta innebär att uppskatta utvecklingskostnaden och beräkna den förväntade avkastningen på investeringen. En genomförbarhetsstudie bör också omfatta regulatoriska krav och potentiella säkerhetsfrågor.Val av utvecklingsteam
Hyr ett team av skickliga apputvecklare, UI/UX-designers och projektledare. För komplexa projekt, ett team med erfarenhet av fintech är en tillgång.Systemarkitektur
Skissa upp arkitekturen och designstrukturen för appen. Bestäm databasmodellerna och hur data ska flöda. Tänk också på hur appen kommer att integreras med befintliga system, till exempel kassasystem och lagerhantering.Betalningsmetoder
Bestäm vilka betalningstyper appen ska acceptera. De flesta slutna appar väljer plånböcker i appen som finansieras via kredit- och betalkort, bankkonton eller till och med kontantbetalningar på fysiska platser.Säkerhetsprotokoll
Införliva säkerhetsåtgärder i flera lager, till exempel tvåfaktorsautentisering och kryptering, för att skydda finansiella data och kundinformation.Användargränssnitt och upplevelse
Designen bör fokusera på användarvänlighet och ge en enkel upplevelse från inloggning till betalning. Intuitiva designelement kommer att bidra till kundnöjdhet och appanvändning.Utvecklingsfas
Kodningen börjar här och följer de ramverk och den arkitektur som beskrivits tidigare. Sådana appar utvecklas vanligtvis i sprintar, där varje sprint resulterar i en funktionell modul som kan testas oberoende av varandra.Kvalitetssäkring
Varje modul bör genomgå noggranna tester för användbarhet, säkerhet och prestanda. Identifiera och åtgärda buggar och sårbarheter tidigt.Pilottestning
Innan en fullskalig lansering bör du testa appen i en verklig miljö men i mindre skala. Feedback från den här fasen kan ge värdefulla insikter för förbättringar.Lansering och övervakning
När appen är klar och har optimerats baserat på pilottester, planera för en officiell lansering. Efter lanseringen kan du kontinuerligt övervaka dess prestanda och kundfeedback för att göra nödvändiga justeringar.Uppdateringar och underhåll
Regelbundna uppdateringar fixar buggar och ger även nya funktioner, vilket håller appen fräsch och engagerande för kunderna. Noggrant, löpande underhåll skyddar appens stabilitet och säkerhet.
Att skapa en app för mobila betalningar kräver teknisk skicklighet och även god kunskap om kundbeteende, juridiska ramverk och datasäkerhet. För att appen ska nå sin fulla potential måste företagen följa finansiella regler, garantera datasekretess och tillhandahålla en stark kundsupport.
Hur Stripe stöder mobila betalningsappar
Förutom att acceptera digitala plånböcker och betalningsappar med sin svit av lösningar för betalningshantering, tillhandahåller Stripe också en skalbar, säker och utvecklarvänlig väg för företag att bygga sina egna anpassade betalningsappar. Oavsett om ett företag börjar från början eller lägger till ett befintligt betalningssystem kan Stripes lösningar förenkla processen.
Här är en uppdelning av hur ett företag kan integrera Stripe i en anpassad betalningsapp:
Forskning och planering: Prioritera funktioner och bestäm hur Stripe ska integreras med appens befintliga eller planerade arkitektur.
Utvecklarkonton: Skapa ett Stripe konto och generera API nycklar för test- och livemiljöer.
Integrering av backend: Använd Stripe’s bibliotek på serversidan för att hantera betalningshantering - inklusive skapande av avgifter och prenumerationshantering - i din backend-kod.
Front-end utveckling: Använd Stripe’s klientbibliotek för att bygga dina betalningsformulär, hantera kundinmatning och hantera känslig information på ett säkert sätt.
Testning: Testa betalningsprocessen grundligt i en säker sandlådemiljö (tillhandahålls av Stripe). Kontrollera att alla transaktionstyper, felhantering och gränsfall omfattas.
Utplacering: När du har testat appen distribuerar du den till en livemiljö och byter från Stripes API testnycklar till dina aktiva API nycklar.
Löpande förvaltning: Övervaka transaktioner, hantera återbetalningar och hantera kundtvister via Stripes Dashboard eller programmatiskt via API.
Uppdateringar och förbättringar: I takt med att appen växer kan du enkelt lägga till fler funktioner eller modifiera befintliga med hjälp av Stripes flexibla API:er.
Läs mer om att införliva Stripe för att driva din betalningsapp.
Innehållet i den här artikeln är endast avsett för allmän information och utbildningsändamål och ska inte tolkas som juridisk eller skatterelaterad rådgivning. Stripe garanterar inte att informationen i artikeln är korrekt, fullständig, adekvat eller aktuell. Du bör söka råd från en kompetent advokat eller revisor som är licensierad att praktisera i din jurisdiktion för råd om din specifika situation.