Framväxten av molnbaserade banktjänster (BaaS) har avsevärt sänkt inträdeshindren för grundare att bygga nya fintech-företag eller för företag att integrera finansiella tjänster i sina befintliga erbjudanden. Detta gör det möjligt för företag att integrera finansiella tjänster i sin produktupplevelse, vilket drastiskt minskar utvecklingsinsatserna, produktkomplexiteten och regelbördan för att erbjuda lån, finanskonton och kortprodukter.

Med teknik som gör det enklare än någonsin att bygga ett fintech-företag har det skett en ökning av nya företag och produkter som alla syftar till att erbjuda finansiella tjänster som är skräddarsydda för olika användares behov. Men även om molnbaserade banktjänster har minskat omkostnaderna och komplexiteten i att bygga ett nytt fintech-företag är programvaruutveckling och teknik bara en del i det. Grundare måste även fundera över att passa in på marknaden, strategier för intäktsgenerering, kundförvärv och mer.

Den här guiden beskriver några av stegen och bästa praxis för företag som vill bygga ett framgångsrikt fintech, med fokus på fintech-företag som erbjuder finanskonton och kort. Vi har kombinerat vår interna kunskap med insikter från nystartade fintech-företag för att hjälpa dig att utforma, bygga och utveckla ditt företag.

Grunderna i fintech

Ett fintech är ett företag som erbjuder finansiella tjänster – till exempel finanskonton, kort eller lån – och gör dem tillgängliga för sina kunder via programvara. Det kan avse ett sk. ”pure play”-fintech, där kärnproduktutbudet är en finansiell tjänst (t.ex. ett fintech vars primära erbjudande är lån till småföretag). Det kan också avse ett företag som bäddar in finansiella tjänster i sin plattform för att komplettera sitt kärnerbjudande (t.ex. ett bokningsprogram för salonger som också gör det möjligt för salongsägare att behandla betalningar och utgifter på ett utgiftskort).

I takt med att allt fler företag bygger och erbjuder finansiella tjänster är det inte längre enkelt att avgöra om ett företag är ett fintech. Eftersom finansiella tjänster spelar en större roll i produkt- och företagsstrategin för många företag kan fler och fler företag idag definieras som ett fintech.

Exempel på fintech

Det finns en mängd olika sätt att erbjuda finansiella tjänster, till exempel:

• Att bli den primära bankrelationen med användarna: Målet för dessa fintech-företag är att vara den primära bankrelationen för kunderna och ersätta deras befintliga bankrelationer (om sådana finns). Dessa företag måste i allmänhet erbjuda ett brett utbud av finansiella erbjudanden som uppfyller alla eller de flesta av en användares finansiella behov, inklusive check- och sparkonton, kredit- och bankkort, lån och mer.
  
• Bygga en fintech-lösning: Fintech-företag med punktlösningar fokuserar på att lösa ett riktat problem eller behov inom finansiella tjänster och differentiera sitt erbjudande mot befintliga erbjudanden på något särskilt sätt. Exempel på detta är att göra det enklare att skicka pengar via penningöverföringar, öka tillgängligheten till kapital via lån, möjliggöra hantering av företagsutgifter via kort och mycket annat.
  
• Utveckling av finansiell infrastruktur: Dessa företag förbättrar och löser problem med befintlig infrastruktur för finansiella tjänster för andra fintech-företag, vilket kan sträcka sig från att tillhandahålla efterlevnad och säkerhetsfunktioner, infrastruktur för betalning och finansiella tjänster med mera. (Stripe är ett exempel på ett företag inom finansiell infrastruktur.)
  

Företag som skapar ett utgiftskort eller en utgiftshanteringslösning, som Ramp, Emburse och Brex, är exempel på fintech-företag (specifikt fintech-punktlösningar). Dessa företag har byggt produkter som gör det möjligt för deras företagskunder att enkelt underlätta, hantera och spåra företagsutgifter som deras anställda gör.

Traditionellt sett är hantering av företagsutgifter en mycket manuell, resurskrävande och felbenägen process. Anställda måste betala direkt för företagsutgifter och sedan vänta på ersättningar efter att ha skickat in sina utgiftsrapporter. Dessutom måste ekonomi- och redovisningsteam lägga mycket tid på att hantera inlämning av utgiftsrapporter, validera kvitton och hantera kostnadsersättningar.

Moderna lösningar för utgiftshantering förser företag och deras anställda med virtuella eller fysiska kort som har specifika utgiftskontroller på plats, samtidigt som de effektiviserar och automatiserar hanteringen och behandlingen av utgifter.

Lösningar för utgiftshantering är bara en typ av fintech-företag. Fintech-landskapet är stort och utvecklas ständigt, och det finns många andra typer av fintech-företag på marknaden, inklusive neobanker och nischbanker, kort för bidrag och stöd, B2B-låneleverantörer, penningöverföringsföretag, fakturabetalningsverktyg, plattformar för kapitalförvaltning och många fler. Med alla dessa företag kan kunderna få tillgång till finansiella tjänster direkt på fintech-plattformen eller produkten snarare än att behöva besöka eller interagera med ett traditionellt finansinstitut.

Viktiga saker att tänka på när du bygger fintech

Vi intervjuade flera startup-företag inom fintech för att lära oss hur de identifierade sitt produkterbjudande och började tjäna pengar på det, hur de byggde sin tekniska infrastruktur och hur de skaffade sina första kunder. Här lyfter vi fram deras insikter och anekdoter och delar med oss av de viktigaste frågorna som ditt företag bör överväga baserat på deras lärdomar.

1. Identifiera en målgrupp med högt behov och som är underbetjänade

Traditionella banker och finansinstitut bygger vanligtvis allmänna erbjudanden för hela marknaden (i stället för att bygga produkter som är skräddarsydda för en specifik målgrupp). Till följd av detta finns det många underbetjänade målgrupper som inte enkelt kan få tillgång till de finansiella tjänster de behöver eller utnyttja lösningar som är skräddarsydda för deras specifika företagsbehov. Till exempel har endast 48 % av småföretagen tillgång till all finansiering de behöver, och 33 % av företagen nekades kredit eftersom finansinstituten ansåg att de inte hade tillräcklig kredithistorik eller var för nya. Genom att identifiera underbetjänade kunder med högt behov som dessa kan din fintech söka efter och lösa betydande problem.

Paperchain, en app för omedelbar betalning för kreatörer, identifierade en viktig konfliktkälla för musikkreatörer. Enligt Paperchain är kreatörer de främsta bidragsgivarna till musikbranschen som omsätter 30 miljarder USD i streaming men de har ofta problem med sitt kassaflöde och väntar i upp till 18 månader på inkomstbetalningar. Detsamma gäller videostreamers, influencers och spel- och apputvecklare, men Paperchain bestämde sig för att fokusera specifikt på musikkreatörer och ansåg att Paperchain var bäst rustat för att lösa deras problem.

Två tredjedelar av Paperchains grundare var musikproducenter, vilket gav dem unika insikter om sin målgrupp eftersom de hade arbetat nära andra kreatörer tidigare och upplevt deras utmaningar. De visste att kreatörerna behövde investera i produktion och marknadsföring, men de väntade ofta på sin nästa inkomst på grund av begränsningar i kassaflödet.

Som ett resultat av detta byggde Paperchain upp en fintech-verksamhet med fokus på att lösa musikproducenternas största problem genom att göra det möjligt för dem att få betalt direkt via en e-plånbok och kort. Paperchains produkter riktar sig inte bara specifikt till kreatörer, utan deras marknadsföringsstrategi är också fokuserad på deras förmåga att på bästa sätt betjäna denna målgrupp med stort behov.

Viktiga frågor för ditt företag att överväga:

• Vilka ingår i min målgrupp?
  
• Hur stor är denna marknad eller möjlighet?
  
• Vad använder mina potentiella kunder för finansiella tjänster för närvarande?
  
• Vilka är deras ekonomiska smärtpunkter i dag? Var upplever de för närvarande utmaningar?
  

2. Be om feedback från kunderna som underlag för produktens färdplan

Det är viktigt att ha en djup förståelse för din målgrupp när du bygger din kärnprodukt. Ofta räcker det dock inte att bara lära sig dina potentiella kunders smärtpunkter för att hjälpa dig att bygga det bästa fintech-erbjudandet. Att skicka undersökningar och skapa personas har värde, men många gånger, särskilt i uppstarten, är det bästa tillvägagångssättet att prata direkt med kunderna för att ta reda på vad de vill att du ska bygga.

Enligt Arc-teamet, vars uppdrag är att bygga framtiden för finansiering för startups, innebar detta att man måste engagera sig i ”tusentals grundare över hela landet”. Genom personliga samtal noterade teamet stora problem med hur startup-företag behandlas: Det tar ”för mycket tid”, är ”otroligt distraherande för grundare som redan har låga marginaler” och ”vem du känner [spelar större roll] än hur ditt företag faktiskt presterar”. För grundare som söker institutionellt kapital var inget av de tillgängliga alternativen idealiskt – de tvingades välja mellan traditionella skulder som ”belastar startup-företag med panträtter, ofördelaktiga villkor, transaktions- och garantiavgifter” och den ”obegränsade kostnaden för utspädning och förlust av kontroll” som följer med att sälja aktier. När Arc lade till hundratals betalande kunder till sin plattform upptäckte man snart en mycket större smärtpunkt för dessa snabbväxande företag i tidiga skeden. ”Samma distraherande, offline- och manuella processer som plågar startup-insamling finns också i hela B2B-finans stacken”, säger Arc-teamet.

Dessa insikter, i kombination med teamets mål att hjälpa startup-företag att växa, gav Arc drivkraften att skapa en vertikalt integrerad plattform för finansiering, kontanthantering och insikter. Med Arc kan startup-företag smidigt ”utnyttja sina framtida intäktskällor för att få tillgång till kapital som inte kan späs ut, sätta in dessa medel på ett virtuellt konto som innehas av Evolve Bank (medlem av FDIC) och omedelbart distribuera utgifter för att öka tillväxten” – allt via ett digitalt konto.

Viktiga frågor för ditt företag att överväga:

• Hur löser mitt fintech-erbjudande smärtpunkter för mina målanvändare?
  
• Hur är mitt erbjudande en förbättring jämfört med deras befintliga finansiella tjänster?
  
• Har jag pratat med potentiella användare om min idé? Har jag testat idén med användare?
  
• Vad gillar och ogillar användarna med min idé? Är det något de tycker saknas?
  

3. Diversifiera intäktsströmmarna

Fintech-företag måste, precis som alla andra företag, vara lönsamma (eller ha en tydlig väg till lönsamhet). Beroende på vilken typ av fintech-företag du bygger finns det en mängd olika verktyg för intäktsgenerering att kontrollera. Här är några alternativ:

• Interchange: Om du erbjuder en kortprodukt kan du kanske behålla en del av de interchange-avgifter som genereras för varje korttransaktion.
  
• Utlåning: Du kan tjäna pengar genom att erbjuda lån och ta ut startavgifter och ränta.
  
• Tjäna in avgifter på innehavda medel: Om du tillåter kunder att lagra medel kan du tjäna in avgifter som en andel av de medel som hålls. Du kan debitera hela intäkterna, dela dem med kunden eller en kombination av dessa två.
  
• Abonnemangs- eller serviceavgifter: Debitera återkommande avgifter för abonnemang eller medlemskap i byte mot tillgång till dina erbjudanden eller tjänster.
  
• Påslag på penningöverföringstjänster: Påslag på kostnaderna för olika penningöverföringstjänster (t.ex. påskyndad tillgång till medel, banköverföringar, valutaväxling osv.).
  

Många fintech-företag utnyttjar mer än en av dessa inkomstkällor för att diversifiera sina inkomster och förbättra företagets lönsamhet. De kan också testa olika strategier för intäktsgenerering och se var majoriteten av intäkterna kommer från på lång sikt och anpassa sin strategi därefter. Till exempel har Persona, en företagsledningslösning för egenföretagare och oberoende företag, fem inkomstkällor för sitt företag:

1. Debiterar en del av interchange-avgiften från transaktioner på sitt Persona Visa-kort
   
2. Tar ut avgifter för betalningsbehandling när företag tar emot betalningar på plattformen
   
3. Genererar insättningsavgifter från medel som hålls på finanskonton på plattformen
   
4. Debiterar avgifter för kortfristig finansiering
   
5. Erbjuder affiliate-avtal med företag där både Persona och deras kunder kompenseras för specifika köp
   

Viktiga frågor för ditt företag att överväga:

• När börjar jag tjäna pengar på mitt erbjudande? Kommer jag att försöka generera intäkter från början? Ska jag fokusera på att skaffa användare och utveckla min produkt först innan jag bestämmer hur jag ska tjäna pengar?
  
• Hur kan jag tjäna pengar på mitt erbjudande på lång sikt? Vilka verktyg för intäktsgenerering kan jag använda?
  
• Vilka villkor och krav är nödvändiga för att jag ska kunna tjäna pengar på mitt erbjudande?
  
• Hur ser enhetsekonomin ut i mitt företag?
  

4. Bestäm vilken infrastruktur du ska bygga på

Ett fintech behöver inte äga den finansiella infrastrukturen eller tekniken den använder (även om den helt säkert kan välja att göra det). De allra flesta fintech-företag använder en molnbaserad lösning för att hjälpa dem att bygga och lansera sitt erbjudande snabbare och enklare. Leverantörer av molnbaserade banktjänster fungerar som en mellanhand mellan fintech-företaget och bankerna och tillhandahåller den underliggande infrastruktur som fintech-företag kan bygga sina finansiella produkter på.

När du har bestämt vad du ska bygga måste du bestämma hur du ska bygga det. Detta är ett viktigt beslut för alla fintech-företag, eftersom det avgör den underliggande grunden för din produkt, och det kommer att bli kostsamt att byta infrastruktur efter att du har börjat bygga.

Det finns två primära sätt att bygga ditt fintech-erbjudande:

1. Arbeta direkt med en bank

Att samarbeta med en bank ger dig mer kontroll över ditt finansiella erbjudande, eftersom du bygger allt själv. Men det kräver också betydligt mer resurser och investeringar, både för att komma igång och för kontinuerlig hantering efter lanseringen. När du arbetar direkt med en bankpartner måste du hantera alla delar av att bygga en ny finansiell tjänst på egen hand. Detta inkluderar att hantera relationen med din bankpartner, bygga grundläggande infrastruktur för penninglagring och penningöverföring från grunden, hantera efterlevnad och tillsynskrav och mer – dessutom ska du bygga din faktiska finansiella produkt.

2. Samarbeta med en BaaS-leverantör

Alternativt kan du samarbeta med en BaaS-leverantör som erbjuder den kärninfrastruktur som krävs för att bygga ett nytt finansiellt erbjudande och som absorberar det mesta av komplexiteten i fråga om produkter och efterlevnad. Diagrammet nedan visar exakt hur en BaaS-leverantör tar på sig det mesta av ansvaret och tar banktjänster till fintech-företag i stor skala.

Genom att arbeta med en BaaS-leverantör kan du drastiskt minska ledtiderna så att du snabbt kan hitta produkter som passar in på marknaden och bygga differentierande funktioner utöver kärnverksamheten. Du kan dock inte anpassa ditt erbjudande i samma utsträckning som när du arbetar direkt med en bankpartner.

När du utvärderar BaaS-leverantörer bör du ta hänsyn till faktorer som vilka funktioner de stödjer (både nu och i framtiden), deras tillförlitlighet, geografiska tillgänglighet och kundtjänst med mera.

Vilken väg du väljer beror på vad du prioriterar. Du kanske upptäcker att du vill bygga och skala upp snabbt med en BaaS-leverantör eller bygga en mer anpassad lösning genom att samarbeta med en bank för mer kontroll.

Persona bestämde sig för att arbeta med en molnbaserad banktjänstleverantör, eftersom de inte hade resurser att bygga bankinfrastruktur som ett litet startup. Genom att arbeta med en molnbaserad banktjänstleverantör som Stripe kunde de ”förlita sig på Stripes infrastruktur, vilket gjorde det möjligt för [dem] att bygga en uppsättning funktioner som [de] annars inte skulle kunna bygga”. Stripe erbjöd också alla funktioner som deras företag behövde vid lanseringen och som de potentiellt kan behöva i framtiden. ”Det sista du vill är att välja en leverantör, börja bygga och sedan helt ändra din arkitektur när du behöver ytterligare funktioner”, säger teamet på Persona.

Viktiga frågor för ditt företag att överväga:

• Har jag de tekniska resurser och utvecklingsresurser som krävs för att bygga ett fintech på egen hand?
  
• Har jag en djup förståelse för det finansiella ekosystemet (t.ex. Nacha-driftregler, bankidentifieringsnummer för kort, rättvisa lånelagar osv.)? Vill jag vara ansvarig för att hantera detta?
  
• Hur snabbt försöker jag lansera min produkt?
  
• Vilka är alla funktioner som jag behöver (eller kan behöva) för min långsiktiga färdplan?
  

Tänk på följande när du utvärderar BaaS-leverantörer:

• Erbjuder de de funktioner jag behöver idag och funktioner jag kan behöva i framtiden?
  
• Är de ett etablerat företag inom fintech? Vilka andra fintech-företag har de gett sitt stöd till?
  
• Har de expertis inom fintech? Inom efterlevnad? Inom riskhantering och bedrägeribekämpning?
  
• Vilket stöd kan de ge mitt företag?
  

5. Formalisera en strategi för kundanskaffning

Som med de flesta nya företag kommer din marknadsförings- och lanseringsstrategi att spela en viktig roll för att avgöra företagets framgång. Du kanske kan dra nytta av en del organisk användning och mun till mun-medvetenhet, men du måste ha en formell strategi för användarförvärv för att se till att din kundbas växer.

Utnyttja de relevanta marknadsföringskanaler som står till ditt förfogande för att nå dina målkunder. Bestäm vilka kanaler och tillvägagångssätt som kommer att vara mest effektiva för din specifika målgrupp och fortsätt experimentera med dina marknadsförings- och medvetenhetsstrategier för att se vad som fungerar bäst. Ägda kanaler, som e-post, din blogg, sociala medier, din webbplats och din produktöversikt, är kostnadsfria och enkla att experimentera med. Andra kanaler, som betald sökning, retargeting-annonser eller displayannonser, kräver mer investeringar och en särskild budget för att lyckas.

Marknadsföringsteamen på Arc, Paperchain och Persona testade en mängd olika kanaler för att se vad som var mest effektivt för deras respektive företag:

• ”Grundare använder alternativ finansiering i allt snabbare takt för att behålla ägandet i det företag de har arbetat så hårt för att bygga upp. Istället för att ge upp 5–10 % av ägandet i förtid kan grundare frigöra tillväxtkapital idag genom att utnyttja sina framtida intäkter och växa från en styrkeposition senare när intäkterna är högre och aktiemarknaderna kommer tillbaka. Med tanke på makrot och den utspädningsfria karaktären hos Arc Advance har vi sett en stark dragkraft genom muntliga hänvisningar från våra befintliga kunder. Detta har påverkat våra inkommande och utgående marknadsföringsinsatser samt vårt budskap. Under de kommande månaderna (och åren) kommer vi att fortsätta att fokusera på kundhöjdpunkter och fungera som en resurs för grundare i deras resa mot att få sitt företag att växa.” – Arc
  
• ”Personliga rekommendationer har levererat 5 000 kreatörer till vår väntelista som vi är laserfokuserade på att låsa upp. När vi skalar upp vår onboarding behandlar vi även våra B2B-partner. Vi samarbetade med UnitedMasters [en stor musikdistributör] och vi har 100 000 artister som vill använda vår app.” – Papperchain
  
• ”Vårt team har en bakgrund inom prestationsbaserad marknadsföring och användarförvärv, så vi nyttjar alla större annonsplattformar för kampanjer för användarförvärv och lägger ner mycket tid och arbete på att hyperoptimera dem för specifika undernischer av företag. Partnerskap med organisationer som yrkesskolor, fackföreningar, certifikat och liknande har varit ett utmärkt sätt för oss att växa med hjälp av deras hänvisningar.” – Persona
  

6. Testa och iterera

Dina kunders smärtpunkter och behov kan förändras med tiden, så du bör alltid vara beredd att anpassa dig och skala upp efter behov. Till exempel var teamet på Karat först på jakt efter att bygga programvara som skulle hjälpa kreatörer att hantera skatter, men det fick ett ljumt mottagande. Karat upptäckte att deras produkt inte tillgodosedde kreatörernas omedelbara behov. När de pratade med sin målgrupp bad kreatörer alltid om ett lån på 5 000 eller 10 000 USD direkt för att hjälpa dem att täcka kommande fakturor, eftersom de inte hade det nödvändiga rörelsekapitalet.

Baserat på denna efterfrågan lanserade Karat till en början en produkt för handlarens kontantförskott för att erbjuda kreatörer kredit, men de upptäckte att produkten inte gick hem. De lärde sig att en kortprodukt skulle ge kreatörer enkel tillgång till finansiering på ett sätt som kreatörerna eftersökte. Detta ledde till att de utvecklade produkten igen och byggde ett företagsutgiftskort där de tillhandahöll finansiering till kreatörer baserat på deras intäkter från olika digitala plattformar. Idag har deras produkt hanterat miljontals transaktioner.

På samma sätt fann teamet på Persona att det var viktigt att startup-företaget var anpassningsbart, särskilt när man först byggde sin produkt.

”I slutändan valde vi att inte gå vidare med de första funktionerna”, säger teamet på Persona. Deras app tillät till en början användarna att behandla betalningar, men de upptäckte att deras användare ständigt frågade efter möjligheten att få sina medel omedelbart. På grund av feedbacken och efterfrågan från användarna prioriterade deras team att bygga en funktion för direktbetalning på sin plattform.

”När du lanserar din produkt första gången är det din inlärningsperiod för vad folk faktiskt vill ha ut av din produkt och de funktioner de letar efter”, säger teamet på Persona.

Så kan Stripe hjälpa till

Stripe är det enklaste och mest flexibla sättet för företag att bygga och lansera sin egen fullt funktionella, skalbara fintech – oavsett om det handlar om betalningar, utlåning, kort eller ersättning av bankkonton. Stripes BaaS API:er tillsammans med hela vårt ekosystem av finansiella infrastrukturerbjudanden gör det möjligt för företag att enkelt bygga ett nytt fintech-erbjudande eller integrera finansiella tjänster direkt i sin befintliga programvara.

Alla våra BaaS-produkter erbjuder API:er som är byggstenar där du kan kombinera dem på olika sätt, beroende på vad kunderna behöver och vad som är vettigt för företaget.

• Stripe Issuing gör det möjligt för dig att omedelbart skapa, hantera och distribuera virtuella eller fysiska kort. Med Issuing kan du bygga fintech-verksamheter som till exempel plattformar för hantering av utlägg och finansiering för Köpa nu, betala senare.
  
• Stripe Treasury tillhandahåller ett flexibelt BaaS API för att bygga finansprodukter med fullständiga funktioner för dina kunder, oavsett om det är ett spar- och utgiftskonto (store-and-spend) eller ett erbjudande för utgiftshantering. Med Treasury har du de viktigaste byggstenarna för att skapa finanskonton, spara medel, flytta pengar mellan parter och tillhandahålla kort för betalningar.
  
• Stripe Capital gör det möjligt för dig att tillhandahålla snabb och flexibel finansiering för att hjälpa dina kunder att expandera sina företag. Många företag har svårt att få den finansiering de behöver för att skala upp sitt företag, och Stripe undanröjer detta hinder med ett komplett låneprogram med en och samma integration.
  
• Stripe Connect gör att du kan bädda in flerpartsbetalningar och erbjuda en mängd olika finansiella tjänster, som att ta ut betalningar från kunder och göra utbetalningar till tredjepartstjänster. Plattformar tjänar intäkter genom att ta ut avgifter för tillhandahållna tjänster.
  
• Stripe Financial Connections gör det möjligt för dina användare att på ett säkert sätt koppla samman sina befintliga finanskonton och dela sina finansdata med din plattform.
  
• Stripe Identity låter dig programmatiskt bekräfta globala användares identitet för att efterleva reglerna i KYC-bestämmelser (kundkännedom).
  

Kontakta vårt team för att lära dig mer om hur du kan använda Stripe för att bygga din fintech.

Visa® kommersiella kreditkort utfärdas av Celtic Bank, en industribank registrerad i Utah i USA och medlem av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Stripe Treasury tillhandahålls av Stripe Payments Company, en licensierad penningöverföringstjänst, med medel som hålls hos Evolve Bank & Trust och Goldman Sachs Bank USA, medlemmar i Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Kapitallån utfärdas av Celtic Bank, en industribank registrerad i Utah i USA och medlem av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Alla lån är föremål för kreditgranskning.