O advento das ferramentas de banco como serviço (BaaS) reduziu significativamente a barreira de entrada para que os fundadores criem novas empresas fintech ou para que as empresas incorporem serviços financeiros em suas ofertas existentes. Isso permite que as empresas integrem serviços financeiros à experiência de seus produtos, reduzindo drasticamente o esforço de desenvolvimento, a complexidade do produto e os encargos regulatórios para oferecer empréstimos, contas financeiras e produtos de cartão.

Com a tecnologia facilitando mais do que nunca a criação de uma fintech, houve uma onda de novas empresas e produtos entrando no mercado, todos com o objetivo de oferecer serviços financeiros adaptados às diferentes necessidades dos usuários. No entanto, embora o BaaS tenha reduzido a sobrecarga e a complexidade da criação de uma fintech, o desenvolvimento e a engenharia de software são apenas uma parte da criação de uma nova empresa de fintech. Os fundadores também precisam pensar na adequação produto-mercado, nas estratégias de monetização, na aquisição de clientes e muito mais.

Este guia descreve algumas das etapas e práticas recomendadas para empresas que desejam criar uma fintech bem-sucedida, com foco em fintechs que oferecem contas financeiras e cartões. Combinamos nosso conhecimento interno com insights de startups de fintechs para ajudá-lo a projetar, construir e expandir sua empresa.

Noções básicas de fintech

Uma fintech é uma empresa que oferece qualquer serviço financeiro - como contas financeiras, cartões ou empréstimos - e os torna acessíveis a seus clientes por meio de software. Pode se referir a uma empresa de fintech "pure play", em que o produto principal oferecido é um serviço financeiro (por exemplo, uma fintech cuja oferta principal é empréstimos para pequenas empresas). Também pode se referir a uma empresa que incorpora serviços financeiros em sua plataforma para complementar sua oferta principal (por exemplo, uma ferramenta de software de agendamento para salões de beleza que também permite que os proprietários de salões processem pagamentos e gastem em um cartão de despesas).

Com a proliferação de empresas que criam e oferecem serviços financeiros, determinar se uma empresa é uma fintech não é mais simples. Como os serviços financeiros desempenham uma função maior na estratégia de produtos e negócios de muitas empresas, cada vez mais empresas podem ser definidas como fintech.

Exemplos de fintech

Existem várias maneiras de oferecer serviços financeiros, incluindo:

• Tornar-se o principal relacionamento bancário com os usuários: O objetivo dessas fintechs é ser o principal relacionamento bancário para seus clientes, suplantando seus relacionamentos bancários existentes (se houver). Essas empresas geralmente precisam oferecer uma ampla gama de ofertas financeiras que atendam a todas ou à maioria das necessidades financeiras de um usuário, incluindo contas correntes e de poupança, cartões de crédito e de débito, empréstimos e muito mais.
  
• Construindo uma solução pontual de fintech:As fintechs de solução pontual se concentram em resolver um problema ou uma necessidade específica em serviços financeiros, diferenciando sua oferta das ofertas existentes de alguma maneira específica. Exemplos disso incluem facilitar o envio de dinheiro por meio de remessas, aumentar a acessibilidade ao Capital por meio de empréstimos, permitir o gerenciamento de despesas corporativas por meio de cartões de despesas e muito mais.
  
• Desenvolvimento de infraestrutura financeira: Essas empresas melhoram e resolvem pontos problemáticos com a infraestrutura de serviços financeiros existente para outras empresas fintech, que podem variar desde o fornecimento de funcionalidades de conformidade e segurança, infraestrutura de serviços de pagamentos e financeiros e muito mais. (Stripe é um exemplo de uma empresa de infraestrutura financeira).
  

As empresas que estão desenvolvendo uma solução de cartão de despesas ou de gerenciamento de gastos, como Ramp, Emburse e Brex, são exemplos de fintechs (especificamente, soluções pontuais de fintech). Essas empresas criaram produtos que permitem que seus clientes empresariais facilitem, gerenciem e categorizem facilmente as despesas corporativas feitas por seus funcionários.

Tradicionalmente, o gerenciamento de despesas corporativas é um processo altamente manual, com uso intensivo de recursos e propenso a erros. Os funcionários precisam pagar do próprio bolso as despesas corporativas e aguardar os reembolsos depois de declarar seus relatórios de despesas. Além disso, as equipes de finanças e contabilidade precisam gastar uma quantidade significativa de tempo gerenciando o envio de relatórios de despesas, validando recibos e gerenciando reembolsos de despesas.

As soluções modernas de gerenciamento de despesas oferecem às empresas e a seus funcionários cartões virtuais ou físicos com controles de gastos específicos, ao mesmo tempo em que simplificam e automatizam o processo de gerenciamento e reembolso de despesas.

As soluções de gerenciamento de despesas são apenas um tipo de empresa fintech. O cenário das fintechs é vasto e está em constante evolução, e há muitos outros tipos de empresas de fintech no mercado, inclusive neobancos e bancos desafiadores, cartões de desembolsos de benefícios, provedores de empréstimos B2B (business-to-business), empresas de remessas, ferramentas de pagamento de faturas, plataformas de gestão de patrimônio e muito mais. Com todas essas empresas, os clientes podem acessar serviços financeiros diretamente na plataforma ou no produto da fintech, em vez de precisar visitar ou interagir com uma instituição financeira tradicional.

Principais aspectos a serem considerados ao criar uma fintech

Entrevistamos várias startups de fintech para saber como identificaram a oferta de produtos e a monetizaram, como construíram sua infraestrutura tecnológica e como adquiriram os primeiros clientes. Aqui, destacamos as percepções e anedotas e compartilhamos as principais questões a serem consideradas por sua empresa, estabelecidas com base em seus aprendizados.

1. Identifique um público altamente necessitado e mal atendido

Os bancos e as instituições financeiras tradicionais geralmente criam ofertas gerais para todo o mercado (em vez de criar produtos personalizados para um público específico). Como resultado, há muitos públicos mal atendidos que não conseguem acessar facilmente os serviços financeiros de que precisam ou aproveitar soluções adaptadas às necessidades específicas de suas empresas. Por exemplo, apenas 48% das pequenas empresas têm acesso a todo o financiamento de que necessitam e 33% das empresas tiveram uma linha de crédito negada porque as instituições financeiras determinaram que elas não tinham um histórico de crédito suficiente ou eram muito novas. A identificação de clientes altamente necessitados e mal atendidos como esses cria oportunidades para que sua fintech busque e resolva problemas substanciais.

Paperchain, um aplicativo de pagamentos instantâneos para criadores, identificou uma importante fonte de atrito para os criadores de música. De acordo com a Paperchain, os criadores são os principais contribuintes para o setor de streaming de música de US$ 30 bilhões, mas muitas vezes têm problemas com seu fluxo de pagamento, esperando até 18 meses para receber a renda. O mesmo acontece com streamers de vídeo, influenciadores e desenvolvedores de jogos e aplicativos, mas a Paperchain decidiu se concentrar especificamente nos criadores de música, acreditando que a Paperchain estava mais bem equipada para resolver seus problemas.

Dois terços dos fundadores da Paperchain eram produtores musicais, o que lhes deu uma visão única de seu público-alvo, pois já haviam trabalhado com outros criadores e vivenciado seus desafios em primeira mão. Eles sabiam que os criadores precisavam investir em produção e promoção, mas muitas vezes esperavam pelo próximo cheque de renda devido a restrições de fluxo de caixa.

Como resultado, a Paperchain criou uma empresa de fintech focada em resolver o maior problema dos produtores musicais, permitindo que eles recebam pagamentos instantaneamente por meio de uma carteira digital e de um cartão. Além de seus produtos serem voltados especificamente para os criadores, a estratégia de marketing da Paperchain também se concentra na capacidade de atender melhor a esse público tão necessitado.

Principais questões a serem consideradas pela sua empresa:

• Quem é meu público-alvo?
  
• Qual é o tamanho desse mercado ou oportunidade?
  
• O que meus clientes potenciais estão usando atualmente para serviços financeiros?
  
• Quais são os problemas financeiros que eles enfrentam hoje? Onde eles têm atrito atualmente?
  

2. Solicite feedback dos clientes para informar o plano do produto

É essencial ter um profundo conhecimento do seu público-alvo ao desenvolver seu produto principal. No entanto, simplesmente conhecer os pontos fracos dos seus clientes potenciais nem sempre é suficiente para ajudá-lo a criar a melhor oferta de fintech. Enviar pesquisas e criar personas tem seu valor, mas muitas vezes, especialmente quando você está começando, a melhor coisa a fazer é conversar diretamente com os clientes para descobrir o que eles querem que você desenvolva.

De acordo com a equipe da Arc, cuja missão é construir o futuro das finanças para startups, isso significou o envolvimento com "milhares de fundadores em todo o país". Por meio de conversas individuais, a equipe observou os principais pontos problemáticos do processo de captação de recursos de startup: leva "muito tempo", é "incrivelmente perturbador para fundadores que já estão sobrecarregados" e "quem você conhece [importa mais] do que o desempenho real da sua empresa". Para os fundadores que buscavam capital institucional, nenhuma das opções disponíveis era a ideal - eles eram forçados a escolher entre a dívida tradicional que "sobrecarrega as Startups com penhoras de todos os ativos, convênios, tarifas de transação e cobertura de garantia" e o "custo ilimitado de diluição e perda de controle" que vem com a venda de ações. À medida que a Arc adicionou centenas de clientes pagantes à sua plataforma, logo descobriu um ponto problemático muito maior para essas empresas de alto crescimento e em estágio inicial. "Os mesmos processos manuais, off-line e de distração que afetam a captação de recursos de Startup também persistem em toda a pilha financeira B2B", disse a equipe da Arc.

Essas percepções, combinadas com a missão da equipe de ajudar startups a crescer, impulsionaram a Arc a criar uma plataforma verticalmente integrada de financiamento, gestão de caixa e insights. Com a Arc, as startups podem facilmente “aproveitar suas futuras fontes de receita para acessar capital não diluidor, depositar esses fundos em uma conta virtual mantida pelo Evolve Bank (membro da FDIC) e instantaneamente utilizar os recursos para impulsionar o crescimento” — tudo isso por meio de uma única conta digital nativa.

Principais questões a serem consideradas pela sua empresa:

• Como minha oferta de fintech resolve os pontos problemáticos do meu usuário-alvo?
  
• Como minha oferta pode ser uma melhoria em relação aos serviços financeiros existentes?
  
• Conversei com usuários em potencial sobre minha ideia? Testei a ideia com os usuários?
  
• O que os usuários gostam e o que não gostam na minha ideia? Há algo que eles acham que está faltando?
  

3. Diversifique seus fluxos de receita

As fintechs, como todas as outras empresas, precisam ser lucrativas (ou ter um caminho claro para a lucratividade). Dependendo do tipo de empresa fintech que você estiver criando, há uma variedade de alavancas de monetização disponíveis para controle. Aqui estão algumas opções:

• Intercâmbio: Se você oferecer um produto de cartão, poderá ficar com uma parte das comissões interbancárias geradas para cada transação com cartão.
  
• Empréstimos: Você pode ganhar dinheiro oferecendo empréstimos e cobrando tarifas de originação e juros.
  
• Ganhe tarifas sobre fundos retidos: Se você permitir que os clientes armazenem fundos, poderá ganhar tarifas como uma parte dos fundos retidos. Você pode capturar toda essa receita, participar em receita com o cliente ou uma combinação dos dois.
  
• Taxas de assinatura ou serviço: Cobrar dos clientes uma tarifa recorrente para planos de assinatura ou associação em troca de acesso às suas ofertas ou serviços.
  
• Serviços de movimentação de dinheiro: Marque os custos de vários serviços de movimentação de dinheiro (por exemplo, acesso acelerado a fundos, transferências eletrônicas, troca de moedas etc.).
  

Muitas fintechs aproveitam mais de um desses fluxos de receita para diversificar sua renda e melhorar a lucratividade de sua empresa. Elas também podem testar diferentes estratégias de monetização e ver de onde vem a maior parte de sua receita a longo prazo, ajustando sua estratégia de acordo. Por exemplo, a Persona, uma solução de gerenciamento de receitas para profissionais autônomos e proprietários de empresas independentes, tem cinco fluxos de receita para sua empresa:

1. Capturar uma parte da comissão interbancária das transações em seu cartão Persona Visa
   
2. Cobrar tarifas de processamento de pagamentos quando as empresas aceitam pagamentos em sua plataforma
   
3. Gerar tarifas de depósito de fundos retidos em contas financeiras em sua plataforma
   
4. Cobrar tarifas para financiamento de curto prazo
   
5. Oferecer acordos de afiliados com empresas em que tanto a Persona quanto seus clientes sejam compensados por compras específicas
   

Principais questões a serem consideradas pela sua empresa:

• Quando vou começar a monetizar minha oferta? Vou tentar gerar receita desde o início? Vou me concentrar em adquirir usuários e desenvolver meu produto antes de determinar como devo monetizá-lo?
  
• Como posso monetizar minha oferta a longo prazo? Que alavancas de monetização posso utilizar?
  
• Quais são as condições e os requisitos necessários para que eu consiga monetizar minha oferta com sucesso?
  
• Como é a economia unitária da minha empresa?
  

4. Determine a infraestrutura sobre a qual você vai construir

Uma fintech não precisa ser proprietária da infraestrutura financeira ou da tecnologia que está usando (embora certamente possa optar por isso). A grande maioria das fintechs usa uma solução de BaaS para ajudá-las a criar e lançar suas ofertas no mercado com mais rapidez e facilidade. Os provedores de BaaS atuam como intermediários entre a empresa de fintech e os bancos, fornecendo a infraestrutura subjacente sobre a qual as fintechs podem criar seus produtos financeiros.

Depois de decidir o que vai construir, você precisa decidir como vai construir. Essa é uma decisão fundamental para qualquer fintech, pois determina a base subjacente do seu produto, e será caro mudar sua infraestrutura depois que você começar a construir.

Há duas maneiras principais de criar sua oferta de fintech:

1. Trabalhar diretamente com um banco

A parceria com um banco lhe dá mais controle sobre sua oferta financeira, já que você está construindo tudo sozinho. No entanto, isso também requer muito mais recursos e investimentos, tanto para começar já quanto para gerenciar continuamente após o lançamento. Ao trabalhar diretamente com um parceiro bancário, você precisa gerenciar todos os elementos da criação de um novo serviço financeiro por conta própria. Isso inclui gerenciar o relacionamento com seu parceiro bancário, criar a infraestrutura principal de armazenamento e movimentação de dinheiro do zero, lidar com requisitos de conformidade e regulamentares e muito mais - além de criar seu produto financeiro real.

2. Parceria com um provedor de BaaS

Como alternativa, você pode fazer uma parceria com um provedor de BaaS que ofereça a infraestrutura central necessária para criar uma nova oferta financeira, absorvendo a maior parte da complexidade do produto e da conformidade. O diagrama abaixo mostra exatamente como um provedor de BaaS assume a maior parte das responsabilidades e leva os serviços bancários para as fintechs em escala.

Trabalhar com um provedor de BaaS pode reduzir drasticamente o tempo de lançamento no mercado para que você possa encontrar rapidamente a adequação do produto ao mercado e criar recursos diferenciados sobre as principais ofertas financeiras. No entanto, você não pode personalizar sua oferta na mesma medida em que pode ao trabalhar diretamente com um parceiro bancário.

Ao avaliar os provedores de BaaS, você deve considerar fatores como as funcionalidades que eles suportam (tanto agora quanto nos planos para o futuro), a confiabilidade, a disponibilidade geográfica, o atendimento ao cliente e muito mais.

A rota que você escolher dependerá do que você prioriza. Você pode identificar que deseja construir e expandir rapidamente com um provedor BaaS ou construir uma solução mais personalizada, estabelecendo uma parceria com um banco para obter mais controle.

A Persona decidiu trabalhar com um provedor de BaaS porque não tinha os recursos necessários para criar uma infraestrutura bancária como uma pequena startup. Ao trabalhar com um provedor de BaaS como a Stripe, eles puderam "contar com a infraestrutura da Stripe, o que [lhes] permitiu criar um conjunto de recursos que [eles] não poderiam criar de outra forma". A Stripe também ofereceu todas as funcionalidades de que a empresa precisava no lançamento e que poderia vir a precisar no futuro. "A última coisa que você quer é selecionar um fornecedor, começar a construir e depois mudar completamente a arquitetura quando precisar de recursos adicionais", disse a equipe da Persona.

Principais questões a serem consideradas pela sua empresa:

• Tenho os recursos de engenharia e desenvolvedor para criar uma oferta de fintech por conta própria?
  
• Tenho um profundo conhecimento do ecossistema financeiro (por exemplo, regras operacionais da Nacha, BINs de cartões, leis de empréstimos justos, etc.)? Quero ser responsável por lidar com isso?
  
• Com que rapidez estou tentando lançar meu produto?
  
• Quais são todos os recursos ou funcionalidades de que preciso (ou posso precisar) para o meu plano de longo prazo?
  

Ao avaliar os provedores de BaaS:

• Eles oferecem as funcionalidades de que preciso hoje e as que poderei precisar no futuro?
  
• Eles são uma empresa estabelecida no setor de fintech? Que outras fintechs eles já apoiaram?
  
• Eles têm experiência em fintech? Em conformidade? Em gerenciamento de riscos e prevenção a fraudes?
  
• Que nível de suporte eles podem oferecer à minha empresa?
  

5. Formalize sua estratégia de aquisição de clientes

Como acontece com a maioria dos novos negócios, sua abordagem de marketing e de entrada no mercado terá uma função significativa na determinação do sucesso de sua empresa. Talvez você possa se beneficiar de alguma adoção orgânica e da conscientização boca a boca, mas precisará ter uma estratégia formal de aquisição de usuários para garantir o crescimento de sua base de clientes.

Aproveite os canais de marketing relevantes à sua disposição para alcançar seus clientes-alvo. Determine quais canais e abordagens serão mais impactantes para seu público específico e continue experimentando suas estratégias de marketing e conscientização para ver o que funciona melhor. Os canais próprios, como e-mails, seu blog, redes sociais, seu site e o painel de produtos, são gratuitos e fáceis de experimentar. Outros canais, como pesquisa paga, anúncios de retargeting ou anúncios gráficos, exigem mais investimento e um orçamento dedicado para serem bem-sucedidos.

As equipes de marketing da Arc, Paperchain e Persona testaram uma variedade de canais para ver o que era mais eficaz para suas respectivas empresas:

• Os fundadores estão adotando o financiamento alternativo em ritmo acelerado a pedido de preservar a propriedade da empresa que trabalharam tão arduamente para construir. Em vez de abrir mão de 5 a 10% da propriedade prematuramente, os fundadores podem desbloquear o capital de crescimento hoje, aproveitando seus futuros fluxos de receita e aumentando a partir de uma posição de força mais tarde, quando as receitas forem maiores e os mercados acionários voltarem. Dada a natureza macro e não dilutiva da Arc Advance, observamos uma forte tração por meio de indicações boca a boca de nossos clientes atuais. Isso influenciou nossos esforços de marketing de entrada e saída, bem como nossas mensagens. Nos próximos meses (e anos), continuaremos a nos apoiar nos destaques dos clientes e a servir como um recurso para os fundadores na jornada de crescimento de suas empresas." -Arc
  
• O boca a boca levou 5.000 criadores para a nossa lista de espera, que estamos focados em desbloquear. À medida que crescemos em nosso processo de onboarding, também aproveitamos nossos parceiros B2B. Fizemos uma parceria com a UnitedMasters [uma grande distribuidora de música] e temos 100.000 artistas querendo usar nosso aplicativo." -Paperchain
  
• "Nossa equipe tem experiência em marketing de desempenho e aquisição de usuários, portanto, aproveitamos todas as principais plataformas de publicidade para campanhas de aquisição de usuários e dedicamos muito tempo e esforço para hiperotimizá-las para subnichos específicos de empresas. As parcerias com organizações como escolas vocacionais, sindicatos, certificados e outras têm sido uma ótima maneira de crescermos usando suas indicações." -Persona
  

6. Teste e itere

Os pontos problemáticos e as necessidades de seus clientes podem evoluir com o tempo, portanto, você deve estar sempre preparado para se adaptar e crescer conforme necessário. Por exemplo, a equipe da Karat estava inicialmente procurando criar um software que ajudasse os criadores a tributar, mas teve uma recepção morna. A Karat descobriu que seu produto não estava atendendo às necessidades imediatas dos criadores. Quando conversavam com seu público-alvo, os criadores sempre pediam um empréstimo de US$ 5.000 ou US$ 10.000 adiantado para ajudá-los a cobrir as próximas faturas, porque não tinham o capital de giro necessário.

Estabelecida essa demanda, a Karat lançou inicialmente um produto de adiantamento de recursos para o comerciante para oferecer crédito aos criadores, mas descobriram que o produto não estava repercutindo. Eles descobriram que um produto de cartão proporcionaria aos criadores acesso fácil a fundos da maneira que eles queriam. Isso os levou a desenvolver novamente seu produto e a criar um produto de cartão de despesas de empresas, no qual forneceriam financiamento aos criadores estabelecido com base em sua receita de diferentes plataformas digitais. Atualmente, seu produto já processou mais de oito dígitos em transações.

Da mesma forma, a equipe da Persona descobriu que ser flexível, especialmente no início da criação do produto, era importante para sua Startup.

"O primeiro conjunto de recursos que criamos não foi o que acabamos usando", disse a equipe da Persona. Inicialmente, o aplicativo permitia que os usuários processassem pagamentos, mas eles descobriram que os usuários pediam constantemente a possibilidade de receber seus fundos imediatamente. Devido a esse feedback e à demanda dos usuários, a equipe priorizou a criação de um recurso Instant Pay para a plataforma.

"Quando você entra no mercado pela primeira vez, esse é o período de aprendizado sobre o que as pessoas realmente querem do seu produto e as funcionalidades que procuram", disse a equipe da Persona.

Como a Stripe pode ajudar

A Stripe é a maneira mais fácil e flexível para as empresas criarem e lançarem suas próprias fintechs completas e escaláveis, seja para pagamentos, empréstimos, cartões ou substituição de contas bancárias. As APIs BaaS da Stripe, juntamente com todo o nosso ecossistema de ofertas de infraestrutura financeira, permitem que as empresas criem facilmente uma nova oferta de fintech ou incorporem serviços financeiros diretamente em seu software existente.

Cada um de nossos produtos BaaS oferece APIs que são blocos de construção que podem ser combinados de diferentes maneiras, dependendo do que seus clientes precisam e do que faz sentido para sua empresa.

• Stripe Issuing permite que você crie, gerencie e distribua instantaneamente cartões virtuais ou físicos. Com a emissão, você pode criar empresas de fintech, como plataformas de gerenciamento de despesas, financiamento compre agora e pague depois (BNPL) e muito mais.
  
• Stripe Treasury oferece uma API BaaS flexível para criar produtos financeiros completos para seus clientes, sejam eles contas para armazenamento e gastos ou ofertas de gerenciamento de gastos. Com o Treasury, você tem os componentes básicos para criar contas financeiras, armazenar fundos, transferir dinheiro entre partes e vincular cartões para gastos.
  
• Stripe Capital permite que você forneça financiamento rápido e flexível para ajudar seus clientes a expandir suas empresas. Muitas empresas lutam para obter o financiamento de que precisam para crescer e o Stripe Scale remove essa barreira com um programa completo de empréstimos por meio de uma única integração.
  
• Stripe Connect permite que você incorpore pagamentos multipartidários e ofereça uma variedade de serviços financeiros, como recolher pagamentos de clientes e pagar a terceiros. As plataformas obtêm receitas recolhendo tarifas cobradas pelos serviços prestados.
  
• Stripe Financial Connections permite que seus usuários conectem com segurança suas contas financeiras existentes e compartilhem seus dados financeiros com sua plataforma.
  
• Stripe Identity permite que você confirme automaticamente a identidade de usuários globais para cumprir os regulamentos Know Your Customer (KYC).
  

Entre em contato com nossa equipe para saber mais sobre como usar a Stripe para desenvolver sua fintech.

Os cartões de crédito comerciais Visa® são emitidos pelo Celtic Bank, licenciado pelo estado do Utah como Membro dos Bancos Industriais e Membro da FDIC.

O Stripe Treasury é fornecido pela Stripe Payments Company, empresa licenciada de transferência de dinheiro, com fundos mantidos no Evolve Bank & Trust e Goldman Sachs Bank USA e Membro da FDIC.

Os empréstimos de capital são emitidos pelo Celtic Bank, banco industrial licenciado pelo estado de Utah e membro da FDIC. Todos os empréstimos estão sujeitos à aprovação de crédito.