การมาถึงของเครื่องมือบริการธนาคารในรูปแบบบริการ (Banking-as-a-Service หรือ BaaS) ได้ลดอุปสรรคในการเข้าสู่ตลาดลงอย่างมากสำหรับผู้ก่อตั้งในการสร้างบริษัทฟินเทคใหม่หรือสำหรับธุรกิจในการฝังบริการทางการเงินลงในบริการที่มีอยู่เดิมของพวกเขา เครื่องมือนี้ช่วยให้บริษัทต่างๆ ผสานการทำงานบริการทางการเงินเข้ากับประสบการณ์การใช้งานผลิตภัณฑ์ของตนได้ ซึ่งช่วยลดการลงแรงในการพัฒนา ความซับซ้อนของผลิตภัณฑ์ และภาระด้านกฎระเบียบลงอย่างมากเพื่อให้สามารถนำเสนอสินเชื่อ บัญชีทางการเงิน และผลิตภัณฑ์บัตรได้

ด้วยเทคโนโลยีที่ทำให้การสร้างบริษัทฟินเทคง่ายขึ้นยิ่งกว่าที่เคย จึงเกิดการหลั่งไหลของบริษัทและผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ เข้าสู่ตลาด โดยทั้งหมดมีเป้าหมายที่จะนำเสนอบริการทางการเงินที่ปรับให้เหมาะสมกับความต้องการที่แตกต่างกันของผู้ใช้ อย่างไรก็ตาม แม้ว่า BaaS จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานและความซับซ้อนในการสร้างฟินเทค แต่การพัฒนาและวิศวกรรมซอฟต์แวร์ก็เป็นเพียงส่วนหนึ่งของการสร้างธุรกิจฟินเทคใหม่เท่านั้น อีกทั้งผู้ก่อตั้งยังต้องคำนึงถึงความเหมาะสมของผลิตภัณฑ์กับตลาด, กลยุทธ์การสร้างรายได้, การหาลูกค้า และอื่นๆ อีกด้วย

คู่มือนี้จะสรุปขั้นตอนและแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดบางประการสำหรับธุรกิจที่ต้องการสร้างฟินเทคที่ประสบความสำเร็จ โดยมุ่งเน้นไปที่ฟินเทคที่นำเสนอบริการบัญชีและบัตรทางการเงิน โดยเราได้จับคู่องค์ความรู้ภายในของเรากับข้อมูลเชิงลึกจากสตาร์ทอัพด้านฟินเทคเพื่อช่วยคุณออกแบบ สร้าง และขยายธุรกิจของคุณ

พื้นฐานของฟินเทค

ฟินเทคคือธุรกิจที่นำเสนอบริการทางการเงินใดๆ เช่น บัญชีการเงิน บัตร หรือเงินกู้ และทำให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงบริการเหล่านั้นได้ผ่านซอฟต์แวร์ นอกจากนี้ยังอาจหมายถึงธุรกิจฟินเทคแบบ "เพียวเพลย์" ซึ่งเป็นธุรกิจที่ซึ่งผลิตภัณฑ์หลักคือบริการทางการเงิน (เช่น บริษัทฟินเทคที่มีบริการหลักคือเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก) อีกทั้งยังสามารถหมายถึงธุรกิจที่ฝังบริการทางการเงินลงในแพลตฟอร์มของตนเพื่อเป็นส่วนเสริมให้กับบริการหลักด้วย (เช่น เครื่องมือซอฟต์แวร์ด้านการนัดหมายสำหรับร้านเสริมสวยซึ่งช่วยให้เจ้าของร้านเสริมสวยสามารถประมวลผลการชำระเงินและใช้จ่ายผ่านบัตรชำระค่าใช้จ่ายได้ด้วย)

ด้วยการเพิ่มจำนวนอย่างรวดเร็วของบริษัทที่สร้างและนำเสนอบริการทางการเงิน การพิจารณาว่าบริษัทใดบริษัทหนึ่งเป็นฟินเทคหรือไม่จึงไม่ใช่เรื่องง่ายอีกต่อไป เนื่องจากบริการทางการเงินเข้ามามีบทบาทสำคัญมากขึ้นในกลยุทธ์ด้านผลิตภัณฑ์และธุรกิจของหลายบริษัท ธุรกิจจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ ในปัจจุบันจึงสามารถได้รับการนิยามว่าเป็นฟินเทคได้

ตัวอย่างของฟินเทค

วิธีที่คุณสามารถนำเสนอบริการทางการเงินได้มีอยู่หลายวิธี ได้แก่

• การเป็นความสัมพันธ์หลักด้านการธนาคารกับผู้ใช้: เป้าหมายของฟินเทคเหล่านี้คือการเป็นความสัมพันธ์หลักด้านการธนาคารสำหรับลูกค้าของตน โดยเข้ามาแทนที่ความสัมพันธ์ด้านการธนาคารที่มีอยู่เดิมของพวกเขา (ถ้ามี) โดยทั่วไปธุรกิจเหล่านี้จำเป็นต้องนำเสนอบริการทางการเงินที่หลากหลายซึ่งตอบสนองความต้องการทางการเงินทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมดของผู้ใช้ เช่น บัญชีกระแสรายวันและบัญชีออมทรัพย์, บัตรเครดิตและบัตรเดบิต, สินเชื่อ และอื่นๆ
  
• การสร้างโซลูชันเฉพาะจุดด้านฟินเทค: ฟินเทคแบบโซลูชันเฉพาะจุดจะมุ่งเน้นไปที่การแก้ปัญหาหรือความต้องการที่เฉพาะเจาะจงในบริการทางการเงิน โดยจะทำให้บริการของตนมีความแตกต่างจากบริการที่มีอยู่เดิมในบางด้าน ตัวอย่างของการดำเนินการนี้ ได้แก่ การทำให้การส่งเงินผ่านการโอนเงินระหว่างประเทศง่ายขึ้น, การเพิ่มการเข้าถึงแหล่งเงินทุนผ่านสินเชื่อ, การเปิดใช้งานการจัดการค่าใช้จ่ายของบริษัทผ่านบัตร และอื่นๆ
  
• การพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานทางการเงิน: ธุรกิจเหล่านี้จะปรับปรุงและแก้ไขปัญหาของโครงสร้างพื้นฐานด้านบริการทางการเงินที่มีอยู่สำหรับธุรกิจฟินเทคอื่นๆ ซึ่งครอบคลุมตั้งแต่การจัดหาความสามารถในการปฏิบัติตามข้อกำหนดและความปลอดภัย โครงสร้างพื้นฐานด้านการชำระเงินและบริการทางการเงิน และอื่นๆ (Stripe เป็นตัวอย่างของธุรกิจโครงสร้างพื้นฐานทางการเงิน)
  

ธุรกิจที่สร้างบัตรชำระค่าใช้จ่ายหรือโซลูชันการจัดการการใช้จ่าย เช่น Ramp, Emburse และ Brex เป็นตัวอย่างของบริษัทฟินเทค (กล่าวอย่างเจาะจงคือเป็นโซลูชันเฉพาะจุดด้านฟินเทค) บริษัทเหล่านี้ได้สร้างผลิตภัณฑ์ที่ช่วยให้ลูกค้าธุรกิจของตนสามารถอำนวยความสะดวก จัดการ และติดตามค่าใช้จ่ายของบริษัทที่เกิดขึ้นจากพนักงานได้อย่างง่ายดาย

ตามปกติแล้ว การจัดการค่าใช้จ่ายขององค์กรเป็นกระบวนการที่ต้องใช้แรงงานคนเป็นหลัก ใช้ทรัพยากรมาก และมีแนวโน้มที่จะเกิดข้อผิดพลาด โดยพนักงานจำเป็นต้องสำรองจ่ายค่าใช้จ่ายของบริษัทเอง และต้องรอการเบิกคืนหลังจากที่ยื่นรายงานค่าใช้จ่ายแล้ว นอกจากนี้ ทีมฝ่ายการเงินและการบัญชียังต้องใช้เวลาจำนวนมากในการจัดการการยื่นรายงานค่าใช้จ่าย ตรวจสอบใบเสร็จรับเงิน และจัดการการเบิกคืนค่าใช้จ่าย

โซลูชันการจัดการค่าใช้จ่ายสมัยใหม่จะช่วยให้ธุรกิจและพนักงานมีบัตรดิจิทัลหรือบัตรใบจริงที่มีการควบคุมการใช้จ่ายเฉพาะด้าน พร้อมทั้งช่วยปรับปรุงกระบวนการจัดการค่าใช้จ่ายและการคืนเงินให้เป็นอัตโนมัติและราบรื่น

โซลูชันการจัดการค่าใช้จ่ายเป็นเพียงธุรกิจฟินเทคประเภทหนึ่ง ภูมิทัศน์ของฟินเทคนั้นกว้างใหญ่และมีการพัฒนาอย่างต่อเนื่อง และมีธุรกิจฟินเทคประเภทอื่นๆ อีกมากมายในตลาดด้วย เช่น นีโอแบงค์และชาเลนเจอร์แบงค์, บัตรเบิกจ่ายสวัสดิการ ผู้ให้บริการสินเชื่อระหว่างธุรกิจกับธุรกิจ (B2B), บริษัทโอนเงินระหว่างประเทศ, เครื่องมือการชำระบิล แพลตฟอร์มการจัดการความมั่งคั่ง และอื่นๆ อีกมากมาย ด้วยธุรกิจทั้งหมดเหล่านี้ ลูกค้าสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้โดยตรงภายในแพลตฟอร์มหรือผลิตภัณฑ์ของฟินเทค แทนที่จะต้องเดินทางไปถึงที่หรือติดต่อกับสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม

สิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณาเมื่อสร้างฟินเทค

เราได้สัมภาษณ์สตาร์ทอัพด้านฟินเทคหลายแห่งเพื่อเรียนรู้ว่าพวกเขาระบุหาบริการผลิตภัณฑ์ของตนและสร้างรายได้จากบริการนั้นได้อย่างไร พวกเขาสร้างโครงสร้างพื้นฐานด้านเทคโนโลยีได้อย่างไร และพวกเขาได้ลูกค้ากลุ่มแรกมาอย่างไร ในส่วนนี้ เน้นย้ำถึงข้อมูลเชิงลึกและเรื่องเล่าของพวกเขา และแบ่งปันคำถามสำคัญที่ธุรกิจของคุณควรพิจารณาจากสิ่งที่พวกเขาเรียนรู้มา

1. ระบุกลุ่มเป้าหมายที่มีความต้องการสูงและไม่ได้รับบริการที่ดีพอ

โดยทั่วไปแล้วธนาคารและสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมจะสร้างบริการที่เป็นแบบทั่วไปสำหรับทั่วทั้งตลาด (ตรงกันข้ามกับการสร้างผลิตภัณฑ์ที่ปรับให้เหมาะกับกลุ่มเป้าหมายเฉพาะ) ด้วยเหตุนี้ จึงมีกลุ่มเป้าหมายจำนวนมากที่ยังไม่ได้รับบริการที่ดีพอซึ่งไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินที่พวกเขาต้องการได้อย่างง่ายดายหรือใช้ประโยชน์จากโซลูชันที่ปรับให้เข้ากับความต้องการทางธุรกิจที่เฉพาะเจาะจงของพวกเขาได้ ตัวอย่างเช่น มีเพียง 48% ของธุรกิจขนาดเล็กเท่านั้นที่สามารถเข้าถึงเงินทุนทั้งหมดที่พวกเขาต้องการได้ และ 33% ของธุรกิจถูกปฏิเสธการขอวงเงินสินเชื่อเนื่องจากสถาบันการเงินพิจารณาแล้วว่าพวกเขาไม่มีประวัติเครดิตที่เพียงพอหรือดำเนินกิจการมาไม่นานพอ การระบุลูกค้าที่มีความต้องการสูงและยังไม่ได้รับบริการที่ดีพอเช่นนี้จะสร้างโอกาสให้บริษัทฟินเทคของคุณสามารถดำเนินการและแก้ไขปัญหาสำคัญได้

Paperchain ซึ่งเป็นแอปการชำระเงินแบบทันทีสำหรับครีเอเตอร์ ได้ระบุสาเหตุหลักของอุปสรรคสำหรับครีเอเตอร์ด้านเพลง ตามข้อมูลของ Paperchain ครีเอเตอร์เป็นผู้มีส่วนร่วมหลักในอุตสาหกรรมการสตรีมเพลงมูลค่า 3 หมื่นล้านดอลลาร์สหรัฐ แต่พวกเขามักจะประสบปัญหาด้านกระแสเงินสด โดยต้องรอรับการจ่ายเงินรายได้นานถึง 18 เดือน โดยสตรีมเมอร์วิดีโอ อินฟลูเอนเซอร์ และนักพัฒนาเกมและแอปก็ประสบปัญหานี้เช่นเดียวกัน แต่ Paperchain ตัดสินใจที่จะมุ่งเน้นไปที่ครีเอเตอร์ด้านเพลงโดยเฉพาะ โดยเชื่อว่า Paperchain มีความพร้อมที่สุดในการแก้ปัญหาของพวกเขา

สองในสามของผู้ก่อตั้ง Paperchain เป็นโปรดิวเซอร์เพลง ซึ่งทำให้พวกเขามีข้อมูลเชิงลึกที่ไม่เหมือนใครเกี่ยวกับกลุ่มเป้าหมาย เนื่องจากพวกเขาเคยทำงานอย่างใกล้ชิดกับครีเอเตอร์คนอื่นๆ มาก่อนและประสบกับความท้าทายเหล่านั้นด้วยตนเองโดยตรง พวกเขาทราบดีว่าครีเอเตอร์จำเป็นต้องลงทุนในการผลิตและการโปรโมท แต่พวกเขามักจะรอเช็ครายได้ครั้งต่อไปเนื่องจากข้อจำกัดด้านกระแสเงินสด

ด้วยเหตุนี้ Paperchain จึงได้สร้างธุรกิจฟินเทคที่มุ่งเน้นไปที่การแก้ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดของโปรดิวเซอร์เพลงโดยการทำให้พวกเขาได้รับเงินทันทีผ่านกระเป๋าเงินเงินดิจิทัลและบัตรดิจิทัล ไม่เพียงแต่ผลิตภัณฑ์ของพวกเขาจะมุ่งเป้าไปที่ครีเอเตอร์โดยเฉพาะเท่านั้น แต่กลยุทธ์การตลาดของ Paperchain ก็ยังมุ่งเน้นเป็นพิเศษไปที่ความสามารถในการให้บริการที่ดีที่สุดแก่กลุ่มเป้าหมายที่มีความต้องการสูงนี้ด้วยเช่นกัน

คำถามสำคัญที่ธุรกิจของคุณควรพิจารณา ได้แก่

• กลุ่มเป้าหมายของฉันคือใคร
  
• ตลาดหรือโอกาสนี้มีขนาดใหญ่แค่ไหน
  
• ลูกค้าเป้าหมายของฉันกำลังใช้บริการทางการเงินอะไรอยู่บ้าง
  
• ปัญหาทางการเงินของพวกเขาในปัจจุบันคืออะไร พวกเขาเผชิญอุปสรรคอยู่ที่จุดใดในขณะนี้
  

2. ขอรับความคิดเห็นจากลูกค้าเพื่อใช้เป็นข้อมูลประกอบแผนงานผลิตภัณฑ์ของคุณ

การทำความเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับกลุ่มเป้าหมายของคุณเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในขณะที่คุณสร้างผลิตภัณฑ์หลักของคุณ อย่างไรก็ตาม การเรียนรู้เพียงแค่ปัญหาของลูกค้าที่เป้าหมายอาจไม่เพียงพอเสมอไปที่จะช่วยให้คุณสร้างสรรค์บริการด้านฟินเทคที่ดีที่สุดได้ การส่งแบบสำรวจและการสร้างแบบจำลองตัวแทนลูกค้านั้นมีประโยชน์ แต่บ่อยครั้ง การดำเนินการที่ดีที่สุดคือการพูดคุยกับลูกค้าโดยตรงเพื่อค้นหาว่าพวกเขาต้องการให้คุณสร้างอะไร โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงที่คุณเพิ่งเริ่มต้น

ตามข้อมูลจากทีม Arc ซึ่งมีพันธกิจในการสร้างอนาคตทางการเงินสำหรับสตาร์ทอัพ การทำเช่นนี้หมายถึงการได้มีส่วนร่วมกับ "ผู้ก่อตั้งหลายพันคนทั่วประเทศ" จากการสนทนาแบบตัวต่อตัว ทีมได้ตั้งข้อสังเกตถึงปัญหาหลักเกี่ยวกับขั้นตอนการระดมทุนของสตาร์ทอัพ ซึ่งได้แก่ ขั้นตอนนี้ใช้ "เวลามากเกินไป", เป็นสิ่งที่ "รบกวนสมาธิของผู้ก่อตั้งที่มีภาระล้นมืออยู่แล้วอย่างมาก" และ "คนที่คุณรู้จัก [มีความสำคัญมากกว่า] ประสิทธิภาพที่ธุรกิจของคุณทำได้จริง" สำหรับผู้ก่อตั้งที่ต้องการแสวงหาเงินทุนจากสถาบัน ตัวเลือกที่มีอยู่นั้นต่างก็ไม่เหมาะสม โดยพวกเขาถูกบังคับให้เลือกระหว่างหนี้สินแบบดั้งเดิมที่ "สร้างภาระให้กับสตาร์ทอัพด้วยการจำนองทรัพย์สินทั้งหมด, ข้อกำหนดทางสัญญา, ค่าธรรมเนียมธุรกรรม และการให้สิทธิ์ซื้อหุ้น" กับ "ต้นทุนที่ไม่มีขีดจำกัดของการถูกลดสัดส่วนการถือหุ้นและการสูญเสียการควบคุม" ที่มาพร้อมกับการขายกรรมสิทธิ์หุ้น เมื่อ Arc มีลูกค้าที่ชำระเงินเพิ่มขึ้นหลายร้อยรายบนแพลตฟอร์มของตน ในไม่ช้าบริษัทก็ได้ค้นพบปัญหาที่ใหญ่กว่ามากสำหรับธุรกิจที่กำลังเติบโตอย่างรวดเร็วในระยะเริ่มต้นเหล่านี้ "ขั้นตอนที่ทำให้เสียสมาธิ เป็นแบบออฟไลน์ และที่ต้องทำด้วยตนเองแบบเดียวกับที่เป็นปัญหาในการระดมทุนของสตาร์ทอัพยังคงมีอยู่ทั่วทั้งระบบการเงินแบบ B2B" ทีม Arc กล่าว

ข้อมูลเชิงลึกเหล่านี้ ประกอบกับพันธกิจของทีมในการช่วยให้สตาร์ทอัพเติบโต ได้ผลักดันให้ Arc สร้างสรรค์แพลตฟอร์มที่ผสานการทำงานแบบครบวงจรสำหรับการจัดหาเงินทุน การบริหารจัดการเงินสด และข้อมูลเชิงลึก ด้วย Arc สตาร์ทอัพจะสามารถ "เข้าถึงแหล่งรายได้ในอนาคตของตนเพื่อใช้เป็นเงินทุนโดยไม่ต้องลดสัดส่วนการถือหุ้น, ฝากเงินทุนเหล่านั้นไว้ในบัญชีคลังเสมือนที่ดำเนินการโดย Evolve Bank (สมาชิก FDIC) และนำเงินทุนไปใช้เพื่อขับเคลื่อนการเติบโตได้ทันที" โดยทำทั้งหมดนี้ได้ผ่านบัญชีแบบดิจิทัลแท้เพียงบัญชีเดียว

คำถามสำคัญที่ธุรกิจของคุณควรพิจารณา ได้แก่

• บริการด้านฟินเทคของฉันจะแก้ปัญหาของผู้ใช้เป้าหมายได้อย่างไร
  
• บริการของฉันดีกว่าบริการทางการเงินที่มีอยู่เดิมของพวกเขาอย่างไร
  
• ฉันได้พูดคุยกับผู้ผู้ใช้เป้าหมายเกี่ยวกับไอเดียของฉันแล้วหรือยัง ฉันได้ทดสอบไอเดียนี้กับผู้ใช้แล้วหรือยัง
  
• ผู้ใช้ชอบและไม่ชอบอะไรเกี่ยวกับไอเดียของฉัน มีอะไรที่พวกเขาคิดว่าขาดหายไปหรือไม่
  

3. กระจายแหล่งรายได้ของคุณ

บริษัทฟินเทคจำเป็นต้องทำกำไรได้ (หรือมีเส้นทางที่ชัดเจนสู่การทำกำไร) เช่นเดียวกับธุรกิจอื่นๆ โดยจะมีกลไกการสร้างรายได้ที่หลากหลายให้คุณสามารถควบคุมได้ ขึ้นอยู่กับประเภทของธุรกิจฟินเทคที่คุณกำลังสร้าง ตัวเลือกบางส่วน ได้แก่

• ธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร: หากคุณเสนอผลิตภัณฑ์บัตร คุณอาจสามารถได้รับส่วนแบ่งจากค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่เกิดขึ้นจากการทำธุรกรรมด้วยบัตรทุกครั้ง
  
• การให้กู้ยืม: คุณสามารถสร้างรายได้ด้วยการเสนอเงินกู้และเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกู้ยืมและดอกเบี้ยได้
  
• รับค่าธรรมเนียมจากเงินที่ฝากไว้: หากคุณอนุญาตให้ลูกค้าเก็บเงินไว้ในระบบได้ คุณสามารถรับค่าธรรมเนียมเป็นส่วนแบ่งจากเงินที่ฝากไว้ได้ โดยคุณอาจหักยอดรายรับทั้งหมดนี้ไว้เอง แบ่งปันกับลูกค้า หรือใช้การผสมผสานของทั้ง 2 แบบนี้ได้
  
• ค่าธรรมเนียมการสมัครสมาชิกหรือค่าบริการ: เรียกเก็บค่าธรรมเนียมตามแบบแผนล่วงหน้าจากลูกค้าสำหรับแผนการสมัครสมาชิกหรือสิทธิ์การเป็นสมาชิกเพื่อแลกกับการเข้าถึงผลิตภัณฑ์หรือบริการของคุณ
  
• บวกค่าธรรมเนียมเพิ่มสำหรับบริการโอนย้ายเงิน: บวกค่าใช้จ่ายเพิ่มจากต้นทุนสำหรับบริการโอนย้ายเงินต่างๆ (เช่น การเข้าถึงเงินแบบเร่งด่วน การโอนเงินต่างชาติ การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน ฯลฯ)
  

บริษัทฟินเทคจำนวนมากใช้ประโยชน์จากแหล่งรายได้เหล่านี้มากกว่า 1 แหล่งเพื่อกระจายรายได้และเพิ่มความสามารถในการทำกำไรของธุรกิจ นอกจากนี้ พวกเขายังสามารถทดสอบกลยุทธ์การสร้างรายได้ที่แตกต่างกันและดูว่ารายรับส่วนใหญ่ของพวกเขามาจากแหล่งใดในระยะยาวได้เพื่อที่จะปรับกลยุทธ์ของพวกเขาให้สอดคล้องตาม ตัวอย่างเช่น Persona ซึ่งเป็นโซลูชันการบริหารจัดการธุรกิจสำหรับมืออาชีพที่ประกอบอาชีพอิสระและเจ้าของธุรกิจอิสระมีแหล่งรายได้ 5 แหล่งสำหรับธุรกิจของตน ได้แก่

1. การหักค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารส่วนหนึ่งจากธุรกรรมบนบัตร Persona Visa ของพวกเขา
   
2. การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการประมวลผลการชำระเงินเมื่อธุรกิจรับชำระเงินบนแพลตฟอร์มของพวกเขา
   
3. การสร้างรายได้จากค่าธรรมเนียมเงินฝากจากเงินที่ฝากไว้ในบัญชีการเงินบนแพลตฟอร์มของพวกเขา
   
4. การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการจัดหาเงินทุนระยะสั้น
   
5. การเสนอข้อตกลงแบบพันธมิตรกับธุรกิจต่างๆ ซึ่งทั้ง Persona และลูกค้าของพวกเขาจะได้รับค่าตอบแทนจากการซื้อที่กำหนด
   

คำถามสำคัญที่ธุรกิจของคุณควรพิจารณา ได้แก่

• ฉันจะเริ่มสร้างรายได้จากบริการของฉันเมื่อใด ฉันจะเริ่มการพยายามสร้างรายได้ตั้งแต่แรกเริ่มเลยหรือไม่ ฉันจะมุ่งเน้นไปที่การหาผู้ใช้และการพัฒนาผลิตภัณฑ์ของฉันก่อนหรือไม่ ก่อนที่จะตัดสินใจว่าควรจะสร้างรายได้อย่างไร
  
• ฉันจะสร้างรายได้จากบริการของฉันในระยะยาวได้อย่างไร ฉันสามารถใช้ประโยชน์จากกลไกการสร้างรายได้ใดได้บ้าง
  
• เงื่อนไขและข้อกำหนดใดบ้างที่จำเป็นเพื่อให้ฉันสามารถสร้างรายได้จากบริการของฉันได้สำเร็จ
  
• เศรษฐศาสตร์ต่อหน่วยของธุรกิจของฉันมีลักษณะอย่างไร
  

4. กำหนดโครงสร้างพื้นฐานที่คุณจะใช้ในการสร้าง

บริษัทฟินเทคไม่จำเป็นต้องเป็นเจ้าของโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินหรือเทคโนโลยีที่ตนเองใช้งานอยู่ (แม้ว่าจะสามารถเลือกทำเช่นนั้นได้) บริษัทฟินเทคส่วนใหญ่ใช้โซลูชัน BaaS เพื่อช่วยให้พวกเขาสร้างและนำบริการของตนออกสู่ตลาดได้อย่างรวดเร็วและง่ายดายยิ่งขึ้น ซึ่งผู้ให้บริการ BaaS จะทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างธุรกิจฟินเทคและธนาคาร โดยจะจัดหาโครงสร้างพื้นฐานหลักที่บริษัทฟินเทคสามารถใช้สร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินของตนได้

เมื่อคุณตัดสินใจได้แล้วว่าจะสร้างอะไร คุณต้องตัดสินใจว่าจะสร้างสิ่งนั้นอย่างไร นี่เป็นการตัดสินใจที่สำคัญสำหรับบริษัทฟินเทคทุกแห่ง เนื่องจากเป็นตัวกำหนดรากฐานหลักของผลิตภัณฑ์ของคุณ และการเปลี่ยนโครงสร้างพื้นฐานหลังจากที่คุณเริ่มสร้างไปแล้วจะมีค่าใช้จ่ายสูง

วิธีหลักในการสร้างบริการฟินเทคของคุณมีอยู่ 2 วิธี ได้แก่

1. ทำงานร่วมกับธนาคารโดยตรง

การเป็นพาร์ทเนอร์กับธนาคารทำให้คุณควบคุมบริการด้านการเงินของคุณได้มากขึ้น เนื่องจากคุณจะสร้างทุกสิ่งด้วยตัวคุณเอง อย่างไรก็ตาม การทำเช่นนี้ก็ต้องการทรัพยากรและการลงทุนที่มากขึ้นอย่างมากด้วยเช่นกัน ทั้งในช่วงเริ่มต้นและสำหรับการจัดการอย่างต่อเนื่องหลังการเปิดตัว เมื่อทำงานร่วมกับพาร์ทเนอร์ธนาคารโดยตรง คุณจะต้องจัดการองค์ประกอบทั้งหมดของการสร้างบริการทางการเงินใหม่ด้วยตัวคุณเอง ซึ่งประกอบด้วยการบริหารจัดการความสัมพันธ์กับพาร์ทเนอร์ธนาคารของคุณ, การสร้างโครงสร้างพื้นฐานหลักสำหรับการเก็บเงินและโอนย้ายเงินตั้งแต่เริ่มต้น, การจัดการกับการปฏิบัติตามข้อกำหนดและกฎระเบียบ และอื่นๆ นอกเหนือไปจากการสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แท้จริงของคุณ

2. เป็นพาร์ทเนอร์กับผู้ให้บริการ BaaS

อีกวิธีหนึ่งคือคุณสามารถเป็นพาร์ทเนอร์กับผู้ให้บริการ BaaS ที่นำเสนอโครงสร้างพื้นฐานหลักที่จำเป็นในการสร้างบริการทางการเงินใหม่ได้ โดยที่ผู้ให้บริการ BaaS จะรับภาระความซับซ้อนด้านผลิตภัณฑ์และการปฏิบัติตามข้อกำหนดส่วนใหญ่ไป แผนภาพด้านล่างแสดงให้เห็นว่าผู้ให้บริการ BaaS รับภาระความผิดชอบส่วนใหญ่และนำบริการทางธนาคารมาสู่ฟินเทคในวงกว้างได้อย่างไร

การทำงานร่วมกับผู้ให้บริการ BaaS สามารถลดระยะเวลาในการออกสู่ตลาดของคุณได้อย่างมาก ดังนั้นคุณจึงสามารถค้นหาความเหมาะสมของผลิตภัณฑ์กับตลาดได้อย่างรวดเร็ว และสร้างฟีเจอร์ที่สร้างความแตกต่างเพิ่มเติมจากบริการทางการเงินหลักๆ ได้ อย่างไรก็ตาม คุณจะไม่สามารถปรับแต่งบริการของคุณได้ในระดับเดียวกันกับที่คุณสามารถทำได้เมื่อทำงานร่วมกับพาร์ทเนอร์ธนาคารโดยตรง

เมื่อคุณประเมินผู้ให้บริการ BaaS คุณควรพิจารณาปัจจัยต่างๆ เช่น ฟังก์ชันที่พวกเขารองรับ (ทั้งในปัจจุบันและที่วางแผนไว้ในอนาคต), ความน่าเชื่อถือ, ความพร้อมให้บริการตามภูมิศาสตร์, การบริการลูกค้า และอื่นๆ

เส้นทางที่คุณเลือกจะขึ้นอยู่กับว่าคุณกำลังให้ความสำคัญกับอะไร คุณอาจตัดสินใจว่าคุณต้องการสร้างและขยายขนาดอย่างรวดเร็วด้วยผู้ให้บริการ BaaS หรือต้องการสร้างโซลูชันที่ปรับแต่งได้มากกว่าโดยการเป็นพาร์ทเนอร์กับธนาคารเพื่อให้มีการควบคุมที่มากขึ้น

Persona ตัดสินใจทำงานร่วมกับผู้ให้บริการ BaaS เนื่องจากพวกเขาไม่มีทรัพยากรในการสร้างโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารในฐานะสตาร์ทอัพขนาดเล็ก ด้วยการทำงานกับผู้ให้บริการ BaaS อย่าง Stripe พวกเขาสามารถ "พึ่งพาโครงสร้างพื้นฐานของ Stripe ได้ ซึ่งทำให้ [พวกเขา] สามารถสร้างชุดฟีเจอร์ที่ [พวกเขา] ไม่สามารถสร้างได้ด้วยวิธีอื่น" นอกจากนี้ Stripe ยังนำเสนอความสามารถทั้งหมดที่ธุรกิจของพวกเขาต้องการในการเปิดตัวและอาจจะจำเป็นต้องใช้ในอนาคตอีกด้วย "สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือการเลือกผู้ให้บริการ เริ่มสร้าง แล้วต้องมาเปลี่ยนโครงสร้างระบบของคุณใหม่ทั้งหมดเมื่อคุณต้องการฟีเจอร์เพิ่มเติมในภายหลัง" ทีมที่ Persona กล่าว

คำถามสำคัญที่ธุรกิจของคุณควรพิจารณา ได้แก่

• ฉันมีทรัพยากรด้านวิศวกรรมและการพัฒนาเพื่อสร้างบริการด้านฟินเทคด้วยตัวเองหรือไม่
  
• ฉันมีความเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับระบบนิเวศทางการเงินหรือไม่ (เช่น กฎการดำเนินงานของ Nacha, หมายเลข BIN ของบัตร, กฎหมายว่าด้วยการให้สินเชื่อที่เป็นธรรม ฯลฯ) ฉันต้องการรับผิดชอบในการดูแลจัดการเรื่องนี้หรือไม่
  
• ฉันพยายามจะเปิดตัวผลิตภัณฑ์ของฉันเร็วเพียงใด
  
• ความสามารถหรือฟังก์ชันทั้งหมดที่ฉันต้องการ (หรืออาจต้องการ) สำหรับแผนงานระยะยาวของฉันมีอะไรบ้าง
  

เมื่อประเมินผู้ให้บริการ BaaS ให้ถามคำถามต่อไปนี้

• พวกเขามีความสามารถที่ฉันต้องการในวันนี้และความสามารถที่ฉันอาจต้องการในอนาคตหรือไม่
  
• พวกเขาเป็นธุรกิจที่มั่นคงในแวดวงฟินเทคหรือไม่ และฟินเทคอื่นๆ ที่พวกเขาเคยให้การสนับสนุนมีอะไรบ้าง
  
• พวกเขามีความเชี่ยวชาญด้านฟินเทคหรือไม่ มีความเชี่ยวชาญด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดหรือไม่ มีความเชี่ยวชาญด้านการบริหารความเสี่ยงและการป้องกันการฉ้อโกงหรือไม่
  
• พวกเขาสามารถให้การสนับสนุนธุรกิจของฉันได้ในระดับใด
  

5. กำหนดกลยุทธ์การหาลูกค้าใหม่ของคุณให้เป็นทางการ

เช่นเดียวกับธุรกิจใหม่ส่วนใหญ่ การตลาดและแนวทางในการออกสู่ตลาดของคุณจะมีบทบาทสำคัญในการกำหนดความสำเร็จของธุรกิจของคุณ คุณอาจได้รับประโยชน์จากการยอมรับแบบออร์แกนิกและการรับรู้แบบปากต่อปากบ้างบางส่วน แต่คุณจะต้องมีกลยุทธ์การหาผู้ใช้ที่เป็นทางการเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะขยายฐานลูกค้าของคุณได้

ใช้ประโยชน์จากช่องทางการตลาดที่เกี่ยวข้องที่คุณมีอยู่เพื่อเข้าถึงลูกค้าเป้าหมายของคุณ กำหนดว่าช่องทางและแนวทางใดจะส่งผลกระทบมากที่สุดต่อกลุ่มเป้าหมายเฉพาะของคุณ และดำเนินการทดลองกลยุทธ์ทางการตลาดและการสร้างการรับรู้ของคุณต่อไปเพื่อดูว่ากลยุทธ์ใดได้ผลดีที่สุด ช่องทางที่เป็นของตนเอง เช่น อีเมล, บล็อกของคุณ, โซเชียลมีเดีย, เว็บไซต์ของคุณ และหน้าแดชบอร์ดผลิตภัณฑ์ของคุณ เป็นช่องทางที่ฟรีและง่ายต่อการทดลองใช้ ส่วนช่องทางอื่นๆ เช่น การซื้อโฆษณาบนหน้าผลการค้นหา โฆษณาแบบกำหนดเป้าหมายซ้ำ หรือโฆษณาแบบดิสเพลย์ จะต้องการการลงทุนมากขึ้นและงบประมาณเฉพาะเพื่อให้สามารถทำได้สำเร็จ

ทีมการตลาดที่ Arc, Paperchain และ Persona ได้ทดสอบช่องทางที่หลากหลายเพื่อดูว่าช่องทางใดมีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับธุรกิจของตน ดังนี้

• "ผู้ก่อตั้งกำลังนำวิธีการจัดหาเงินทุนทางเลือกมาใช้ในอัตราเร่งเพื่อที่จะรักษาความเป็นเจ้าของในธุรกิจที่พวกเขาทุ่มเทสร้างมา แทนที่จะสละสิทธิ์ความเป็นเจ้าของ 5-10% ไปก่อนเวลาอันควร ผู้ก่อตั้งสามารถปลดล็อกเงินทุนเพื่อการเติบโตได้ตั้งแต่วันนี้โดยใช้แหล่งรายได้ในอนาคตของตนและระดมทุนจากตำแหน่งที่แข็งแกร่งและได้เปรียบในภายหลังเมื่อรายรับสูงขึ้นและตลาดตราสารทุนฟื้นตัวกลับมา ด้วยสภาพเศรษฐกิจโดยรวมและลักษณะที่ไม่ทำให้สัดส่วนความเป็นเจ้าของลดลงของ Arc Advance เราจึงเห็นแรงผลักดันที่แข็งแกร่งผ่านการบอกต่อแบบปากต่อปากจากลูกค้าปัจจุบันของเรา วิธีการนี้มีผลต่อความพยายามด้านการตลาดขาเข้าและขาออกของเรา รวมถึงข้อความสื่อสารของเราด้วย ในช่วงหลายเดือน (และหลายปี) ข้างหน้า เราจะยังคงให้ความสำคัญกับการนำเสนอเรื่องราวที่น่าสนใจของลูกค้าและทำหน้าที่เป็นแหล่งข้อมูลสำหรับผู้ก่อตั้งในเส้นทางการขยายธุรกิจของพวกเขา" —Arc
  
• "การบอกต่อปากต่อปากได้ส่งครีเอเตอร์ 5,000 รายมายังรายชื่อผู้รอของเราซึ่งเรากำลังมุ่งเน้นเป็นพิเศษที่จะปลดล็อกให้พวกเขาใช้บริการ ในขณะที่เราขยายขนาดกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของเรา เรายังใช้ประโยชน์จากพาร์ทเนอร์ B2B ของเราด้วยเช่นกัน โดยเราได้ร่วมเป็นพาร์ทเนอร์กับ UnitedMasters [ผู้จัดจำหน่ายเพลงรายใหญ่] และเรามีศิลปิน 100,000 รายที่ต้องการใช้แอปของเรา" —Paperchain
  
• "ทีมของเรามีพื้นฐานด้านการตลาดที่เน้นประสิทธิภาพและการหาผู้ใช้ ดังนั้นเราจึงใช้ประโยชน์จากแพลตฟอร์มโฆษณาหลักทุกแพลตฟอร์มสำหรับแคมเปญการหาผู้ใช้ และทุ่มเทแรงและเวลาอย่างมากในการเพิ่มประสิทธิภาพขั้นสูงให้แคมเปญเหล่านั้นเหมาะสมกับกลุ่มธุรกิจย่อยเฉพาะด้าน การเป็นพาร์ทเนอร์กับองค์กรต่างๆ เช่น โรงเรียนอาชีวศึกษา, สหภาพแรงงาน, สถาบันออกใบรับรอง และอื่นๆ เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับเราในการเติบโตโดยใช้การแนะนำบอกต่อจากพวกเขา" —Persona
  

6. ทดสอบและปรับปรุงซ้ำ

ปัญหาและความต้องการของลูกค้าของคุณอาจเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา ดังนั้นคุณจึงควรเตรียมพร้อมเสมอที่จะปรับตัวและขยายขนาดตามความจำเป็น ตัวอย่างเช่น ทีมที่ Karat เดิมทีตั้งใจจะสร้างซอฟต์แวร์ที่ช่วยให้ครีเอเตอร์จัดการเรื่องภาษีได้ แต่กลับได้รับการตอบรับที่ไม่ดีนัก Karat พบว่าผลิตภัณฑ์ของพวกเขาไม่ได้ตอบสนองความต้องการเร่งด่วนของครีเอเตอร์ เมื่อพวกเขาพูดคุยกับกลุ่มเป้าหมาย เหล่าครีเอเตอร์มักจะขอเงินกู้ล่วงหน้า 5,000 หรือ 10,000 ดอลลาร์สหรัฐเสมอเพื่อช่วยชำระใบแจ้งหนี้ที่กำลังจะมาถึง เนื่องจากพวกเขาขาดเงินทุนหมุนเวียนที่จำเป็น

จากความต้องการนี้ Karat ได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์การจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าเพื่อเสนอวงเงินสินเชื่อแก่ครีเอเตอร์ แต่พวกเขาพบว่าผลิตภัณฑ์ดังกล่าวนั้นไม่โดนใจ พวกเขาได้เรียนรู้ว่าผลิตภัณฑ์บัตรจะช่วยให้ครีเอเตอร์เข้าถึงเงินทุนได้ง่ายในรูปแบบที่ครีเอเตอร์ต้องการ การเรียนรู้นี้ทำให้พวกเขาพัฒนาผลิตภัณฑ์ของตนอีกครั้งและสร้างผลิตภัณฑ์บัตรชำระค่าใช้จ่ายทางธุรกิจขึ้นมา ซึ่งพวกเขาจะจัดหาเงินทุนให้กับครีเอเตอร์โดยอิงจากรายรับของพวกเขาจากแพลตฟอร์มดิจิทัลต่างๆ โดยในปัจจุบันผลิตภัณฑ์ของพวกเขาได้ประมวลผลธุรกรรมไปแล้วมากกว่า 8 หลัก

ในทำนองเดียวกัน ทีมที่ Persona พบว่าการปรับตัวได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเริ่มต้นของการสร้างผลิตภัณฑ์ มีความสำคัญต่อสตาร์ทอัพของพวกเขา

"ฟีเจอร์ชุดแรกที่เราตั้งใจจะทำไม่ใช่ฟีเจอร์ที่เรานำไปใช้จริงในท้ายที่สุด" ทีมที่ Persona กล่าว ในตอนแรกแอปของพวกเขาอนุญาตให้ผู้ใช้ประมวลผลการชำระเงินได้ แต่พวกเขาพบว่าผู้ใช้มักจะร้องขอความสามารถในการรับเงินของตนได้โดยทันทีอยู่เสมอ เนื่องจากความคิดเห็นและความต้องการจากผู้ใช้นี้ ทีมของพวกเขาจึงได้หันมาให้ความสำคัญกับการสร้างฟีเจอร์ Instant Pay สำหรับแพลตฟอร์มของพวกเขา

"เมื่อคุณเปิดตัวสู่ตลาดเป็นครั้งแรก นั่นคือช่วงเวลาแห่งการเรียนรู้ว่าจริงๆ แล้วผู้คนต้องการอะไรจากผลิตภัณฑ์ของคุณ และพวกเขากำลังมองหาความสามารถอะไรอยู่" ทีม Persona กล่าว

Stripe ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดและยืดหยุ่นที่สุดสำหรับบริษัทต่างๆ ในการสร้างและเปิดตัวบริการฟินเทคของตนเองที่มีฟีเจอร์ครบถ้วนและขยายขนาดได้ ไม่ว่าจะเป็นการชำระเงิน, การให้กู้ยืม, บัตร หรือบริการทดแทนบัญชีธนาคาร โดย BaaS API ของ Stripe พร้อมด้วยระบบนิเวศทั้งหมดของบริการโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินของเราจะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สร้างสรรค์บริการฟินเทคใหม่หรือฝังบริการทางการเงินเข้ากับซอฟต์แวร์ที่มีอยู่โดยตรงได้อย่างง่ายดาย

ผลิตภัณฑ์ BaaS แต่ละรายการของเรามี API ที่เป็นส่วนประกอบพื้นฐานที่คุณสามารถผสานรวมเข้าด้วยกันได้หลายวิธี ขึ้นอยู่กับความต้องการของลูกค้าและสิ่งที่เหมาะสมกับธุรกิจของคุณ

• Stripe Issuing ช่วยให้คุณสร้าง จัดการ และแจกจ่ายบัตรดิจิทัลหรือบัตรใบจริงได้ทันที ด้วย Issuing คุณจะสามารถสร้างธุรกิจฟินเทค เช่น แพลตฟอร์มการจัดการค่าใช้จ่าย การจัดหาเงินทุนแบบซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) และอื่นๆ ได้
  
• Stripe Treasury มี BaaS API ที่ยืดหยุ่นเพื่อใช้ในการสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีฟีเจอร์ฟีเจอร์ครบถ้วนสำหรับลูกค้าของคุณ ไม่ว่าจะเป็นบัญชีสำหรับเก็บและใช้จ่ายเงินหรือบริการบริหารจัดการการใช้จ่าย ด้วย Treasury คุณจะมีส่วนประกอบพื้นฐานในการสร้างบัญชีการเงิน, จัดเก็บเงิน, โอนย้ายเงินระหว่างฝ่ายต่างๆ และผูกบัตรเข้ากับบัญชีเพื่อใช้จ่าย
  
• Stripe Capital ช่วยให้คุณสามารถให้การจัดหาเงินทุนที่รวดเร็วและยืดหยุ่นเพื่อช่วยให้ลูกค้าของคุณขยายธุรกิจของพวกเขาได้ ธุรกิจจำนวนมากประสบปัญหาในการเข้าถึงเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการขยายขนาดธุรกิจ และ Stripe จะช่วยขจัดอุปสรรคนั้นด้วยโปรแกรมการให้กู้ยืมแบบครบวงจรผ่านการผสานการทำงานเพียงครั้งเดียว
  
• Stripe Connect ช่วยให้คุณสามารถฝังระบบการชำระเงินแบบหลายฝ่ายและนำเสนอบริการทางการเงินที่หลากหลายได้ เช่น การเรียกเก็บเงินจากลูกค้าและการจ่ายเงินให้กับบุคคลที่สาม โดยแพลตฟอร์มต่างๆ จะสร้างรายได้จากการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการที่ให้
  
• การเชื่อมต่อทางการเงินของ Stripe ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเชื่อมต่อบัญชีการเงินที่มีอยู่ของตนอย่างปลอดภัยและแชร์ข้อมูลทางการเงินกับแพลตฟอร์มของคุณได้
  
• Stripe Identity ช่วยให้คุณยืนยันตัวตนของผู้ใช้ทั่วโลกแบบเป็นโปรแกรมเพื่อให้ปฏิบัติตามกฎระเบียบการทำความรู้จักกับลูกค้า (Know Your Customer หรือ KYC) ได้
  

ติดต่อทีมของเราเพื่อดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถใช้ Stripe ของคุณได้

บัตรเครดิตเพื่อธุรกิจ Visa® ออกโดย Celtic Bank ซึ่งเป็นธนาคารอุตสาหกรรมที่เป็นสมาชิกของสถาบันคุ้มครองเงินฝากสหรัฐฯ (FDIC) และได้รับอนุญาตให้ตั้งขึ้นอย่างถูกต้องตามกฎหมายของรัฐยูทาห์

Stripe Treasury ให้บริการโดย Stripe Payments Company ซึ่งเป็นผู้ให้บริการโอนเงินที่ได้รับใบอนุญาต โดยเงินจะถูกเก็บไว้ที่ Evolve Bank & Trust และ Goldman Sachs Bank USA ซึ่งเป็นธนาคารที่เป็นสมาชิกของสถาบันคุ้มครองเงินฝากสหรัฐฯ (FDIC)

สินเชื่อเงินทุนออกโดย Celtic Bank ซึ่งเป็นธนาคารอุตสาหกรรมที่เป็นสมาชิกของสถาบันคุ้มครองเงินฝากสหรัฐฯ (FDIC) และได้รับอนุญาตให้ตั้งขึ้นอย่างถูกต้องตามกฎหมายของรัฐยูทาห์ เงินกู้ทั้งหมดจะต้องผ่านการอนุมัติเครดิต