Le app per pagamenti da dispositivi mobili sono piattaforme digitali che facilitano le transazioni finanziarie tramite smartphone e altri dispositivi mobili. Queste piattaforme diventano sempre più popolari perché consentono ai clienti di effettuare pagamenti e svolgere altre attività finanziarie senza il bisogno dei tradizionali metodi fisici come contanti o carte di credito. Nel 2022, secondo il Pew Research Center, il 76% degli adulti americani ha dichiarato di aver utilizzato almeno una delle quattro principali app per i pagamenti: Venmo, Cash App, Zelle e PayPal.

L'ampia adozione delle app per i pagamenti da dispositivi mobili testimonia la loro capacità di offrire ai clienti una potente combinazione di sicurezza, velocità e comodità, il tutto senza limitare le transazioni a luoghi o tipi di transazione particolari. Questa tecnologia ha implicazioni sostanziali sia per i singoli clienti che per le attività in tutti i settori. Le attività che desiderano accettare pagamenti tramite queste piattaforme o che stanno valutando la creazione delle proprie app per i pagamenti con il proprio brand, possono trarre vantaggio dalla comprensione dei processi e dei dettagli relativi alle app per i pagamenti da dispositivi mobili. Di seguito, viene illustrato cosa devi sapere per iniziare e come Stripe può aiutare a gestire i pagamenti sulla tua app.

Contenuto dell'articolo

• Tipi di app per i pagamenti da dispositivi mobili
  
• Come funzionano le app per i pagamenti da dispositivi mobili?
  
• Impatto delle app per i pagamenti da dispositivi mobili per le attività
  
• Come creare un'app per i pagamenti da dispositivi mobili
  
• In che modo Stripe supporta le app per i pagamenti da dispositivi mobili
  

Tipi di app per i pagamenti da dispositivi mobili

Le app per i pagamenti da dispositivi mobili hanno trasformato il modo in cui le attività e i clienti elaborano le transazioni. Per capire come funzionano, è possibile suddividerle in tre ampi gruppi:

• App a circuito chiuso
  
• App a circuito aperto
  
• App per pagamenti peer-to-peer
  

Ogni categoria ha il proprio insieme di funzionalità e implicazioni per clienti e attività. Ecco una panoramica:

• App a circuito chiuso
  I singoli venditori al dettaglio e insiemi di attività correlate utilizzano app a circuito chiuso. Starbucks e Target sono esempi significativi di attività con le proprie app a circuito chiuso. Queste app funzionano spesso anche come programmi fedeltà oltre che come app per i pagamenti, mostrando ai clienti i punti o i premi accumulati per ogni transazione. In queste app, il processo di pagamento spesso evita i circuiti finanziari esterni, riducendo al minimo le commissioni di transazione per il venditore al dettaglio. È una situazione vantaggiosa sia per i clienti che per le attività: i clienti apprezzano la semplicità dell'app e i premi fedeltà, mentre le attività raccolgono tramite l'app dati preziosi che possono contribuire a ottimizzare le loro operazioni.

• App a circuito aperto
  A differenza delle app a circuito chiuso, le app a circuito aperto come Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay possono essere utilizzate presso una vasta gamma di venditori al dettaglio. Spesso utilizzano NFC (near-field communication) per interagire con i sistemi POS (point-of-sale) nei negozi fisici. Queste app sono wallet in cui i clienti possono memorizzare le loro carte di debito, credito o fedeltà. Per i venditori al dettaglio, l'accettazione di pagamenti da queste app di solito richiede un sistema POS aggiornato in grado di comunicare con il dispositivo mobile del cliente. L'adozione di questi sistemi può spingere le attività a rivalutare i flussi di pagamento esistenti, portando a configurazioni più avanzate e orientate al cliente.

• App per pagamenti peer-to-peer
  Le app per pagamenti peer-to-peer, come Venmo e Cash App, sono progettate per facilitare transazioni dirette tra persone fisiche. Queste app sono ideali per dividere il conto al ristorante, trasferire denaro agli amici o persino per effettuare piccole transazioni commerciali. Grazie a queste app, il processo di invio di denaro può essere semplice come inviare un SMS. Le app per i pagamenti peer-to-peer spesso sfruttano circuiti finanziari esistenti per i trasferimenti di fondi e sebbene le transazioni tra clienti all'interno della stessa app siano di solito gratuite, il trasferimento di denaro su un conto bancario potrebbe comportare una commissione.

Ogni categoria di app per i pagamenti da dispositivi mobili ha il proprio insieme di vantaggi e sfide:

• App a circuito chiuso
  Le app a circuito chiuso consentono alle attività di incrementare la fidelizzazione dei clienti e di raccogliere preziosi approfondimenti sugli stessi. Tuttavia, potrebbe essere necessario per l'attività effettuare un considerevole investimento iniziale in tecnologia e marketing.

• App a circuito aperto
  Le app a circuito aperto impongono ai venditori al dettaglio di utilizzare la tecnologia POS più recente e potrebbero comportare commissioni di transazione più elevate, ma possono migliorare notevolmente l'esperienza di pagamento per i clienti.

• App peer-to-peer
  Le app peer-to-peer hanno trasformato un processo in precedenza complicato come il trasferimento di fondi in un processo più rapido e semplice. Tuttavia, comportano nuove sfide legate alla sicurezza e alla prevenzione delle frodi.

Come funzionano le app per i pagamenti da dispositivi mobili?

Le app per i pagamenti da dispositivi mobili creano una connessione tra l'app e i tuoi attuali conti finanziari, che si tratti di un conto bancario, una carta di debito o una carta di credito. Quando configuri l'app, devi in genere superare un processo di verifica, che può coinvolgere piccole transazioni di prova o codici di autenticazione inviati tramite SMS o email per confermare che sei il proprietario del conto finanziario. Una volta verificata questa connessione, l'app per dispositivi mobili si collega al tuo conto bancario e può fungere da wallet.

Questo wallet funge da interfaccia elettronica che comunica con la tua banca o il fornitore della carta di credito, utilizzando un insieme di chiavi elettroniche sicure che rappresentano i tuoi conti finanziari. Quando decidi di effettuare un acquisto usando l'app per dispositivi mobili, una serie complessa ma rapida di azioni viene eseguita in background per completare la transazione.

Ecco i passaggi del processo in dettaglio:

• Autenticazione: in genere, l'app chiede la conferma della tua identità prima di effettuare un acquisto. Tale conferma potrebbe consistere in un'impronta, un PIN o il riconoscimento facciale.

• Comunicazione: una volta completata l'autenticazione, l'app si prepara a interagire con il sistema di transazioni del fornitore. Questa interazione può svolgersi in diversi modi:

  • NFC (Near-field communication): quando tocchi o avvicini il tuo dispositivo a un terminale compatibile, avviene lo scambio di informazioni crittografate che avvia il pagamento.
    
  • Codici QR: la scansione di un codice leggibile da una macchina con la fotocamera del tuo telefono avvierà il processo di pagamento.
    
  • Interfaccia online: per gli acquisti online, puoi selezionare l'app come opzione di pagamento ed evitare la necessità di inserire manualmente i dettagli della carta di credito.
    
  • Transazione: dopo la comunicazione iniziale tra il tuo dispositivo e il sistema del fornitore, il tuo istituto finanziario riceve una richiesta di pagamento. Questa richiesta include dettagli come l'importo da pagare e l'identità del fornitore.
    

• Approvazione: il tuo istituto finanziario esamina la richiesta e verifica la disponibilità di fondi sufficienti, possibili frodi o altri potenziali problemi. Se tutto sembra a posto, l'istituto finanziario invia un'approvazione.

• Conferma: tu e il fornitore ricevete una conferma, di solito entro pochi secondi. Il sistema del fornitore si aggiorna per mostrare che il pagamento è stato ricevuto e vedrai la transazione comparire nella cronologia dell'app per dispositivi mobili.

• Regolamento del pagamento: la banca del fornitore comunica con la tua banca e l'importo concordato viene trasferito tra i conti. Di solito questo avviene nell'arco di uno o due giorni, anche se il periodo esatto può variare.

• Gestione contabile: come fase finale, l'app genera una ricevuta digitale, semplificando il monitoraggio e la contabilità sia per te che per il fornitore.

Durante tutto questo processo, diversi livelli di sicurezza proteggono la transazione. La crittografia assicura che i dati scambiati siano illeggibili per chiunque possa intercettarli, mentre l'autenticazione a più fattori aggiunge un livello aggiuntivo di sicurezza garantendo che solo il titolare del conto possa avviare la transazione. Grazie a questa architettura operativa le transazioni sono più convenienti e godono spesso di una maggiore protezione rispetto alle modalità di pagamento tradizionali.

Impatto delle app per i pagamenti da dispositivi mobili per le attività

L'utilizzo diffuso delle app per i pagamenti da dispositivi mobili ha implicazioni di vasta portata che influenzano diversi aspetti del commercio, del comportamento individuale e persino delle politiche normative. Ecco alcuni effetti delle app per i pagamenti da dispositivi mobili:

• Trasformazione digitale: le attività che in passato si affidavano esclusivamente ai pagamenti in contanti o con carta stanno sempre più integrando soluzioni di pagamento da dispositivi mobili. Questa transizione ha impatto sui ruoli che interagiscono con i clienti e anche sulle operazioni interne come la contabilità, la gestione dei dati e il controllo dell'inventario.

• Cambiamento nel comportamento dei clienti: la velocità e la comodità dei pagamenti da dispositivi mobili hanno modificato le aspettative e il comportamento dei clienti. Ad esempio, gli acquisti impulsivi vengono incentivati, poiché vengono eliminati i problemi legati alla disponibilità di contanti o all'esecuzione di elaborati processi basati su carte. Cambia anche il modo in cui le persone gestiscono le finanze personali, poiché le applicazioni mobili spesso includono funzionalità di pianificazione spese e report di spesa.

• Analisi dei dati: le app per i pagamenti da dispositivi mobili generano un patrimonio di dati sul comportamento dei clienti. Per le attività, questi dati costituiscono una risorsa preziosa per il marketing personalizzato, la previsione dell'inventario e la gestione delle relazioni con i clienti. Tuttavia, sollevano anche problemi sulla proprietà e la privacy dei dati.

• Inclusione finanziaria: nelle aree con infrastrutture bancarie limitate, le app per i pagamenti da dispositivi mobili offrono un'opportunità per l'inclusione finanziaria. Le persone fisiche che in precedenza avevano un accesso limitato ai servizi bancari possono interagire con transazioni elettroniche, risparmiare denaro in modo sicuro e persino accedere a prodotti finanziari come prestiti e assicurazioni.

• Problemi relativi alla sicurezza: sebbene le app per i pagamenti da dispositivi mobili spesso prevedano rigorose misure di sicurezza, la loro crescente diffusione le rende obiettivi attraenti per i criminali informatici. Per questo motivo gli sviluppatori di app e gli istituti finanziari puntano a ideare strategie nuove ed in continua evoluzione nella sicurezza informatica e nella prevenzione delle frodi.

• Sfide normative: l'aumento dei pagamenti da dispositivi mobili ha attirato l'attenzione degli enti regolatori. I legislatori stanno dibattendo su come classificare e regolamentare questi servizi, proteggere gli interessi dei consumatori e garantire una concorrenza leale nel mercato.

• Evoluzione del commercio al dettaglio: le esperienze di vendita al dettaglio tradizionali stanno cambiando per accogliere i pagamenti da dispositivi mobili. I sistemi di completamento automatico delle transazioni, i punti vendita senza casse e le opzioni di pagamento veloce con scansione sono in rapida diffusione e mettono a dura prova i modelli operativi e le mansioni tradizionali nel settore del commercio al dettaglio.

• Impatto ambientale: una riduzione nella produzione e nell'uso di mezzi di pagamento fisici come carta e monete potrebbe comportare vantaggi ambientali. Tuttavia, i data center che supportano le transazioni da dispositivo mobile consumano anche energia. Il risultato complessivo di questi cambiamenti dovrebbe essere preso in considerazione in qualsiasi valutazione dell'impatto ambientale.

• Effetti economici: la facilità con cui i clienti possono effettuare transazioni potrebbe potenzialmente stimolare la spesa e contribuire alla crescita economica. Al contrario, potrebbe anche scoraggiare il risparmio e aumentare le spese eccessive e il debito.

• Globalizzazione: con l'aumentare delle app per i pagamenti da dispositivi mobili transfrontaliere, stiamo assistendo a un graduale spostamento verso un sistema di pagamento globale più unificato. Ciò significa nuove opportunità, nonché sfide, per l'ingresso nel mercato e la concorrenza su scala internazionale.

Queste implicazioni interconnesse creano una rete complessa di effetti che stanno plasmando il futuro del commercio, dei servizi finanziari e del comportamento dei clienti. Man mano che la tecnologia dei pagamenti da dispositivi mobili continua a evolversi, queste considerazioni avranno impatto su una vasta gamma di parti interessate, dai singoli clienti alle imprese globali.

Come creare un'app per i pagamenti da dispositivi mobili

La creazione di un'app per i pagamenti da dispositivi mobili, in particolare del tipo a circuito chiuso su misura per un'attività specifica o un gruppo di attività associate, prevede l'attenta pianificazione di una serie di passaggi. Ecco una roadmap per la creazione di un'applicazione per i pagamenti da dispositivi mobili a circuito chiuso per un'attività:

• Obiettivi e ambito del progetto
  In primo luogo, identifica lo scopo dell'app e i suoi destinatari. Servirà solo come strumento di pagamento? Oppure integrerà anche programmi fedeltà, offerte e promozioni? La comprensione dell'ambito sarà utile per allocare le risorse di conseguenza.

• Studio di fattibilità
  Valuta gli aspetti finanziari e tecnici. Questo significa stimare il costo di sviluppo e calcolare il rendimento atteso dell'investimento. Uno studio di fattibilità dovrebbe coprire anche i requisiti normativi e le possibili problematiche legate alla sicurezza.

• Selezione del team di sviluppo
  Recluta un team di sviluppatori di app, progettisti di interfaccia utente/esperienza d'uso e project manager esperti. Per progetti complessi, un team con esperienza nel settore fintech costituisce una risorsa.

• Architettura di sistema
  Delinea l'architettura e la struttura di design dell'app. Decidi i modelli di database da utilizzare e il tipo di flusso di dati. Considera inoltre come l'app verrà integrata con i sistemi esistenti, come i sistemi POS e la gestione dell'inventario.

• Modalità di pagamento
  Stabilisci quali tipi di pagamenti verranno accettati dall'app. La maggior parte delle app a circuito chiuso opta per wallet in-app finanziati tramite carte di credito e debito, conti bancari o persino pagamenti in contanti presso località fisiche.

• Protocolli di sicurezza
  Incorpora misure di sicurezza a più livelli, come l'autenticazione a due fattori e la crittografia, per proteggere i dati finanziari e le informazioni dei clienti.

• Esperienza d'uso e interfaccia utente
  Il design dovrebbe concentrarsi sulla facilità d'uso e fornire un'esperienza semplice dall'accesso all'esecuzione del pagamento. Elementi di design intuitivi contribuiranno alla soddisfazione del cliente e all'adozione dell'app.

• Fase di sviluppo
  La fase di codifica inizia qui, sulla base dei framework e dell'architettura definiti in precedenza. Tali app vengono in genere sviluppate attraverso sprint, con ogni sprint che produce un modulo funzionale che può essere testato in modo indipendente.

• Garanzia di qualità
  Ogni modulo dovrebbe essere sottoposto a un'approfondita fase di testing per usabilità, sicurezza e prestazioni. Identifica e correggi bug e vulnerabilità in modo tempestivo.

• Test pilota
  Prima dell'implementazione su larga scala, testa l'app in un contesto reale, ma su scala più ridotta. Il feedback ottenuto in questa fase può fornire approfondimenti preziosi per eventuali miglioramenti.

• Lancio e monitoraggio
  Una volta che l'app è pronta e ottimizzata sulla base dei test pilota, pianifica il lancio ufficiale. Dopo il lancio, effettua un monitoraggio costante delle prestazioni e del feedback dei clienti per apportare gli aggiustamenti necessari.

• Aggiornamenti e manutenzione
  Gli aggiornamenti regolari correggono bug e forniscono nuove funzionalità, in modo che l'app sia sempre aggiornata e coinvolgente per i clienti. Una manutenzione attenta e continua protegge la stabilità e la sicurezza dell'app.

La creazione di un'app per i pagamenti da dispositivi mobili richiede competenza tecnica e una profonda conoscenza del comportamento del cliente, del quadro giuridico e della sicurezza dei dati. Le attività devono attenersi alle normative finanziarie, garantire la privacy dei dati e fornire un supporto solido ai clienti affinché l'app raggiunga il suo pieno potenziale.

In che modo Stripe supporta le app per i pagamenti da dispositivi mobili

Oltre ad accettare wallet e app per i pagamenti grazie alla sua gamma di soluzioni di elaborazione dei pagamenti, Stripe fornisce anche un percorso scalabile, sicuro e a misura degli sviluppatori per le attività che desiderano creare le proprie app per i pagamenti personalizzate. Sia per le attività che partono da zero che per quelle che vogliono integrare un sistema di pagamento esistente, le soluzioni di Stripe possono semplificare il processo.

Ecco una panoramica di come un'attività potrebbe integrare Stripe in un'app di pagamento personalizzata:

• Ricerca e pianificazione: suddividi le funzionalità in base alla priorità e stabilisci in che modo Stripe deve integrarsi con l'architettura esistente o pianificata della tua app.

• Account per sviluppatori: crea un account Stripe e genera le chiavi API per gli ambienti di test e live.

• Integrazione back-end: utilizza le librerie lato server di Stripe per gestire l'elaborazione dei pagamenti, inclusa la creazione di addebiti e la gestione degli abbonamenti nel codice back-end.

• Sviluppo front-end: utilizza le librerie lato client di Stripe per creare i moduli di pagamento, gestire l'input del cliente e gestire in modo sicuro le informazioni sensibili.

• Test: testa accuratamente il processo di pagamento in un ambiente sandbox sicuro (fornito da Stripe). Verifica che tutti i tipi di transazione, la gestione degli errori e i casi limite siano coperti.

• Distribuzione: una volta testata l'applicazione, distribuiscila in un ambiente live e passa dalle chiavi API di test di Stripe alle chiavi API live.

• Gestione continua: monitora le transazioni, gestisci i rimborsi e le contestazioni dei clienti tramite la dashboard di Stripe o a livello di programmazione tramite API.

• Aggiornamenti e miglioramenti: man mano che la tua app cresce, puoi facilmente aggiungere altre funzionalità o modificare quelle esistenti utilizzando le API flessibili di Stripe.

Ulteriori informazioni su come incorporare Stripe per migliorare la tua app per i pagamenti.