Las aplicaciones de pago móvil son plataformas digitales que facilitan las transacciones de dinero mediante teléfonos inteligentes y otros dispositivos móviles. Estas plataformas se están volviendo cada vez más populares porque permiten que los clientes hagan pagos y otras actividades financieras sin tener que recurrir a métodos físicos tradicionales, como el efectivo o las tarjetas de crédito. En 2022, según el Pew Research Center, el 76 % de las personas adultas estadounidenses indicó haber usado al menos una de las cuatro principales aplicaciones de pago: Venmo, Cash App, Zelle y PayPal.

La amplia adopción de las aplicaciones de pago móvil habla de su capacidad para ofrecerles a los clientes una gran combinación de seguridad, velocidad y comodidad, todo ello sin restringir las transacciones a lugares o tipos de transacción concretos. Esta tecnología tiene implicaciones considerables tanto para cada cliente en particular como para las empresas de todos los sectores. Las empresas que quieran aceptar pagos a través de estas plataformas, o que estén considerando crear sus propias aplicaciones de pago para su marca, pueden beneficiarse de conocer los procesos y los detalles detrás de las aplicaciones de pago móvil. A continuación, hablaremos de lo que necesitas saber para empezar y veremos cómo Stripe puede ayudarte a impulsar los pagos en tu aplicación.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de aplicaciones de pago móvil
  
• ¿Cómo funcionan las aplicaciones de pago móvil?
  
• Impacto de las aplicaciones de pago móvil en las empresas
  
• Cómo crear una aplicación de pago móvil
  
• Cómo admite Stripe las aplicaciones de pago móvil
  

Tipos de aplicaciones de pago móvil

Las aplicaciones de pago móvil han transformado la forma en que las empresas y los clientes procesan las transacciones. Para saber cómo funcionan, podemos clasificarlas en tres grandes tipos:

• Aplicaciones de circuito cerrado
  
• Aplicaciones de circuito abierto
  
• Aplicaciones de pago entre particulares
  

Cada categoría supone su propio conjunto de funcionalidades e implicaciones para los clientes y las empresas. A continuación, te presentamos un resumen:

• Aplicaciones de circuito cerrado
  Cada comerciante minorista y los conjuntos de empresas relacionadas usan aplicaciones de circuito cerrado. Starbucks y Target son excelentes ejemplos de empresas que cuentan con sus propias aplicaciones de circuito cerrado. Además de ser aplicaciones de pago, estas aplicaciones suelen funcionar como programas de fidelidad, ya que informan a los clientes sobre los puntos o las recompensas que han acumulado por cada transacción. En estas aplicaciones, el proceso de pago suele pasar por alto las redes financieras externas, lo que minimiza las comisiones de las transacciones para el comerciante minorista. Salen ganando los clientes y las empresas: los clientes valoran la simplicidad de la aplicación y las recompensas por fidelidad, mientras que las empresas recopilan datos valiosos a través de la aplicación con los que pueden optimizar sus operaciones.

• Aplicaciones de circuito abierto
  A diferencia de las aplicaciones de circuito cerrado, las aplicaciones de circuito abierto como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay pueden usarse en una gran variedad de comerciantes minoristas. A menudo, estas aplicaciones usan la comunicación de campo cercano (NFC) para interactuar con sistemas de puntos de venta (POS) en tiendas físicas. Estas aplicaciones son carteras digitales en las que los clientes pueden almacenar sus tarjetas de débito, de crédito o de fidelización. Para los comerciantes minoristas, aceptar pagos desde estas aplicaciones suele requerir un sistema POS actualizado que pueda comunicarse con el dispositivo móvil del cliente. La adopción de estos sistemas puede llevar a las empresas a reevaluar los flujos de trabajo de pago existentes, lo que puede derivar en configuraciones más avanzadas e intuitivas para el cliente.

• Aplicaciones de pago entre particulares
  Las aplicaciones de pago entre particulares, como Venmo y Cash App, están diseñadas para facilitar las transacciones directas entre personas. Estas aplicaciones son ideales para dividir facturas en restaurantes, transferir dinero a amigos o incluso realizar transacciones de pequeñas empresas. Gracias a estas aplicaciones, el proceso de envío de dinero puede ser tan sencillo como enviar un mensaje de texto. A menudo, las aplicaciones de pago entre particulares usan las redes financieras existentes para transferir fondos y, aunque las transacciones entre clientes en una misma aplicación suelen ser gratuitas, transferir dinero a una cuenta bancaria puede incurrir en una comisión.

Cada categoría de aplicaciones de pago móvil trae su propia serie de beneficios y desafíos:

• Aplicaciones de circuito cerrado
  Las aplicaciones de circuito cerrado les permiten a las empresas aumentar la fidelidad de los clientes y recopilar información valiosa sobre ellos. Sin embargo, es posible que las empresas tengan que hacer una inversión inicial considerable en tecnología y marketing.

• Aplicaciones de circuito abierto
  Las aplicaciones de circuito abierto requieren que los comerciantes minoristas tengan la última tecnología de sistema POS y pueden implicar mayores comisiones por transacción, pero también mejorar drásticamente la experiencia de pago para los clientes.

• Aplicaciones de pago entre particulares
  Las aplicaciones de pago entre particulares han democratizado las transferencias de fondos y han logrado que un proceso que antes era complicado sea más rápido y sencillo. Sin embargo, estas aplicaciones plantean nuevos desafíos en torno a la seguridad y la prevención de fraude.

¿Cómo funcionan las aplicaciones de pago móvil?

Las aplicaciones de pago móvil crean una conexión entre la aplicación y tus cuentas financieras existentes, ya sea una cuenta bancaria, una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito. Al momento de configurar la aplicación, tendrás que pasar por un proceso de verificación, que puede implicar pequeñas transacciones de prueba o el envío de códigos de autenticación por medio del servicio de mensajes cortos (SMS) o por correo electrónico para confirmar que eres el titular de la cuenta financiera. Una vez verificada esta conexión, la aplicación móvil se vinculará a tu cuenta bancaria y podrás usarla como cartera digital.

Esta cartera digital sirve como una interfaz electrónica que se comunica con tu banco o con el proveedor de tu tarjeta de crédito mediante una serie de claves electrónicas seguras que representan tus cuentas financieras. Cuando decides realizar una compra con la aplicación móvil, se desarrolla en segundo plano una serie de acciones complejas pero rápidas para completar la transacción.

A continuación, desglosamos esos pasos:

• Autenticación: por lo general, la aplicación te pedirá confirmar tu identidad antes de realizar una compra. Puede que tengas que hacerlo con tu huella dactilar, un PIN o mediante el reconocimiento facial.

• Comunicación: una vez completada la autenticación, la aplicación se prepara para interactuar con el sistema de transacciones del proveedor. Esta interacción puede darse de distintas formas:

  • Comunicación de campo cercano (NFC): al tocar o acercar el dispositivo a un terminal compatible, el intercambio de información cifrada inicia el pago.
    
  • Códigos QR: escanear un código legible por máquina con la cámara del teléfono iniciará el proceso de pago.
    
  • Interfaz en línea: para las compras en línea, puedes seleccionar la aplicación como opción de pago y evitar tener que ingresar los datos de la tarjeta de crédito manualmente.
    
  • Transacción: después de la comunicación inicial entre el dispositivo y el sistema del proveedor, tu institución financiera recibe una solicitud de pago. Esta solicitud incluye detalles como el importe a pagar y la identidad del proveedor.
    

• Aprobación: tu institución financiera revisa la solicitud y verifica si hay fondos suficientes, un posible caso de fraude o cualquier otro posible problema. Si todo parece correcto, la institución financiera envía su aprobación.

• Confirmación: tanto tú como el proveedor recibirán una confirmación, generalmente en cuestión de segundos. El sistema del proveedor se actualiza para mostrar que se recibió el pago y verás que la transacción aparece en el historial de tu aplicación móvil.

• Acreditación de fondos: el banco del proveedor se comunica con tu banco y se transfiere el importe acordado de una cuenta a otra. Esto suele ocurrir en uno o dos días, aunque el plazo exacto puede variar.

• Mantenimiento de registros: como paso final, la aplicación genera un recibo digital que simplifica el seguimiento y la contabilidad tanto para ti como para el proveedor.

Durante este proceso, diferentes capas de seguridad se encargan de proteger la transacción. El cifrado evita que cualquiera que intercepte los datos intercambiados pueda leerlos, mientras que la autenticación multifactor agrega una capa más de seguridad para garantizar que la única persona que pueda iniciar la transacción sea el titular de la cuenta. Esta arquitectura operativa hace que las transacciones sean convenientes y las protege de maneras a menudo superiores a los métodos de pago tradicionales.

Impacto de las aplicaciones de pago móvil en las empresas

El uso extendido de las aplicaciones de pago móvil tiene importantes implicaciones que afectan diferentes aspectos del comercio, el comportamiento individual e incluso las políticas normativas. Estos son algunos de los efectos de las aplicaciones de pago móvil:

• Transformación digital: las empresas que en el pasado dependían únicamente de los pagos en efectivo o con tarjeta están integrando cada vez más soluciones de pago móvil. Esta transición afecta a los puestos de atención al cliente y a las operaciones internas, como la contabilidad, la gestión de datos y el control de inventario.

• Cambio en el comportamiento de los clientes: la velocidad y la practicidad de los pagos móviles han cambiado las expectativas y el comportamiento de los clientes. Por ejemplo, facilita las compras impulsivas, ya que se evita tener que llevar dinero en efectivo o pasar por complicados procesos con tarjeta. Asimismo, la forma en que las personas manejan las finanzas personales está cambiando, ya que las aplicaciones móviles a menudo incluyen funcionalidades de elaboración de presupuestos e informes de gastos.

• Análisis de datos: las aplicaciones de pago móvil generan una gran cantidad de datos sobre el comportamiento de los clientes. Para las empresas, estos datos son un recurso valioso para el marketing personalizado, la previsión de inventario y la gestión de las relaciones con los clientes. Sin embargo, esto también plantea inquietudes sobre la privacidad y la propiedad de los datos.

• Inclusión financiera: en aquellas regiones que tienen una infraestructura bancaria limitada, las aplicaciones de pago móvil ofrecen una oportunidad para la inclusión financiera. Las personas que antes tenían un acceso limitado a los servicios bancarios pueden hacer transacciones electrónicas, ahorrar dinero de forma segura e incluso acceder a productos financieros como préstamos y seguros.

• Problemas de seguridad: aunque las aplicaciones de pago móvil suelen estar sujetas a estrictas medidas de seguridad, su creciente prevalencia las convierte en objetivos atractivos para los ciberdelincuentes. Esto ha llevado a los desarrolladores de aplicaciones y a las instituciones financieras a diseñar estrategias nuevas en materia de ciberseguridad y prevención del fraude y a actualizarlas constantemente.

• Desafíos normativos: el auge de los pagos móviles ha llamado la atención de los organismos reguladores. Los legisladores debaten cómo clasificar y regular estos servicios, proteger los intereses de los consumidores y garantizar que haya una competencia justa en el mercado.

• Evolución del comercio minorista: las experiencias de los comercios minoristas físicos están cambiando para adaptarse a los pagos móviles. Los sistemas de pago por autoservicio, las tiendas sin cajeros y las opciones de pago rápido son cada vez más comunes, lo que ha cuestionado los puestos laborales tradicionales y los modelos operativos del comercio minorista.

• Impacto ambiental: una reducción en la producción y el uso de medios de pago físicos, como los billetes y las moneda, podría tener beneficios ambientales. Sin embargo, los centros de datos que admiten las transacciones móviles también consumen energía. El resultado total de estos cambios debe tenerse en cuenta en toda evaluación del impacto ambiental.

• Efectos económicos: la facilidad con la que los clientes pueden realizar transacciones podría fomentar el gasto y contribuir al crecimiento económico. Por el contrario, esto también podría desalentar el ahorro y aumentar el gasto excesivo y el endeudamiento.

• Globalización: a medida que las aplicaciones de pago móvil transfronterizas se vuelven más frecuentes, se observa un movimiento gradual hacia un sistema de pagos internacionales más unificado. Esto supone nuevas oportunidades y nuevos desafíos para introducirse en el mercado y competir a escala internacional.

Estas implicaciones interconectadas crean una compleja red de efectos que dan forma al futuro del comercio, los servicios financieros y el comportamiento de los clientes. A medida que la tecnología de pagos móviles continúa evolucionando, estas consideraciones también afectarán a una gran variedad de partes interesadas, desde clientes individuales hasta empresas internacionales.

Cómo crear una aplicación de pago móvil

La creación de una aplicación de pago móvil, en particular un tipo de circuito cerrado adaptado a una empresa específica o a un grupo de empresas asociadas, implica una serie de pasos cuidadosamente planificados. A continuación, presentamos un plan para crear una aplicación de pago móvil de circuito cerrado para una empresa:

• Alcance y objetivos del proyecto
  Primero, identifica el propósito de la aplicación y su público objetivo. ¿Servirá únicamente como herramienta de pago? ¿O también integrará programas de fidelización, ofertas y promociones? Conocer el alcance te ayudará a asignar los recursos en consecuencia.

• Estudio de viabilidad
  Evalúa los aspectos financieros y técnicos, lo que implica estimar el costo de desarrollo y calcular el retorno de la inversión previsto. Un estudio de viabilidad también debe abarcar los requisitos normativos y los posibles problemas de seguridad.

• Selección del equipo de desarrollo
  Contrata a un equipo de desarrolladores de aplicaciones, diseñadores de interfaz de usuario (IU) y experiencia de usuario (UX) y gestores de proyectos expertos. Para los proyectos complejos, contar con un equipo con experiencia en fintech es una ventaja.

• Arquitectura del sistema
  Idea la arquitectura y la estructura de diseño de la aplicación. Decide cómo serán los modelos de base de datos y el flujo de datos. Considera también cómo se integrará la aplicación con los sistemas existentes, como los sistemas de puntos de venta y la gestión de inventario.

• Métodos de pago
  Decide qué tipos de pago aceptará la aplicación. La mayoría de las aplicaciones de circuito cerrado optan por las carteras integradas en la aplicación financiadas mediante tarjetas de crédito y débito, cuentas bancarias o incluso pagos en efectivo en tiendas físicas.

• Protocolos de seguridad
  Incorpora medidas de seguridad de varios niveles, como la autenticación de dos factores y el cifrado, para proteger los datos financieros y la información de los clientes.

• Interfaz y experiencia de usuario
  El diseño debe centrarse en la facilidad de uso y ofrecer una experiencia sencilla desde el inicio de sesión hasta la finalización del pago. Los elementos de diseño intuitivos contribuirán a la satisfacción del cliente y a la adopción de la aplicación.

• Fase de desarrollo
  Aquí comienza la codificación, siguiendo los marcos y la arquitectura establecidos anteriormente. Estas aplicaciones suelen desarrollarse en fases cortas, y cada una de ellas da como resultado un módulo funcional que se puede evaluar de forma independiente.

• Garantía de calidad
  Cada módulo debe someterse a pruebas exhaustivas de uso, seguridad y rendimiento. Identifica y corrige los errores y las vulnerabilidades con antelación.

• Pruebas piloto
  Antes de la implementación a gran escala, prueba la aplicación en un entorno real, pero a menor escala. Los comentarios de esta fase pueden aportar información valiosa para hacer mejoras.

• Lanzamiento y monitoreo
  Una vez que la aplicación esté lista y se haya optimizado según las pruebas piloto, planifica un lanzamiento oficial. Después del lanzamiento, monitorea continuamente su rendimiento y los comentarios de los clientes para hacer los ajustes necesarios.

• Actualizaciones y mantenimiento
  Las actualizaciones periódicas corrigen errores y también ofrecen nuevas funcionalidades, lo que mantiene la aplicación actualizada y atractiva para los clientes. El mantenimiento cuidadoso y continuo protegerá la estabilidad y seguridad de la aplicación.

Crear una aplicación de pago móvil requiere de destreza técnica y un profundo conocimiento del comportamiento de los clientes, los marcos legales y la seguridad de los datos. Las empresas deben cumplir con las normativas financieras, garantizar la privacidad de los datos y ofrecer un servicio de atención al cliente eficaz para que la aplicación alcance su máximo potencial.

Cómo admite Stripe las aplicaciones de pago móvil

Además de aceptar las carteras digitales y las aplicaciones de pago con su conjunto de soluciones de procesamiento de pagos, Stripe también ofrece una solución adaptable, segura e intuitiva para que las empresas creen sus propias aplicaciones de pago personalizadas. Ya sea que una empresa esté comenzando desde cero o ampliando un sistema de pagos existente, las soluciones de Stripe pueden simplificar el proceso.

A continuación, te explicamos cómo tu empresa puede integrar Stripe en una aplicación de pago personalizada:

• Investigación y planificación: prioriza las funcionalidades y determina cómo se integrará Stripe con la arquitectura existente o planificada de tu aplicación.

• Cuentas de desarrollador: crea una cuenta de Stripe y genera claves de API para las pruebas y los entornos activos.

• Integración del back-end: usa las bibliotecas del lado del servidor de Stripe para gestionar el procesamiento de pagos, lo que incluye la creación de cargos y la gestión de suscripciones en el código de tu back-end.

• Desarrollo front-end: usa las bibliotecas del lado del cliente de Stripe para crear tus propios formularios de pago, gestionar los comentarios de los clientes y procesar la información confidencial de forma segura.

• Pruebas: haz pruebas exhaustivas del proceso de pago en un entorno seguro y aislado (proporcionado por Stripe). Confirma que se cubren todos los tipos de transacciones, gestión de errores y casos extremos.

• Implementación: una vez que hayas probado la aplicación, impleméntala en un entorno activo y cambia las claves de API de prueba de Stripe por tus claves de API activas.

• Gestión continua: monitorea las transacciones, gestiona los reembolsos y aborda las disputas de los clientes a través del Dashboard de Stripe o mediante programación a través de la API.

• Actualizaciones y mejoras: a medida que tu aplicación crece, puedes agregar fácilmente más funcionalidades o modificar las ya existentes con las API flexibles de Stripe.

Obtén más información sobre cómo incorporar Stripe para potenciar tu aplicación de pagos.