移动支付应用是通过智能手机和其他移动设备促进金融交易的数字平台。这些平台正变得越来越受欢迎，因为它们允许客户进行支付和进行其他金融活动，而无需传统的物理方法，例如现金或信用卡。根据皮尤研究中心 的数据，2022 年，76% 的美国成年人表示，他们至少使用过四大支付应用中的一个：Venmo、Cash App、Zelle 和 PayPal。

移动支付应用的广泛采用说明，它们能够为客户提供安全、快捷和方便的强大组合，而且不会将交易限制在特定地点或交易类型。这项技术对个人客户和各行各业的企业都具有重大意义。希望通过这些平台接受支付的企业，或者正在考虑为自己的品牌建立自己的支付应用程序的企业，可以从了解移动支付应用背后的流程和细微差别中获益。下面，我们将介绍入门所需的知识，并探讨 Stripe 如何帮助您的应用实现支付。

目录

• 移动支付应用的类型
  
• 移动支付应用如何运作？
  
• 移动支付应用对企业的影响
  
• 如何创建移动支付应用
  
• Stripe 如何支持移动支付应用
  

移动支付应用的类型

移动支付应用改变了企业和客户处理交易的方式。为了帮助理解它们的工作原理，我们可以将它们分为三大类：

• 闭环应用
  
• 开环应用
  
• 点对点支付应用
  

每个类别都有自己的一组功能以及对客户和企业的影响。以下是概述：

• 闭环应用
  单个零售商和一组相关企业使用闭环应用。星巴克 (Starbucks) 和塔吉特 (Target) 就是拥有自己的闭环应用的典型企业。这些应用除了作为支付应用外，还经常作为忠诚度计划使用，向客户展示他们在每次交易中积累的积分或奖励。在这些应用中，支付过程往往绕过外部金融网络，最大限度地减少了零售商的交易费用。这对客户和企业来说是双赢的 — 客户喜欢应用的简便性和忠诚度奖励，而企业则通过应用收集宝贵的数据，帮助他们优化运营。

• 开环应用
  与闭环应用不同，Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等开环应用可在众多零售商处使用。他们通常使用近场通信 (NFC) 与实体店的销售点 (POS) 系统 进行交互。这些应用是数字钱包，客户可以在其中存储借记卡、信用卡或会员卡。对于零售商来说，要接受这些应用的付款，通常需要更新销售点系统，使其能够与客户的移动设备进行通信。采用这些系统可以促使企业重新评估现有的支付工作流程，从而实现更先进、更方便客户的设置。

• 点对点支付应用
  点对点支付应用，例如 Venmo 和 Cash App，旨在促进个人之间的直接交易。这些应用非常适合在餐馆分摊账单、向朋友转账，甚至进行小型企业交易。有了这些应用，汇款的过程可以像发送短信一样简单。点对点支付应用通常利用现有的金融网络进行资金转账，虽然同一应用中客户之间的交易通常是免费的，但将资金转入银行账户可能会产生费用。

每类移动支付应用都有其自身的一系列优势和挑战：

• 闭环应用
  闭环应用使公司能够提高客户忠诚度并收集有价值的客户见解。但是，它们可能要求企业在技术和营销方面进行大量的初始投资。

• 开环应用
  开环应用要求零售商拥有最新的 POS 技术，并且可能涉及更高的交易费用，但它们可以显著改善客户的结账体验。

• 点对点应用
  点对点应用程序使资金转移民主化，使曾经复杂的过程更快、更直接。然而，它们在安全和欺诈预防方面提出了新的挑战。

移动支付应用如何运作？

移动支付应用程序在应用与您现有的金融账户（无论是银行账户、借记卡还是信用卡）之间建立连接。当您设置应用时，您通常会经历一个验证过程，其中可能包括小额测试交易或通过短信服务 (SMS) 或电子邮件发送验证码，以确认您是金融账户的所有者。一旦您验证了这种连接，手机应用就会关联到您的银行账户，并可作为数字钱包 使用。

该数字钱包充当电子接口，使用一组代表您的金融账户的安全电子密钥与您的银行或信用卡提供商进行通信。当您决定使用移动应用进行购买时，幕后会发生一系列复杂但迅速的操作以完成交易。

以下是这些步骤的详细说明：

• 身份验证：通常，该应用会在您购买之前要求您确认身份。这可能包括指纹、PIN 或面部识别。

• 沟通：身份验证完成后，应用将准备与供应商的交易系统进行交互。这种交互有几种不同的方式：

  • 近场通信 (NFC)：当您点击或将鼠标悬停在兼容终端附近的设备时，加密信息的交换将启动付款。
    
  • 二维码： 用手机摄像头扫描机器可读的代码将启动付款过程。
    
  • 在线界面：在网上购物时，您可以选择应用作为支付选项，而无需手动输入信用卡信息。
    
  • 交易：在您的设备与供应商系统之间进行初始通信后，您的金融机构会收到付款请求。此请求包括要支付的金额和供应商的身份等详细信息。
    

• 批准：您的金融机构会审核请求，并检查是否有足够的资金、可能的欺诈或任何其他潜在问题。如果一切正常，金融机构会发回批准。

• 确认：您和供应商通常会在几秒钟内收到确认。供应商的系统会更新以显示已收到付款，您会看到交易显示在移动应用的历史记录中。

• 结算：供应商的银行与您的银行沟通，商定的金额在账户之间转移。这通常会在一两天内发生，尽管确切的时间范围可能会有所不同。

• 记录保存：最后一步，该应用会生成数字收据，从而简化您和供应商的跟踪和会计核算。

在整个过程中，会有不同层次的安全措施保护交易。加密 可确保所交换的数据不会被任何可能截获的人读取，而多重身份验证则增加了一层额外的保障，即只有账户所有人才能启动交易。这种运行架构既方便了交易，又保障了交易安全，其效果往往优于传统支付方法。

移动支付应用对企业的影响

移动支付应用的广泛使用具有深远的影响，影响着商业、个人行为甚至监管政策的不同方面。以下是移动支付应用的一些影响：

• 数字转型：过去完全依赖现金或银行卡支付的企业正越来越多地整合移动支付解决方案。这种转变会影响面向客户的角色以及会计、数据管理和库存控制等内部运营。

• 客户行为的转变：移动支付的速度和便利性改变了客户的期望和行为。例如，由于省去了携带现金或进行繁琐的刷卡流程的麻烦，移动支付为冲动购物提供了便利。人们处理个人财务的方式也在发生变化，因为移动应用通常包含预算功能和支出报告。

• 数据分析：移动支付应用会生成有关客户行为的大量数据。对于企业来说，这些数据是定制营销、库存预测和客户关系管理的宝贵资源。然而，这也引发了关于数据隐私和所有权的问题。

• 金融包容性：在银行基础设施有限的地区，移动支付应用为普惠金融提供了机会。以前获得银行服务的机会有限的个人可以进行电子交易，安全地存钱，甚至可以使用贷款和保险等金融产品。

• 安全问题：虽然移动支付应用通常具有严格的安全措施，但它们的日益流行使它们成为网络犯罪分子的诱人目标。这促使应用程序开发人员和金融机构在网络安全和欺诈预防方面设计了新的和不断发展的策略。

• 监管挑战：移动支付的兴起引起了监管机构的注意。立法者正在讨论如何对这些服务进行分类和监管，保护消费者利益，并确保市场公平竞争。

• 零售业的发展：实体零售体验正在发生变化，以适应移动支付。自助结账系统、无收银员商店和快速扫描即走支付选项正变得越来越普遍，这对传统的零售工作职责和运营模式提出了挑战。

• 环境影响：减少纸币和硬币等实物支付媒介的生产和使用可以带来环境效益。但是，支持移动交易的数据中心也会消耗能源。在对环境影响的任何评估中，都应考虑到这些变化的总结果。

• 经济效应：客户进行交易的便利性可能会刺激消费并促进经济增长。相反，这也可能阻碍储蓄，增加超支和债务。

• 全球化：随着跨境移动支付应用变得越来越普遍，我们看到全球支付 系统正逐步走向统一。这意味着市场进入和国际竞争的新机遇和挑战。

这些相互关联的影响形成了一个复杂的效应网络，正在塑造商业、金融服务和客户行为的未来。随着移动支付技术的不断发展，这些因素也将影响到从个人客户到全球企业等广泛的利益相关者。

如何创建移动支付应用

创建移动支付应用，尤其是为特定企业或相关企业集团量身定制的闭环类型应用，需要经过一系列精心策划的步骤。以下是为企业创建闭环移动支付应用的路线图：

• 项目范围和目标
  首先，确定应用的目的及其目标受众。它只能用作支付工具吗？或者它还会整合忠诚度计划、优惠和促销活动吗？了解范围将有助于相应地分配资源。

• 可行性研究
  评估财务和技术方面。这涉及估算开发成本和计算预期投资回报。可行性研究还应涵盖监管要求和潜在的安全问题。

• 开发团队选择
  聘请一支由技术娴熟的应用程序开发人员、UI/UX 设计师和项目经理组成的团队。对于复杂的项目，拥有金融科技 经验的团队是一项资产。

• 系统架构
  勾勒出应用的体系结构和设计结构。确定数据库模型以及数据的流动方式。还要考虑应用程序将如何与现有系统集成，例如销售点系统和库存管理。

• 支付方式
  确定应用可接受的付款类型。大多数闭环应用都选择通过信用卡和借记卡、银行账户甚至在物理位置进行现金支付为应用内钱包提供资金。

• 安全协议
  采用多层安全措施，例如双重身份验证和加密，以保护财务数据和客户信息。

• 用户界面和体验
  该设计应侧重于易用性，并提供从登录到付款完成的直接体验。直观的设计元素将有助于提高客户满意度和应用采用率。

• 开发阶段
  编码工作从这里开始，遵循之前制定的框架和架构。此类应用通常以冲刺阶段为单位进行开发，每个冲刺阶段产生一个可独立测试的功能模块。

• 质量保证
  每个模块都应经过全面的可用性、安全性和性能测试。及早识别并修复错误和漏洞。

• 试点测试
  在全面推出之前，在实际环境中对应用程序进行小规模测试。这一阶段的反馈可以为改进工作提供宝贵的意见。

• 启动和监控
  一旦应用准备就绪并根据试点测试进行了优化，就应计划正式发布。推出后，持续监控其性能和客户反馈，以进行必要的调整。

• 更新和维护
  定期更新可修复错误并提供新功能，使应用保持新鲜感并吸引客户。仔细、持续的维护将保护应用的稳定性和安全性。

创建移动支付应用需要技术实力，以及对客户行为、法律框架和数据安全的敏锐了解。企业需要遵守金融法规，保证数据隐私，并为应用提供强大的客户支持，以充分发挥其潜力。

Stripe 如何支持移动支付应用

除了利用其支付处理解决方案套件接受数字钱包 和支付应用外，Stripe 还为企业提供了一个可扩展、安全和开发人员友好的途径，以建立自己的定制支付应用。无论企业是从零开始还是添加到现有支付系统，Stripe 的解决方案都能简化流程。

以下是企业如何将 Stripe 集成到定制支付应用程序中的详细介绍：

• 研究与规划：确定功能的优先级，并确定 Stripe 将如何与您应用的现有或计划架构集成。

• 开发者账号：创建一个 Stripe 账户，并生成用于测试和真实环境的 API 密钥。

• 后端集成：使用 Stripe 的服务器端库处理支付处理，包括在后端代码中创建收费和订阅管理。

• 前端开发：使用 Stripe 的客户端库来构建支付表单、管理客户输入并安全地处理敏感信息。

• 测试：在安全的沙盒环境（由 Stripe 提供）中全面测试支付流程。验证是否涵盖了所有事务类型、错误处理和边缘情况。

• 部署：测试应用后，将应用部署到实时环境，并从 Stripe 的测试 API 密钥切换到实时 API 密钥。

• 持续管理：通过 Stripe 仪表板或通过 API 以编程方式监控交易、管理退款和处理客户争议。

• 更新和改进：随着应用的发展，您可以使用 Stripe 灵活的 API 轻松添加更多功能或修改现有功能。

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