Mobiele betaalapps zijn digitale platformen die financiële transacties via smartphones en andere mobiele apparaten mogelijk maken. Deze platformen worden steeds populairder omdat ze klanten in staat stellen betalingen te doen en andere financiële activiteiten uit te voeren zonder traditionele, fysieke methoden, zoals cash of creditcards. In 2022 gaf volgens het Pew Research Center 76% van de Amerikaanse volwassenen aan dat ze minimaal één van de vier grote betaalapps hadden gebruikt: Venmo, Cash App, Zelle en PayPal.

De brede acceptatie van mobiele betaalapps toont aan dat ze klanten een krachtige combinatie van beveiliging, snelheid en gemak kunnen bieden. Dat alles zonder transacties te beperken tot bepaalde locaties of transactietypen. Deze technologie heeft aanzienlijke gevolgen voor zowel individuele klanten als bedrijven in verschillende branches. Bedrijven die betalingen via deze platformen willen accepteren of die overwegen hun eigen betaalapps voor hun merk te ontwikkelen, kunnen baat hebben bij inzicht in de processen en nuances achter mobiele betaalapps. Hieronder behandelen we wat je moet weten om aan de slag te gaan en hoe Stripe lan helpen om betalingen in je app mogelijk te maken.

Wat staat er in dit artikel?

• Typen mobiele betaalapps
  
• Hoe werken mobiele betaalapps?
  
• Impact van mobiele betaalapps voor bedrijven
  
• Een mobiele betaalapp ontwikkelen
  
• Ondersteuning van Stripe voor mobiele betaalapps
  

Typen mobiele betaalapps

Mobiele betaalapps hebben de manier veranderd waarop bedrijven en klanten transacties verwerken. Om te begrijpen hoe ze werken, kunnen we ze in drie hoofdtypen onderverdelen:

• Closed-loop apps
  
• Open-loop apps
  
• Peer-to-peer betaalapps
  

Elke categorie heeft zijn eigen kenmerken en gevolgen voor klanten en bedrijven. Hier is een overzicht:

• Closed-loop apps
  Individuele winkeliers en groepen verwante bedrijven gebruiken closed-loop apps. Starbucks en Target zijn uitstekende voorbeelden van bedrijven met hun eigen closed-loop apps. Deze apps fungeren vaak als loyaliteitsprogramma's naast betaalapps en laten klanten de punten of beloningen zien die ze voor elke transactie hebben verzameld. In deze apps omzeilt het betalingsproces vaak externe financiële netwerken, waardoor transactiekosten voor de winkelier worden geminimaliseerd. Het is een win-winsituatie voor klanten en bedrijven. Klanten waarderen de eenvoud van de app en de loyaliteitsbeloningen, terwijl bedrijven via de app waardevolle gegevens verzamelen die hen kunnen helpen hun activiteiten te optimaliseren.

• Open-loop apps
  In tegenstelling tot closed-loop apps kunnen open-loop apps zoals Apple Pay, Google Pay en Samsung Pay worden gebruikt bij een groot aantal winkeliers. Ze maken vaak gebruik van near-field communication (NFC) om te communiceren met POS-systemen (point-of-sale in fysieke winkels. Deze apps zijn digitale wallets waarin klanten hun debitcard, creditcard of loyaliteitskaarten kunnen opslaan. Voor winkeliers vereist het accepteren van betalingen via deze apps meestal een bijgewerkt POS-systeem dat kan communiceren met het mobiele apparaat van de klant. Als bedrijven deze systemen gaan gebruiken, moeten bedrijven hun bestaande betaalworkflows opnieuw evalueren, wat weer kan leiden tot geavanceerdere, klantvriendelijkere configuraties.

• Peer-to-peer betaalapps
  Peer-to-peer betaalapps, zoals Venmo en Cash App, zijn ontworpen om directe transacties tussen personen mogelijk te maken. Deze apps zijn ideaal voor het splitsen van rekeningen in restaurants, het overmaken van geld naar vrienden of zelfs voor het uitvoeren van kleine zakelijke transacties. Dankzij deze apps is het verzenden van geld net zo eenvoudig als het verzenden van een sms. Peer-to-peer betaalapps maken vaak gebruik van bestaande financiële netwerken voor het overschrijven van geld. Hoewel transacties tussen klanten binnen dezelfde app meestal gratis zijn, kunnen er kosten in rekening worden gebracht voor het overschrijven van geld naar een bankrekening.

Elke categorie mobiele betaalapps brengt zijn eigen voordelen en uitdagingen met zich mee:

• Closed-loop apps
  Closed-loop apps stellen bedrijven in staat om de klantloyaliteit te vergroten en waardevolle klantinzichten te verzamelen. Ze kunnen echter een substantiële initiële investering van het bedrijf in technologie en marketing vereisen.

• Open-loop apps
  Open-loop apps vereisen dat winkeliers over de nieuwste POS-technologie beschikken en brengen mogelijk hogere transactiekosten met zich mee, maar ze kunnen de afrekenervaring voor klanten aanzienlijk verbeteren.

• Peer-to-peer apps
  Peer-to-peer apps hebben geldoverschrijvingen genormaliseerd, waardoor een ooit ingewikkeld proces sneller en eenvoudiger is geworden. Ze brengen echter nieuwe uitdagingen met zich mee op het gebied van beveiliging en fraudepreventie.

Hoe werken mobiele betaalapps?

Mobiele betaalapps brengen een verbinding tot stand tussen de app en je bestaande financiële accounts, of dat nu een bankrekening, een debitcard of een creditcard is. Wanneer je de app instelt, doorloop je meestal een verificatieproces. Dat kan bestaan uit kleine testtransacties of authenticatiecodes die via sms of e-mail worden verzonden om te bevestigen dat ke de eigenaar van het financiële account bent. Zodra je deze verbinding hebt geverifieerd, wordt de mobiele app gekoppeld aan je bankrekening en kan deze dienst doen als een digitale wallet.

Deze digitale wallet fungeert als een elektronische interface die communiceert met je bank of creditcardmaatschappij, met behulp van een set beveiligde elektronische sleutels die je financiële accounts vertegenwoordigen. Wanneer ke besluit een aankoop te doen met behulp van de mobiele app, vindt er achter de schermen een complexe maar snelle reeks acties plaats om de transactie te voltooien.

Hieronder zie je een overzicht van die stappen:

• Authenticatie: Meestal vraagt de app om bevestiging van je identiteit voordat je een aankoop doet. Dit kan bestaan uit een vingerafdruk, een pincode of gezichtsherkenning.

• Communicatie: Zodra de authenticatie is voltooid, bereidt de app zich voor op interactie met het transactiesysteem van de leverancier. Er zijn verschillende manieren waarop deze interactie kan plaatsvinden:

  • Near-field communicatie (NFC): wanneer je met je apparaat op een compatibele terminal tikt of er overheen beweegt, wordt de betaling gestart door de uitwisseling van versleutelde informatie.
    
  • QR-codes: het betalingsproces wordt gestart door een machinaal leesbare code te scannen met de camera van je telefoon.
    
  • Online interface: voor online aankopen kun je de app als betaaloptie selecteren en de noodzaak om creditcardgegevens handmatig in te voeren omzeilen.
    
  • Transactie: Na de eerste communicatie tussen je apparaat en het systeem van de leverancier, ontvang je financiële instelling een betaalverzoek. Dit verzoek bevat gegevens zoals het te betalen bedrag en de identiteit van de leverancier.
    

• Goedkeuring: Je financiële instelling beoordeelt het verzoek en controleert of er voldoende geld is, of er sprake is van mogelijke fraude en of er andere mogelijke problemen zijn. Als alles er goed uitziet, stuurt de financiële instelling een goedkeuring terug.

• Bevestiging: Zowel jij als de verkoper ontvangen een bevestiging, meestal binnen enkele seconden. Het systeem van de leverancier wordt bijgewerkt om aan te geven dat de betaling is ontvangen. Je ziet de transactie in de geschiedenis van je mobiele app verschijnen.

• Afwikkeling: De bank van de leverancier communiceert met jouw bank en het overeengekomen bedrag wordt van het ene naar het andere account overgeschreven. Dit gebeurt meestal binnen een dag of twee, hoewel het exacte tijdsbestek kan variëren.

• Administratie: als laatste stap genereert de app een digitale kassabon, die het bijhouden en verantwoorden voor zowel jou als de leverancier vereenvoudigt.

Gedurende dit hele proces wordt de transactie beschermd door verschillende beveiligingslagen. Versleuteling zorgt ervoor dat de uitgewisselde gegevens onleesbaar zijn voor iedereen die ze zou kunnen onderscheppen. Multifactorauthenticatie voegt daarnaast een extra beschermingslaag toe, dat de enige persoon die de transactie kan initiëren de accounteigenaar is. Deze operationele architectuur maakt transacties gemakkelijk en beveiligt ze op manieren die vaak superieur zijn aan traditionele betaalmethoden.

Impact van mobiele betaalapps voor bedrijven

Het wijdverbreide gebruik van mobiele betaalapps heeft verstrekkende gevolgen die van invloed zijn op verschillende aspecten van de handel, individueel gedrag en zelfs het regelgevingsbeleid. Hieronder vind je enkele van de effecten van mobiele betaalapps:

• Digitale transformatie: Bedrijven die in het verleden alleen op cash- of kaartbetalingen vertrouwden, integreren steeds vaker mobiele betaaloplossingen. Deze overgang heeft gevolgen voor klantgerichte rollen en ook voor interne activiteiten zoals boekhouding, gegevensbeheer en voorraadbeheer.

• Verschuiving in klantgedrag: De snelheid en het gemak van mobiele betalingen hebben de verwachtingen en het gedrag van klanten veranderd. Het maakt bijvoorbeeld impulsaankopen mogelijk, omdat het gedoe van het meenemen van contant cash of het doorlopen van uitgebreide kaartgebaseerde processen wordt geëlimineerd. De manier waarop mensen omgaan met persoonlijke financiën is ook aan het verschuiven, aangezien mobiele apps vaak budgetteringsfuncties en uitgavenrapporten bevatten.

• Gegevensanalyse: Mobiele betaalapps genereren een schat aan gegevens over klantgedrag. Voor bedrijven zijn deze gegevens een waardevolle bron voor aangepast marketing, voorraadprognoses en klantrelatiebeheer. Dit roept echter ook vragen op over gegevensprivacy en eigendom.

• Financiële inclusie: In regio's met een beperkte bankinfrastructuur bieden mobiele betaalapps een kans voor financiële inclusie. Personen die voorheen beperkte toegang hadden tot bankdiensten, kunnen elektronische transacties uitvoeren, veilig geld besparen en zelfs toegang krijgen tot financiële producten zoals leningen en verzekeringen.

• Zorgen over de beveiliging: Hoewel mobiele betaalapps vaak strenge beveiligingsmaatregelen hebben, maakt hun groeiende aanwezigheid ze een aantrekkelijk doelwit voor cybercriminelen. Dit heeft appontwikkelaars en financiële instellingen ertoe gebracht nieuwe en evoluerende strategieën te bedenken op het gebied van cyberbeveiliging en fraudepreventie.

• Uitdagingen op het gebied van regelgeving: De opkomst van mobiele betalingen heeft de aandacht getrokken van regelgevende instanties. Wetgevers debatteren over het classificeren en reguleren van deze diensten, het beschermen van de belangen van de consument en het waarborgen van eerlijke concurrentie op de markt.

• Evolutie van de detailhandel: De winkelervaring in fysieke winkels verandert om mobiele betalingen mogelijk te maken. Zelfscankassa's, winkels zonder kassier en snelle scan-and-go betaalopties komen steeds vaker voor, wat de traditionele taken en operationele modellen in de detailhandel op de proef heeft gesteld.

• Impact op het milieu: Een vermindering van de productie en het gebruik van fysieke betaalmedia zoals papier en muntgeld kan voordelen voor het milieu hebben. De datacenters die mobiele transacties ondersteunen, verbruiken echter ook energie. Het totale resultaat van deze veranderingen moet in aanmerking worden genomen bij elke beoordeling van de impact op het milieu.

• Economische effecten: Het gemak waarmee klanten transacties kunnen doen, kan besteding stimuleren en bijdragen aan de economische groei. Omgekeerd kan dit ook sparen ontmoedigen en de overbesteding en schulden doen toenemen.

• Globalisering: Naarmate grensoverschrijdende mobiele betaalapps steeds gebruikelijker worden, zien we een geleidelijke verschuiving naar een meer uniform systeem voor wereldwijde betaling. Dit betekent nieuwe kansen (en uitdagingen) voor markttoetreding en concurrentie op internationale schaal.

Deze onderling verbonden gevolgen creëren een complex netwerk van effecten die de toekomst van handel, financiële diensten en klantgedrag vormgeven. Naarmate de technologie voor mobiel betalen zich verder ontwikkelt, zullen deze overwegingen ook gevolgen hebben voor een breed scala aan belanghebbenden, van individuele klanten tot wereldwijde bedrijven.

Een mobiele betaalapp ontwikkelen

Het ontwikkelen van een mobiele betaalapp, met name een closed-loop type dat is afgestemd op een specifiek bedrijf of een groep geassocieerde bedrijven, omvat een reeks zorgvuldig geplande stappen. Hieronder volgt een stappenplan voor het maken van een closed-loop mobiele betaalapp voor een bedrijf:

• Omvang en doelstellingen van het project
  Identificeer eerst het doel van de app en de doelgroep. Zal het alleen als betaaltool dienen? Of zal het ook loyaliteitsprogramma's, aanbiedingen en promoties integreren? Inzicht in de omvang zal helpen om bronnen dienovereenkomstig toe te wijzen.

• Haalbaarheidsstudie
  Beoordeel de financiële en technische aspecten. Dit omvat het inschatten van de ontwikkelingskosten en het berekenen van het verwachte rendement op de investering. Een haalbaarheidsstudie moet ook betrekking hebben op wettelijke vereisten en mogelijke beveiligingskwesties.

• Selectie van het ontwikkelingsteam
  Huur een team van bekwame appontwikkelaars, UI/UX-ontwerpers en projectmanagers in. Voor complexe projecten is een team met ervaring in fintech een troef.

• Systeemarchitectuur
  Beschrijf de architectuur en ontwerpstructuur voor de app. Bepaal de databasemodellen en gegevensstroom. Bedenk ook hoe de app zal integreren met bestaande systemen, zoals POS-systemen en voorraadbeheer.

• Betaalmethoden
  Bepaal welke type betalingen de app accepteert. De meeste closed-loop apps kiezen voor wallets in de app die worden gefinancierd via creditcards en betaalpassen, bankrekeningen of zelfs cash op fysieke locaties.

• Beveiligingsprotocollen
  integreer meerlaagse beveiligingsmaatregelen, zoals tweefactorauthenticatie en versleuteling, om financiële gegevens en klantinformatie te beschermen.

• Gebruikersinterface en -ervaring
  Het ontwerp moet gericht zijn op gebruiksgemak en een eenvoudige ervaring bieden, van inloggen tot het voltooien van een betaling. Intuïtieve ontwerpelementen dragen bij aan de klanttevredenheid en de acceptatie van apps.

• Ontwikkelingsfase
  Het programmeren begint hier, volgens de eerder uiteengezette kaders en architectuur. Dergelijke apps worden meestal in sprints ontwikkeld, waarbij elke sprint resulteert in een functionele module die onafhankelijk kan worden getest.

• Kwaliteitsborging
  Elke module moet grondig worden getest op bruikbaarheid, beveiliging en prestaties. Identificeer bugs en kwetsbaarheden in een vroeg stadium en los ze op.

• Pilottest
  Test de app voordat de volledige uitrol in de praktijk wordt uitgevoerd, maar op kleinere schaal. Feedback uit deze fase kan waardevolle inzichten opleveren voor verbeteringen.

• Lanceren en monitoren
  Zodra de app klaar is en is geoptimaliseerd op basis van pilottests, plan je een officiële lancering. Houd na de lancering continu de prestaties en feedback van klanten in de gaten om de nodige aanpassingen te maken.

• Updates en onderhoud
  Regelmatige updates lossen bugs op en bieden ook nieuwe functies, waardoor de app fris en aantrekkelijk blijft voor klanten. Zorgvuldig, doorlopend onderhoud beschermt de stabiliteit en beveiliging van de app.

Het maken van een mobiele betaalaap vereist technische bekwaamheid en ook een scherpe kennis van klantgedrag, wettelijke kaders en gegevensbeveiliging. Bedrijven moeten zich houden aan de financiële regelgeving, gegevensprivacy garanderen en een sterke klantenondersteuning bieden om het volledige potentieel van de app te bereiken.

Ondersteuning van Stripe voor mobiele betaalapps

Naast het accepteren van digitale wallets en betaalapps met zijn pakket van oplossingen voor betalingsverwerking biedt Stripe ook een schaalbare, veilige en ontwikkelaarsvriendelijke manier voor bedrijven om hun eigen aangepaste betaalapps te ontwikkelen. Of een bedrijf nu vanaf nul begint of iets toevoegt aan een bestaand betaalsysteem, de oplossingen van Stripe kunnen het proces vereenvoudigen.

Hieronder volgt een overzicht van hoe een bedrijf Stripe kan integreren in een aangepaste betaalapp:

• Onderzoek en planning: prioriteer functies en bepaal hoe Stripe integreert met de bestaande of geplande architectuur van je app.

• Ontwikkelaarsaccounts: maak een Stripe-account en genereer API-sleutels voor test- en liveomgevingen.

• Backendintegratie: gebruik de bibliotheken aan de serverkant van Stripe om betalingen te verwerken, waaronder het maken van betalingen en abonnementsbeheer, je backendcode.

• Frontendontwikkeling: gebruik de bibliotheken aan de clientzijde van Stripe om betaalformulieren te ontwikkelen, invoer van klanten te beheren en gevoelige informatie veilig te verwerken.

• Testen: Test het betaalproces grondig in een veilige sandboxomgeving (voorzien door Stripe). Controleer of alle transactietypen, foutafhandeling en randgevallen worden gedekt.

• Implementatie: nadat je de app hebt getest, implementeer je de app in een liveomgeving en ga je over van de testsleutels van Stripe naar je live-API-sleutels.

• Doorlopend beheer: monitor transacties, beheer terugbetalingen en verwerk chargebacks van klanten via het dashboard van Stripe of programmatisch via de API.

• Updates en verbeteringen: naarmate je app groeit, kun je eenvoudig meer functies toevoegen of bestaande aanpassen met behulp van de flexibele API's van Stripe.

Meer informatie over het opnemen van Stripe om je betaalapp mogelijk te maken.