Ett kortprogram är ett system eller en tjänst som gör det möjligt för företag att utfärda betalkort som kreditkort, betalkort och förbetalda kort under deras varumärken. Dessa program involverar vanligtvis samarbete med kortbetalningsnätverk (t.ex. Visa, Mastercard) och kan inkludera funktioner som är anpassade till specifika kundbehov eller affärsmål. Deras varumärke, tekniska funktioner, belöningssystem, utgiftskontroller och säkerhetsåtgärder kan variera beroende på ett företags mål och dess avsedda kundbas.

Kortbetalningarna har ökat för varje år och den globala transaktionsvolymen för de stora kortbetalningsnätverken har ökat från 625 miljarder transaktioner år 2022 till drygt 687 miljarder år 2023. Företag kan dra nytta av denna tillväxt genom att lansera sina egna kortprogram för att öka kundlojaliteten och varumärkeskännedomen. I den här artikeln förklarar vi hur företag kan skapa ett kortprogram.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar kortprogram?
  
• Varför skulle ett företag vilja lansera ett kortprogram?
  
• Utmaningar med att skapa ett kortprogram
  
• Hur man skapar ett kortprogram
  

Hur fungerar kortprogram?

• Ansökan och godkännande: En privatperson eller ett företag skickar en ansökan om kortprogram till en kortutfärdare. Utfärdaren bedömer ekonomiska faktorer som kredit och inkomst för att fastställa behörighet och kreditgränser.

• Utfärdande av kort: Kortutfärdaren förser den sökande med ett eller flera fysiska eller virtuella kort för programmet. Dessa kort innehåller unika identifierare som kortnummer och säkerhetskoder.

• Behandling av transaktioner: Kortinnehavaren använder sitt kort för att göra ett köp och betalleverantören skickar transaktionsinformationen till kortutgivaren för auktorisering. Utfärdaren verifierar kortets giltighet, kontrollerar tillgänglig kredit och godkänner transaktionen.

• Avräkning Företaget slutför försäljningen och skickar den godkända transaktionen till sin inlösande bank för avräkning. Den inlösande banken vidarebefordrar informationen till kortutgivarens nätverk för clearing och avräkning.

• Fakturering och betalning: Kortutfärdaren genererar periodiska kontoutdrag till kortinnehavare där deras transaktioner, utestående saldon och krav på minimibetalningar specificeras. Kortinnehavare måste betala senast på förfallodagen för att undvika förseningsavgifter och räntekostnader.

• Belöningar och fördelar: Många kortprogram ger belöningar och fördelar till kortinnehavare, till exempel cashback, poäng, miles och tillgång till exklusiva tjänster.

• Kundtjänst och support: Kortutfärdare erbjuder kortinnehavare kundtjänst och support för att svara på frågor, lösa tvister och hjälpa till med andra kortrelaterade ärenden.

Varför skulle ett företag vilja lansera ett kortprogram?

Företag använder kortprogram för att förenkla betalningar, öka kundlojaliteten, hantera utgifter och få insikt i utgiftsmönster. Fintech-företag kan lansera kortprogram för att utöka sitt produktutbud, differentiera sig på marknaden eller skapa nya intäktskällor.

Här är de främsta anledningarna till att företag skapar kortprogram.

Kundlojalitet och kundengagemang

• Företag kan uppmuntra till återkommande köp och stärka kundlojaliteten med attraktiva belöningar och förmåner kopplade till kortanvändning. Detta kan öka försäljningsvolymen och kundlojaliteten.

• Företag kan fördjupa en kunds koppling till varumärket genom att ge kortinnehavare exklusiv tillgång till evenemang, kampanjer och tjänster.

Varumärkeskännedom och varumärkesmedvetenhet

• Varje gång en kund använder varumärkeskortet fungerar det som en liten annons som ökar exponeringen av och medvetenheten om varumärket. Detta kan locka nya kunder och stärka varumärkets närvaro på marknaden.

• Företag som lanserar kortprogram med gemensam varumärkesprofil kan utöka sitt varumärkes räckvidd och introducera sig för nya kundsegment.

• Kortprogram ger företag ytterligare en kanal för att kommunicera med kunder, dela kampanjer och tillkännage nya produkter eller tjänster.

Ytterligare intäktskällor

• Företag kan erbjuda valfria tjänster som ger mervärde, till exempel förlängda garantier, reseförsäkring och köpskydd mot en extra avgift. Detta kan ytterligare diversifiera deras intäktskällor.

• Ytterligare intäktskällor kan också genereras genom räntekostnader och förseningsavgifter.

Betalningar och kassaflöde

• Finansinstitut behandlar vanligtvis kortbetalningar snabbare än traditionella betalningsmetoder som checkar och banköverföringar. Detta kan förbättra kassaflödet och minska risken för sena betalningar.

• Kortprogram kan bidra till att företag kan förenkla sin betalningshantering, vilket ökar kostnadsbesparingarna och effektiviteten.

Kundinsikter

• Kortprogram ger företag insikt i kundernas köpvanor, preferenser och köpbeteende. Företag kan använda denna information för produktutveckling och lagerhantering.

• Företag kan analysera kunddata för att skapa mycket riktade marknadsföringskampanjer och erbjudanden. Detta ökar sannolikheten för konverteringar och maximerad avkastning på investeringen.

Utmaningar med att skapa ett kortprogram

Här är de möjliga utmaningar som företag bör vara medvetna om när de lanserar ett kortprogram.

Efterlevnad av gällande regler

• För att följa finansiella regler måste företag göra betydande investeringar i expertis inom juridik och efterlevnad, teknik och interna kontroller.

• Företag måste hela tiden hålla jämna steg med samt följa nya och förändrade regler.

• Om det visar sig att ett företag inte uppfyller kraven riskerar det böter, straffavgifter, skadat anseende och förlorad verksamhetslicens.

Operativ komplexitet

• Företag måste implementera och underhålla flera resurskrävande operativa uppgifter, från utfärdande av kort och behandling av transaktioner till kundservice och tvistlösning.

• Företag måste ha en omfattande, ofta kostsam teknisk infrastruktur som klarar korthantering, behandling av transaktioner, upptäckt av bedrägerier och dataanalys.

• Företag måste hantera relationer och teknisk integration med tredjepartsleverantörer, till exempel betalningsprocessorer, kortbetalningsnätverk och bedrägeribekämpningstjänster.

Finansiella risker

• Om kortinnehavare inte betalar riskerar företag med kreditkort stora ekonomiska förluster.

• Företag måste införa kraftfulla åtgärder för att upptäcka och förebygga bedrägeri som ger skydd mot identitetsstöld, förfalskade kort och obehöriga transaktioner.

• Avbrott i kortprogram på grund av driftsfel som systemavbrott, dataintrång och mänskliga fel kan leda till ekonomiska förluster och skadat anseende.

Konkurrens

• För att locka kunder på en marknad med många etablerade och nya aktörer måste företagen differentiera sina kortprogram.

• Företag kan utsättas för påtryckningar från konkurrenter att sänka avgifterna. Detta kan påverka kortprogrammens lönsamhet.

• Företag måste ligga steget före med nya funktioner och förmåner för att attrahera och behålla kunder.

Kundförväv och kundlojalitet

• Företag måste övertyga potentiella kunder att registrera sig för ett nytt kortprogram. Detta kan vara svårt på en marknad full med alternativ.

• Företag måste hålla kortinnehavarna engagerade och aktiva. De måste hela tiden ge värde och incitament för att förhindra att kunder byter till konkurrenter.

Så skapar man ett kortprogram

Här är en steg-för-steg-översikt för hur man planerar, skapar och lanserar ett kortprogram.

Definiera dina mål och din målgrupp

• Förklara tydligt varför du lanserar ett kortprogram. Vill du öka kundlojaliteten, generera intäkter, förenkla betalningar eller uppnå andra specifika mål? Genomför marknadsundersökningar och konkurrentanalyser för att validera dina mål och identifiera potentiella möjligheter.

• Definiera din målgrupp. Vilken typ av kortprogram skulle tilltala dina idealkunder? Vilka funktioner och förmåner skulle de tycka är mest tilltalande? Skapa detaljerade kundprofiler som vägledning för programdesign och marknadsföring.

Välj modell för kortprogrammet

• Bestäm om du vill ha ett öppet program (där ditt kort kan användas var som helst) eller ett slutet program (där ditt kort bara kan användas på ditt företag). Väg in din målgrupps preferenser och önskad nivå på kontrollen över kortanvändningen.

• Fundera på om du vill samarbeta med ett annat företag och ha ett kort med gemensam varumärkesprofil eller om du vill lansera ett fristående program med ditt eget varumärke. Utvärdera de potentiella fördelarna och nackdelarna med varje modell när det gäller varumärkets räckvidd, kundförvärv och delat ansvar.

• Välj den typ av kort (t.ex. kreditkort, betalkort) som passar dina mål och din målgrupp bäst. Ta hänsyn till faktorer som kreditrisk, kundpreferenser och lagstadgade krav.

Välj kortutfärdare och nätverk

• Samarbeta med en välrenommerad kortutfärdare som kan tillhandahålla nödvändig infrastruktur, teknik och support för ditt program. Jämför olika utfärdare baserat på deras avgifter, kapacitet och erfarenhet av att betjäna din målmarknad.

• Välj ett kortbetalningsnätverk (t.ex. Visa, Mastercard, American Express) med de funktioner, förmåner och acceptans du föredrar. Utvärdera nätverksavgifter, varumärkeskännedom och tillgång till tjänster som ger mervärde.

Utforma ditt kortprogram

• Utveckla ett övertygande värdeerbjudande med belöningar, förmåner och fördelar som tilltalar din målgrupp. Upprätta fokusgrupper eller genomför undersökningar för att få feedback om potentiella funktioner och bekräfta att de uppfyller kundernas behov.

• Strukturera noggrant dina avgifter och räntor för att balansera lönsamhet med kundnöjdhet. Jämför dig med konkurrenterna och analysera priskänsligheten för att förfina avgiftsstrukturen.

• Skapa en visuellt tilltalande kortdesign som återspeglar din varumärkesidentitet och tilltalar din målgrupp.

Utveckla den tekniska infrastrukturen

• Upprätta ett korthanteringssystem för att hantera utfärdande av kort, transaktionsbehandling, upptäckt av bedrägerier och kundservice. Jämför olika programvaruleverantörer och välj en lösning som kan växa, säkras och integreras med dina befintliga system.

• Integrera funktioner för dataanalys för att få insikt i kundernas beteende och köpmönster. Använd sedan verktyg för datavisualisering och maskininlärningsalgoritmer för att anpassa kundupplevelsen.

• Överväg att utveckla en mobilapp och integrera med digitala plånböcker för att förbättra kundupplevelsen. Tillhandahåll funktioner som transaktionsaviseringar i realtid, saldoförfrågningar och belöningshantering via appen.

Förbered för regelefterlevnad

• Rådgör med jurister och efterlevnadsexperter för att bekräfta att ditt program följer gällande bestämmelser. Genomför grundliga efterlevnadsrevisioner och upprätta riskhanteringsmetoder.

• Utveckla starka interna kontroller för att övervaka och hantera risker. Kommunicera tydliga policyer och rutiner och utbilda personalen regelbundet.

• Håll dig uppdaterad om regeländringar och uppdatera ditt program vid behov. Ha en öppen kommunikation med tillsynsmyndigheter och delta i branschforum.

Lansera och marknadsför ditt kortprogram

• Utveckla en omfattande marknadsföringsstrategi för att marknadsföra ditt kortprogram och locka kunder. Använd en blandning av online- och offlinekanaler som sociala medier, marknadsföring via e-post och direktreklam. Erbjud registreringsbonusar eller hänvisningsincitament för att uppmuntra till antagande.

• Implementera löpande strategier för kommunikation och engagemang som gör att kortinnehavare förblir aktiva och lojala. Skicka personliga erbjudanden och belöningar baserat på utgiftsbeteende och preferenser.