Un programme de cartes est un système ou un service qui permet aux entreprises d’émettre des cartes de paiement telles que des cartes de crédit, de débit et prépayées sous leur marque. Ces programmes impliquent généralement une collaboration avec des réseaux de cartes (par exemple, Visa, Mastercard) et peuvent inclure des fonctionnalités personnalisées en fonction des besoins spécifiques des clients ou des objectifs de l’entreprise. Leur image de marque, leurs caractéristiques technologiques, leurs systèmes de récompense, leurs contrôles des dépenses et leurs mesures de sécurité peuvent varier en fonction des objectifs d’une entreprise et de sa clientèle cible.

Les paiements par carte ont augmenté d’année en année, le volume mondial des transactions des principaux réseaux de cartes passant de 625 milliards de transactions en 2022 à plus de 687 milliards en 2023. Les entreprises peuvent tirer parti de cette croissance en lançant leurs propres programmes de cartes pour renforcer la fidélité de la clientèle et la reconnaissance de la marque. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment les entreprises peuvent créer un programme de cartes.

Sommaire de cet article

• Fonctionnement des programmes de cartes
  
• Pourquoi une entreprise lancerait-elle un programme de cartes ?
  
• Difficultés liées à la création d’un programme de cartes
  
• Création d’un programme de cartes
  

Fonctionnement des programmes de cartes

• Demande et approbation : un particulier ou une entreprise envoie une demande de programme de cartes à un émetteur de cartes. L’émetteur évalue des facteurs financiers tels que le crédit et le revenu pour déterminer l’admissibilité et fixer les limites de crédit.

• Émission de cartes : l’émetteur de cartes fournit au demandeur une ou plusieurs cartes physiques ou virtuelles pour le programme. Ces cartes contiennent des identifiants uniques tels que des numéros de carte et des codes de sécurité.

• Traitement des transactions : le titulaire de la carte utilise sa carte pour effectuer un achat, puis le prestataire de services de paiement envoie les détails de la transaction à l’émetteur de la carte pour autorisation. L’émetteur vérifie la validité de la carte, contrôle le crédit disponible et autorise la transaction.

• Virement des fonds : l’entreprise finalise la vente et soumet la transaction approuvée à son institution financière acquéreuse pour règlement. La banque acquéreuse transfère les informations au réseau de l’émetteur de la carte à des fins de compensation et de règlement.

• Facturation et paiement : l’émetteur de la carte génère des relevés périodiques pour les titulaires de carte qui détaillent leurs transactions, leurs soldes impayés et leurs exigences de paiement minimum. Les titulaires de carte doivent effectuer leurs paiements avant la date d’échéance afin d’éviter des frais de retard et des intérêts.

• Récompenses et avantages : de nombreux programmes de cartes offrent des récompenses et des avantages aux titulaires de carte, tels que des remises en argent, des points, des miles et l’accès à des services exclusifs.

• Service et assistance à la clientèle : les émetteurs de cartes fournissent aux titulaires de carte un service à la clientèle et une assistance pour répondre aux demandes, résoudre les litiges et les aider à résoudre d’autres questions liées aux cartes.

Pourquoi une entreprise lancerait-elle un programme de cartes ?

Les entreprises utilisent les programmes de cartes pour simplifier les paiements, fidéliser leurs clients, gérer leurs dépenses et mieux comprendre leurs habitudes en matière de dépenses. Les entreprises de la fintech peuvent lancer des programmes de cartes pour élargir leur offre de produits, se différencier sur le marché ou créer de nouvelles sources de revenus.

Voici les principales raisons pour lesquelles les entreprises créent des programmes de cartes.

Fidélisation et engagement client

• Les entreprises peuvent encourager les achats répétés et renforcer la fidélité des clients grâce à des récompenses et des avantages attrayants liés à l’utilisation des cartes. Cela permet d’augmenter le volume des ventes et la fidélisation des clients.

• Les entreprises peuvent renforcer le lien d’un client avec la marque en offrant aux titulaires de carte un accès exclusif à des événements, des promotions ou des services.

Notoriété et reconnaissance de la marque

• Chaque fois qu’un client utilise la carte de marque, il s’agit d’une petite publicité qui augmente l’exposition et la notoriété de la marque. Cela peut attirer de nouveaux clients et renforcer la présence de la marque sur le marché.

• Les entreprises qui lancent des programmes de cartes co-marquées peuvent étendre la portée de leur marque et se faire connaître auprès de nouveaux segments de clientèle.

• Les programmes de cartes offrent aux entreprises un autre moyen de communiquer avec leurs clients, de partager des promotions et d’annoncer de nouveaux produits ou services.

Sources de revenus supplémentaires

• Les entreprises peuvent proposer des services optionnels à valeur ajoutée tels que l’extension de garantie, l’assurance voyage et la protection des achats, moyennant un supplément. Elles peuvent ainsi diversifier davantage leurs sources de revenus.

• Des sources de revenus supplémentaires peuvent également être générées par les frais d’intérêt et les frais de retard de paiement.

Paiements et flux de trésorerie

• Les établissements financiers traitent généralement les paiements par carte plus rapidement que les moyens de paiement traditionnels tels que les chèques et les virements bancaires. Cela permet d’améliorer les flux de trésorerie et de réduire le risque de retards de paiement.

• Les programmes de cartes peuvent aider les entreprises à simplifier leurs opérations de traitement des paiements, ce qui leur permet de réaliser des économies et de gagner en efficacité.

Connaissance des clients

• Les programmes de cartes permettent aux entreprises d’obtenir des informations sur les habitudes de consommation, les préférences et le comportement d’achat des clients. Les entreprises peuvent utiliser ces informations pour le développement de produits et la gestion des stocks.

• Les entreprises peuvent analyser les données relatives aux clients pour créer des campagnes marketing et des promotions très ciblées. Cela augmente les chances de conversion et maximise le retour sur investissement.

Difficultés liées à la création d’un programme de cartes

Voici les défis que les entreprises doivent relever lorsqu’elles lancent un programme de cartes.

Conformité réglementaire

• Pour se conformer aux réglementations financières, les entreprises doivent réaliser des investissements importants en matière d’expertise juridique et de conformité, de technologie et de contrôles internes.

• Les entreprises doivent continuellement se tenir au courant de l’évolution des réglementations et y adhérer.

• Si une entreprise est jugée non conforme, elle s’expose à des amendes, à des pénalités, à une atteinte à sa réputation et à la perte de sa licence d’exploitation.

Complexité opérationnelle

• Les entreprises doivent mettre en œuvre et maintenir un large éventail de tâches opérationnelles gourmandes en ressources, depuis l’émission des cartes et le traitement des transactions jusqu’au service à la clientèle et à la résolution des litiges.

• Les entreprises doivent disposer d’une infrastructure technologique complète, souvent coûteuse, capable de gérer la gestion des cartes, le traitement des transactions, la détection de la fraude et l’analyse des données.

• Les entreprises doivent gérer les relations et l’intégration technique avec les fournisseurs tiers tels que les prestataires de services de paiement, les réseaux de cartes et les services de prévention de la fraude.

Risques financiers

• En cas de défaut de paiement des titulaires de cartes, les entreprises détenant des cartes de crédit risquent d’importantes pertes financières.

• Les entreprises doivent mettre en œuvre des mesures strictes de détection et de prévention de la fraude pour se protéger contre le vol d’identité, les cartes contrefaites et les transactions non autorisées.

• Les interruptions des programmes de cartes dues à des défaillances opérationnelles telles que les pannes de système, les violations de données et les erreurs humaines peuvent entraîner des pertes financières et des atteintes à la réputation.

Concurrence

• Pour attirer des clients dans un marché rempli d’acteurs établis et de nouveaux entrants, les entreprises doivent différencier leurs programmes de cartes.

• Les entreprises peuvent subir des pressions de la part de leurs concurrents pour réduire leurs frais. Cela peut avoir un impact sur la rentabilité des programmes de cartes.

• Les entreprises doivent garder une longueur d’avance grâce à de nouvelles fonctionnalités et de nouveaux avantages pour attirer et fidéliser les clients.

Acquisition et fidélisation des clients

• Les entreprises doivent convaincre leurs clients potentiels de s’inscrire à un nouveau programme de cartes. Cela peut s’avérer difficile dans un marché saturé d’options.

• Les entreprises doivent veiller à ce que les titulaires de cartes restent engagés et actifs. Elles doivent continuellement offrir de la valeur et des incitations pour empêcher les clients de se tourner vers la concurrence.

Création d’un programme de cartes

Ce guide vous explique, étape par étape, comment planifier, créer et lancer un programme de cartes.

Définissez vos objectifs et votre public cible

• Expliquez clairement les raisons qui vous poussent à lancer un programme de cartes. Cherchez-vous à fidéliser vos clients, à générer des revenus supplémentaires, à simplifier les paiements ou à atteindre d’autres objectifs spécifiques ? Réalisez des études de marché et des analyses de la concurrence pour valider vos objectifs et identifier les opportunités potentielles.

• Définissez votre public cible. Quel type de programme de carte serait susceptible d’intéresser vos clients idéaux ? Quelles sont les caractéristiques et quels sont les avantages qui les intéressent le plus ? Créez des profils clients détaillés pour guider la conception de votre programme et vos efforts en matière de marketing.

Choisissez un modèle de programme de cartes

• Décidez si vous souhaitez un programme en boucle ouverte (dans lequel votre carte peut être utilisée partout) ou un programme en boucle fermée (dans lequel votre carte ne peut être utilisée que dans votre entreprise). Tenez compte des préférences de votre public cible et du niveau de contrôle que vous souhaitez exercer sur l’utilisation de la carte.

• Demandez-vous si vous souhaitez vous associer à une autre entreprise pour créer une carte comarquée ou lancer un programme autonome sous votre propre marque. Évaluez les avantages et les inconvénients potentiels de chaque modèle en termes de portée de la marque, d’acquisition de clients et de partage des responsabilités.

• Choisissez le type de carte (p. ex., carte de crédit ou de débit) qui correspond le mieux à vos objectifs et à votre public cible. Tenez compte de facteurs tels que le risque de crédit, les préférences des clients et les exigences réglementaires.

Sélectionner un émetteur et un réseau de cartes

• Associez-vous à un émetteur de cartes réputé qui peut vous fournir l’infrastructure, la technologie et l’assistance nécessaires à votre programme. Comparez différents émetteurs en fonction de leurs frais, de leurs capacités et de leur expérience auprès de votre marché cible.

• Choisissez un réseau de cartes (p. ex., Visa, Mastercard, American Express) dont les caractéristiques, les avantages et l’acceptation vous conviennent. Évaluez les frais de réseau, la reconnaissance de la marque et l’accès à des services à valeur ajoutée.

Concevez votre programme de cartes

• Élaborez une proposition de valeur convaincante avec des récompenses, des avantages et des bénéfices qui attirent le public visé. Organisez des groupes de discussion ou des sondages pour recueillir des commentaires sur les fonctionnalités potentielles et confirmer qu’elles répondent aux besoins des clients.

• Structurez soigneusement votre grille tarifaire et vos taux d’intérêt afin d’équilibrer la rentabilité et la satisfaction de la clientèle. Comparez vos résultats à ceux de vos concurrents et effectuez une analyse de sensibilité des prix afin d’affiner votre structure tarifaire.

• Créez une carte visuellement attrayante qui reflète l’identité de votre marque et trouve un écho auprès de votre public cible.

Développez votre infrastructure technologique

• Mettez en place un système de gestion des cartes pour gérer l’émission des cartes, le traitement des transactions, la détection des fraudes et le service à la clientèle. Comparez différents fournisseurs de logiciels et choisissez une solution capable de se développer, d’assurer sa sécurité et de s’intégrer à vos systèmes existants.

• Intégrez des capacités d’analyse de données pour mieux comprendre le comportement des clients et leurs habitudes en matière de dépenses. Ensuite, utilisez des outils de visualisation de données et des algorithmes d’apprentissage automatique pour personnaliser l’expérience client.

• Envisagez de développer une application mobile et de l’intégrer aux portefeuilles numériques pour améliorer l’expérience client. Proposez des fonctionnalités telles que la notification des transactions en temps réel, la consultation du solde et la gestion des récompenses via l’application.

Préparez-vous à la conformité réglementaire

• Consultez des professionnels du droit et de la conformité pour vous assurer que votre programme est conforme aux réglementations en vigueur. Effectuez des audits de conformité approfondis et mettez en place des pratiques de gestion des risques.

• Instaurez des contrôles internes rigoureux pour surveiller et gérer les risques. Communiquez des politiques et des procédures claires et formez régulièrement le personnel.

• Tenez-vous au courant des changements réglementaires et mettez votre programme à jour si nécessaire. Maintenez une communication ouverte avec les organismes de réglementation et participez aux forums professionnels.

Lancez et commercialisez votre programme de cartes

• Élaborez une stratégie de marketing complète pour promouvoir votre programme de cartes et attirer des clients. Utilisez une combinaison de canaux en ligne et hors ligne tels que les médias sociaux, le marketing par e-mail et le publipostage. Offrez des primes d’inscription ou des incitations au parrainage pour encourager l’adoption.

• Mettez en œuvre des stratégies de communication et d’engagement pour que les titulaires de cartes restent actifs et fidèles. Envoyez des offres et des récompenses personnalisées en fonction des habitudes et des préférences en matière de dépenses.