カードプログラムとは、企業がクレジットカード、デビットカード、プリペイドカードなどの決済カードを自社ブランドで発行できるようにするシステムまたはサービスです。これらのプログラムは通常、カードネットワーク(Visa、Mastercardなど) とのコラボレーションを伴い、特定の顧客ニーズやビジネス目標に合わせてカスタマイズされた機能を含めることができます。ブランディング、技術的特徴、報酬スキーム、支出管理、およびセキュリティ対策は、ビジネスの目標と意図する顧客ベースによって異なります。
カード支払いは年々増加しており、主要なカードネットワークからの世界の取引量は、2022 年の 6,250 億件 から 2023 年には 6,870 億件以上に増加しています。企業は、自社のカードプログラムを立ち上げることで、この成長を利用して、顧客ロイヤルティとブランド認知度を高めることができます。この記事では、企業がカードプログラムを作成する方法についてご説明します。
この記事の内容
- カードプログラムの仕組み
- 企業がカードプログラムを立ち上げる理由
- カードプログラム作成の課題
- カードプログラムの作成方法
カードプログラムの仕組み
申し込みと承認: 個人または企業がカードプログラムの申し込みを カード発行会社 に送信します。カード発行会社は、信用や収入などの財務要因を評価して適格性を判断し、与信限度額を設定します。
カード発行: カード発行会社は、申請者にプログラム用の 1 つ以上の物理カードまたは バーチャルカード を提供します。これらのカードには、カード番号やセキュリティコードなどの一意の識別子が含まれています。
取引処理: カード保有者がカードを使用して購入すると、決済代行業者は取引の詳細をカード発行会社に送信して承認を求めます。カード発行会社は、カードの有効性を確認し、利用可能なクレジットを確認して、取引を承認します。
売上処理: 企業は販売を完了し、承認された取引をアクワイアリング銀行に送信して決済を求めます。アクワイアリング銀行は、清算と売上処理のために情報をカード発行会社のネットワークに転送します。
請求と支払い: カード発行会社は、カード保有者向けに、取引、未払い残高、最低支払額の詳細を記載した明細書を定期的に作成します。延滞料や利息を避けるために、カード保有者は期日までに支払いを行う必要があります。
特典: 多くのカードプログラムでは、キャッシュバック、ポイント、マイル、限定サービスへのアクセスなど、カード保有者に特典を提供しています。
顧客サービスとサポート: カード発行会社は、問い合わせへの対応、不審請求の申請の解決、その他のカード関連事項の支援のために、カード保有者に顧客サービスとサポートを提供します。
企業がカードプログラムを立ち上げる理由
企業はカードプログラムを使用して、支払いの簡素化、顧客ロイヤルティの向上、経費の管理、支出パターンに関する洞察の取得を行います。フィンテック企業は、カードプログラムを立ち上げて、製品提供を拡大したり、市場で差別化したり、新しい収益源を創出したりする可能性があります。
ここでは、企業がカードプログラムを作成する主な理由をご紹介します。
顧客ロイヤルティとエンゲージメント
企業は、カードの使用状況に応じた魅力的な特典やメリットを提供することで、リピート購入を奨励し、顧客ロイヤルティを強化することができます。これにより、販売量と顧客維持率を高めることができます。
企業は、カード保有者にイベント、プロモーション、またはサービスへの独占的なアクセスを提供することで、顧客とブランドとのつながりを深めることができます。
ブランド認知度と知名度
顧客がブランドカードを使用するたびに、ブランドの露出と認知度を高める小さな広告として機能します。これにより、新規顧客を引き付け、市場でのブランドプレゼンスを強化することができます。
提携カードプログラムを立ち上げる企業は、ブランドのリーチを拡大し、新しい顧客セグメントに自社を紹介することができます。
カードプログラムは、顧客とのコミュニケーション、プロモーションの共有、新製品やサービスの発表のための別のチャネルを企業に提供します。
新たな収益源
企業は、延長保証、旅行保険、購入保護などのオプションの付加価値サービスを追加料金で提供できます。これにより、収益源をさらに多様化することができます。
利息や延滞料からも追加の収益源が生じる可能性があります。
支払いとキャッシュフロー
金融機関は通常、小切手や 銀行送金 などの従来の支払い方法よりも迅速にカード支払いを処理します。これにより、キャッシュフローが改善され、支払い遅延のリスクが軽減されます。
カードプログラムは、企業が支払い処理業務を簡素化し、コスト削減と効率を高めるのに役立ちます。
顧客インサイト
カードプログラムは、顧客の消費習慣、好み、購買行動に関するインサイトを企業に提供します。企業はこの情報を製品開発と在庫管理に使用できます。
企業は顧客データを分析して、ターゲットを絞った マーケティングキャンペーン やプロモーションを作成できます。これにより、コンバージョンの可能性が高まり、投資収益率が最大化されます。
カードプログラム作成の課題
ここでは、企業がカードプログラムを立ち上げる際に注意すべき課題をご紹介します。
法規制の遵守
金融規制を遵守するために、企業は法律およびコンプライアンスの専門知識、テクノロジー、および内部統制に多額の投資を行う必要があります。
企業は、進化する規制に継続的に対応し、遵守する必要があります。
コンプライアンス違反が発覚した場合、企業には罰金、罰則、風評被害、営業許可の喪失などのリスクがあります。
運用の複雑さ
企業は、カードの発行や取引処理から顧客サービスや紛争解決まで、リソースを大量に消費する幅広い運用タスクを実装および維持する必要があります。
企業は、カード管理、取引処理、不正検出、およびデータ分析を処理できる、包括的でコストのかかるテクノロジーインフラストラクチャを備えている必要があります。
企業は、決済代行業者、カードネットワーク、不正防止サービスなどのサードパーティプロバイダーとの関係と技術的な連携を管理する必要があります。
財務リスク
カード保有者が支払いを怠った場合、クレジットカードを持つ企業は大きな財務的損失のリスクを負います。
企業は、個人情報の盗難、偽造カード、不正取引から保護するために、強力な 不正の検出と防止 対策を実装する必要があります。
システム停止、データ侵害、人為的ミスなどの運用障害によるカードプログラムの中断は、経済的損失や風評被害につながる可能性があります。
競合
既存の企業や新規参入者がひしめく市場で顧客を引き付けるために、企業はカードプログラムを差別化する必要があります。
企業は、競合他社から手数料を削減するよう圧力を受ける可能性があります。これは、カードプログラムの収益性に影響を与える可能性があります。
企業は、顧客を引き付けて維持するために、新しい機能とメリットで時代を先取りする必要があります。
顧客の獲得と維持
企業は、潜在的な顧客に新しいカードプログラムに登録するよう説得する必要があります。オプションが飽和状態にある市場では、これは難しいことがあります。
企業は、カード保有者のエンゲージメントとアクティブさを維持する必要があります。顧客が競合他社に乗り換えるのを防ぐために、価値とインセンティブを継続的に提供する必要があります。
カードプログラムの作成方法
ここでは、カードプログラムの計画、作成、立ち上げのステップバイステップガイドをご紹介します。
目的と対象者を定義する
カードプログラムを立ち上げる理由を明確に説明してください。顧客ロイヤルティの向上、収益の増加、決済の簡素化、その他の具体的な目標の達成をお考えですか?市場調査 と競合他社分析を実施して、目標を検証し、潜在的な機会を特定します。
対象者を定義します。どのような種類のカードプログラムが理想的な顧客に響くでしょうか？どのような機能やメリットを最も魅力的に感じるでしょうか?詳細な顧客プロファイルを作成して、プログラム設計とマーケティング活動の指針とします。
カードプログラムモデルの選択
オープンループプログラム (カードをどこでも使用できる) とクローズドループプログラム (カードを自社でのみ使用できる) のどちらにするかを決定します。対象者の好みと、カードの使用状況に関する望ましい制御レベルを比較検討します。
別の会社と提携して共同ブランドのカードを作成するか、自社ブランドで独立したプログラムを開始するかを検討します。ブランドリーチ、顧客獲得、責任共有の観点から、各モデルの潜在的なメリットと欠点を評価します。
目的と対象者に最も適したカードの種類 (クレジット、デビットなど) を選択します。信用リスク、顧客の好み、規制要件などの要因を考慮します。
カード発行会社とネットワークの選択
プログラムに必要なインフラストラクチャ、テクノロジー、サポートを提供できる評判の良いカード発行会社と提携します。手数料、能力、ターゲット市場でのサービス提供経験に基づいて、さまざまな発行会社を比較します。
お好みの機能、メリット、ご利用可能店舗を考慮して、カードネットワーク (Visa、Mastercard、American Express など) をお選びください。ネットワーク手数料、ブランド認知度、付加価値サービスへのアクセスを評価します。
カードプログラムを設計する
対象者にアピールする報酬、福利厚生、特典を備えた説得力のある価値提案を開発します。フォーカスグループやアンケートを実施して、潜在的な機能に関するフィードバックを収集し、顧客のニーズを満たしていることを確認します。
手数料体系と金利を慎重に構成して、収益性と顧客満足度のバランスを取ります。競合他社と比較し、価格感応度分析を実施して、料金体系を改善します。
ブランドアイデンティティを反映し、対象者の共感を呼ぶ、視覚的に魅力的なカードデザインを作成します。
テクノロジーインフラの開発
カード発行、取引処理、不正検出、顧客サービスを処理するためのカード管理システムを確立します。さまざまなソフトウェアプロバイダーを比較し、成長性が期待でき、安全性が確保され、既存のシステムと連携できるソリューションを選択します。
データ分析機能を導入して、顧客の行動と支出パターンに関するインサイトを得ます。次に、データ視覚化ツールと機械学習アルゴリズムを使用して、顧客体験をパーソナライズします。
顧客体験を向上させるために、モバイルアプリの開発と デジタルウォレット との連携を検討してください。リアルタイムの取引通知、残高照会、報酬管理などの機能をアプリを通じて提供します。
法規制の遵守に備える
法律およびコンプライアンスの専門家に相談して、プログラムが適用される法規制を遵守していることを確認します。コンプライアンス監査を徹底し、リスク管理の実践を確立します。
リスクを監視・管理するための強力な内部統制を整備します。明確なポリシーと手順を伝達し、スタッフを定期的にトレーニングします。
規制の変更に遅れずについていき、必要に応じてプログラムを更新します。規制機関とのオープンなコミュニケーションを維持し、業界フォーラムに参加します。
カードプログラムの立ち上げとマーケティング
カードプログラムを宣伝し、顧客を引き付けるための包括的なマーケティング戦略を開発します。ソーシャルメディア、メールマーケティング、ダイレクトメールなど、オンラインとオフラインのチャネルを組み合わせて使用します。登録ボーナスや紹介インセンティブを提供して、導入を促進します。
継続的なコミュニケーションとエンゲージメント戦略を実施して、カード保有者のアクティブさとロイヤルティを維持します。消費行動や好みに基づいてパーソナライズされたオファーや特典を送信します。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。