โปรแกรมบัตรคือระบบหรือบริการที่ช่วยให้ธุรกิจสามารถออกบัตรชําระเงิน เช่น บัตรเครดิต บัตรเดบิต และบัตรเติมเงินภายใต้แบรนด์ของตน โดยปกติโปรแกรมเหล่านี้จะทํางานร่วมกันกับเครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard) และสามารถรวมฟีเจอร์ที่ปรับให้เหมาะกับความต้องการของลูกค้าหรือเป้าหมายทางธุรกิจโดยเฉพาะ ฟีเจอร์ด้านการสร้างแบรนด์ ฟีเจอร์ทางเทคโนโลยี แผนการตอบแทน การควบคุมการใช้จ่าย และมาตรการรักษาความปลอดภัยต่างๆ อาจแตกต่างกันไปตามเป้าหมายของธุรกิจและฐานลูกค้าที่มุ่งหมาย

การชําระเงินด้วยบัตรเพิ่มขึ้นตลอดทุกปี โดยปริมาณธุรกรรมทั่วโลกจากเครือข่ายบัตรรายใหญ่ๆ โตขึ้นจากธุรกรรมกว่า 625 พันล้านรายการในปี 2022 จนมีมูลค่ากว่า 687 พันล้านรายการในปี 2023 ธุรกิจสามารถใช้ประโยชน์จากการเติบโตนี้ได้ด้วยการเปิดตัวโปรแกรมบัตรของตนเองเพื่อเพิ่มความภักดีในหมู่ลูกค้าและการรับรู้แบรนด์ ในบทความนี้ เราจะอธิบายว่าธุรกิจต่างๆ สามารถสร้างโปรแกรมบัตรได้อย่างไร

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• โปรแกรมบัตรทํางานอย่างไร
  
• เหตุใดธุรกิจจึงเปิดตัวโปรแกรมบัตร
  
• ความท้าทายในการสร้างโปรแกรมบัตร
  
• วิธีสร้างโปรแกรมบัตร
  

โปรแกรมบัตรทํางานอย่างไร

• การสมัครและการอนุมัติ: บุคคลทั่วไปหรือธุรกิจจะส่งใบสมัครเข้าร่วมโปรแกรมบัตรไปให้บริษัทผู้ออกบัตร บริษัทผู้ออกบัตรจะประเมินปัจจัยทางการเงิน เช่น เครดิตและรายรับ เพื่อกําหนดสิทธิ์และกําหนดวงเงินเครดิต

• การออกบัตร: บริษัทผู้ออกบัตรออกบัตรดิจิทัลหรือบัตรใบจริงหนึ่งใบขึ้นไปแก่ผู้สมัคร บัตรเหล่านี้จะมีรหัสระบุเฉพาะ เช่น หมายเลขบัตรและรหัสความปลอดภัย

• การประมวลผลธุรกรรม: เจ้าของบัตรใช้บัตรเพื่อทําการซื้อ และผู้ประมวลผลการชําระเงินจะส่งรายละเอียดธุรกรรมไปให้บริษัทผู้ออกบัตรเพื่อขออนุมัติ บริษัทผู้ออกบัตรยืนยันความถูกต้องของบัตร ตรวจสอบเครดิตที่ใช้ได้ และอนุมัติธุรกรรม

• การชําระหนี้: ธุรกิจทําการขายให้เสร็จสมบูรณ์และส่งธุรกรรมที่ได้รับอนุมัติไปยังธนาคารผู้รับบัตรเพื่อการชําระหนี้ ธนาคารที่รับบัตรส่งต่อข้อมูลไปยังเครือข่ายบริษัทผู้ออกบัตรเพื่อหักเงินและชําระหนี้

• การเรียกเก็บเงินและการชําระเงิน: บริษัทผู้ออกบัตรจะสร้างรายการเดินบัญชีตามรอบสําหรับเจ้าของบัตรโดยมีรายละเอียดธุรกรรม ยอดคงเหลือที่ค้างชําระ และข้อกําหนดการชําระเงินขั้นต่ํา เจ้าของบัตรจะต้องชําระเงินภายในวันที่กําหนดเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการชําระเงินล่าช้าและดอกเบี้ย

• รางวัลและสิทธิประโยชน์: โปรแกรมบัตรหลายโปรแกรมจะให้รางวัลและสิทธิประโยชน์ต่างๆ แก่เจ้าของบัตร เช่น เงินคืน คะแนน ไมล์ และสิทธิ์ใช้บริการเฉพาะบุคคล

• บริการลูกค้าและการสนับสนุน: ผู้ออกบัตรจะมอบบริการลูกค้าและการสนับสนุนแก่เจ้าของบัตรเพื่อสอบถามข้อมูล แก้ไขการโต้แย้งการชําระเงิน และให้ความช่วยเหลือเกี่ยวกับบัตรในเรื่องอื่นๆ

เหตุใดธุรกิจจึงเปิดตัวโปรแกรมบัตร

ธุรกิจใช้โปรแกรมบัตรเพื่อทําให้การชําระเงินง่ายขึ้น เพิ่มความภักดีของลูกค้า จัดการค่าใช้จ่าย และรับข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับรูปแบบการใช้จ่าย บริษัทเทคโนโลยีการเงินอาจเปิดตัวโปรแกรมบัตรเพื่อขยายข้อเสนอผลิตภัณฑ์ สร้างความแตกต่างในตลาด หรือสร้างกระแสรายรับใหม่ๆ

ต่อไปนี้เป็นสาเหตุหลักที่ธุรกิจสร้างโปรแกรมบัตร

ความภักดีและการมีส่วนร่วมของลูกค้า

• ธุรกิจสามารถจูงใจให้ซื้อซ้ําและเสริมความแข็งแกร่งให้กับความภักดีของลูกค้าด้วยรางวัลและสิทธิประโยชน์ที่น่าสนใจซึ่งผูกกับการใช้บัตร ซึ่งจะช่วยเพิ่มยอดขายและการรักษาลูกค้าได้

• ธุรกิจสามารถตอกย้ำความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้ากับแบรนด์ได้มากขึ้นด้วยการให้สิทธิ์เจ้าของบัตรเข้าร่วมกิจกรรม โปรโมชัน หรือบริการอย่างเฉพาะเจาะจง

การจดจำและการรับรู้แบรนด์

• ทุกครั้งที่ลูกค้าใช้บัตรที่มีแบรนด์ บัตรจะทําหน้าที่เป็นโฆษณาขนาดเล็กที่ช่วยเพิ่มการเปิดรับและการรับรู้แบรนด์ วิธีนี้สามารถดึงดูดลูกค้าใหม่ๆ และเสริมสร้างตัวตนของแบรนด์ในตลาดได้

• ธุรกิจที่เปิดตัวโปรแกรมบัตรแบบร่วมแบรนด์สามารถขยายการเข้าถึงของแบรนด์และแนะนําตัวเองต่อลูกค้ากลุ่มใหม่ๆ

• โปรแกรมบัตรเสนออีกช่องทางให้ธุรกิจใช้ในการสื่อสารกับลูกค้า แชร์โปรโมชัน และประกาศเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์หรือบริการใหม่ๆ

กระแสรายรับเพิ่มเติม

• ธุรกิจสามารถนําเสนอบริการเสริมที่เพิ่มมูลค่า เช่น การรับประกันแบบขยายระยะเวลา ประกันภัยการเดินทาง และการคุ้มครองการซื้อโดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม วิธีนี้สามารถสร้างกระแสรายรับที่หลากหลายยิ่งขึ้นได้

• แหล่งรายรับอื่นๆ อาจมาจากดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการชําระเงินล่าช้าด้วย

การชําระเงินและกระแสเงินสด

• ปกติแล้ว สถาบันการเงินจะประมวลผลการชําระเงินผ่านบัตรเร็วกว่าวิธีการชําระเงินแบบเดิมๆ เช่น เช็คและการโอนเงินผ่านธนาคาร ซึ่งจะช่วยเพิ่มความคล่องตัวของกระแสเงินสดและลดความเสี่ยงของการชําระเงินที่ล่าช้าได้

• โปรแกรมบัตรสามารถช่วยให้ธุรกิจดําเนินงานด้านการประมวลผลการชําระเงินได้ง่ายขึ้น จึงช่วยเพิ่มการประหยัดต้นทุนและประสิทธิผล

ข้อมูลเชิงลึกของลูกค้า

• โปรแกรมบัตรจะให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของลูกค้า ความต้องการและพฤติกรรมการซื้อของลูกค้า ธุรกิจสามารถใช้ข้อมูลนี้ในการพัฒนาผลิตภัณฑ์และการจัดการสินค้าคงคลังได้

• ธุรกิจสามารถวิเคราะห์ข้อมูลลูกค้าเพื่อสร้างแคมเปญการตลาดและโปรโมชันที่ตรงเป้าหมายอย่างสูง วิธีนี้จะเพิ่มโอกาสในการเปลี่ยนเป็นผู้ใช้แบบชำระเงินและเพิ่มผลตอบแทนจากการลงทุนให้สูงสุด

ความท้าทายเกี่ยวกับการสร้างโปรแกรมบัตร

ต่อไปนี้คือความท้าทายที่เป็นไปได้ที่ธุรกิจต้องระวังเมื่อเปิดตัวโปรแกรมบัตร

การปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ

• เพื่อให้เป็นไปตามข้อบังคับทางการเงิน ธุรกิจจะต้องลงทุนอย่างมีนัยสำคัญในด้านความเชี่ยวชาญด้านกฎหมายและการปฏิบัติตามข้อกําหนด เทคโนโลยี และการควบคุมภายใน

• ธุรกิจต้องคอยติดตามและปฏิบัติตามกฎระเบียบที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา

• หากพบว่าธุรกิจไม่ปฏิบัติตามข้อกําหนด จะเสี่ยงต่อการโดนปรับ โดนลงโทษ ชื่อเสียงเสียหาย และการสูญเสียใบอนุญาตประกอบกิจการ

ความซับซ้อนในการปฏิบัติงาน

• ธุรกิจต้องดําเนินการและดูแลรักษางานด้านการปฏิบัติงานที่ต้องใช้ทรัพยากรอย่างมาก ตั้งแต่การออกบัตรและการประมวลผลธุรกรรม ไปจนถึงการบริการลูกค้าและการแก้ไขการโต้แย้งการชําระเงิน

• ธุรกิจจะต้องมีโครงสร้างพื้นฐานด้านเทคโนโลยีที่ครอบคลุมและมีค่าใช้จ่ายสูงที่สามารถรับมือกับการจัดการบัตร การประมวลผลธุรกรรม การตรวจจับการฉ้อโกง และการวิเคราะห์ข้อมูลได้

• ธุรกิจต้องจัดการความสัมพันธ์และการผสานการทํางานทางเทคนิคกับผู้ให้บริการที่เป็นบริษัทอื่น เช่น ผู้ประมวลผลการชําระเงิน เครือข่ายบัตร และบริการป้องกันการฉ้อโกง

ความเสี่ยงทางการเงิน

• หากเจ้าของบัตรไม่สามารถชำระเงิน ธุรกิจมีความเสี่ยงที่จะเกิดการสูญเสียทางการเงินเป็นจำนวนมากจากบัตรเครดิต

• ธุรกิจต้องใช้มาตรการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกงที่รัดกุมเพื่อป้องกันการโจรกรรมตัวตน บัตรลอกเลียนแบบ และธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาต

• ความขัดข้องในโปรแกรมบัตรเนื่องจากการดําเนินการไม่สําเร็จอย่างเช่น ระบบขัดข้อง การละเมิดข้อมูล และข้อผิดพลาดของมนุษย์ อาจทําให้เกิดความสูญเสียทางการเงินและสร้างความเสียหายต่อชื่อเสียงได้

การแข่งขัน

• ในการดึงดูดลูกค้าในตลาดที่เต็มไปด้วยบริษัทที่ก่อตั้งมานานและผู้เข้าร่วมใหม่ๆ ธุรกิจจะต้องสร้างความแตกต่างให้กับโปรแกรมบัตรของตน

• ธุรกิจต้องเผชิญกับแรงกดดันจากคู่แข่งเพื่อลดค่าธรรมเนียม ซึ่งอาจส่งผลต่อความสามารถในการทํากําไรของโปรแกรมบัตร

• ธุรกิจจะต้องนำหน้าอยู่เสมอด้วยฟีเจอร์และสิทธิประโยชน์ใหม่ๆ ในการดึงดูดและรักษาลูกค้า

การได้ลูกค้าใหม่และการรักษาลูกค้า

• ธุรกิจต้องโน้มน้าวให้ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าสมัครเข้าร่วมโปรแกรมบัตรใหม่ ซึ่งอาจทําได้ยากในตลาดที่เต็มไปด้วยตัวเลือก

• ธุรกิจต้องทำให้เจ้าของบัตรมีส่วนร่วมและใช้งานอยู่เสมอ โดยจะต้องมอบคุณค่าและรางวัลจูงใจอย่างต่อเนื่องเพื่อป้องกันไม่ให้ลูกค้าเปลี่ยนไปใช้บริการคู่แข่ง

วิธีสร้างโปรแกรมบัตร

ต่อไปนี้คือคําแนะนําทีละขั้นตอนเกี่ยวกับการวางแผน การสร้าง และการเปิดตัวโปรแกรมบัตร

กําหนดวัตถุประสงค์และกลุ่มเป้าหมายของคุณ

• อธิบายเหตุผลในการเปิดตัวโปรแกรมบัตรอย่างชัดเจน คุณต้องการเพิ่มความภักดีของลูกค้า สร้างรายรับเพิ่ม ลดความซับซ้อนในการชําระเงิน หรือบรรลุเป้าหมายเฉพาะอื่นๆ หรือไม่ ทําการวิจัยตลาดและการวิเคราะห์คู่แข่งเพื่อตรวจสอบเป้าหมายของคุณและระบุโอกาสที่เป็นไปได้

• กําหนดกลุ่มเป้าหมายของคุณ โปรแกรมบัตรประเภทใดที่จะตอบสนองลูกค้าในอุดมคติของคุณ ฟีเจอร์และสิทธิประโยชน์ใดบ้างจะดึงดูดลูกค้าได้ดีที่สุด สร้างโปรไฟล์ลูกค้าโดยละเอียดเพื่อเป็นแนวทางในการออกแบบโปรแกรมและความพยายามด้านการตลาดของคุณ

เลือกโมเดลโปรแกรมบัตร

• ตัดสินใจว่าคุณต้องการโปรแกรมแบบลูปเปิด (สามารถใช้บัตรได้ทุกที่) หรือโปรแกรมลูปปิด (สามารถใช้บัตรกับธุรกิจของคุณเท่านั้น) ชั่งน้ําหนักระหว่างความต้องการของกลุ่มเป้าหมายกับระดับการควบคุมการใช้งานบัตรที่คุณต้องการ

• พิจารณาว่าคุณต้องการเป็นพาร์ทเนอร์กับบริษัทอื่นสําหรับบัตรแบบร่วมแบรนด์ หรือเปิดตัวโปรแกรมแบบแยกเดี่ยวภายใต้แบรนด์ของคุณเอง ประเมินข้อดีและข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นของแต่ละโมเดล ในแง่ของการเข้าถึงของแบรนด์ การได้ลูกค้าใหม่ และความรับผิดชอบร่วมกัน

• เลือกประเภทบัตร (เช่น เครดิต เดบิต) ที่เหมาะกับวัตถุประสงค์และกลุ่มเป้าหมายของคุณมากที่สุด พิจารณาปัจจัยต่างๆ เช่น ความเสี่ยงด้านเครดิต ความต้องการของลูกค้า และข้อกําหนดทางกฎหมาย

เลือกบริษัทผู้ออกบัตรและเครือข่าย

• เป็นพาร์ทเนอร์กับบริษัทผู้ออกบัตรที่มีชื่อเสียงซึ่งสามารถมอบโครงสร้างพื้นฐาน เทคโนโลยี และการสนับสนุนที่จําเป็นให้กับโปรแกรมของคุณได้ เปรียบเทียบผู้ออกบัตรแต่ละรายตามค่าธรรมเนียม ฟังก์ชัน และประสบการณ์ในการให้บริการแก่ตลาดเป้าหมายของคุณ

• เลือกเครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard, American Express) ที่มีฟีเจอร์ สิทธิประโยชน์ และการยอมรับที่คุณต้องการ ประเมินค่าธรรมเนียมเครือข่าย การรับรู้แบรนด์ และการเข้าถึงบริการที่เพิ่มมูลค่า

ออกแบบโปรแกรมบัตรของคุณ

• พัฒนาการนำเสนอคุณค่าที่น่าดึงดูดใจด้วยรางวัล สิทธิประโยชน์ และสิทธิพิเศษที่กลุ่มเป้าหมายของคุณน่าจะสนใจ จัดทำการสนทนากลุ่มหรือแบบสํารวจความคิดเห็นเพื่อรวบรวมความคิดเห็นเกี่ยวกับฟีเจอร์ที่เป็นไปได้และยืนยันว่าตรงกับความต้องการของลูกค้า

• จัดโครงสร้างกําหนดเวลาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยของคุณอย่างรอบคอบเพื่อหาจุดที่ลงตัวระหว่างความสามารถในการทํากําไรกับความพึงพอใจของลูกค้า เปรียบเทียบกับคู่แข่งและดําเนินการวิเคราะห์ความอ่อนไหวต่อค่าบริการเพื่อปรับโครงสร้างค่าธรรมเนียมของคุณ

• สร้างการออกแบบบัตรที่น่าดึงดูดใจซึ่งสะท้อนถึงอัตลักษณ์แบรนด์ของคุณและสอดคล้องกับกลุ่มเป้าหมาย

พัฒนาโครงสร้างพื้นฐานด้านเทคโนโลยี

• สร้างระบบจัดการบัตรเพื่อจัดการการออกบัตร การประมวลผลธุรกรรม การตรวจจับการฉ้อโกง และบริการลูกค้า เปรียบเทียบผู้ให้บริการซอฟต์แวร์แต่ละรายและเลือกโซลูชันที่สามารถเติบโต มีความปลอดภัย และเชื่อมต่อการทํางานกับระบบที่คุณมีอยู่

• ผสานการทํางานฟังก์ชันการวิเคราะห์ข้อมูลเพื่อรับข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับพฤติกรรมลูกค้าและรูปแบบการใช้จ่าย จากนั้นใช้เครื่องมือการแสดงภาพข้อมูลและอัลกอริทึมของแมชชีนเลิร์นนิงเพื่อปรับแต่งประสบการณ์ของลูกค้าให้เหมาะกับบุคคล

• พิจารณาการพัฒนาแอปบนอุปกรณ์เคลื่อนที่และผสานการทํางานกับกระเป๋าเงินดิจิทัลเพื่อปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า มอบฟีเจอร์ต่างๆ เช่น การแจ้งเตือนธุรกรรมแบบเรียลไทม์ การสอบถามยอดคงเหลือ และการจัดการรางวัลผ่านแอป

เตรียมพร้อมสําหรับการปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับ

• ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมายและการปฏิบัติตามข้อกําหนดเพื่อยืนยันว่าโปรแกรมของคุณเป็นไปตามข้อบังคับที่เกี่ยวข้อง ดําเนินการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกําหนดอย่างละเอียดและจัดทําแนวทางการจัดการความเสี่ยง

• พัฒนาการควบคุมภายในที่เข้มแข็งเพื่อตรวจสอบและจัดการความเสี่ยง สื่อสารนโยบายและขั้นตอนปฏิบัติที่ชัดเจน และฝึกอบรมพนักงานเป็นประจํา

• ติดตามการเปลี่ยนแปลงระเบียบข้อบังคับและอัปเดตโปรแกรมของคุณตามความจำเป็น รักษาการสื่อสารแบบเปิดกว้างกับหน่วยงานกํากับดูแลและมีส่วนร่วมในฟอรัมอุตสาหกรรม

เปิดตัวและทําการตลาดโปรแกรมบัตรของคุณ

• พัฒนากลยุทธ์การตลาดที่ครอบคลุมเพื่อโปรโมตโปรแกรมบัตรและดึงดูดลูกค้า ใช้ช่องทางออนไลน์และออฟไลน์ผสมกัน เช่น โซเชียลมีเดีย การตลาดทางอีเมล และการส่งจดหมายถึงผู้รับโดยตรง เสนอโบนัสลงทะเบียนหรือรางวัลจูงใจในการแนะนําเพื่อกระตุ้นให้เกิดการใช้งาน

• ใช้กลยุทธ์การสื่อสารและการมีส่วนร่วมอย่างต่อเนื่องเพื่อให้เจ้าของบัตรมีการใช้งานและสร้างความภักดี ส่งข้อเสนอเฉพาะบุคคลและรางวัลตามพฤติกรรมการใช้จ่ายและความชอบของลูกค้า