El intercambio de débito es la comisión que se paga entre bancos por la aceptación de transacciones con tarjeta. Por lo general, cuando un cliente utiliza una tarjeta de débito para hacer una compra, el banco de la empresa (el banco adquirente) paga una tasa de intercambio al banco del titular de la tarjeta (el banco emisor). Esta comisión compensa al banco emisor por los riesgos y costos en los que incurre en la gestión de la transacción.

Con alrededor de 2.9 mil millones de tarjetas de débito Visa en circulación en todo el mundo a principios de 2023, el intercambio de débito es una parte importante del proceso de pagos para las empresas. A continuación, explicaremos qué factores pueden afectar el intercambio de débito y qué pueden hacer las empresas y los emisores de tarjetas para optimizar esta comisión.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Qué factores afectan el intercambio de débito?
  
• ¿Qué es la enmienda Durbin?
  
• ¿Cómo perfeccionar el intercambio de débito como emisor de tarjetas?
  
• ¿Cómo reducir los costos de intercambio de débito como empresa?
  

¿Qué factores afectan el intercambio de débito?

Las redes de tarjeta (p. ej., Visa, Mastercard) establecen tasas de intercambio, que varían según diversos factores, entre los que se incluyen los siguientes:

• Tipo de tarjeta: los diferentes tipos de tarjetas de débito tienen diferentes tasas de intercambio. Por ejemplo, las tarjetas de débito de recompensas o las tarjetas de débito premium pueden tener tasas de intercambio más altas que las tarjetas de débito básicas.

• Tipo de transacción: la forma en que se procesa la transacción influye en la tasa de intercambio. Las transacciones con tarjeta presente (en las que el cliente pasa la tarjeta o toca con la tarjeta físicamente) suelen tener comisiones más bajas que las transacciones sin tarjeta presente (pedidos en línea o por teléfono).

• Código de categoría del comerciante (MCC): el tipo de empresa influye en la tasa de intercambio. Algunas industrias, como los supermercados y los servicios públicos, pueden tener tasas de intercambio más bajas debido a que se percibe un menor riesgo de fraude o a un alto volumen de transacciones.

• Tamaño de la transacción: el tamaño de la transacción también puede influir. Las redes de tarjeta pueden tener diferentes tasas de intercambio para importes de transacciones más grandes o más pequeños.

• Red y emisor: las tasas de intercambio pueden diferir entre redes de tarjetas e incluso entre diferentes bancos emisores dentro de la misma red.

• tipo de autorización: por lo general, las transacciones de débito con PIN tienen tasas de intercambio más bajas en comparación con las transacciones con firma.

• Factores normativos: las normativas del gobierno pueden afectar las tasas de intercambio, especialmente para las instituciones financieras más grandes.

¿Qué es la Enmienda Durbin?

Las transacciones de débito realizadas en Estados Unidos deben cumplir con la Enmienda Durbin, una disposición de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010. Nombrada en honor a su patrocinador, el senador Richard Durbin de Illinois, la Enmienda Durbin limita las tarifas para las transacciones con tarjeta de débito que involucran a grandes bancos, definidos como aquellos con más de USD 10 mil millones en activos.

Según lo dispuesto por la Enmienda Durbin, los grandes bancos no pueden cobrar a las empresas comisiones superiores a 21 centavos más el 0.05 % del valor de la transacción por procesar transacciones con tarjeta de débito. En la enmienda también se prohíbe que las redes de tarjeta de pago restrinjan el número de redes en las que se pueden procesar transacciones de débito. Una tarjeta de débito debe poder utilizarse en al menos dos redes no afiliadas, lo que permite a las empresas elegir una red de menor costo.

Otros países y regiones tienen normativas similares que regulan estos cargos. En la Unión Europea y Reino Unido, el límite máximo de las tasas de intercambio de débitos es del 0.2 % del valor de la transacción. Estas normas garantizan que los costos promedio de los pagos con tarjeta de las empresas no sean superiores a los costos de los pagos en efectivo.

Cómo perfeccionar el intercambio de débito como emisor de tarjetas

Las tasas de intercambio constituyen una importante fuente de ingresos para los emisores de tarjetas. A continuación, te explicamos cómo maximizar estos ingresos sin dejar de cumplir con los límites obligatorios.

Fomentar las transacciones con tarjeta presente

• Colabora con las empresas mediante descuentos o promociones exclusivas para los titulares de tarjetas de débito, ya que son las empresas las que aceptan pagos de las personas que utilizan tus tarjetas. Esto puede impulsar el tráfico en la tienda y aumentar las transacciones con tarjeta.

• Promueve la comodidad y la velocidad de los pagos sin contacto (p. ej., tocar y listo) para reducir la fricción y fomentar el uso en el punto de venta.

• Asóciate con carteras digitales populares para facilitar a los titulares de tarjetas el uso de las tarjetas de débito en sus teléfonos inteligentes para compras en tiendas.

Promover transacciones de débito con firma

• Trabaja con las empresas que aceptan tus tarjetas para que coloquen carteles en el punto de venta como recordatorio para que los clientes elijan el débito con firma con el fin de obtener recompensas o beneficios. Estas transacciones suelen incurrir en comisiones porcentuales más altas.

• Utiliza el correo electrónico, los mensajes de texto (SMS) o las notificaciones push para informar a los titulares de tarjetas sobre las ventajas del débito con firma y alentarlos a seleccionar esta opción siempre que sea posible.

• Considera la posibilidad de ofrecer recompensas o puntos adicionales por las transacciones de débito con firma para incentivar el comportamiento del titular de la tarjeta.

Asociarse con un banco pequeño (si corresponde)

• Investiga e identifica a los bancos pequeños exentos de los límites de la Enmienda Durbin. Evalúa sus capacidades y asegúrate de que se alineen con tu mercado objetivo y tus objetivos estratégicos.

• Negocia las tasas de intercambio, las comisiones de procesamiento y otras condiciones que beneficien a tu institución y a los titulares de las tarjetas.

• Si te cambias a un nuevo banco asociado, asegúrate de que la transición sea fluida para los titulares de las tarjetas y las empresas.

Mejorar los programas de recompensas para titulares de tarjetas

• Diseña un programa de recompensas escalonado con beneficios crecientes para niveles de gasto más altos con el fin de alentar a los titulares de tarjetas a usar sus tarjetas de débito con más frecuencia.

• Ofrezca recompensas o puntos de bonificación para categorías de gastos específicas que suelen generar tarifas de intercambio más altas, como viajes, restaurantes y entretenimiento.

• Utiliza el análisis de datos para proporcionar ofertas y promociones específicas basadas en los hábitos de gasto de cada titular de tarjeta.

Emitir tarjetas de débito premium

• Determina el segmento de clientes ideal para las tarjetas de débito premium según sus ingresos, hábitos de gasto y preferencias de estilo de vida.

• Presenta la tarjeta premium con valiosos beneficios que atraigan al mercado objetivo, como seguro de viaje, acceso a salas VIP de aeropuertos y servicios de conserjería.

• Utiliza campañas de marketing dirigidas para promocionar la tarjeta premium y sus beneficios entre el público adecuado.

Análisis de datos y gestión de cartera

Analiza regularmente los datos de las transacciones para identificar tendencias, comprender el comportamiento de los titulares de tarjetas y descubrir oportunidades para aumentar los ingresos por intercambio.

Segmenta tu base de titulares de tarjetas según patrones de gasto, datos demográficos y otros factores relevantes para personalizar tus programas de marketing y recompensas.

Supervisa continuamente el rendimiento de tu cartera y ajusta tus tácticas para mejorar los ingresos de intercambio y la satisfacción de los titulares de tarjetas.

Colaborar con empresas

• Asóciate con empresas para desarrollar campañas de marketing conjuntas que promuevan el uso de las tarjetas de débito y beneficien a ambas partes.

• Proporciona a las empresas recursos y capacitación sobre los beneficios de aceptar tarjetas de débito y sobre cómo fomentar que los clientes las elijan.

• Establece un ciclo de retroalimentación con las empresas para recopilar información y abordar cualquier inquietud relacionada con la aceptación de tarjetas de débito.

Cómo reducir los costos de intercambio de débito como empresa

Desde el punto de vista empresarial, la reducción de los costos de intercambio puede traducirse en una reducción de los costos operativos. Esto puede ayudar a aumentar las ganancias y mejorar el estado financiero de la empresa a largo plazo. A continuación, te presentamos una descripción general de cómo reducir los costos de intercambio de débito.

Negociar con bancos

• Revisa y renegocia periódicamente las condiciones con tu proveedor de servicios para comerciantes. A menudo, puedes ajustar las tarifas según el volumen de transacciones o del estado financiero de tu empresa.

• Si tu empresa tiene un gran volumen de transacciones, es posible que puedas negociar tarifas más bajas según tu historial de procesamiento.

Elegir redes menos costosas

• Asegúrate de que tus terminales de pago estén programadas para solicitar un PIN. Esto permite que las transacciones se enruten a través de redes de débito con un PIN, que suelen tener comisiones más bajas que las redes de débito con firma.

• Compara regularmente las comisiones de las diferentes redes y configura tus sistemas para enrutar las transacciones a través de la opción menos costosa disponible.

Fomentar transacciones de débito con PIN

• Alienta a los clientes a usar el PIN a través de pequeños descuentos o recompensas por transacciones con PIN.

• Utiliza cartelería en los puntos de venta para informar a los clientes sobre las ventajas de utilizar el PIN para guiar su elección de método de pago.

Adoptar tecnologías de pago eficientes

• Utiliza terminales de pago actualizadas que acepten múltiples formas de pago y enruten automáticamente las transacciones a la red menos costosa.

• Implementa tecnologías que admitan pagos sin contacto y pagos móviles, que a veces pueden calificar para tasas de intercambio más bajas debido a sus medidas de seguridad.

Supervisar y analizar las tarifas

• Revisa regularmente los extractos bancarios y los cargos de tus transacciones para identificar cualquier discrepancia u oportunidad de ahorro.

• Utiliza herramientas analíticas para realizar un seguimiento, analizar las tasas de intercambio que estás pagando e identificar patrones y áreas potenciales para la reducción de costos.

Aumentar el volumen de transacciones

• Considera la posibilidad de procesar transacciones masivas en ciertos momentos del día para poder calificar para tarifas más bajas.

• Impulsa las ventas generales a través del marketing y las promociones cruzadas, lo que puede aumentar el volumen de transacciones con tarjeta y proporcionar una ventaja para negociar mejores tarifas.

Optimizar tu combinación de tarjetas

• Los diferentes tipos de tarjetas (p. ej., tarjetas básicas, tarjetas de recompensas) pueden incurrir en diferentes comisiones. Personaliza tus políticas de aceptación, si es posible.