A tarifa de intercâmbio para débitos é aquela paga entre os bancos para aceitar transações com cartão. Normalmente, quando um cliente usa um cartão de débito para fazer uma compra, o banco da empresa (o banco adquirente) paga uma tarifa de intercâmbio ao banco do titular do cartão (o banco emissor). Essa tarifa compensa o banco emissor pelos riscos e custos em que incorre na gestão da transação.

Com cerca de 2,9 bilhões de cartões de débito Visa em circulação no mundo todo no início de 2023, a tarifa de intercâmbio para débitos é uma parte importante do processo de pagamentos para as empresas. Abaixo, explicamos quais fatores podem afetar a tarifa de intercâmbio para débitos e o que as empresas e emissores de cartão podem fazer para refinar essa tarifa.

Neste artigo:

• Quais fatores afetam a tarifa de intercâmbio para débitos?
  
• O que é a emenda Durbin?
  
• Como ajustar a tarifa de intercâmbio para débitos como emissor de cartões
  
• Como reduzir os custos de intercâmbio de débito como uma empresa
  

Quais fatores afetam a tarifa de intercâmbio para débitos?

Bandeiras de cartão (por ex.: Visa, Mastercard) definem tarifas de intercâmbio, que variam de acordo com vários fatores, incluindo:

• Tipo de cartão: Diferentes tipos de cartões de débito têm tarifas de intercâmbio diferentes. Por exemplo, cartões de débito com recompensas ou cartões de débito premium podem ter tarifas de intercâmbio mais altas do que cartões de débito básicos.

• Tipo de transação: A forma como a transação é processada influencia a tarifa de intercâmbio. Transações com cartão presencial (nas quais o cliente passa ou aproxima o cartão fisicamente) costumam ter tarifas mais baixas do que as transações sem apresentação do cartão (pedidos online ou por telefone).

• Código de categoria do comerciante (MCC): O tipo de empresa impacta a tarifa de intercâmbio. Alguns setores, como supermercados e serviços públicos, podem ter tarifas de intercâmbio mais baixas devido à menor percepção de risco de fraude ou ao alto volume de transações.

• Tamanho da transação: O tamanho da transação também pode ser importante. As bandeiras de cartão podem ter tarifas de intercâmbio diferentes para valores de transação menores ou maiores.

• Rede e emissor: As tarifas de intercâmbio podem variar entre as bandeiras de cartão e até mesmo entre os diferentes bancos emissores dentro da mesma rede.

• Tipo de autorização: As transações de débito baseadas em PIN geralmente têm tarifas de intercâmbio mais baixas em comparação com transações baseadas em assinatura.

• Fatores regulatórios: Regulamentações governamentais podem impactar as tarifas de intercâmbio, especialmente para instituições financeiras de maior porte.

O que é a Emenda Durbin?

As transações de débito realizadas nos Estados Unidos devem cumprir a Emenda Durbin, uma disposição da Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção ao Consumidor de 2010. Batizada em homenagem ao seu patrocinador, o senador Richard Durbin, de Illinois, a Emenda Durbin ela limita as tarifas para transações com cartão de débito envolvendo grandes bancos, definidas como aquelas com mais de US$ 10 bilhões em ativos.

De acordo com a Emenda Durbin, os grandes bancos não podem cobrar tarifas empresariais superiores a 21 centavos de dólar mais 0,05% do valor da transação para processar transações com cartão de débito. A emenda também proíbe que as bandeiras de cartão de pagamento restrinjam o número de redes nas quais as transações de débito podem ser processadas. Um cartão de débito deve ser utilizável em pelo menos duas redes não afiliadas, o que dá às empresas a possibilidade de escolher uma rede de baixo custo.

Outros países e regiões têm regulamentos semelhantes que regem essas cobranças. Na União Europeia e no Reino Unido, o limite para as tarifas de intercâmbio de débito é de 0,2% do valor da transação. Essas normas garantem que os custos médios das empresas com pagamentos com cartão não sejam superiores aos custos em dinheiro.

Como ajustar a tarifa de intercâmbio para débitos como emissora de cartões

A comissão interbancária é uma fonte de receita substancial para as emissoras de cartões. Veja como maximizar essa receita enquanto cumpre os limites obrigatórios.

Incentive transações com apresentação de cartão

• Colabore com empresas para oferecer descontos ou promoções exclusivas para titulares de cartões de débito, pois são elas que aceitam pagamentos de pessoas que usam seus cartões. Isso pode impulsionar o tráfego nas lojas físicas e aumentar as transações com presença de cartão.

• Promova a conveniência e a velocidade dos pagamentos por aproximação (por exemplo, aproximação) para reduzir atritos e incentivar o uso no ponto de venda.

• Faça parcerias com carteiras digitais populares para facilitar o uso dos cartões de débito no smartphone para compras presenciais.

Promova transações de débito por assinatura

• Trabalhe com empresas que aceitam seus cartões para exibir sinalização no ponto de venda, lembrando os clientes de escolher o débito por assinatura para recompensas ou benefícios. Essas transações normalmente incorrem em tarifas baseadas em porcentagens mais altas.

• Use e-mail, mensagens de texto (SMS) ou notificações push para instruir os titulares de cartão sobre as vantagens do débito com assinatura e incentive-os a selecionar essa opção sempre que possível.

• Considere oferecer recompensas ou pontos adicionais para transações de débito com assinatura para incentivar o comportamento do titular do cartão.

Faça parceria com um banco pequeno (se aplicável)

• Pesquise e identifique pequenos bancos isentos dos limites da Emenda Durbin. Avalie suas capacidades e garanta que estejam alinhadas com seu mercado-alvo e objetivos estratégicos.

• Negocie tarifas de intercâmbio, tarifas de processamento e outros termos que beneficiem sua instituição e os titulares do cartão.

• Se estiver migrando para um novo banco parceiro, garanta uma transição tranquila para titulares de cartão e empresas.

Melhore os programas de recompensas para titulares de cartão

• Desenvolva um programa de recompensas escalonadas com benefícios crescentes para níveis de gastos mais altos para incentivar os titulares a usarem seus cartões de débito com maior frequência.

• Ofereça bônus de recompensas ou pontos para categorias de gastos específicas que normalmente ganham taxas de intercâmbio mais altas, como viagens, refeições e entretenimento.

• Use análises de dados para oferecer ofertas e promoções direcionadas de acordo com os hábitos de consumo de cada titular do cartão.

Faça a emissão de cartões de débito premium

• Determine o segmento de clientes ideal para cartões de débito premium com base na renda, hábitos de gastos e preferências de estilo de vida.

• Empacote o cartão premium com benefícios valiosos que atraem o mercado-alvo, como seguro viagem, acesso ao lounge do aeroporto e serviços de concierge.

• Use campanhas de marketing direcionadas para promover o cartão premium e seus benefícios para o público certo.

Análise de dados e gerenciamento de portfólio

Analise regularmente os dados de transações para identificar tendências, entender o comportamento dos titulares de cartão e descobrir oportunidades para aumentar a receita de intercâmbio.

Segmente sua base de titulares de cartão de acordo com padrões de gastos, dados demográficos e outros fatores relevantes para personalizar programas de marketing e recompensas.

Monitore continuamente o desempenho do seu portfólio e ajuste suas táticas para melhorar a receita de intercâmbio e a satisfação do titular do cartão.

Colabore com empresas

• Faça parceria com empresas para desenvolver campanhas de marketing conjuntas que promovam o uso de cartão de débito e beneficiem ambas as partes.

• Forneça às empresas recursos e treinamento sobre os benefícios de aceitar cartões de débito e sobre como incentivar a adoção pelos clientes.

• Estabeleça um ciclo de feedback com as empresas para obter insights e resolver quaisquer preocupações relacionadas à aceitação de cartões de débito.

Como reduzir os custos da tarifa de intercâmbio para débitos como uma empresa

Do lado dos negócios, menores custos de intercâmbio podem se traduzir em custos operacionais mais baixos. Isso pode ajudar a aumentar os lucros e melhorar a saúde financeira da empresa a longo prazo. Aqui está uma visão geral de como reduzir os custos da tarifa de intercâmbio para débitos.

Negocie com bancos

• Revise e renegocie regularmente os termos com seu provedor de serviços ao comerciante. Muitas vezes, você pode ajustar as tarifas com base no seu volume de transações ou na integridade financeira da sua empresa.

• Se sua empresa tiver um alto volume de transações, talvez seja possível negociar taxas mais baixas com base em seu histórico de processamento.

Escolha redes mais baratas

• Certifique-se de que seus terminais de pagamento estejam programados para pedir PINs. Isso permite que as transações sejam encaminhadas por redes de débito com PIN, que geralmente têm tarifas mais baixas do que as redes de débito de assinatura.

• Compare regularmente as tarifas em diferentes redes e configure seus sistemas para encaminhar transações usando a opção mais barata disponível.

Incentive transações de débito com PIN

• Incentive os clientes a usar a digitação do PIN, oferecendo pequenos descontos ou recompensas para transações com PIN.

• Use uma sinalização nos pontos de venda para informar os clientes sobre os benefícios do uso da digitação de um PIN para orientar a escolha da forma de pagamento.

Adote uma tecnologia de pagamento eficiente

• Use terminais de pagamento atualizados que podem lidar com várias formas de pagamento e encaminhar automaticamente as transações para a rede mais barata.

• Implemente tecnologias que aceitem pagamentos por aproximação e pagamentos móveis, que às vezes podem se qualificar para tarifas de intercâmbio mais baixas devido a suas medidas de segurança.

Monitore e analise tarifas

• Revise regularmente seus extratos de transações e tarifas para identificar discrepâncias ou oportunidades de economia.

• Use ferramentas analíticas para acompanhar e analisar as taxas de intercâmbio que você está pagando e identificar padrões e áreas potenciais para redução de custos.

Aumente o volume de transações

• Considere o processamento de transações em massa em determinados horários do dia para possivelmente se qualificar para tarifas mais baixas.

• Impulsione as vendas gerais por meio de marketing e promoções cruzadas, o que pode aumentar o volume de transações com cartões e alavancar a negociação de melhores taxas.

Ajuste o mix de cartões

• Diferentes tipos de cartão (por ex., cartões básicos, cartões de recompensas) podem incorrer em tarifas diferentes. Personalize suas políticas de aceitação, se viável.