ธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารคือค่าธรรมเนียมที่จ่ายระหว่างธนาคารเพื่อการยอมรับธุรกรรมผ่านบัตร โดยทั่วไปแล้ว เมื่อลูกค้าใช้บัตรเดบิตเพื่อซื้อสินค้า ธนาคารของธุรกิจ (ธนาคารผู้รับบัตร) จะจ่ายค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารให้กับธนาคารเจ้าของบัตร (ธนาคารที่ออกบัตร) ค่าธรรมเนียมนี้จะชดเชยให้กับธนาคารที่ออกบัตรสำหรับความเสี่ยงและต้นทุนที่เกิดขึ้นในการจัดการธุรกรรม

ด้วยบัตรเดบิต Visa กว่า 2.9 พันล้านใบ ที่หมุนเวียนอยู่ทั่วโลกในช่วงต้นปี 2023 ธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารสำหรับบัตรเดบิตจึงเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการชำระเงินสำหรับธุรกิจ เราจะอธิบายว่าปัจจัยใดบ้างที่จะส่งผลต่อธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร รวมถึงปัจจัยที่ธุรกิจและผู้ออกบัตรดําเนินการได้เพื่อปรับแต่งค่าธรรมเนียมนี้

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• ปัจจัยใดบ้างที่ส่งผลต่อธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร
  
• Durbin amendment คืออะไร
  
• วิธีปรับแต่งธุธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารในฐานะบริษัทผู้ออกบัตร
  
• วิธีลดค่าใช้จ่ายในธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารในฐานะธุรกิจ
  

ปัจจัยใดบ้างที่ส่งผลต่อธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร

เครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard) กําหนดค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามปัจจัยหลายประการ ซึ่งรวมถึงปัจจัยต่อไปนี้

• ประเภทบัตร: บัตรเดบิตประเภทต่างๆ มีอัตราธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น บัตรเดบิตแบบสะสมคะแนนหรือบัตรเดบิตแบบพรีเมียมอาจมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารสูงกว่าบัตรเดบิตทั่วไป

• ประเภทธุรกรรม: วิธีที่ธุรกรรมได้รับการประมวลผลส่งอิทธิพลต่อค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ธุรกรรมแบบแสดงบัตรจริง (ซึ่งลูกค้าจะรูดบัตรจริงหรือแตะบัตร) มักจะมีค่าธรรมเนียมต่ํากว่าธุรกรรมที่ไม่ต้องแสดงบัตร (คําสั่งซื้อทางออนไลน์หรือโทรศัพท์)

• รหัสหมวดหมู่ผู้ค้า (MCC): ประเภทธุรกิจส่งผลกระทบต่ออัตราค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร อุตสาหกรรมบางประเภท เช่น ซูเปอร์มาร์เก็ตและสาธารณูปโภค อาจมีค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยนต่ำกว่าเนื่องจากความเสี่ยงในการฉ้อโกงที่รับรู้ต่ำกว่าหรือมีปริมาณธุรกรรมที่สูง

• ขนาดธุรกรรม: นอกจากนี้ ขนาดธุรกรรมยังมีบทบาทด้วยเช่นกัน เครือข่ายบัตรอาจมีอัตราการทำธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารแตกต่างกันสำหรับจำนวนธุรกรรมที่เล็กหรือใหญ่

• เครือข่ายและบริษัทผู้ออกบัตร: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารอาจแตกต่างกันไปในแต่ละเครือข่ายบัตรและธนาคารผู้ออกบัตรแต่ละรายภายในเครือข่ายเดียวกัน

• ประเภทการอนุมัติ: โดยทั่วไปแล้วธุรกรรมการหักบัญชีโดยใช้ PIN จะมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ถูกลงเมื่อเทียบกับธุรกรรมแบบใช้ลายเซ็น

• ปัจจัยด้านระเบียบข้อบังคับ: ระเบียบข้อบังคับของรัฐบาลอาจส่งผลต่อค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งสําหรับสถาบันการเงินขนาดใหญ่

Durbin Amendment คืออะไร

ธุรกรรมการหักบัญชีที่เกิดขึ้นในสหรัฐอเมริกาจะต้องปฏิบัติตาม Durbin Amendment ซึ่งเป็นข้อกําหนดของกฎหมาย Dodd-Frank Wall Street Reform และกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคปี 2010 Durbin Amendment ตั้งชื่อตามผู้สนับสนุน ซึ่งก็คือวุฒิสมาชิก Richard Durbin of Illinois ระบุไว้เป็นค่าธรรมเนียมสําหรับธุรกรรมบัตรเดบิตที่เกี่ยวข้องกับธนาคารขนาดใหญ่ ซึ่งถือเป็นค่าธรรมเนียมที่มีสินทรัพย์มูลค่ากว่า 1 หมื่นล้านดอลลาร์สหรัฐ

ภายใต้ Durbin Amendment ธนาคารขนาดใหญ่ไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมธุรกิจที่สูงกว่า 21 เซ็นต์บวก 0.05% ของมูลค่าธุรกรรมสําหรับการประมวลผลธุรกรรมบัตรเดบิต นอกจากนี้ กฎหมายนี้ยังห้ามไม่ให้เครือข่ายบัตรชําระเงินจํากัดจํานวนเครือข่ายที่สามารถประมวลผลธุรกรรมการหักบัญชีได้ บัตรเดบิตจะต้องใช้งานได้ในเครือข่ายที่ไม่เกี่ยวข้องอย่างน้อย 2 เครือข่าย ซึ่งช่วยให้ธุรกิจสามารถเลือกเครือข่ายที่มีค่าใช้จ่ายต่ํากว่า

ประเทศและภูมิภาคอื่นๆ มีข้อบังคับที่คล้ายกันซึ่งควบคุมการเรียกเก็บเงินเหล่านี้ ในสหภาพยุโรปและสหราชอาณาจักร ค่าธรรมเนียมธุรกรรมระหว่างธนาคารจะอยู่ที่ 0.2% ของมูลค่าธุรกรรม มาตรฐานเหล่านี้ช่วยให้มั่นใจว่าค่าใช้จ่ายเฉลี่ยสําหรับการชําระเงินด้วยบัตรของธุรกิจนั้นไม่สูงกว่าค่าใช้จ่ายสําหรับการชําระเงินด้วยเงินสด

วิธีปรับแต่งธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารในฐานะบริษัทผู้ออกบัตร

ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารคือกระแสรายรับที่สําคัญมากสําหรับผู้ออกบัตร ต่อไปนี้คือวิธีเพิ่มรายรับนี้ให้สูงสุดพร้อมกับการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่กำหนดไว้

สนับสนุนการทําธุรกรรมด้วยการใช้บัตรจริง

• ร่วมมือกับธุรกิจต่างๆ เพื่อเสนอส่วนลดหรือโปรโมชันพิเศษเฉพาะสำหรับเจ้าของบัตรเดบิต เนื่องจากธุรกิจต่างๆ เป็นผู้ยอมรับการชำระเงินจากบุคคลที่ใช้บัตรของคุณ วิธีนี้สามารถดึงดูดผู้เข้าใช้บริการภายในร้านและเพิ่มธุรกรรมการใช้บัตรได้

• โปรโมตการชําระเงินแบบไร้สัมผัสที่สะดวกรวดเร็ว (เช่น Tap and Go) เพื่อลดความติดขัดและกระตุ้นการใช้งานที่จุดขาย

• ร่วมเป็นพาร์ทเนอร์กับกระเป๋าเงินดิจิทัลที่ได้รับความนิยม เพื่อช่วยให้เจ้าของบัตรใช้บัตรเดบิตบนสมาร์ทโฟนสําหรับการซื้อสินค้าในร้านได้ง่าย

โปรโมตธุรกรรมโดยใชับัตรเดบิตแบบลายเซ็น

• ทำงานร่วมกับธุรกิจที่รับบัตรของคุณเพื่อแสดงป้ายที่จุดขายเพื่อกระตุ้นลูกค้าให้เลือกบัตรเดบิตแบบลายเซ็นเพื่อรับคะแนนสะสมหรือสิทธิประโยชน์ต่างๆ โดยทั่วไปแล้วธุรกรรมเหล่านี้จะมีค่าธรรมเนียมตามเปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้น

• ใช้อีเมล การส่งข้อความ (SMS) หรือการแจ้งเตือนแบบพุช เพื่อให้ความรู้แก่เจ้าของบัตรเกี่ยวกับข้อดีของบัตรเดบิตแบบลายเซ็นและกระตุ้นให้เจ้าของบัตรเลือกตัวเลือกนี้เมื่อสามารถทําได้

• พิจารณามอบรางวัลหรือคะแนนเพิ่มเติมสําหรับธุรกรรมที่ใช้บัตรเดบิตแบลายเซ็นเพื่อจูงใจพฤติกรรมเจ้าของบัตร

เป็นพาร์ทเนอร์กับธนาคารขนาดเล็ก (หากมี)

• หาข้อมูลและระบุธนาคารขนาดเล็กที่ได้รับการยกเว้นจากข้อจำกัดของ Durbin Amendment ประเมินความสามารถของธุรกิจและทําให้แน่ใจว่าความสามารถสอดคล้องกับตลาดเป้าหมายและวัตถุประสงค์เชิงกลยุทธ์ของคุณ

• เจรจาอัตราค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ค่าธรรมเนียมการดําเนินการ และข้อกําหนดอื่นๆ ที่เป็นประโยชน์ต่อสถาบันของคุณและเจ้าของบัตร

• หากคุณเปลี่ยนไปใช้ธนาคารพาร์ทเนอร์แห่งใหม่ ทำให้มั่นใจว่าการเปลี่ยนแปลงจะเป็นไปอย่างราบรื่นสำหรับเจ้าของบัตรและธุรกิจ

ปรับปรุงโปรแกรมคะแนนสะสมของเจ้าของบัตร

• ออกแบบโปรแกรมคะแนนสะสมตามระดับที่มีสิทธิประโยชน์เพิ่มขึ้นสําหรับระดับการใช้จ่ายที่สูงขึ้น เพื่อสนับสนุนให้เจ้าของบัตรใช้บัตรเดบิตบ่อยยิ่งขึ้น

• มอบรางวัลโบนัสหรือคะแนนสะสมสําหรับหมวดหมู่การใช้จ่ายบางประเภทที่ปกติแล้วจะมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารสูงกว่า เช่น การเดินทาง ร้านอาหาร และความบันเทิง

• ใช้การวิเคราะห์ข้อมูลเพื่อให้ข้อเสนอและโปรโมชันตามเป้าหมายตามพฤติกรรมการใช้จ่ายของเจ้าของบัตรแต่ละราย

การออกบัตรบัตรเดบิตพรีเมียม

• กําหนดกลุ่มลูกค้าที่เหมาะสมสําหรับบัตรเดบิตพรีเมียมตามรายได้ พฤติกรรมการใช้จ่าย และความต้องการด้านไลฟ์สไตล์

• จัดแพ็กเกจบัตรพรีเมียมพร้อมสิทธิประโยชน์อันมีค่าที่ดึงดูดความสนใจให้กับตลาดเป้าหมาย เช่น ประกันภัยการเดินทาง การเข้าถึงห้องรับรองในสนามบิน และบริการเสริมต่างๆ

• ใช้แคมเปญการตลาดที่มีการกําหนดเป้าหมายเพื่อโปรโมตบัตรพรีเมียมและประโยชน์ให้กับกลุ่มเป้าหมายที่เหมาะสม

การวิเคราะห์ข้อมูลและการจัดการพอร์ตโฟลิโอ

วิเคราะห์ข้อมูลธุรกรรมเป็นประจําเพื่อระบุแนวโน้ม ทําความเข้าใจพฤติกรรมของเจ้าของบัตร และเปิดโอกาสเพิ่มรายรับจากธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร

แบ่งกลุ่มฐานเจ้าของบัตรตามรูปแบบการใช้จ่าย ข้อมูลประชากร รวมทั้งปัจจัยอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องเพื่อปรับแต่งโปรแกรมการตลาดและคะแนนสะสมของคุณ

ติดตามผลการดําเนินงานของพอร์ตโฟลิโอของคุณอย่างต่อเนื่อง และปรับกลยุทธ์เพื่อเพิ่มรายรับจากธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารและสร้างความพึงพอใจให้กับเจ้าของบัตร

ทํางานร่วมกับธุรกิจต่างๆ

• เป็นพาร์ทเนอร์กับธุรกิจต่างๆ เพื่อพัฒนาแคมเปญการตลาดร่วมที่โปรโมตการใช้งานบัตรเดบิตและประโยชน์ให้ทั้งสองฝ่าย

• มอบทรัพยากรและการฝึกอบรมเกี่ยวกับประโยชน์ของการรับบัตรเดบิตและวิธีกระตุ้นให้ลูกค้านําไปใช้

• สร้างวงจรแสดงความคิดเห็นกับธุรกิจเพื่อรวบรวมข้อมูลเชิงลึกและตอบข้อกังวลใดๆ เกี่ยวกับการรับบัตรเดบิต

วิธีลดค่าใช้จ่ายในธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารในฐานะธุรกิจ

ในส่วนธุรกิจ ค่าใช้จ่ายธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ต่ําลงอาจแปลเป็นค่าใช้จ่ายในการดําเนินงานที่ลดลง วิธีนี้สามารถช่วยเพิ่มผลกําไรและปรับปรุงสถานะทางการเงินในระยะยาวของบริษัทได้ ต่อไปนี้เป็นภาพรวมวิธีลดค่าใช้จ่ายการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร

เจรจากับธนาคาร

• ตรวจสอบและเจรจาเกี่ยวกับข้อกําหนดกับผู้ให้บริการผู้ค้าของคุณเป็นประจํา คุณสามารถปรับอัตราได้ตามปริมาณธุรกรรมหรือสถานะทางการเงินของธุรกิจของคุณ

• หากธุรกิจของคุณมีปริมาณธุรกรรมในปริมาณมาก คุณอาจจะเจรจาอัตราที่ต่ำลงได้ตามประวัติการประมวลผลของคุณ

เลือกเครือข่ายที่ราคาแพงน้อยลง

• ตรวจสอบว่าเทอร์มินัลการชําระเงินได้รับการตั้งโปรแกรมให้ขอ PIN วิธีนี้ช่วยให้สามารถดำเนินการธุรกรรมผ่านเครือข่ายเดบิตแบบใช้ PIN ซึ่งโดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่าเครือข่ายเดบิตแบบลายเซ็น

• เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมระหว่างเครือข่ายต่างๆ เป็นประจำ และกำหนดค่าระบบของคุณเพื่อกำหนดเส้นทางธุรกรรมผ่านตัวเลือกที่ถูกที่สุดที่มีให้บริการ

กระตุ้นให้ทําธุรกรรมการหักบัญชีด้วย PIN

• ส่งเสริมลูกค้าให้ใช้รหัส PIN โดยการเสนอส่วนลดหรือรางวัลเล็กๆ น้อยๆ สำหรับธุรกรรมการใช้รหัส PIN

• ใช้ป้ายที่จุดขายเพื่อแจ้งให้ลูกค้าทราบถึงสิทธิประโยชน์ของการใช้รหัส PIN เพื่อช่วยในการเลือกวิธีการชำระเงิน

นําเทคโนโลยีการชําระเงินที่มีประสิทธิภาพมาใช้

• ใช้เทอร์มินัลการชําระเงินที่เป็นปัจจุบันซึ่งสามารถจัดการการชําระเงินหลายรูปแบบและกําหนดเส้นทางธุรกรรมไปยังเครือข่ายที่ถูกที่สุดได้โดยอัตโนมัติ

• นําเทคโนโลยีมาใช้งานซึ่งรองรับทั้งการชําระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ แบบไร้สัมผัส และบางครั้งอาจมีสิทธิ์ใช้ค่าธรรมเนียมการทําธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่ถูกลงเนื่องด้วยมาตรการรักษาความปลอดภัย

ตรวจสอบและวิเคราะห์ค่าธรรมเนียม

• ตรวจสอบรายการเดินบัญชีและค่าธรรมเนียมธุรกรรมอยู่เป็นประจํา เพื่อระบุข้อมูลคลาดเคลื่อนหรือโอกาสในการประหยัดเงิน

• ใช้เครื่องมือวิเคราะห์เพื่อติดตามและวิเคราะห์ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่คุณชําระ และตรวจสอบรูปแบบและด้านที่เป็นไปได้ในการลดต้นทุน

เพิ่มปริมาณธุรกรรม

• พิจารณาประมวลผลธุรกรรมเป็นกลุ่มในบางช่วงเวลาเพื่ออาจจะมีสิทธิ์ได้รับค่าธรรมเนียมต่ํากว่า

• เพิ่มยอดขายโดยรวมผ่านการตลาดและการส่งเสริมการขายร่วมกัน ซึ่งจะช่วยเพิ่มปริมาณธุรกรรมผ่านบัตรและช่วยให้เจรจาอัตราที่ดีกว่าได้

ปรับแต่งการรวมบัตรของคุณ

• บัตรประเภทต่างๆ (เช่น บัตรพื้นฐาน บัตรรางวัล) อาจมีค่าธรรมเนียมแตกต่างกันไป ปรับแต่งนโยบายการยอมรับของคุณ (หากมี)