Förmedlingsavgiften för betalkort är den avgift som betalas mellan banker för godkännande av kortbaserade transaktioner. När en kund använder ett bankkort för att göra ett köp betalar vanligtvis företagets bank (den inlösande banken) en förmedlingsavgift till kortinnehavarens bank (den utfärdande banken). Denna avgift kompenserar den utfärdande banken för de risker och kostnader som den ådrar sig i samband med hanteringen av transaktionen.

Med cirka 2,9 miljarder Visa-betalkort i omlopp världen över i början av 2023 är interchange-avgifter för betalkort viktig del av betalningsprocessen för företag. Nedan förklarar vi vilka faktorer som kan påverka interchange-avgifterna för betalkort och vad företag och kortutfärdare kan göra för att finjustera denna avgift.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vilka faktorer påverkar interchange-avgifter för betalkort?
  
• Vad är Durbin-tillägget?
  
• Hur man som kortutgivare finjusterar interchange-avgifter för betalkort
  
• Hur man som företag sänker kostnaderna för interchange-avgifter för betalkort
  

Vilka faktorer påverkar interchange-avgifter för betalkort?

Kortbetalningsnätverk (t.ex. Visa eller Mastercard) fastställer interchange-avgifter, som varierar beroende på många faktorer, bland annat följande:

• Typ av kort: Olika typer av betalkort har olika interchange-avgifter. Till exempel kan bonusbankkort eller premiumbankkort ha högre interchange-avgifter än vanliga betalkort.

• Transaktionstyp: Det sätt på vilket transaktionen behandlas påverkar förmedlingsavgiften. Transaktioner med kort närvarande (där kunden fysiskt drar eller blippar kortet) har normalt lägre avgifter än transaktioner utan kort närvarande (online- eller telefonbeställningar).

• MCC-kod (branschkod): Typen av verksamhet påverkar förmedlingsavgiften. Vissa branscher, som livsmedelsbutiker och allmännyttiga företag, kan ha lägre interchange-avgifter på grund av lägre upplevd bedrägeririsk eller höga transaktionsvolymer.

• Transaktionens storlek: Transaktionsstorleken kan också ha betydelse. Kortbetalningsnätverk kan ha olika interchange-avgifter för mindre eller större transaktionsbelopp.

• Nätverk och utfärdare: Interchange-avgifter kan skilja sig åt mellan olika kortbetalningsnätverk och till och med mellan olika utfärdande banker inom samma nätverk.

• Auktoriseringstyp: PIN-baserade debettransaktioner har i allmänhet lägre interchange-avgifter än signaturbaserade transaktioner.

• Regulatoriska faktorer: Statliga regleringar kan påverka interchange-avgifterna, särskilt för större finansinstitut.

Vad är Durbin-tillägget?

Debettransaktioner i USA måste ske i enlighet med Durbin-tillägget, en bestämmelse i 2010 års Dodd-Frank-lag om reform av Wall Street och konsumentskydd. Durbin-tillägget, som är uppkallat efter initiativtagaren senator Richard Durbin från Illinois, anger ett tak för avgifterna för betalkortstransaktioner som involverar stora banker, som definieras som banker med över 10 miljarder dollar i tillgångar.

Enligt Durbin-tillägget får stora banker inte ta ut företagsavgifter över 21 cent plus 0,05 % av transaktionsvärdet för att behandla betalkortstransaktioner. Enligt tillägget förbjuds också betalkortsnätverk att begränsa antalet nätverk där debettransaktioner kan behandlas. Ett betalkort måste kunna användas i minst två oberoende nätverk, vilket ger företag möjlighet att välja ett nätverk med lägre kostnad.

Andra länder och regioner har liknande regler för dessa avgifter. I Europeiska unionen och Storbritannien är förmedlingsavgiften för debiteringar max 0,2 % av transaktionsvärdet. Dessa standarder säkerställer att företagens genomsnittliga kostnader för kortbetalningar inte överstiger deras kostnader för kontantbetalningar.

Hur man som kortutgivare finjusterar interchange-avgifter för betalkort

Interchange-avgifter är en betydande inkomstkälla för kortutgivare. Så här maximerar du dessa intäkter samtidigt som du är i linje med de obligatoriska maxnivåerna.

Uppmuntra till transaktioner med kort närvarande

• Samarbeta med företag för att erbjuda exklusiva rabatter eller kampanjer för betalkortsinnehavare, eftersom det är företagen som tar emot betalningar från personer som använder dina kort. Detta kan öka trafiken i butik, liksom antalet transaktioner med kort närvarande.

• Lyft fram att kontaktlösa betalningar (t.ex. blippa-och-gå) är smidiga och snabba för att minska friktionen och uppmuntra till användning i kassan.

• Samarbeta med populära e-plånböcker för att göra det enkelt för kortinnehavare att använda betalkorten på sina smartphones för köp i butik.

Främja debettransaktioner med signatur

• Samarbeta med företag som tar emot dina kort för att sätta upp anslag på försäljningsstället som påminner kunderna om att välja signaturdebitering för att få belöningar eller förmåner. Sådana transaktioner medför vanligtvis högre procentbaserade avgifter.

• Använd e-post, sms eller push-meddelanden för att informera kortinnehavare om fördelarna med signaturdebitering och uppmuntra dem att välja det här alternativet när det är möjligt.

• Överväg att erbjuda ytterligare belöningar eller poäng för debettransaktioner med signatur för att uppmuntra kortinnehavarens beteende.

Samarbeta med en liten bank (om tillämpligt)

• Undersök och identifiera små banker som inte omfattas av Durbin-tilläggets begränsningar. Utvärdera deras kapacitet och se till att de är i linje med din målmarknad och dina strategiska mål.

• Förhandla om interchange-avgifter, hanteringsavgifter och andra villkor som gynnar ditt institut och dina kortinnehavare.

• Om du byter till en ny partnerbank, säkerställ att det blir en smidig övergång för kortinnehavare och företag.

Förbättra kortinnehavarnas belöningsprogram

• Utarbeta ett nivåindelat belöningsprogram med ökande fördelar för högre utgiftsnivåer för att uppmuntra kortinnehavare att använda sina betalkort oftare.

• Erbjud bonusbelöningar eller poäng för specifika utgiftskategorier som vanligtvis ger högre interchange-avgifter som resor, restauranger och underhållning.

• Använd dataanalys för att tillhandahålla riktade erbjudanden och kampanjer baserat på enskilda kortinnehavares konsumtionsvanor.

Utfärda premiumbankkort

• Fastställ det idealiska kundsegmentet för premiumbetalkort baserat på inkomst, konsumtionsvanor och livsstilspreferenser.

• Paketera premiumkortet med värdefulla fördelar som tilltalar målmarknaden, t.ex. reseförsäkring, tillgång till flygplatslounger och conciergetjänster.

• Använd riktade marknadsföringskampanjer för att marknadsföra premiumkortet och dess fördelar till rätt målgrupp.

Dataanalys och portföljhantering

Analysera regelbundet transaktionsdata för att identifiera trender, förstå kortinnehavarnas beteende och identifiera möjligheter att öka förmedlingsintäkterna.

Segmentera din kortinnehavarbas efter utgiftsmönster, demografi och andra relevanta faktorer för att anpassa dina marknadsförings- och belöningsprogram.

Övervaka kontinuerligt portföljens resultat och justera dina strategier för att förbättra förmedlingsintäkterna och öka tillfredsställelsen bland kortinnehavare.

Samarbeta med företag

• Samarbeta med företag för att utveckla gemensamma marknadsföringskampanjer som främjar betalkortsanvändning och gynnar båda parter.

• Ge företag resurser och utbildning om fördelarna med att ta emot betalkort och om hur man kan uppmuntra kunderna att använda dem.

• Etablera en återkopplingsprocess med företag för att samla insikter och ta itu med eventuella problem relaterade till betalkortsacceptans.

Hur man som företag sänker kostnaderna för interchange-avgifter för betalkort

På företagssidan kan lägre förmedlingskostnader leda till lägre driftskostnader. Detta kan bidra till att öka vinsten och förbättra företagets långsiktiga ekonomiska hälsa. Här är en översikt över hur du kan sänka kostnaderna för förmedlingsdebitering.

Förhandla med banker

• Se regelbundet över och omförhandla villkoren med din leverantör av handlartjänster. Du kan ofta justera avgifterna baserat på din transaktionsvolym eller ditt företags ekonomiska situation.

• Om ditt företag har höga transaktionsvolymer kan det vara möjligt att förhandla fram lägre avgifter baserat på din betalningshistorik.

Välj billigare nätverk

• Se till att dina betalterminaler är programmerade att efterfråga PIN-koder. Detta gör att transaktioner kan dirigeras via PIN-debiteringsnätverk, som vanligtvis har lägre avgifter än signaturdebiteringsnätverk.

• Jämför regelbundet avgifter mellan olika nätverk och konfigurera dina system för att dirigera transaktioner via det billigaste tillgängliga alternativet.

Uppmuntra debettransaktioner med PIN

• Uppmuntra kunderna att ange PIN-kod genom att erbjuda mindre rabatter eller belöningar för transaktioner med PIN-kod.

• Använd skyltar vid försäljningsställen för att informera kunderna om fördelarna med att ange PIN-kod som kan vägleda deras val av betalningsmetod.

Använd effektiv betalningsteknik

• Använd aktuella betalterminaler som kan hantera flera betalningsformer och automatiskt dirigera transaktioner till det billigaste nätverket.

• Inför teknik som stöder kontaktlösa och mobila betalningar, som ibland kan ge lägre interchange-avgifter på grund av sina säkerhetsåtgärder.

Övervaka och analysera avgifter

• Gå regelbundet igenom dina transaktionsutdrag och avgifter för att identifiera eventuella avvikelser eller möjligheter att spara.

• Använd analysverktyg för att spåra och analysera de interchange-avgifter du betalar samt för att identifiera mönster och potentiella områden för kostnadsminskningar.

Öka transaktionsvolymen

• Överväg att behandla transaktioner i bulk under vissa tidpunkter på dagen för att eventuellt kvalificera dig för lägre avgifter.

• Öka den totala försäljningen genom marknadsföring och korskampanjer, vilket kan öka korttransaktionsvolymen och ge dig möjlighet att förhandla fram bättre avgifter

Finjustera din kortmix

• Olika korttyper (t.ex. vanliga kort, belöningskort) kan ge olika avgifter. Anpassa om möjligt dina godkännandepolicyer.