Les frais d'interchange pour les cartes de débit sont les frais que paient les banques entre elles pour l’acceptation des transactions par carte. En règle générale, lorsqu’un client utilise une carte de débit pour effectuer un achat, la banque de l’entreprise (la banque acquéreuse) verse des frais d’interchange à la banque du titulaire de la carte (la banque émettrice). Ces frais compensent la banque émettrice pour les risques et les coûts qu’elle encourt dans le cadre du traitement de la transaction.

Avec environ 2,9 milliards de cartes de débit Visa en circulation dans le monde au début de l’année 2023, les frais d'interchange pour les cartes de débit représentent une partie importante du processus de paiement pour les entreprises. Vous trouverez ci-dessous les facteurs susceptibles d’influer sur les frais d'interchange pour les cartes de débit et les mesures que les entreprises et les émetteurs de cartes peuvent prendre pour optimiser ces frais.

Sommaire de cet article

• Facteurs affectant les frais d'interchange pour les cartes de débit
  
• L’amendement Durbin
  
• Moyens d’optimiser les frais d'interchange pour les émetteurs de carte
  
• Moyens de réduire les frais d’interchange pour les entreprises
  

Facteurs affectant les frais d'interchange pour les cartes de débit

Les réseaux de cartes (par ex. Visa, Mastercard) définissent les frais d’interchange, qui varient en fonction de nombreux facteurs, notamment les suivants :

• Type de carte bancaire : Les taux d’interchange sur les cartes de débit varient d’un type de carte à l’autre. Par exemple, les cartes de débit avec récompenses ou les cartes de débit premium peuvent avoir des frais d’interchange plus élevés que les cartes de débit standard.

• Type de transaction : Les modalités de traitement des transactions influent sur les frais d’interchange. Les transactions avec présentation de la carte (lorsque le client glisse ou tape physiquement la carte) s’accompagnent de frais généralement moins élevés que les transactions sans présentation de la carte (commandes en ligne ou par téléphone).

• Code de catégorie de marchand (MCC) : Le type d’entreprise a une incidence sur le taux d’interchange. Certains secteurs, tels que les supermarchés et les services publics, peuvent avoir des frais d’interchange moins élevés en raison d’un risque de fraude plus faible ou de volumes de transactions élevés.

• Taille de la transaction : La taille de la transaction peut également jouer un rôle. Les réseaux de cartes peuvent appliquer des taux d’interchange différents pour des montants de transaction plus ou moins élevés.

• Réseau et émetteur : Les frais d’interchange peuvent varier d’un réseau de cartes à l’autre, voire d’une banque émettrice à l’autre au sein d’un même réseau.

• Type d’autorisation : Les frais d’interchange encourus sur les transactions de débit basées sur un code PIN sont généralement moins élevés que ceux des transactions basées sur la signature.

• Facteurs réglementaires : Les réglementations gouvernementales peuvent avoir une incidence sur les frais d’interchange, en particulier pour les grandes institutions financières.

L’amendement Durbin

Les transactions de débit effectuées aux États-Unis doivent être conformes à l’amendement Durbin, une disposition de la Loi Dodd-Frank de 2010 sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs. Nommé d’après son promoteur, le sénateur Richard Durbin de l’Illinois, l’amendement Durbin plafonne les frais pour les transactions par carte de débit impliquant de grandes banques, définies comme celles dont les actifs sont supérieurs à 10 milliards de dollars.

En vertu de l’amendement Durbin, les grandes banques ne peuvent pas facturer aux entreprises des frais supérieurs à 21 cents plus 0,05 % de la valeur de la transaction pour le traitement des transactions par carte de débit. L’amendement interdit également aux réseaux de cartes de paiement de restreindre le nombre de réseaux sur lesquels les transactions de débit peuvent être traitées. Une carte de débit doit pouvoir être utilisée sur au moins deux réseaux non affiliés, ce qui donne aux entreprises la possibilité de choisir un réseau moins coûteux.

D’autres pays et régions ont des réglementations similaires régissant ces frais. Dans l’Union européenne et au Royaume-Uni, les frais d’interchange pour les cartes de débit sont plafonnés à 0,2 % de la valeur de la transaction. Ces normes garantissent que les coûts moyens des entreprises pour les paiements par carte ne sont pas plus élevés que leurs coûts pour les paiements en espèces.

Moyens d’optimiser les frais d'interchange pour les émetteurs de carte

Les frais d’interchange constituent une source de revenus importante pour les émetteurs de cartes. Voici comment optimiser ces revenus tout en respectant les plafonds imposés.

Encourager les transactions avec présentation de la carte

• Collaborez avec les entreprises pour offrir des réductions ou des promotions exclusives aux titulaires de cartes de débit, car ce sont les entreprises qui acceptent les paiements des personnes qui utilisent vos cartes. Cette approche peut stimuler le passage en magasin et augmenter les transactions avec présentation de la carte.

• Favorisez la commodité et la rapidité des paiements sans contact afin de réduire les frictions et d’encourager l’utilisation au point de vente.

• Associez-vous à des portefeuilles électroniques populaires pour permettre aux titulaires de cartes de débit de les utiliser facilement depuis leur smartphone pour les achats en magasin.

Favoriser les transactions de débit avec signature

• Collaborez avec les entreprises qui acceptent vos cartes pour afficher des messages au point de vente rappelant aux clients de choisir le débit avec signature pour obtenir des récompenses ou des avantages. Ces transactions génèrent généralement des frais plus élevés basés sur un pourcentage.

• Utilisez les e-mails, les textos (SMS) ou les notifications push pour sensibiliser les titulaires de carte aux avantages du débit avec signature et les encourager à choisir cette option dans la mesure du possible.

• Envisagez d’offrir des récompenses ou des points supplémentaires pour les transactions de débit avec signature afin de motiver les titulaires de carte en ce sens.

S’associer à une petite banque (le cas échéant)

• Recherchez et identifiez les petites banques exemptées des plafonds prévus par l’amendement Durbin. Évaluez leurs capacités et assurez-vous qu’elles correspondent à votre marché cible et à vos objectifs stratégiques.

• Négociez les taux d’interchange, les frais de traitement et d’autres conditions qui profitent à votre institution et aux titulaires de carte.

• Si vous changez de banque partenaire, assurez une transition en douceur pour les titulaires de carte et les entreprises.

Améliorer les programmes de récompenses des titulaires de carte

• Concevez un programme de récompenses à plusieurs niveaux avec des avantages croissants pour les niveaux de dépenses plus élevés afin d’encourager les titulaires de carte à utiliser leur carte de débit plus fréquemment.

• Offrez des récompenses ou des points en prime pour des catégories de dépenses spécifiques qui génèrent généralement des frais d’interchange plus élevés, comme les voyages, les restaurants et les divertissements.

• Utilisez l’analyse des données pour proposer des offres et des promotions ciblées en fonction des habitudes de consommation de chaque titulaire de carte.

Émettre des cartes de débit premium

• Déterminez le segment de clientèle idéal pour les cartes de débit haut de gamme en fonction du revenu, des habitudes de consommation et des préférences en matière de style de vie.

• Associez la carte premium à l’offre d’avantages intéressants pour le marché cible, tels que l’assurance voyage, l’accès aux salons d’aéroport et les services de conciergerie.

• Utilisez des campagnes de marketing ciblées pour promouvoir la carte premium et ses avantages auprès du public visé.

Analyse de données et gestion de portefeuille

Analysez régulièrement les données des transactions afin d’identifier les tendances, comprendre le comportement des titulaires de cartes et découvrir des opportunités d’augmentation des revenus d’interchange.

Segmentez votre base de titulaires de carte en fonction des habitudes de dépenses, des données démographiques et d’autres facteurs pertinents pour personnaliser votre marketing et vos programmes de récompense.

Surveillez continuellement les performances de votre portefeuille et ajustez vos tactiques pour améliorer les revenus d’interchange et la satisfaction des titulaires de cartes.

Collaborer avec les entreprises

• Collaborez avec des entreprises pour élaborer des campagnes de marketing conjointes qui favorisent l’utilisation des cartes de débit et profitent aux deux parties.

• Fournissez aux entreprises des ressources et une formation sur les avantages d’accepter les cartes de débit et sur la façon d’encourager l’adoption par les clients.

• Établissez une boucle de rétroaction avec les entreprises afin de recueillir des informations et de répondre à toute préoccupation liée à l’acceptation des cartes de débit.

Moyens de réduire les frais d’interchange pour les entreprises

Du côté des entreprises, une réduction des frais d’interchange peut se traduire par une baisse des coûts d’exploitation. Elle peut contribuer à augmenter les bénéfices et à améliorer la santé financière à long terme de l’entreprise. Voici un aperçu des moyens de réduire les frais d’interchange sur les cartes de débit.

Négocier avec les banques

• Examinez et renégociez régulièrement les conditions avec votre fournisseur de services marchand. Vous pouvez souvent ajuster les tarifs en fonction de votre volume de transactions ou de la santé financière de votre entreprise.

• Si votre entreprise enregistre un volume de transactions élevé, il peut être possible de négocier des tarifs plus bas en fonction de votre historique de traitement.

Choisir des réseaux moins chers

• Assurez-vous que vos terminaux de paiement sont programmés pour demander des PIN. Cela permet d’acheminer les transactions sur les réseaux de débit avec PIN, dont les frais sont généralement inférieurs à ceux des réseaux de débit avec signature.

• Comparez régulièrement les frais entre les différents réseaux et configurez vos systèmes pour que les transactions soient orientées vers l’option la moins coûteuse.

Encourager les transactions de débit avec code PIN

• Encouragez les clients à utiliser la saisie par code PIN en offrant de petites réductions ou des récompenses pour les transactions par code PIN.

• Utilisez des affiches aux points de vente pour informer les clients des avantages de la saisie du code PIN afin de guider leur choix de moyen de paiement.

Adopter une technologie de paiement efficace

• Utilisez des terminaux de paiement modernes, capables de gérer plusieurs moyens de paiement et d’acheminer automatiquement les transactions vers le réseau le moins cher.

• Mettez en œuvre une technologie qui prend en charge les paiements sans contact et les paiements mobiles, qui peuvent parfois donner droit à des taux d’interchange moins élevés en raison de leurs mesures de sécurité.

Suivre et analyser les frais

• Examinez régulièrement vos relevés de transactions et vos frais pour identifier les écarts ou les possibilités d’économies.

• Utilisez des outils d’analyse pour suivre et analyser les frais d’interchange que vous payez et pour identifier les tendances et les domaines potentiels de réduction des coûts.

Augmenter le volume de transactions

• Envisagez de traiter les transactions en masse à certains moments de la journée pour bénéficier de frais moins élevés.

• Stimulez les ventes globales grâce au marketing et aux promotions croisées, ce qui peut augmenter le volume des transactions par carte et fournir un levier pour négocier de meilleurs taux.

Affinez la gamme de cartes proposées

• Les différents types de cartes (par ex., cartes de base, cartes avec récompenses) peuvent entraîner des frais différents. Personnalisez vos politiques d’acceptation, si possible.