借记交换是银行之间为接受基于卡的交易而支付的费用。通常，当客户使用借记卡购物时，企业的银行（收单行）会向持卡人的银行（发卡行）支付交换费。该费用可补偿发卡行在处理交易时产生的风险和成本。

截至 2023 年初，全球约有 29 亿张 Visa 借记卡 在流通，借记卡交换是企业支付流程的重要组成部分。下面，我们将介绍哪些因素会影响借记卡交换，以及企业和发卡机构可以采取哪些措施来优化此费用。

目录

• 哪些因素会影响借记交换？
  
• 什么是杜尔宾修正案？
  
• 作为发卡机构如何优化借记交换
  
• 作为一家企业，如何降低借记交换成本
  

哪些因素会影响借记交换？

卡组织（例如，Visa、Mastercard）会设置交换费，该费用取决于许多因素，包括：

• 卡类型：不同类型的借记卡具有不同的交换费率。例如，奖励借记卡或高级借记卡的交换费可能高于基本借记卡。

• 交易类型：交易的处理方式会影响交换费。有卡交易（客户实际刷卡或触碰卡）的费用通常低于无卡交易（在线或电话订单）。

• 商户类别代码 (MCC)：企业类型会影响交换费率。某些行业（如超市和公用事业）可能因感知到的欺诈风险较低或交易量较高而具有较低的交换费用。

• 交易规模：交易规模也起着一定作用。卡组织可能会针对较小或较大的交易金额设定不同的交换费率。

• 网络和发卡行：不同的卡组织，乃至同一组织内的不同发卡行，其交换费也可能不同。

• 授权类型：与基于签名的交易相比，基于 PIN 的借记交易通常具有较低的交换费。

• 监管因素：政府法规可能会影响交换费，尤其是对于大型金融机构而言。

什么是《杜尔宾修正案》？

在美国发生的借记交易必须遵守《杜尔宾修正案》，这是 2010 年《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》 的一项条款。《杜尔宾修正案》 以其发起人伊利诺伊州参议员 Richard Durbin 的名字命名，对涉及大型银行的借记卡交易费用设置了上限，这些银行被定义为资产超过 100 亿美元的银行。

根据《杜尔宾修正案》，大型银行在处理借记卡交易时不得收取高于 21 美分加交易价值 0.05% 的企业费用。该修正案还禁止支付卡组织限制可处理借记交易的组织数量。借记卡必须至少可在两个非附属组织中使用，这使企业能够选择成本较低的组织。

其他国家和地区对这些收费也有类似的规定。在欧盟和英国，借记交换费的上限为交易价值的 0.2%。这些标准可确保企业的银行卡支付平均成本不高于现金支付成本。

作为发卡机构如何优化借记交换

交换费是发卡机构 的一大收入来源。下面介绍如何在遵守法定上限的同时最大化这一收入。

鼓励有卡交易

• 与企业合作，为借记卡持卡人提供专享折扣或促销活动，因为企业是接受用户使用您的卡支付的费用的一方。这可以提高店内客流量并增加持卡交易量。

• 推广感应式支付（例如，轻触即付）的便利性和快捷性，以减少摩擦并鼓励在销售点使用。

• 与流行的数字钱包 合作，使持卡人可以轻松地使用智能手机上的借记卡进行店内购物。

推广签名借记交易

• 与接受您的银行卡的企业合作，在销售点展示标牌，提醒客户选择签名借记来获得奖励或福利。这些交易通常会产生更高的基于百分比的费用。

• 使用电子邮件、短信 (SMS) 或推送通知向持卡人宣传签名借记的优势，并鼓励他们尽可能选择此选项。

• 考虑为签名借记交易提供额外的奖励或积分，以激励持卡人的行为。

与小型银行合作（如适用）

• 研究并确定不受《杜尔宾修正案》上限限制的小型银行。评估他们的能力，并确保他们与您的目标市场和战略目标保持一致。

• 协商交换费率、手续费和其他有利于您的机构和持卡人的条款。

• 如果您要改用新的合作银行，请确保持卡人和企业顺利过渡。

完善持卡人奖励计划

• 设计一个分层奖励计划，为更高的消费水平提供越来越多的好处，以鼓励持卡人更频繁地使用借记卡。

• 为通常赚取较高交换费的特定消费类别（如旅行、餐饮和娱乐）提供奖励或积分。

• 使用数据分析，根据个人持卡人的消费习惯提供有针对性的优惠和促销活动。

发行高级借记卡

• 根据收入、消费习惯和生活方式偏好确定高级借记卡的理想客户群。

• 在高级卡中加入吸引目标市场的有价值的福利，如旅行保险、机场贵宾室使用权和礼宾服务。

• 使用有针对性的营销活动，向合适的受众推广高级卡及其好处。

数据分析和投资组合管理

定期分析交易数据，以识别趋势，了解持卡人行为，并发现增加交换收入的机会。

根据消费模式、受众特征数据和其他相关因素细分您的持卡人群，以定制您的营销和奖励计划。

持续监控您的投资组合表现并调整您的策略，以提高交换收入和持卡人满意度。

与企业合作

• 与企业合作开展联合营销活动，推动借记卡的使用并使双方受益。

• 为企业提供有关接受借记卡 的好处以及如何鼓励客户采用的资源和培训。

• 与企业建立反馈循环，以收集见解并解决与借记卡接受相关的任何问题。

如何作为企业降低借记交换成本

在企业一方，较低的交换成本可以转化为更低的运营成本。这有助于增加利润并改善公司的长期财务状况。下面概述了如何降低借记交换成本。

与银行洽谈

• 定期与您的商家服务提供商 一起审核和重新协商条款。您通常可以根据交易量或企业的财务状况调整费率。

• 如果您的企业交易量很大，则可以根据处理历史记录协商较低的费率。

选择更实惠的网络

• 确保您的支付终端被编程为要求提供 PIN。这样可以通过 PIN 借记网络路由交易，而 PIN 借记网络的费用通常低于签名借记网络。

• 定期比较不同网络的费用，并配置您的系统以通过最实惠的可用选项路由交易。

鼓励 PIN 借记交易

• 通过为 PIN 交易提供小额折扣或奖励，鼓励客户使用 PIN 输入。

• 在销售点使用标牌告知客户使用 PIN 输入的好处，以指导他们选择支付方式。

采用高效的支付技术

• 使用可处理多种支付方式的最新支付终端，并自动将交易路由至最实惠的网络。

• 实施支持感应式支付和移动支付 的技术，由于其安全措施，这些技术有时可享受较低的交换费率。

监控和分析费用

• 定期审查您的交易报表和费用，以识别任何差异或节省机会。

• 使用分析工具跟踪和分析您支付的交换费，并确定可降低成本的模式和潜在领域。

增加交易量

• 考虑在一天中的某些时间批量处理交易，或许有资格享受较低的费用。

• 通过营销和交叉促销提高整体销售额，从而增加银行卡交易量，为协商更优惠的费率提供筹码。

优化银行卡组合

• 不同的卡类型（例如，基本卡、奖励卡）可能会产生不同的费用。如果可行，请自定义您的接受策略。