Een uitgifte-product lanceren en creditcards uitgeven

Met een uitgifte-product kunnen bedrijven hun eigen kaartproducten (bijv. debitcards en creditcards) maken en uitrollen die passen bij hun merk en voldoen aan de behoeften van hun klanten. Bedrijven die hun eigen betaalkaarten uitgeven, kunnen een nieuwe inkomstenstroom creëren en unieke functies toevoegen, zoals beloningsprogramma's op maat en bestedingslimieten, voor een betere gebruikerservaring en merkintegratie. Het uitgifte-product is ook een krachtig hulpmiddel voor bedrijven die de klantbetrokkenheid en betalingsopties willen verbeteren zonder afhankelijk te zijn van traditionele banken.

De vraag naar kaartuitgiftediensten neemt toe en de wereldwijde markt voor kaartuitgifteplatforms zal naar verwachting groeien van $ 1,2 miljard aan transactiewaarde in 2024 tot $ 2,8 miljard in 2029. Hieronder leggen we uit wat bedrijven moeten weten over het lanceren van hun eigen uitgifte-producten, zoals welke soorten producten er beschikbaar zijn, hoe deze doorgaans door verschillende soorten bedrijven worden gebruikt en wat de voordelen en uitdagingen zijn.

Wat staat er in dit artikel?

Belangrijke spelers die betrokken zijn bij kaartprogramma's
Soorten uitgifteproducten
Typen bedrijven die uitgifte-producten lanceren
Voordelen van het lanceren van een uitgevend product
Uitdagingen bij het lanceren van een uitgevend product
Hoe lanceer je een uitgifte-product?

Belangrijke spelers betrokken bij kaartprogramma's

Dit zijn de belangrijkste spelers die betrokken zijn bij betaalkaartprogramma's.

Uitgevers

De uitgever is de financiële instelling die de betaalkaart verstrekt. Ze is verantwoordelijk voor het verstrekken van krediet voor creditcards, het verwerken van stortingen voor debetkaarten en het vaststellen van algemene voorwaarden, waaronder vergoedingen, rentetarieven en kredietlimieten. Het is ook verantwoordelijk voor het waarborgen van de naleving van de regelgeving, het goedkeuren van transacties, het beheren van klantaccounts en het afhandelen van het acceptatieproces. Voorbeelden hiervan zijn grote banken zoals Chase of Bank of America, maar ook fintechs met kaartdiensten.

Kopers

Kopers zijn financiële instellingen die namens bedrijven transacties via creditcard en debitcard verwerken. Ze worden ook wel merchant acquirers of acquiring banks genoemd. Kopers faciliteren de acceptatie van betaalkaarten, autoriseren transacties, vereffenen transactiebedragen en zorgen ervoor dat bedrijven betalingen ontvangen voor kaartaankopen. Voorbeelden hiervan zijn bedrijven als Worldpay of First Data.

Betaalnetwerken

Betaalnetwerken elektronische betalingen te vergemakkelijken door issuers en acquirers met elkaar in contact te brengen en betalingstransacties goed te keuren en af te wikkelen. Ze zijn verantwoordelijk voor het vaststellen van interbancaire kosten, het opstellen van regels en normen voor transactieverwerking en het garanderen van veilige, efficiënte betalingsactiviteiten binnen het hele netwerk. Voorbeelden hiervan zijn kaartnetwerken zoals Visa, Mastercard, American Express en Discover, evenals elektronische systemen voor het overmaken van geld.

Betalingsverwerkers

Betalingsverwerkers de technische aspecten van het accepteren en verwerken van kaarttransacties voor bedrijven beheren. Ze leggen kaarttransactiegegevens vast en verzenden deze van bedrijven naar acquirers en betalingsnetwerken voor autorisatie en vereffening. Voorbeelden hiervan zijn bedrijven als Stripe, dat betalingen verwerkt en verschillende aspecten van transactiebeheer afhandelt.

Soorten uitgifteproducten

Als je bedrijf uitgifte-producten op de markt wil brengen, is het belangrijk om te overwegen welk type betaalkaart het beste aansluit bij de behoeften van je klanten. Hier zijn enkele van de verschillende soorten uitgifteproducten die ze kunnen overwegen.

Creditcards

Met creditcards kunnen kaarthouders lenen tot een vooraf ingestelde kredietlimiet, van maand tot maand een saldo hebben en minimale betalingen doen terwijl ze rente over het saldo betalen.

Soorten

Beloningskaarten: Deze bieden punten, mijlen of cashback bij aankopen.
Reiskaarten: Deze zijn gericht op frequente reizigers en bieden vaak reisgerelateerde voordelen.
Cashback-kaarten: Deze bieden een percentage van de cashback op uitgaven.
Saldo-overdrachtskaarten: Deze hebben een laag of 0% inleidend jaarlijks kostenpercentage (JKP) voor saldo-overdrachten.
Beveiligde kaarten: Deze kaarten zijn ontworpen voor mensen met een beperkte kredietgeschiedenis en vereisen een borg.
Winkelkaarten: Deze bieden kortingen of beloningen bij een specifieke winkelier.

Debetkaarten

Met debetkaarten kunnen klanten direct uitgaven doen vanuit het saldo van hun gekoppelde betaalrekening.

Soorten

Traditionele debetkaarten: Dit zijn basiskaarten met standaardfuncties.
Voorafbetaalde debetkaarten: Gebruikers kunnen deze kaarten laden met een bepaald geldbedrag en ze gebruiken als gewone betaalpassen.
Virtuele debetkaarten: Dit zijn digitale kaarten die worden gebruikt voor online aankopen.

Voorafbetaalde kaarten

Voorafbetaalde kaarten werken als debetkaarten, maar zijn vooraf geladen met geld in plaats van gekoppeld aan een bankrekening.

Soorten

Cadeaubonnen: Gebruikers kunnen deze kaarten laden met een bepaald bedrag en ze aan anderen schenken.
Payroll-kaarten: Werkgevers gebruiken deze kaarten om werknemers te betalen, vooral degenen zonder bankrekening.
Reiskaarten: Deze zijn vooraf geladen met vreemde valuta. Kaarthouders gebruiken ze meestal voor reiskosten.
Herlaadbare kaarten voor algemeen gebruik: Gebruikers kunnen deze kaarten opwaarderen met geld en het voor meerdere doeleinden gebruiken.

Betaalkaarten

Betaalkaarten hebben geen vooraf ingestelde bestedingslimiet, maar gebruikers moeten het saldo elke maand volledig betalen.

Soorten

Zakelijke betaalkaarten: Deze kaarten zijn ontworpen met het oog op zakelijke uitgaven en bieden vaak extra voordelen.
Premium betaalkaarten: Deze hebben exclusieve voordelen en extraatjes en hogere jaarlijkse vergoedingen.

Virtuele kaarten

Virtuele kaarten zijn digitale kaarten die alleen voor online of mobiele betalingen worden gebruikt.

Soorten

Virtuele kaarten voor eenmalig gebruik: Gebruikers genereren deze kaarten voor een enkele transactie, waardoor ze veiliger zijn.
Virtuele kaarten voor abonnementsbeheer: Deze helpen terugkerende betalingen te beheren en maken het eenvoudiger om abonnementen op te zeggen.
Virtuele betaalkaarten voor onkosten van werknemers: Werknemers ontvangen deze kaarten voor zakelijke uitgaven, waardoor het voor het bedrijf gemakkelijker wordt om hun uitgaven bij te houden.

Bedrijfstypen die uitgifte-producten aanbieden

Verschillende bedrijven lanceren doorgaans uitgifteproducten. Hier is een nadere blik op enkele.

Traditionele financiële instellingen

Banken: Retailbanken, commerciële banken en kredietverenigingen zijn de meest voorkomende uitgevers van creditcards en betaalpassen. Ze beschikken over de infrastructuur, het klantenbestand en de ervaring met wettelijke compliance die nodig zijn om betaalkaartprogramma's te beheren.
Creditcardmaatschappijen: Bedrijven als American Express en Discover zijn gespecialiseerd in het uitgeven van creditcards. Ze bieden een verscheidenheid aan kaartproducten voor klanten en bedrijven.

Fintechs

Neobanken: Banken die alleen digitaal zijn, bieden bankdiensten aan, waaronder debet- en prepaidkaarten. Ze zijn vaak gericht op specifieke demografische groepen of hebben innovatieve functies.
Betalingsbedrijven: Sommige betaalbedrijven zoals Stripe geven virtuele of fysieke kaarten uit voor online aankopen en aankopen in winkels.
Uitleenplatforms: Sommige peer-to-peer leenplatforms of online kredietverstrekkers geven kredietlijnen of creditcards uit.
Aanbieders van 'koop nu, betaal later': Sommige 'koop nu, betaal later'-bedrijven bieden opties voor betaling in termijnen met virtuele of fysieke betaalkaarten.

Retailers en merken

Detailhandelaren: Tal van grote winkelketens geven creditcards van het winkelmerk uit met exclusieve voordelen om de klantenbinding te stimuleren.
Merken: Bedrijven met een sterke merkherkenning kunnen samenwerken met uitgevers van co-branded creditcards.

Andere ondernemingen

Luchtvaartmaatschappijen en reisorganisaties: Sommige luchtvaartmaatschappijen en reisorganisaties hebben co-branded creditcards met reisbeloningen en voordelen voor frequente reizigers.
Technologiebedrijven: Verschillende technologiebedrijven geven ook virtuele of fysieke kaarten uit voor specifieke gebruiksscenario's, zoals uitgavenbeheer en abonnementsdiensten.
Platforms voor de gig-economie: Sommige platforms voor flexwerkers bieden prepaidkaarten of debitcards aan om eenvoudiger betalingen te kunnen doen en kosten te kunnen beheren.

Voordelen van het lanceren van een uitgifte-product

Het lanceren van een uitgevend product kan tal van voordelen opleveren. Hieronder zetten we een aantal mogelijke voordelen op een rijtje.

Betere connecties met klanten

Top-of-wallet aanwezigheid: Door hun eigen betaalkaarten uit te geven, kunnen bedrijven bij elke aankoop hun merk centraal stellen in het achterhoofd van klanten. Deze consistente zichtbaarheid kan diepere klantrelaties bevorderen en herhalingsaankopen aanmoedigen.
Datagedreven inzichten: Met behulp van transactiegegevens van hun uitgegeven betaalkaarten kunnen bedrijven beter inzicht krijgen in het gedrag, de voorkeuren en de bestedingspatronen van klanten. Deze analyses kunnen worden gebruikt als basis voor marketinginspanningen en gepersonaliseerde aanbiedingen en kunnen de klanttevredenheid verhogen.

Nieuwe inkomstenstromen en lagere kosten

Interbancaire vergoedingen: Bedrijven verdienen een percentage van de transactiewaarde als interbancaire kosten voor elke keer dat klanten hun betaalkaarten gebruiken. Dit kan een aanzienlijke bron van inkomsten zijn, vooral naarmate het aantal kaarthouders groeit.
Rentebaten: Het uitgeven van creditcards kan bedrijven rente-inkomsten opleveren over uitstaande saldi.
Lagere verwerkingskosten: Bedrijven kunnen mogelijk betere verwerkingstarieven en tariefstructuren bedingen door hun eigen kaarten uit te geven. Dit kan op termijn tot grote besparingen leiden.

Meer flexibiliteit en controle

Product aanpassing: Bedrijven hebben de volledige controle over het ontwerp, de functies en de voordelen van hun betaalkaartprogramma's. Ze kunnen producten maken die perfect aansluiten bij hun merken en doelgroepen.
Klantervaring: Bedrijven kunnen het volledige klantkaarttraject definiëren, van aanvraag tot onboarding en doorlopende ondersteuning.
Verbetermogelijkheden: Bedrijven kunnen experimenteren met technologieën en functies zoals contactloze betalingen, digitale wallets en realtime beloningen.

Concurrentievoordeel

Differentiatie: Een uniek, aantrekkelijk kaartprogramma kan bedrijven helpen zich te onderscheiden van concurrenten. Dit kan nieuwe klanten aantrekken die de specifieke voordelen en beloningen van het programma waarderen.
Uitbreiding van de markt: Bedrijven kunnen hun betaalkaartprogramma's zo ontwerpen dat deze voldoen aan specifieke behoeften en voorkeuren van klanten en zo nieuwe markten of demografische groepen bereiken.

Strategische partnerschappen en ontwikkeling van ecosystemen

Co-branding mogelijkheden: Bedrijven kunnen samenwerken met een ander merk of bedrijf om co-branded betaalkaarten te maken die voor beide partijen voordelig zijn, zodat ze kunnen uitbreiden naar nieuwe klantsegmenten.
Diensten met toegevoegde waarde: Bedrijven kunnen hun betaalkaartprogramma's integreren met andere producten of diensten om de klantwaarde te verhogen en de betrokkenheid te vergroten.

Uitdagingen bij het op de markt brengen van een uitgifte-product

Het op de markt brengen van een uitgifte-product brengt enkele uitdagingen met zich mee. Hier zijn enkele mogelijke obstakels.

Integratie van betalingsnetwerken: Bedrijven moeten hun producten integreren met gevestigde betaalnetwerken zoals Visa, Mastercard en American Express. Ze moeten zich houden aan strikte technische normen, strenge testfasen ondergaan en mogelijk door tijdrovende, dure certificeringsprocessen navigeren.
Fraudebescherming op maat: Om een kaartprogramma te lanceren, moet het bedrijf investeren in fraudepreventie systemen die aansluiten bij het specifieke type betaalkaartprogramma en het risicoprofiel. Een bedrijfskaart kan bijvoorbeeld andere controles en monitoring vereisen dan een debitcard van een klant.
Kredietrisico in nieuwe markten: Bedrijven die zich richten op achtergestelde bevolkingsgroepen of bevolkingsgroepen zonder veel traditionele kredietgeschiedenis, moeten alternatieve scoremodellen ontwikkelen op basis van andere gegevenspunten. Hiervoor zijn geavanceerde analysemogelijkheden nodig, die vaak lastig te bouwen en te onderhouden zijn.
Wettelijke goedkeuring: Om succesvol te zijn, moeten bedrijven voortdurend gelijke tred houden met veranderende regelgeving in meerdere rechtsgebieden. Zij moeten zich aanpassen naarmate de wetgeving inzake consumentenbescherming, gegevensbescherming en grensoverschrijdende transacties verschuift en verandert.
Infrastructuur voor klantenondersteuning: Het bieden van consistente, betrouwbare klantenondersteuning is absoluut noodzakelijk omdat een toenemend kaartgebruik kan leiden tot grotere volumes vragen en transacties. Bedrijven moeten een infrastructuur ontwikkelen die kan worden uitgebreid met behoud van hoge servicenormen.
Gebruikerservaring: Bedrijven moeten een kaartproduct ontwerpen dat voldoet aan zowel wettelijke als beveiligingsnormen en een superieure gebruikerservaring biedt. Ze moeten een evenwicht vinden tussen het integreren van functies zoals mobiele integratie, realtime meldingen en laadopties en het garanderen van eenvoud en gebruiksgemak.
Kostenbeheersing: Bij elk kaartproduct moeten bedrijven een evenwicht vinden tussen kostenbeheersing en het behoud van winstgevendheid en het bieden van concurrerende prijzen en voordelen aan klanten. Ze moeten beslissen hoeveel ze willen investeren in technologie, beveiliging en klantenwerving, terwijl ze het product financieel levensvatbaar houden.
Branding relaties: Als het kaartproduct deel uitmaakt van een gezamenlijk branding initiatief, moet het aansluiten bij de identiteit en verwachtingen van beide merken. Ze moeten onderhandelen over aanvaardbare voorwaarden, marketingcampagnes synchroniseren en consistente branding gebruiken.
Technologisch onderhoud: Bedrijven moeten het product technologisch up-to-date houden en beveiligen tegen de nieuwste bedreigingen, terwijl ze blijven innoveren. Dit vereist voortdurende inspanningen en investeringen.
Wereldwijde transacties: Bedrijven die transacties in verschillende valuta's beheren en met verschillende regelgeving moeten aan vereisten voldoen, transparant opereren en concurrerende tarieven aanbieden aan klanten.