Las transferencias ACH son un método de procesamiento de pagos muy utilizado que mueve fondos entre cuentas bancarias. Según Nacha, en 2024 la red ACH procesó 33.560 millones de pagos. Tanto las empresas como los clientes suelen optar por la fiabilidad y trazabilidad de las transacciones con adeudo ACH, un tipo de transferencia ACH.

En esta guía, explicaremos cómo funcionan los pagos con adeudo ACH y cómo varía el adeudo directo en las diferentes regiones del mundo.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un adeudo ACH?
  
• ¿Cómo funcionan los adeudos ACH?
  
• ¿Dónde se usan los adeudos ACH?
  
• ¿Quiénes utilizan adeudos ACH?
  
• ¿Qué ventajas aporta a las empresas aceptar adeudos ACH?
  
• Costes y comisiones de los adeudos ACH
  
• Medidas de seguridad de los adeudos ACH
  
• Requisitos para que las empresas acepten adeudos ACH
  
• Alternativas a los pagos por adeudo ACH
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Cómo funcionan los adeudos ACH?

Los adeudos ACH se diferencian de otros métodos de pago en su proceso y velocidad. Cuando una empresa o persona inicia una transacción por adeudo ACH, la parte solicitante debe obtener primero la autorización del titular de la cuenta para retirar fondos de su cuenta. Esto se puede hacer mediante un contrato firmado, una conversación telefónica grabada o un formulario de acuerdo en línea. Una vez autorizada, la transacción se procesa y normalmente tarda unos pocos días hábiles en completarse, lo que garantiza que se realicen los controles y verificaciones necesarios para asegurar la operación.

1. Se inicia transacción y se envía pago

Cuando un cliente o una empresa inicia una transacción mediante adeudo ACH, el proceso comienza con una solicitud de autorización para aplicar el adeudo a su cuenta bancaria, que puede tramitarse mediante un formulario en línea, una conversión telefónica grabada o un formulario impreso firmado. Seguidamente, la entidad que inicia el proceso, y que se suele denominar «originadora», envía la información del pago a su banco, denominado «Entidad financiera depositaria originadora» (ODFI).

2. La transacción se agrupa por lotes y se enruta a través de la red ACH

La ODFI agrupa varias solicitudes ACH y las remite por lotes, con una cadencia y horario predeterminados (pero siempre dentro del mismo día) a los operadores ACH, que pueden ser la Reserva Federal o la Clearing House. A su vez, estos operadores de ACH clasifican las transacciones y las dirigen por la ruta correspondiente a las «Entidades financieras depositarias receptoras» (RDFI), donde tienen sus cuentas las personas receptoras.

3. La seguridad de los datos te protege

Las transacciones de ACH deben cumplir los rigurosos estándares sobre seguridad de datos que imponen Nacha y la Oficina de control de activos extranjeros (OFAC, por sus siglas en inglés). Entre otros detalles, se requiere que los datos permanezcan cifrados, tanto en tránsito como en reposo, que se apliquen protocolos de gestión de riesgo y se respeten los reglamentos de protección de los consumidores. Además, el sistema ACH protege también los datos mediante el empleo de autenticación multifactor, auditorías de seguridad rutinarias y unos controles de acceso muy estrictos durante toda la transacción.

4. Cobrar fondos y gestionar devoluciones

Una vez enrutada la transacción, lo habitual es que los adeudos ACH se cobren al siguiente día hábil. La RDFI verifica los datos de la cuenta y aplica el cobro o adeudo a la cuenta de la persona usuaria, según el tipo de transacción. Si los fondos disponibles no fuesen suficientes o si los datos de la cuenta fuesen incorrectos, la RDFI puede devolver la transacción a la ODFI. Este proceso puede tardar varios días.

¿Dónde se usan los adeudos ACH?

La red ACH se utiliza principalmente en Estados Unidos, con aplicaciones diversas para transacciones de clientes y empresas. Un informe de Nacha mostró que la red ACH procesó más de 8,6 mil millones de depósitos directos y 1,24 mil millones de pagos en el mismo día en 2024.

Estados Unidos depende de los pagos ACH para transacciones gubernamentales, nóminas y transacciones entre empresas y entre personas. En 2024, el 60 % de las empresas estadounidenses utilizó ACH al día siguiente y el 56 % utilizó ACH el mismo día, lo que representa un aumento del 12 % y 11 %, respectivamente, con respecto al año anterior.

En todo el mundo se emplean sistemas similares para transferir fondos electrónicos, a menudo con diferentes nombres y marcos operacionales:

• Países de la zona euro: la SEPA, o zona única de pagos en euros, utiliza un formato parecido al de ACH para efectuar transferencias en euros entre los países miembros. Gracias a la SEPA, los pagos internacionales en euros son tan sencillos como los pagos nacionales. Esto ha provocado su adopción generalizada en toda Europa.

• *Canadá: * en Canadá opera la Asociación de pagos canadiense (Canadian Payments Association, también conocida como Payments Canada), que gestiona los pagos electrónicos en ese país bajo la denominación de adeudo directo. Este apartado incluye pagos de naturaleza similar a los adeudos ACH.

• Reino Unido: el Sistema de pagos Bacs (Bacs Payment Schemes Limited) es la versión británica de ACH. El adeudo directo Bacs es un método muy popular entre clientes británicos para satisfacer pagos de facturas periódicas.

• Australia: el Sistema de liquidación electrónica por lotes o Bulk Electronic Clearing System (BECS) es el equivalente australiano de la red BECS y gestiona adeudos directos e ingresos en cuentas bancarias australianas.

¿Quiénes utilizan adeudos ACH?

Existe un abanico muy extenso y variado de empresas y segmentos de clientes que recurren a las transacciones mediante adeudo ACH con frecuencia. Por su fiabilidad y su rentabilidad, la red ACH habilita servicios de pago muy atractivos para un amplio espectro de usuarios.

Uso empresarial de los adeudos ACH

• Pequeñas y medianas empresas (pymes)
  Muchas pymes optan por las transacciones por débito ACH para pagos a proveedores, nóminas y remesas de impuestos. Esta elección se debe a la facilidad de configurar pagos recurrentes y al bajo costo por transacción, especialmente en comparación con las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito.

• Grandes empresas
  Las corporaciones de grandes dimensiones suelen elegir las transacciones ACH para realizar cobros y desembolsos. Así aprovechan que los adeudos ACH son eficientes y predecibles para gestionar el flujo de caja, automatizar las cuentas por pagar y los procesos de cuentas por cobrar, sin olvidar que también reducen los gastos administrativos.

• Organizaciones sin ánimo de lucro
  Las entidades sin ánimo de lucro suelen emplear adeudos ACH para cobrar donaciones y cuotas de los miembros, y la comodidad de los pagos periódicos aumenta las tasas de retención de donantes y proporciona una corriente constante de ingresos.

• Entidades públicas
  Las entidades gubernamentales y los entes públicos nacionales, regionales y locales emplean adeudos ACH para gestionar distintos pagos, como los ligados al cobro de impuestos y los desembolsos de prestaciones. La red ACH posee unos estándares de seguridad muy elevados y una gran capacidad para gestionar transacciones a gran escala: dos rasgos que la hacen ideal para las operaciones financieras del sector público.

• Proveedores de servicios de atención médica y sanitaria
  Las entidades y organizaciones que se dedican a la salud procesan pagos de pacientes, reclamaciones de seguros y pagos a proveedores mediante la red ACH. Este método de pago encaja bien en sus necesidades por su capacidad para tramitar un gran volumen de transacciones y porque ofrece funciones de seguimiento de los pagos y simplifica la conciliación.

Uso de adeudos ACH por parte de clientes

• Personas asalariadas
  Muchas personas empleadas por cuenta ajena reciben sus salarios mediante depósitos directos ACH.

• Trabajadores independientes y esporádicos
  Las personas que trabajan por cuenta propia o por contrato pueden utilizar el adeudo ACH para pagar facturas y gastos de la empresa debido al procesamiento sencillo y a la reducción de las comisiones.

• Compras por Internet
  Los clientes que prefieran no utilizar tarjetas de crédito para las compras por Internet pueden elegir el adeudo ACH como método de pago directo desde la cuenta bancaria, lo que puede proporcionar un mayor control sobre los gastos.

• Propietarios de viviendas e inquilinos
  Es bastante frecuente que aquellas personas que tiene hipotecas o contratos de alquiler a su nombre efectúen adeudos ACH para satisfacer las cuotas mensuales. Así se aseguran de que no se saltarán ningún pago y hasta podrán mejorar su calificación crediticia personal.

• Pensionistas
  Las personas jubiladas pueden decidirse a que sus pensiones o prestaciones del seguro social sean reintegradas directamente mediante adeudo ACH. De este modo, podrán disponer de esos fondos sin demoras.

• Padres y estudiantes
  Los adeudos ACH sirven para satisfacer pagos de matrículas, así que ayudan a gestionar las finanzas de cualquier estudiante y permiten llevar un seguimiento de los gastos en educación a largo plazo.

• Inversores
  Hay inversores particulares que emplean los adeudos ACH para transferir fondos a cuentas de corretaje y así capitalizan la oportunidad de invertir sin incurrir en comisiones muy elevadas debidas a las transferencias.

El valor de las transacciones de depósito directo ACH aumentó casi un 7 % entre 2022 y 2024, revelando así que las transacciones mediante adeudo ACH tienen cada vez más adeptos en distintos sectores de actividad empresarial y diferentes grupos de clientes. En la actualidad se están desarrollando nuevas tecnologías de pago digitales y en ese panorama, la red ACH continúa firme en su propósito: servir de apoyo a un amplio abanico de transacciones financieras.

¿Qué ventajas aporta a las empresas aceptar adeudos ACH?

El adeudo ACH ofrece a las empresas ahorros de costes y un sistema de pago más fiable gracias a los siguientes beneficios:

Comisiones por transacción más bajas

Por lo general, las transacciones con débito ACH son menos costosas que las transacciones con tarjeta de crédito o transferencia electrónica, lo que puede traducirse en ahorros sustanciales para las empresas, en particular las que tienen un gran volumen de transacciones.

Eficiencia para los pagos recurrentes

Las empresas que tienen modelos de suscripción o que dependen de pagos recurrentes consideran que el adeudo ACH es muy beneficioso, ya que agiliza el cobro procesándolo automáticamente en las cuentas de los clientes, lo que reduce la carga administrativa y mejora el flujo de caja.

Menos errores en el procesamiento de pagos

Los adeudos ACH rebajan las probabilidades de que se produzcan errores al introducir los datos de los pagos manualmente. Los pagos automatizados equivalen a menos errores humanos y al final se consigue que las operaciones financieras discurran más fluidas.

Mejoras para la seguridad de los pagos

La red ACH respeta unos protocolos de seguridad muy estrictos y contribuye así a proteger la información financiera confidencial. Ese esmero por la seguridad refuerza la confianza de los clientes, quienes así tienen la tranquilidad de saber que sus datos bancarios se manejan con el máximo cuidado.

Optimización de las operaciones

Los adeudos ACH pueden lograr que los flujos de trabajo operativos sean más eficientes porque automatizan el proceso de pago. Así permiten que las empresas se ahorren tener que gestionar cada transacción de forma individual y destinen sus recursos a otros fines.

Acceso a análisis de datos sólidos

Al igual que los procesadores de tarjetas de crédito, la red ACH proporciona a las empresas datos muy valiosos sobre las transacciones. Esta información es útil para tomar decisiones estratégicas, perfeccionar los procesos de pago y mejorar el servicio al cliente.

Más satisfacción para la clientela

A menudo, los clientes prefieren los adeudos ACH para realizar pagos porque son muy prácticos. Este rasgo mejora la experiencia que disfrutan y puede contribuir a retener esa clientela.

Tendencias de mercado y crecimiento de los adeudos ACH

Según un informe de Nacha, el valor de los pagos ACH aumentó un 18,7 % en 2024 en comparación con 2021, y los adeudos ACH representaron más de la mitad de todas las transacciones.

El débito ACH ofrece muchas ventajas, pero también tiene desventajas. Aunque las transacciones por débito ACH pueden liquidarse en un día, a veces pueden tardar hasta tres días, dependiendo de la complejidad de la transacción. Además, no se autorizan en tiempo real, lo que puede hacer que las transacciones sean rechazadas varios días después debido a problemas como fondos insuficientes.

Costes y comisiones de los adeudos ACH

La rentabilidad del adeudo ACH es un factor clave en su amplia adopción. Las comisiones por pagos ACH suelen ser más bajas que las asociadas con transacciones con tarjetas de crédito y transferencias bancarias, y los costos los asume el originador. Las tarifas exactas pueden variar según la institución financiera, la naturaleza de la transacción y el volumen de pagos procesados.

Para negocios

• Comisiones de las transacciones mediante adeudo ACH
  Las comisiones por transacción ACH varían según la estructura de precios del procesador de pagos, pero suelen oscilar entre 0,20 y 1,50 dólares. Por lo general, las transacciones ACH son menos costosas que las transacciones con tarjeta de crédito. Los procesadores de pagos también pueden ajustar las comisiones establecidas en el número de transacciones mensuales que procesa una empresa, lo que ofrece una tasa más baja para transacciones de mayor volumen.

• Mantenimiento de cuentas mensual
  Los procesadores de pagos pueden aceptar pagos mensuales por servicios de adeudo ACH, que suelen oscilar entre 5 y 30 dólares, y que generalmente cubren el mantenimiento de cuentas y el acceso al soporte al cliente.

• Tasas de instalación y comisiones por operaciones
  Algunos proveedores de pagos cobran tarifas de configuración inicial al establecer las capacidades de adeudo ACH. Las empresas también pueden incurrir en tarifas operativas por integrar el adeudo ACH con sus sistemas financieros existentes.

• Comisiones por devolución de pagos y fondos insuficientes (NSF)
  Las empresas pueden incurrir en una tarifa por cada pago devuelto debido a fondos insuficientes (NSF) o datos de cuenta incorrectos. Los procesadores de pagos y los bancos suelen establecer estas tarifas, que a menudo están en un rango de 2 y 5 dólares.

• Comisiones por transmisión de datos
  También se pueden aplicar costes adicionales por transmitir datos de las transacciones, según dicte la estructura de precios del proveedor de servicios.

Para clientes

• Comisiones por procesamiento de transacciones
  No se les suele cobrar ninguna comisión a los clientes por las transacciones mediante adeudo ACH. Sin embargo, es posible que algunas entidades bancarias trabajen con sus propias estructuras de comisiones para las transacciones ACH que se originen en la cuenta de un cliente.

• Comisiones por fondos insuficientes (NSF)
  Si se devuelve una transacción efectuada con adeudo ACH debido a que no se dispone de fondos suficientes, los clientes pueden enfrentarse a comisiones NSF aplicadas por su banco. El importe de dichas comisiones lo determinará ese mismo banco y varía mucho de una entidad a otra.

• Comisiones por cese de pagos
  Cuando un cliente solicita que se detenga un pago efectuado mediante adeudo ACH, su banco podría aplicar una comisión por ese servicio. El coste varía según las políticas y la programación de las comisiones de cada banco.

• Comisiones por descubierto
  Si una transacción mediante adeudo ACH excede el saldo disponible en la cuenta de un cliente, este último podría exponerse a una comisión por descubierto. Estas comisiones dependen de las políticas específicas de cada entidad y de las condiciones de la cuenta del cliente.

Medidas de seguridad de los adeudos ACH

La red ACH procesa grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes, incluyendo depósitos directos y pagos de facturas. Estas transacciones contienen información financiera sensible. La red ACH adopta las siguientes medidas para mantener la integridad y seguridad de las transacciones ACH:

• Protocolos de autenticación y autorización
  Las transacciones ACH exigen respetar una serie medidas de autenticación muy rigurosas. Cada transacción inicia un proceso donde la entidad originadora confirma la identidad de la persona titular de la cuenta antes de que se autorice el pago. Esto suele involucrar varias comprobaciones internas para que la entidad financiera verifique si la solicitud es legítima.

• Sistemas de supervisión de las transacciones
  La supervisión continua de las transacciones ACH ayuda a detectar y prevenir fraudes. Los sistemas analizan patrones de comportamiento de los pagos y marcan transacciones inusuales que pueden indicar actividades fraudulentas o no autorizadas. Esta supervisión continua protege contra posibles infracciones de seguridad.

• Estándares de cifrado
  El cifrado de datos sensibles es un componente central de la seguridad ACH. Los datos en tránsito dentro de la red ACH se protegen mediante métodos criptográficos avanzados para evitar la intercepción y el acceso no autorizado. La red ACH aplica este cifrado tanto a los datos de la transacción como a la información personal de identificación que los acompaña.

• Cumplimiento de normativas
  Los operadores de ACH y las entidades financieras se atienen a una serie de estándares regulatorios muy estrictos, estipulados por Nacha y otros organismos de regulación financiera. Cumplir esos estándares comprende someterse a auditorías periódicas, realizar evaluaciones de riesgos e implementar prácticas empresariales sólidas para garantizar la seguridad y la fiabilidad de sus pagos.

• Protocolos de seguridad a nivel bancario
  Las entidades financieras que participan en la red ACH están obligadas a implantar protocolos de seguridad a nivel bancario, como cortafuegos, sistemas de detección de intrusiones y control de accesos para los sistemas donde la confidencialidad es clave. Se trata de medidas se seguridad ideadas para proteger al sistema de amenazas externas y mantener bajo control el riesgo de infracciones internas.

• Redundancia y recuperación tras desastres
  La red ACH dispone de sistemas de copia de seguridad y planes de recuperación tras desastres, concebidos para proseguir las operaciones cuando suceda un fallo de sistema, una catástrofe natural o un ciberataque. Estas precauciones contribuyen a garantizar que la infraestructura de pagos continúe activa incluso en diferentes escenarios adversos.

• Formación y capacitación
  Para preservar la seguridad del sistema ACH, un ingrediente esencial son los programas de formación y capacitación para empleados y clientes de entidades financieras, que se imparten constantemente. Ayudan a dar a conocer las amenazas potenciales y a que cada particular aprenda cuáles son las mejores prácticas para detectar y denunciar actividades sospechosas.

• Comprobaciones de la integridad de los datos
  Cada transacción ACH incorpora comprobaciones de la integridad de los datos que permiten confirmar que la información no ha sufrido alteraciones ni manipulaciones durante la transmisión, así como que los datos han permanecido intactos desde el inicio del pago hasta el cobro.

Requisitos para que las empresas acepten adeudos ACH

Deberás gestionar algunos requisitos antes de que tu empresa esté lista para aceptar pagos con adeudo ACH. Esto es lo que debes saber:

Crea una cuenta de comerciante

La empresa debe establecer primero una cuenta comerciante en un banco adquirente o en una institución financiera para aceptar pagos ACH. En esta cuenta especializada es donde se depositarán o retirarán los fondos de las transacciones ACH. El banco procesa la creación de esta cuenta con la diligencia debida para evaluar la estabilidad financiera y el perfil de riesgo de la empresa.

Asóciate con un operador ACH

Además, la empresa tendrá que alcanzar un acuerdo con un operador de ACH, ya sea directamente o a través de un procesador de pagos externo. El contrato recogerá de forma pormenorizada las responsabilidades operativas, los procedimientos de cobro, los aspectos ligados a otras responsabilidades y demás principios relevantes sobre el uso de la red ACH.

Cumple con la normativa Nacha

Una de las etapas del proceso de activación exige que las empresas cumplan las regulaciones estipuladas por Nacha. Se trata de una serie de normas que rigen la ejecución, el procesamiento y la confirmación de las transacciones ACH. También incluyen directrices sobre la anulación de transacciones y los derechos de los consumidores.

Cumple con el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS)

Aunque habitualmente solemos asociar la normativa PCI DSS a los pagos con tarjetas, las medidas de seguridad que esa normativa prescribe también son oportunas para cualquier otra transacción financiera que implique datos confidenciales, como sucede con los pagos mediante adeudo ACH. Las empresas que procesen pagos ACH tienen la obligación de atenerse a estos estándares para proteger los datos de su clientela.

Desplegar herramientas de prevención de fraude

Las empresas que aspiren a aceptar pagos ACH deberán disponer de sistemas para detectar y prevenir transacciones fraudulentas. Estos incluyen herramientas que verifiquen la autenticidad de las solicitudes de transacción y confirmen la autoridad del cliente que las inicia. Los detalles específicos podrían variar según el tamaño y el tipo de la empresa, pero en cualquier caso se trata de mecanismos importantes para disminuir el riesgo de fraude.

Integra el software necesario

Las empresas también suelen necesitar software capaz de integrarse con la red ACH y remitir transacciones ACH a la misma para su procesamiento. Muchas recurren a terceros proveedores que comercializan soluciones de pago integradas compatibles con el procesamiento ACH.

Forma a tus empleados

Los empleados responsables de procesar y gestionar pagos ACH necesitan capacitación en el uso del software correspondiente, el cumplimiento de las normativas ACH y el reconocimiento y respuesta a transacciones fraudulentas. Esto crea un personal competente y seguro, capaz de manejar los pagos ACH de manera eficaz.

Divulgación y autorización

Las empresas se comprometen a divulgar y comunicar con claridad a sus clientes las condiciones de las transacciones mediante adeudo ACH. Asimismo, deben solicitar y obtener la autorización de dichos clientes para procesar esos pagos. Pueden hacerlo por vía escrita, electrónica u oral, según la naturaleza de la transacción.

Alternativas a los pagos por adeudo ACH

Existen métodos de pago alternativos al débito ACH que ofrecen características y consideraciones comerciales distintas. Las transferencias bancarias son adecuadas para transacciones urgentes o de alto valor, mientras que las redes de tarjetas de pago como Visa y Mastercard lideran el mercado en volumen total de transacciones. Servicios como PayPal son populares para pagos en línea, con más de 429 millones de cuentas activas reportadas en 2024.

Las plataformas de pagos digitales que pueden integrarse en los sitios web existentes también son cada vez más populares y el sector de los pagos móviles también se está expandiendo, ya que un porcentaje considerable de los clientes de teléfonos inteligentes del mundo utilizan monederos digitales para las compras.

• Transferencias electrónicas
  Para necesidades de transacción inmediata, las transferencias bancarias ofrecen una solución con liquidación el mismo día, que a menudo llega más rápido que los pagos por débito ACH. Los bancos actúan como los canales tradicionales para estas transferencias, utilizando redes como SWIFT para intercambios internacionales. La velocidad de las transferencias bancarias las hace adecuadas para operaciones financieras de alto valor y sensibles al tiempo.

• Redes de tarjetas de pago
  Las redes de tarjetas de pago, como Visa y Mastercard, manejan una parte sustancial de las transferencias electrónicas de fondos a nivel mundial. Estas redes facilitan transacciones con tarjetas de crédito y débito, ofreciendo amplia aceptación y una infraestructura segura para pagos electrónicos. Proporcionan autorización instantánea, mientras que las autorizaciones (o rechazos) de adeudo ACH pueden tardar varios días.

• Servicios de pagos en línea
  Plataformas como Stripe han remodelado la forma en que las empresas gestionan las transacciones por Internet. Procesan pagos de diversas fuentes, incluidas cuentas bancarias y tarjetas de crédito, y se integran con diversos sistemas e-commerce, lo que proporciona a las empresas una solución integral de pagos por Internet que, por lo general, es más flexible que el adeudo ACH.

• Sistemas de pagos con el móvil
  Los sistemas de pago móvil, como Apple Pay y Google Pay, permiten transacciones a través de teléfonos inteligentes y atienden tanto a puntos de venta físicos como a entornos en línea, representando un segmento en crecimiento en la industria de procesamiento de pagos. Estos sistemas suelen ser más convenientes que el adeudo ACH, aunque generalmente tienen comisiones más altas.

• Pagos con criptomonedas
  Los pagos con criptomonedas tienen bajas comisiones por transacción e independencia de los sistemas bancarios tradicionales. Monedas digitales como Bitcoin son utilizadas por algunas empresas debido a su alcance global y se están convirtiendo en una opción para transacciones transfronterizas. Las criptomonedas suelen liquidarse casi al instante (más rápido que el adeudo ACH), pero algunos las consideran más riesgosas que el adeudo ACH debido a vulnerabilidades de seguridad, la finalidad irreversible de cada transacción y el hecho de que los fondos transferidos mediante criptomonedas no están asegurados federalmente.

• Sistemas de adeudo directo
  Los sistemas como SEPA en Europa ofrecen una solución de adeudo directo, que permite a las empresas iniciar pagos directamente desde la cuenta bancaria de un cliente. Esto es especialmente eficaz para pagos recurrentes y proporciona una experiencia de pago consistente para servicios públicos y suscripciones. El adeudo directo ACH ofrece funcionalidades similares a SEPA y se utiliza comúnmente para suscripciones y otras tarifas recurrentes.

• Cheques electrónicos
  Los cheques electrónicos son una alternativa digital a los cheques tradicionales en papel. Son una opción familiar para los clientes y las empresas acostumbradas a las transacciones con cheques en papel. Los cheques electrónicos suelen ser más lentos que el adeudo ACH, aunque ambos métodos utilizan la red ACH.