I trasferimenti ACH sono un metodo di elaborazione dei pagamenti ampiamente utilizzato che consente il trasferimento di fondi tra conti bancari. Nel 2024, il circuito ACH ha elaborato 33,56 miliardi di pagamenti (dati di Nacha). Sia le attività che i clienti scelgono spesso l'affidabilità e la tracciabilità delle transazioni di addebito ACH, una tipologia di bonifico ACH.

In questa guida vedremo come funzionano i pagamenti tramite addebito ACH e come varia il sistema di addebito diretto nelle diverse aree geografiche del mondo.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è l'addebito ACH
  
• Come funziona l'addebito ACH
  
• Dove viene utilizzato l'addebito ACH
  
• Soggetti che utilizzano l'addebito ACH
  
• Vantaggi per le attività che accettano l'addebito ACH
  
• Costi e commissioni dell'addebito ACH
  
• Misure di sicurezza dell'addebito ACH
  
• Requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare l'addebito ACH
  
• Alternative ai pagamenti tramite addebito ACH
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funziona l'addebito ACH

L'addebito ACH si distingue dagli altri metodi di pagamento per la procedura e la velocità. Quando un'attività o una persona fisica avvia una transazione di addebito ACH, deve prima di tutto ottenere dall'intestatario del conto l'autorizzazione a prelevare i fondi. Il follow-up può essere un contratto firmato, una conversazione registrata o un modulo di accordo online. Una volta autorizzato, il pagamento viene elaborato e liquidato, in genere, in alcuni giorni lavorativi: questo intervallo di tempo assicura che vengano effettuati i necessari controlli per garantire la sicurezza della transazione.

1. La transazione viene avviata e il pagamento inviato

Quando un cliente o un'attività avvia una transazione di addebito ACH, la procedura inizia con una richiesta di autorizzazione per l'addebito sul conto bancario, che può essere concessa tramite un modulo online, una conversazione telefonica registrata o un modulo cartaceo firmato. L'entità che avvia la transazione, spesso definita "ordinante", invia quindi le informazioni sul pagamento alla propria banca, l'istituto finanziario di deposito di origine (ODFI, Originating Depository Financial Institution).

2. La transazione viene raggruppata e instradata attraverso la rete ACH

L'istituto ODFI raggruppa più richieste ACH e le inoltra in serie a orari prestabiliti nel corso della giornata a uno degli operatori ACH (Federal Reserve o The Clearing House). Questi operatori ACH smistano le transazioni e le instradano agli istituti finanziari depositari riceventi (RDFI, Receiving Depository Financial Institution), che detengono i conti dei beneficiari.

3. La sicurezza dei dati protegge le informazioni

Le transazioni ACH devono rispettare i rigorosi standard di sicurezza dei dati stabiliti dalla Nacha e dall'Office of Foreign Assets Control (OFAC). Questi includono i requisiti di crittografia dei dati in transito e inattivi, i protocolli di gestione del rischio e l'adesione alle norme di protezione dei consumatori. Il circuito ACH protegge ulteriormente i dati dei clienti grazie all'autenticazione a più fattori, a controlli di sicurezza di routine e a rigorosi controlli di accesso durante l'intera transazione.

4. Liquidazione dei fondi e gestione delle restituzioni

Dopo l'instradamento della transazione, gli addebiti ACH vengono solitamente regolati il giorno lavorativo successivo. L'istituto RDFI verifica i dettagli del conto e, a seconda del tipo di transazione, effettua l'accredito o l'addebito sul conto dell'utente. Se il saldo non è sufficiente o le informazioni sul conto non sono corrette, l'istituto RDFI può restituire la transazione alla banca ODFI. Questa procedura può richiedere diversi giorni.

Dove viene utilizzato l'addebito ACH

Il circuito ACH è utilizzato principalmente negli Stati Uniti, dove trova ampia applicazione nelle transazioni tra clienti e attività commerciali. Secondo un rapporto Nacha, nel 2024 il circuito ACH ha elaborato oltre 8,6 miliardi di depositi diretti e 1,24 miliardi di pagamenti in giornata.

Negli Stati Uniti, i pagamenti ACH sono ampiamente utilizzati per le transazioni di pagamento da parte della pubblica amministrazione, per il pagamento degli stipendi e per le transazioni commerciali e tra privati. Nel 2024, il 60% delle attività statunitensi ha utilizzato l'ACH con accredito il giorno successivo e il 56% l'ACH con accredito in giornata, con un aumento rispettivamente del 12% e dell'11% rispetto all'anno precedente.

Sistemi simili di trasferimento elettronico di fondi sono in uso in tutto il mondo, spesso con infrastrutture operative e nomi diversi:

• Paesi dell'eurozona: l'area SEPA (Single Euro Payments Area) utilizza un formato simile ad ACH per i trasferimenti in euro tra Paesi membri. L'addebito SEPA, che ha reso i pagamenti transfrontalieri in euro semplici come quelli nazionali, è stato ampiamente adottato in tutta Europa.

• Canada: in Canada opera la Canadian Payments Association, nota anche come Payments Canada, che gestisce i pagamenti elettronici del Paese con il nome di addebito diretto, inclusi i pagamenti di natura simile agli addebiti ACH.

• Regno Unito: Bacs Payment Schemes Limited è la versione britannica dell'addebito ACH e l'addebito diretto Bacs è molto diffuso tra i clienti britannici per il pagamento ricorrente delle bollette.

• Australia: BECS (Bulk Electronic Clearing System), l'equivalente australiano del circuito ACH, gestisce addebiti e accrediti diretti sui conti bancari australiani.

Chi utilizza l'addebito ACH

Le transazioni di addebito ACH vengono spesso utilizzate da attività e segmenti di clienti molto diversi. Il circuito ACH facilita i servizi di pagamento che si rivolgono a un'ampia gamma di utenti facendo leva sulla propria affidabilità e sui costi contenuti.

Utilizzo dell'addebito ACH da parte delle attività

• ** Piccole e medie imprese (PMI)**
  Molte PMI scelgono le transazioni di addebito ACH per i pagamenti dei fornitori, gli stipendi e le rimesse fiscali. Alla base di questa scelta vi sono la facilità di configurazione dei pagamenti ricorrenti e il costo contenuto per transazione, soprattutto se paragonato alle commissioni di elaborazione delle carte di credito.

• Grandi imprese
  Le aziende spesso avviano transazioni ACH per effettuare riscossioni ed erogazioni. Sfruttano l'efficienza e la prevedibilità degli addebiti ACH per gestire il flusso di cassa, automatizzare le procedure di addebito e accredito e ridurre i costi fissi di gestione amministrativa.

• Organizzazioni non profit
  Le organizzazioni non profit spesso utilizzano gli addebiti ACH per riscuotere donazioni e quote associative. La praticità dei pagamenti ricorrenti aumenta il tasso di fidelizzazione dei donatori e garantisce un flusso costante di ricavi.

• Enti governativi
  Gli organismi federali, statali e locali utilizzano gli addebiti ACH per gestire pagamenti differenti, tra cui riscossione di imposte ed erogazione di sussidi. Gli elevati standard di sicurezza del circuito e la possibilità di effettuare transazioni su larga scala lo rendono ideale per le attività finanziarie del settore pubblico.

• Operatori sanitari
  Attraverso l'addebito ACH le strutture sanitarie elaborano pagamenti dei pazienti, richieste di rimborso assicurativo e pagamenti ai fornitori. Questo metodo di pagamento è ideale perché consente di gestire un grande volume di transazioni e fornisce servizi di tracciamento e riconciliazione dei pagamenti.

Utilizzo dell'addebito ACH da parte dei clienti

• Stipendiati
  Molti dipendenti ricevono lo stipendio tramite deposito diretto ACH.

• Lavoratori della gig economy
  L'elaborazione semplice e le commissioni ridotte consentono alle persone fisiche che lavorano come liberi professionisti o a contratto di pagare fatture e spese aziendali tramite l'addebito ACH.

• Acquirenti online
  I clienti che preferiscono non utilizzare le carte di credito per gli acquisti online possono scegliere l'addebito ACH come metodo di pagamento diretto dal conto bancario, che offre un maggiore controllo sulle spese.

• Proprietari di immobili e locatari
  Chi ha un mutuo o un affitto spesso configura l'addebito ACH per i pagamenti mensili, per avere la certezza di non saltare mai una scadenza e poter migliorare il punteggio di credito.

• Pensionati
  I pensionati possono richiedere il deposito diretto tramite ACH della pensione o del sussidio della previdenza sociale, per poter accedere immediatamente ai fondi.

• Genitori e studenti
  Gli addebiti ACH elaborano i pagamenti delle tasse scolastiche, permettendo di gestire le finanze degli studenti e di tenere traccia delle spese scolastiche nel tempo.

• Investitori
  I singoli investitori utilizzano l'addebito ACH per trasferire fondi ai conti di intermediazione, sfruttando l'opportunità di investire senza commissioni di trasferimento elevate.

Il valore delle transazioni di deposito diretto ACH ha registrato un aumento di quasi il 7% tra il 2022 e il 2024, dimostrando il crescente interesse per le transazioni di addebito ACH in tutti i settori di attività e segmenti di clienti. Con lo sviluppo di nuove tecnologie di pagamento digitale, il ruolo del circuito ACH a supporto di svariate transazioni finanziarie rimane costante, testimoniando la sua importanza nei sistemi di pagamento moderni.

Vantaggi per le attività che accettano gli addebiti ACH

Gli addebiti ACH offrono diversi vantaggi, grazie ai quali le attività possono risparmiare sui costi e contare su un sistema di pagamento più affidabile. Ecco quali sono:

Commissioni per transazione inferiori

Le transazioni di addebito ACH sono generalmente meno costose delle transazioni con carta di credito o bonifico bancario. Questa convenienza può tradursi in un risparmio sostanziale per le attività, in particolare per quelle con un volume elevato di transazioni.

Pagamenti ricorrenti efficienti

Le attività con modelli di abbonamento o che si affidano ai pagamenti ricorrenti trovano molto vantaggioso l'addebito ACH. L'addebito automatico sui conti dei clienti snellisce il processo di riscossione, riducendo gli oneri amministrativi e migliorando il flusso di cassa.

Meno errori di elaborazione dei pagamenti

L'addebito ACH riduce la probabilità che si verifichino gli errori dovuti all'inserimento manuale dei pagamenti. Grazie ai pagamenti automatizzati, diminuisce il numero di errori umani, con un conseguente miglioramento delle operazioni finanziarie.

Sicurezza dei pagamenti migliorata

Adottando i rigidi protocolli di sicurezza del circuito ACH, è possibile proteggere le informazioni finanziarie sensibili. L'impegno nella sicurezza contribuisce a creare un clima di fiducia con i clienti, che hanno la certezza che i loro dati bancari saranno gestiti con la massima cura.

Semplificazione delle operazioni

L'addebito ACH può migliorare l'efficienza dei flussi di lavoro operativi automatizzando la procedura di pagamento. In questo modo le attività non devono gestire ogni singola transazione e possono allocare altrove le risorse.

Accesso a un'analisi efficace dei dati

Come gli elaboratori di carta di credito, il circuito ACH può fornire alle attività dati preziosi sulle transazioni. Queste informazioni consentono di prendere decisioni strategiche, perfezionare le procedure di pagamento e migliorare l'assistenza clienti.

Maggiore soddisfazione dei clienti

I clienti spesso scelgono di effettuare i pagamenti tramite l'addebito ACH per la sua praticità, che consente di migliorare l'esperienza del cliente e offre la possibilità di aumentarne la fidelizzazione.

Tendenze di mercato e crescita degli addebiti ACH

Secondo un rapporto di Nacha, nel 2024 il valore dei pagamenti ACH è aumentato del 18,7% rispetto al 2021, con gli addebiti ACH che hanno rappresentato oltre la metà di tutte le transazioni.

L'addebito ACH offre numerosi vantaggi, ma presenta anche alcuni svantaggi. Se in alcuni casi le transazioni di addebito ACH possono essere regolate in un giorno, in altri possono richiedere fino a tre giorni, a seconda della complessità dell'operazione. Inoltre, l'autorizzazione non avviene in tempo reale, pertanto le transazioni possono essere rifiutate dopo diversi giorni dall'avvio della procedura a causa di problemi, come per esempio i fondi insufficienti.

Costi e commissioni dell'addebito ACH

L'addebito ACH è ampiamente diffuso grazie ai costi contenuti. Non solo le commissioni per i pagamenti ACH sono in genere inferiori a quelle associate alle transazioni con carta di credito e ai bonifici bancari, ma i costi sono anche a carico dell'ordinante. L'importo esatto delle commissioni può variare a seconda dell'istituto finanziario, della natura della transazione e del volume dei pagamenti elaborati.

Per le attività

• Tariffe per le transazioni di addebito ACH
  Le commissioni sulle transazioni di addebito ACH variano a seconda della struttura tariffaria dell'elaboratore di pagamento, ma in genere oscillano tra 0,20 $ e 1,50 $. In generale, le transazioni di addebito ACH sono meno costose rispetto a quelle con carta di credito. Gli elaboratori di pagamento potrebbero inoltre adeguare le commissioni in base al numero di transazioni elaborate mensilmente, applicando tariffe più vantaggiose alle attività con volumi elevati.

• Gestione mensile del conto
  Gli elaboratori di pagamento potrebbero applicare una commissione mensile per i servizi di addebito ACH. Tale commissione, che di solito varia da 5 a 30 dollari, generalmente include la gestione del conto e il servizio di assistenza clienti.

• Costi di attivazione e gestione
  Alcuni elaboratori di pagamento potrebbero applicare costi di attivazione iniziali quando si creano le funzionalità di addebito ACH. Le attività possono anche incorrere in costi di gestione per l'integrazione dell'addebito ACH con i sistemi finanziari esistenti.

• Pagamento rifiutato e penali NSF
  Le attività possono essere tenute al pagamento di una penale per ogni pagamento rifiutato a causa di fondi insufficienti (NSF, Non Sufficient Funds) o di coordinate bancarie non corrette. Queste penali sono in genere stabilite da elaboratori di pagamento e banche, che spesso variano tra 2 $ e 5 $.

• Commissioni per la trasmissione dei dati
  Potrebbero essere previsti costi aggiuntivi per la trasmissione dei dati delle transazioni, a seconda della struttura tariffaria del fornitore di servizi.

Per i clienti

• Commissioni per l'elaborazione delle transazioni
  I clienti in genere non devono pagare commissioni per le transazioni di addebito ACH. Le singole banche, tuttavia, possono avere una propria struttura tariffaria per le transazioni ACH in uscita dal conto del cliente.

• Penali per fondi insufficienti (NSF)
  Se una transazione di addebito ACH viene rifiutata a causa di fondi insufficienti, la banca può richiedere al cliente il pagamento di una commissione NSF. L'importo di questa commissione è determinato dalla banca del cliente e può variare notevolmente.

• Commissioni per l'interruzione dei pagamenti
  Se un cliente richiede l'interruzione del pagamento di un addebito ACH, la sua banca può addebitare una commissione per questo servizio. Il costo può variare a seconda delle politiche e delle tariffe della banca.

• Commissioni di scoperto bancario
  I clienti possono incorrere in commissioni di scoperto se una transazione di addebito ACH supera il saldo del conto. Le commissioni dipendono dalle politiche delle singole banche e dai termini del conto del cliente.

Misure di sicurezza dell'addebito ACH

Il circuito ACH elabora in serie grandi volumi di transazioni di accredito e addebito, inclusi i depositi diretti e i pagamenti di bollette. Queste transazioni contengono informazioni finanziarie sensibili. Per garantire l'integrità e la sicurezza delle transazioni, il circuito ACH adotta le seguenti misure:

• Protocolli di autenticazione e autorizzazione
  Le transazioni ACH richiedono misure di autenticazione rigorose. Ogni transazione avvia un processo in cui l'istituto d'origine conferma l'identità dell'intestatario del conto prima di autorizzare il pagamento. La procedura comporta spesso più punti di controllo all'interno dell'istituto finanziario per verificare la legittimità della richiesta.

• Sistemi di monitoraggio delle transazioni
  Il monitoraggio continuo delle transazioni ACH aiuta a individuare e prevenire le frodi. I sistemi analizzano i modelli di comportamento nei pagamenti, segnalando le transazioni insolite che potrebbero indicare attività non autorizzate o fraudolente. Questa sorveglianza continua protegge da potenziali violazioni della sicurezza.

• Standard di crittografia
  La crittografia dei dati sensibili è un componente fondamentale della sicurezza del circuito ACH. I dati in transito nel circuito ACH vengono protetti con metodi avanzati di crittografia per prevenire intercettazioni e accessi non autorizzati. Il circuito ACH applica la crittografia ai dati delle transazioni e alle informazioni di identificazione personale che li accompagnano.

• Conformità alle normative
  Gli operatori ACH e gli istituti finanziari si attengono a rigorosi standard normativi stabiliti da Nacha e da altre autorità finanziarie. La conformità a questi standard prevede verifiche periodiche, valutazioni del rischio e l'implementazione di solide pratiche commerciali per garantire la sicurezza e l'affidabilità dei pagamenti.

• Protocolli di sicurezza a livello di banca
  Gli istituti finanziari che fanno parte del circuito ACH devono implementare protocolli di sicurezza a livello di banca, ad esempio firewall, sistemi di rilevamento delle intrusioni e accesso controllato ai sistemi sensibili. Queste misure di sicurezza sono progettate per la protezione da minacce esterne e il controllo del rischio di violazioni interne.

• Ridondanza e ripristino di emergenza
  Il circuito ACH dispone di sistemi di backup e di piani di ripristino d'emergenza per garantire l'operatività in caso di guasti al sistema, disastri naturali o attacchi informatici. Queste precauzioni contribuiscono a garantire che l'infrastruttura di pagamento rimanga operativa in vari scenari.

• Istruzione e formazione
  I programmi di istruzione e formazione continue per dipendenti e clienti degli istituti finanziari sono importanti per la sicurezza del circuito ACH. Questi programmi mirano a sensibilizzare le singole persone sulle potenziali minacce alla sicurezza, offrendo l'opportunità di apprendere le best practice per individuare e segnalare le attività sospette.

• Controlli dell'integrità dei dati
  Ogni transazione ACH include controlli predefiniti dell'integrità dei dati per verificare che le informazioni non siano state alterate o manomesse durante la trasmissione e che i dettagli non siano stati modificati tra l'avvio e il regolamento.

Requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare l'addebito ACH

Prima che la tua azienda sia pronta ad accettare pagamenti tramite addebito ACH, dovrai soddisfare alcuni requisiti. Ecco tutto quello che c'è da sapere:

Crea un conto esercente

Per poter accettare pagamenti tramite addebito ACH, un'attività deve innanzitutto aprire un conto esercente presso una banca acquirente o un istituto finanziario, dove verranno depositati o prelevati i fondi derivanti dalle transazioni ACH. L’apertura di questo conto richiede una valutazione della banca sulla stabilità finanziaria e sul profilo di rischio dell'attività.

Collabora con un operatore ACH

L'attività deve inoltre stipulare un contratto con un operatore ACH, direttamente o tramite un elaboratore di pagamenti terzo. Questo contratto dovrà specificare gli obblighi operativi, le procedure di regolamento, le questioni relative alle responsabilità e altri aspetti dell'utilizzo del circuito ACH.

Mantieni la conformità alle normative Nacha

Nell'ambito della procedura di attivazione, le attività devono risultare conformi alle normative stabilite da Nacha, che regolano l'esecuzione, l'elaborazione e la conferma delle transazioni ACH, oltre a includere le linee guida relative all'annullamento delle transazioni e ai diritti dei consumatori.

Aderisci allo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

Anche se gli standard PCI DSS sono normalmente associati ai pagamenti con carta, le misure di sicurezza in essi definite sono applicabili a tutte le transazioni finanziarie che gestiscono dati sensibili, inclusi i pagamenti con addebito ACH. Le attività che elaborano pagamenti ACH devono attenersi a questi standard per proteggere i dati dei clienti.

Implementa strumenti di prevenzione delle frodi

Per accettare i pagamenti ACH, le attività devono disporre di sistemi in grado di individuare e prevenire le transazioni fraudolente. Tali sistemi includono strumenti per verificare l'autenticità delle richieste di transazione e l'autorità del cliente per avviare tali richieste. Si tratta di misure importanti per ridurre il rischio di frode anche se le specifiche possono variare in base alle dimensioni e al tipo di attività.

Integra i software necessari

Le attività devono disporre anche di software in grado di integrarsi con il circuito ACH e di inviare le transazioni ACH al circuito per l'elaborazione. Molte attività si rivolgono a fornitori terzi che offrono soluzioni di pagamento integrate compatibili con l'elaborazione ACH.

Forma i tuoi dipendenti

I dipendenti responsabili dell'elaborazione e della gestione dei pagamenti ACH devono ricevere la formazione necessaria per utilizzare il software pertinente, garantire la conformità alle normative ACH ed essere in grado di riconoscere le transazioni fraudolente e intervenire tempestivamente. In questo modo il personale acquisisce competenza e sicurezza per gestire in modo efficace i pagamenti ACH.

Comunicazione e autorizzazione

Le attività devono comunicare chiaramente ai clienti i termini delle transazioni di addebito ACH. Inoltre, devono ottenere dai clienti l'autorizzazione a elaborare questi pagamenti, che può essere scritta, elettronica o verbale, a seconda della natura della transazione.

Alternative ai pagamenti tramite addebito ACH

Esistono metodi di pagamento alternativi all'addebito ACH che presentano caratteristiche specifiche e implicazioni commerciali diverse. I bonifici bancari sono indicati per transazioni urgenti e di importo elevato, mentre i circuiti di carte di pagamento come Visa e Mastercard dominano il mercato per il volume complessivo delle transazioni. PayPal è tra i metodi di pagamento online più diffusi, con oltre 429 milioni di account attivi nel 2024.

Le piattaforme di pagamento digitale integrabili nei siti web esistenti stanno diventando sempre più diffuse. Anche il settore dei pagamenti da dispositivi mobili è in espansione, con una percentuale significativa di utenti di smartphone a livello mondiale che utilizza i wallet per gli acquisti.

• Bonifici
  Se è necessario eseguire immediatamente una transazione, i bonifici bancari sono una valida soluzione perché offrono la possibilità di regolamento in giornata, spesso in minor tempo rispetto ai pagamenti con addebito ACH. I canali tradizionali per questi trasferimenti sono le banche, che si affidano a circuiti come SWIFT per gli scambi internazionali. La velocità dei bonifici bancari li rende adatti alle operazioni finanziarie di valore elevato e con tempi da rispettare.

• Circuiti delle carte di credito
  I circuiti delle carte di credito come Visa e Mastercard gestiscono una fetta considerevole dei trasferimenti elettronici di fondi a livello globale. Questi circuiti facilitano le transazioni con carte di credito e di debito, garantendo un livello elevato di accettazione dei pagamenti e offrendo un'infrastruttura sicura per i pagamenti elettronici. Garantiscono un’autorizzazione immediata, mentre l’esito degli addebiti ACH (approvazione o rifiuto) può richiedere diversi giorni.

• Servizi di pagamento online
  Piattaforme come Stripe hanno rivoluzionato il modo in cui le attività gestiscono le transazioni online. Elaborano pagamenti da fonti diverse, tra cui conti bancari e carte di credito, e si integrano con svariati sistemi di e-commerce, offrendo alle attività una soluzione completa per i pagamenti online, generalmente più flessibile rispetto all'addebito ACH.

• Sistemi di pagamento da dispositivi mobili
  I sistemi di pagamento da dispositivi mobili, comeApple Pay e Google Pay, consentono di eseguire transazioni tramite smartphone, possono essere utilizzati sia negli ambienti point of sale fisici che in quelli online e rappresentano un segmento in crescita del settore dell'elaborazione dei pagamenti. Questi sistemi sono spesso più pratici rispetto all'addebito ACH, anche se in genere prevedono commissioni più elevate.

• Pagamenti in criptovalute
  I pagamenti in criptovalute prevedono commissioni di transazione ridotte e garantiscono indipendenza dai sistemi bancari tradizionali. Le valute digitali come il Bitcoin vengono utilizzate da alcune attività per la loro portata globale e stanno diventando un'opzione valida per alcune transazioni transfrontaliere. Le transazioni in criptovaluta vengono generalmente regolate quasi istantaneamente (più rapidamente rispetto agli addebiti ACH), ma sono considerate da alcuni più rischiose rispetto agli addebiti ACH a causa delle vulnerabilità di sicurezza, della definitività di ogni transazione e della mancanza di assicurazione federale sui fondi trasferiti.

• Sistemi di addebito diretto
  Sistemi come SEPA in Europa offrono una soluzione di addebito diretto, consentendo alle attività di avviare i pagamenti direttamente dal conto bancario di un cliente. Si tratta di una soluzione particolarmente efficace per i pagamenti ricorrenti e offre un'esperienza di pagamento uniforme per i servizi di pubblica utilità e gli abbonamenti. L'addebito diretto ACH offre funzionalità simili a quelle di SEPA ed è comunemente utilizzato per abbonamenti e altri pagamenti ricorrenti.

• Assegni elettronici
  Gli assegni elettronici sono un'alternativa digitale ai tradizionali assegni cartacei. Sono un'opzione familiare per i clienti e le attività abituati alle transazioni con assegni cartacei. Gli assegni elettronici sono spesso più lenti rispetto agli addebiti ACH, sebbene entrambi i metodi utilizzino il circuito ACH.