Pagamento por solicitação de link, comumente chamado de “pagamento por link”, representam um segmento crescente das transações financeiras globais. Uma transação de pagamento por link permite que uma empresa envie uma solicitação de pagamento a um cliente por meio de um link digital, o que leva o cliente a um portal de pagamentos para concluir a transação. Esse mecanismo tem sido adotado em vários segmentos de mercado, do varejo ao setor de serviços, e está ganhando força particularmente em regiões com alto uso de dispositivos móveis.

Os sistemas de pagamento por link são ágeis, muitas vezes integrando várias opções de pagamento em um único link para acomodar as diversas preferências de pagamento de clientes globais. Isso permite que esses sistemas sejam compatíveis com líderes globais de cartões de crédito e débito (como Visa e Mastercard), formas de pagamento locais específicas da região (como iDEAL nos Países Baixos, Alipay na China e Pix no Brasil) e carteiras digitais.

Os sistemas de pagamento por link também podem aceitar várias moedas. As empresas se beneficiam da facilidade de aceitar pagamentos de clientes internacionais sem precisar desenvolver sua própria infraestrutura de pagamentos complexa. A simplicidade de clicar em um link para pagar em qualquer dispositivo acompanha as crescentes expectativas dos clientes em termos de conveniência e rapidez nas transações online.

Abaixo há um guia abrangente sobre como o pagamento por link opera, incluindo sua aplicação, escopo e nuances financeiras em diferentes mercados. Explicamos como o pagamento por link está se adaptando rapidamente às demandas do comércio global e das preferências dos clientes. Também abordamos como os serviços de pagamento por link se integram aos sistemas comerciais existentes e como eles afetam a eficiência das transações online.

O que há neste artigo?

• O que é pagamento por link?
  
• Onde é utilizado o pagamento por link?
  
• Quem usa o pagamento por link?
  
• Como funciona o pagamento por link
  
• Vantagens comerciais de aceitar pagamento por link
  
• Medidas de segurança de pagamento por link
  
• Requisitos para as empresas começarem a receber pagamentos por link
  
• Alternativas de pagamento por link
  

O que é pagamento por link?

O pagamento por link é uma forma de pagamento digital que permite às empresas solicitar pagamentos dos clientes por meio de um link compartilhável. Simplifica as transações ao eliminar a necessidade de terminais de cartão ou a presença física de um cartão, tornando-o particularmente útil para pagamentos remotos. As empresas podem gerar um link de pagamento por meio de seu provedor de serviços de pagamento, envie-o ao cliente por vários canais (como e-mail, SMS ou aplicativos de mensagens) para que o cliente possa concluir o pagamento online por meio de uma página segura.

Pagamento por link é conveniente para empresas e clientes. Aceita diversas opções de pagamento, incluindo cartões de crédito e débito, transferências bancárias e até carteiras digitais, dependendo do processador de pagamentos. Para pequenas empresas ou vendedores individuais, esse método oferece uma abordagem simplificada para aceitar pagamentos sem a sobrecarga de desenvolver um sistema de e-commerce. A adoção do pagamento por link aumentou, especialmente porque os setores de varejo e serviços se adaptaram para lidar com o aumento das interações online e das transações por aproximação.

Em 2020 e 2021, os pagamentos digitais cresceram exponencialmente, em parte devido à pandemia de covid-19. Um relatório do Banco Mundial de 2022 indicou que dois terços dos adultos em todo o mundo fazem ou recebem pagamentos digitais. Os links de pagamento se tornaram uma solução de pagamento valiosa e flexível para as empresas acompanharem a evolução das demandas.

Onde é utilizado o pagamento por link?

• Estados Unidos
  Nos EUA, empresas de todos os tamanhos usam a tecnologia de pagamento por link para otimizar faturamento e cobranças, especialmente nos setores de e-commerce e serviços profissionais. As taxas de adoção aumentaram à medida que as empresas mudam para soluções digitais para acomodar transações remotas.

• Reino Unido
  Os clientes do Reino Unido têm uma forte afinidade com soluções de pagamento por link, impulsionadas por um alto nível de conforto do cliente com formas de pagamento digitais e um grande setor de comércio eletrônico. As empresas usam links de pagamento para atender clientes que priorizam a rapidez e a conveniência.

• Alemanha
  Empresas alemãs, especialmente nos setores automotivo, de saúde e de varejo, estão integrando métodos de pagamento por link para proporcionar pagamentos flexíveis. Essa tendência é apoiada por uma forte infraestrutura de pagamentos eletrônicos e uma base de clientes que valoriza a segurança da transação.

• Brasil
  O uso do pagamento por link no Brasil está crescendo rapidamente, devido ao crescente número de usuários de internet móvel no país. Esse crescimento também é impulsionado pela necessidade de soluções de pagamento mais acessíveis do que as oferecidas pelos bancos tradicionais.

• Japão
  No Japão, o pagamento por link complementa diversas outras opções de pagamento avançadas. Ele é usado geralmente por clientes e empresas que precisam de processos de pagamento mais diretos e simplificados, principalmente no comércio internacional.

• África do Sul
  O pagamento por link está se tornando uma ferramenta importante para que as empresas sul-africanas alcancem uma base mais ampla de clientes, incluindo a população não bancarizada. Sua integração com pagamentos móveis é fundamental em uma região onde o uso de dispositivos móveis supera o uso de contas bancárias.

Quem usa o pagamento por link?

Empresas e pessoas usam links de solicitação de pagamento. Normalmente, esses links são gerados por meio de um gateway de pagamento e enviados por e-mail, SMS ou outras plataformas de mensagens. Permitem uma transação rápida e segura, sem a necessidade de um sistema físico de ponto de venda (POS).

Negócios

• Empresas de e-commerce e varejistas online
  Os varejistas online estão entre os principais usuários de links de solicitação de pagamento, capitalizando sua capacidade de oferecer aos clientes uma opção de pagamento direta e sem complicações. Esse método está alinhado às preferências dos clientes por transações online rápidas e seguras, uma tendência enfatizada pelo aumento de US$ 3 trilhões em receita no mercado global de e-commerce a partir de 2023.

• Empresas baseadas em serviços
  Provedores de serviços, como consultores e freelancers, e serviços profissionais, como escritórios de advocacia e agências de marketing, frequentemente usam links de solicitação de pagamento para cobrar por seus serviços. Este método é especialmente prevalente quando o faturamento e a cobrança remota de pagamentos são comuns, atendendo a necessidades de faturamento avulso e recorrente.

• Pequenas e médias empresas (PME)
  As PMEs optam por usar links de solicitação de pagamento por causa de sua baixa sobrecarga e facilidade de integração com seus sistemas existentes. A flexibilidade dos links de pagamento permite que essas empresas se adaptem rapidamente às mudanças do mercado sem investir muito em novos equipamentos ou softwares.

• Trabalhadores autônomos
  Pessoas que trabalham como autônomos, incluindo motoristas de transporte compartilhado, entregadores e freelancers, geralmente preferem links de solicitação de pagamento pela simplicidade e rapidez. Esses elos atendem aos variados e esporádicos cronogramas de pagamento inerentes ao trabalho.

• Organizações sem fins lucrativos e beneficentes
  Organizações sem fins lucrativos e entidades beneficentes usam links de solicitação de pagamento para simplificar o processo de doação. Esse método oferece uma opção de fácil acesso para os doadores, reduzindo o atrito na experiência de doação e impulsionando a captação de recursos.

• Instituições de ensino
  As instituições de ensino empregam links de solicitação de pagamento para coletar mensalidades e taxas. Por meio de links, essas instituições podem aceitar pagamentos com eficiência, sem a necessidade de transações presenciais, o que é particularmente útil para plataformas de ensino à distância.

• Prestadores de serviços de saúde
  Os prestadores de serviços de saúde adotaram links de solicitação de pagamento para liquidar contas de tratamentos e consultas. Eles são sem contato, o que ajuda a manter os padrões de higiene em ambientes de cuidados de saúde.

• Restaurantes e serviços de entrega de comida
  No setor de alimentos, os links de solicitação de pagamento são uma alternativa simplificada aos pagamentos com cartão. Eles são convenientes para serviços de entrega e pedidos de retirada.

• Feiras de artesãos e artesanato
  Criadores individuais e artesãos de pequena escala usam links de solicitação de pagamento para vender seus produtos sem a necessidade de uma loja física ou transações em dinheiro. Isso é particularmente relevante para vendedores em plataformas de mídia social ou em eventos de mercado pop-up.

• Imobiliárias e locadores
  Imobiliárias e locadores estão usando links de solicitação de pagamento para transações seguras de depósito e aluguel, reduzindo a necessidade de reuniões presenciais e manuseio de cheques físicos.

Clientes

• Clientes remotos
  Pessoas físicas que fazem compras em locais remotos ou internacionais usam links de solicitação de pagamento para sua conveniência e a capacidade de fazer transações em diferentes moedas.

• Clientes experientes em tecnologia
  Clientes confortáveis com tecnologia digital e pagamentos móveis usam links de solicitação de pagamento para sua acessibilidade e segurança.

• Jovens adultos e estudantes
  Esse grupo demográfico costuma usar links de solicitação de pagamento para pequenas transações, pagamentos entre pessoas físicas e mensalidades escolares, pois se integram a aplicativos de mensagens e mídias sociais.

• Profissionais ocupados
  Profissionais com horários exigentes optam por links de solicitação de pagamento para liquidar contas e faturas em qualquer lugar, economizando tempo e esforço.

Como funciona o pagamento por link

Os links de solicitação de pagamento tornaram-se uma parte importante do processamento de pagamentos, que fornecem uma maneira direta para empresas e indivíduos iniciarem transações. Esse mecanismo, embora simples para o usuário, envolve uma rede complexa de operações que permitem um processamento de pagamentos seguro, confiável e eficiente.

• Iniciação de transação
  O processo começa quando um vendedor gera um link de solicitação de pagamento pela interface do provedor de serviços de pagamento. Este link encapsula os dados de pagamento necessários, como o valor numérico e a moeda. Quando um cliente clica neste link, é direcionado para um gateway de pagamento seguro, onde eles podem concluir a transação, muitas vezes por meio de uma variedade de formas de pagamento.

• Direcionamento e processamento
  Depois que os clientes enviam seus dados de pagamento, os dados da transação são criptografados e transmitidos pelo gateway de pagamento. Em seguida, os dados são encaminhados ao banco adquirente, que encaminha a transação para autorização à bandeira do cartão, como Visa ou Mastercard, que por sua vez se comunica com o banco emissor.

• Protocolos de segurança de dados
  Durante essas trocas, a criptografia avançada protege os dados da transação. Gateways de pagamento empregam medidas de segurança como criptografia Secure Sockets Layer (SSL). Muitas vezes, eles são compatíveis com o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), que exige uma configuração de rede segura, medidas robustas de controle de acesso e monitoramento e testes contínuos das redes.

• Estruturas de tarifas
  Os provedores de serviços de link de solicitação de pagamento normalmente cobram uma tarifa por cada transação processada. Essas tarifas variam e dependem de fatores como volume de transações, ticket médio da empresa e tarifas negociadas entre o provedor de serviços de pagamento e a empresa. As tarifas são compartilhadas entre as partes, incluindo o provedor de serviços de pagamento, o banco emissor e o banco adquirente.

• Compensação e liquidação
  Após a autorização, o sistema de pagamento por link facilita o processo de compensação, onde os detalhes da transação são confirmados entre as instituições financeiras envolvidas. A liquidação — a movimentação real dos fundos — geralmente ocorre mais tarde, normalmente no mesmo dia ou no dia útil seguinte.

• Análises e relatórios avançados
  O sistema de pagamento por link também fornece às empresas acesso a ferramentas de análise de transações e relatórios. Eles podem incluir relatórios detalhados sobre volumes de transação, taxas de reembolso e taxas de sucesso de pagamentos, que as empresas podem usar para tomar decisões informadas e melhorar a configuração do processamento de pagamentos.

• Suporte para transações globais
  A arquitetura dos sistemas de pagamento por link é compatível com o processamento multimoedas, permitindo que as empresas aceitem pagamentos em várias moedas e atendam a uma base global de clientes. O sistema também processa conversões de moedas, quando necessário, de acordo com as taxas de câmbio atuais fornecidas pelas bandeiras de cartão ou instituições financeiras.

• Integração e API de acessibilidade
  Os provedores de serviços de pagamento também oferecem interfaces de programação de aplicativos (APIs) que integram perfeitamente links de solicitação de pagamento a sites, aplicativos móveis, e-mail e plataformas de mídia social. Essa flexibilidade permite que as empresas incorporem links de pagamento em seus canais de vendas, otimizando a experiência do cliente.

Vantagens comerciais de aceitar pagamento por link

Expansão do alcance dos clientes

Os pagamentos por solicitação de link são facilmente acessíveis e convenientes, permitindo que as empresas se conectem com um público mais amplo. As empresas podem compartilhar esses links por e-mail, chat ou redes sociais para que os clientes possam fazer pagamentos em qualquer lugar e a qualquer hora. Isso é particularmente benéfico para mercados com alta adoção de serviços bancários digitais e clientes acostumados a transações online.

Velocidade de transação

Depois que o cliente clica no link de pagamento e insere os dados de pagamento, o pagamento é processado quase que instantaneamente. Isso aumenta o fluxo de caixa das empresas, que podem receber pagamentos sem atrasos significativos.

Segurança aprimorada

Os links de pagamento por solicitação são projetados tendo a segurança como um recurso essencial. Esses provedores de sistemas de pagamento aderem a rigorosos padrões de segurança, como PCI DSS, e incorporam criptografia e outras medidas de proteção para proteger informações pessoais.

Acesso a informações do cliente

A cada transação, as empresas coletam dados valiosos que podem ser usados para entender as preferências e o comportamento dos clientes. Os sistemas de pagamento por link podem rastrear padrões de pagamento, frequência, valores médios de transação e outras métricas. Esses dados podem ajudar as empresas a personalizar seus serviços e esforços de marketing para atender melhor às necessidades dos clientes.

Flexibilidade na aceitação de pagamentos

Empresas que empregam links de pagamento podem aceitar uma grande variedade de formas de pagamento, desde cartões de crédito e débito até carteiras digitais. Essa versatilidade permite que as empresas atendam às diversas preferências de pagamento de uma base de clientes.

Eficiência operacional

A integração de links de pagamento às operações de uma empresa pode aumentar a eficiência. A automatização do faturamento e práticas contábeis são possíveis com APIs que conectam sistemas de pagamento a softwares corporativos. Essa integração pode reduzir erros manuais e economizar tempo em operações de back-office.

Fidelização e engajamento dos clientes

Os links de pagamento por solicitação podem aumentar o envolvimento do cliente ao incluir recompensas de fidelidade e descontos no processo de pagamento. Esses incentivos podem ser uma ferramenta poderosa para criar uma base de clientes fiéis e incentivar clientes recorrentes.

Preferência dos clientes por pagamentos digitais

As estatísticas refletem uma preferência crescente por soluções de pagamento digital. As formas de pagamento digital estão em ascensão, com o mercado global de pagamentos móveis projetado para atingir quase US$ 3 trilhões em 2023. Os sistemas de pagamento por link estão bem posicionados para a adoção pelo cliente, oferecendo a conveniência e a segurança que os clientes modernos procuram.

Medidas de segurança de pagamento por link

Os sistemas de pagamento por link facilitam as transações com rapidez e conveniência. A segurança desses sistemas garante a integridade dos dados internacionais e protege as informações financeiras.

Tecnologias de criptografia

Os provedores de pagamento por solicitação de link implantam tecnologias avançadas de criptografia que protegem os dados em trânsito e em repouso. O protocolo TLS (Transport Layer Security), que estabelece um canal seguro entre o dispositivo do cliente e os servidores do processador de pagamento, protege os dados que passam pelas redes. Para dados em repouso, os provedores usam padrões de criptografia como o Advanced Encryption Standard (AES), com comprimentos de chave de pelo menos 128 bits, de acordo com as práticas recomendadas do setor.

Serviços de tokenização

A tokenização é um recurso essencial de segurança que substitui dados sigilosos de cartão por identificadores exclusivos. Esse processo garante que os números reais dos cartões não sejam armazenados ou transmitidos durante as transações, reduzindo o risco de violações de dados. Os tokens são usados apenas em ambientes de pagamento seguros, tornando-os inúteis se interceptados por partes não autorizadas.

Avaliação avançada de riscos

Os provedores avaliam continuamente as transações em busca de padrões fraudulentos usando algoritmos sofisticados. Esses sistemas usam vastos conjuntos de dados para identificar qualquer atividade anormal em tempo real, sinalizando riscos potenciais para revisão posterior. Machine learning também são utilizados modelos que evoluem a cada transação, aumentando sua eficácia na identificação e mitigação de ameaças.

Protocolos de autenticação multifator

A autenticação multifator (MFA) acrescenta uma camada adicional de segurança. Os clientes podem ser obrigados a fornecer uma segunda forma de identificação, como uma senha de uso único enviada por SMS ou gerada por um aplicativo autenticador. Opções mais seguras incluem tokens de hardware, que são imunes a muitas táticas de phishing que podem comprometer formas menos seguras de MFA.

Autenticação por biometria

Os sistemas de pagamento por link adotam cada vez mais métodos de verificação biométrica, como digitalização de impressões digitais, reconhecimento facial e autenticação por voz. Esses métodos oferecem autenticação segura e fácil de usar, baseada na unicidade da biometria individual.

Conformidade com regulamentações globais

Os provedores de pagamento por link cumprem uma série de regulamentações locais e internacionais. Por exemplo, o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR) na União Europeia estabelece padrões rigorosos para o tratamento e a privacidade de dados, enquanto o PCI DSS fornece uma referência global para segurança de dados de cartões de pagamento.

Monitoramento de setores de alto risco

Os provedores também personalizam as medidas de segurança para empresas em setores com perfis de risco elevados, como saúde e serviços financeiros. Processos de due diligence aprimorados e camadas de segurança adicionais podem ser necessárias para lidar com as ameaças específicas enfrentadas por esses setores.

Recursos de segurança personalizados

Empresas que usam sistemas de pagamento por link geralmente podem acessar opções de segurança personalizadas. Por exemplo, clientes corporativos podem se beneficiar de controles de gastos configuráveis e alertas em tempo real para monitorar e gerenciar despesas corporativas.

Requisitos para as empresas começarem a receber pagamentos por link

Antes de poder oferecer serviços de pagamento por link aos seus clientes, uma empresa precisa tomar determinadas medidas para estabelecer a estrutura operacional e de segurança para o processamento de pagamentos. Essas etapas permitem uma integração tranquila dos serviços de pagamento e conformidade com normas regulatórias e setoriais.

• Criação de uma conta de comerciante
  As empresas devem primeiro criar uma conta de comerciante, que é um tipo de conta bancária que permite às empresas aceitar e processar transações com cartão de pagamento eletrônico. Processadores de pagamentos como Stripe oferecem serviços de conta de comerciante integrada, simplificando o processo de configuração. Os contratos com processadores de pagamento detalham os direitos e as responsabilidades das partes envolvidas e são fundamentais para implementar os serviços de pagamento por link.

• Integração do gateway de pagamento
  Um gateway de pagamento é um serviço que autoriza e processa pagamentos para varejistas online de forma segura. A integração de um gateway de pagamento é necessária para lidar com a transmissão de dados de transação. Muitas vezes, os serviços de pagamento por link são facilitados por meio de APIs que permitem a troca segura de informações entre o site da empresa e o processador de pagamentos.

• Conformidade com padrões de segurança
  A adesão ao PCI DSS é obrigatória para empresas que aceitam pagamentos com cartão. Esse conjunto de padrões de segurança foi criado para garantir que todas as empresas que processam, armazenam ou transmitem informações de cartão de crédito mantenham um ambiente seguro. Os serviços de pagamento por link precisam cumprir o PCI DSS, que engloba uma série de medidas de proteção, incluindo a manutenção de uma rede segura, proteção dos dados dos titulares de cartão e implementação de medidas robustas de controle de acesso.

• Infraestrutura técnica
  As empresas devem ter a infraestrutura técnica adequada para oferecer suporte aos serviços de pagamento por link. Isso inclui conectividade confiável com a internet, sites seguros e sistemas capazes de lidar com a transmissão de dados criptografados. A configuração técnica também deve ser capaz de se integrar com a tecnologia do processador de pagamentos.

• Processos de verificação de clientes
  Os serviços de pagamento por link exigem mecanismos para verificar a identidade dos clientes para evitar fraudes. Isso geralmente envolve autenticação multifator ou o uso de e-mails de verificação ou SMS. As empresas precisam ter sistemas que possam dar suporte a esses processos de verificação.

• Considerações sobre moeda e localização
  Para empresas que operam em vários países ou atendem clientes internacionais, os serviços de pagamento por link devem ser capazes de lidar com diferentes localizações de moedas e idiomas. Isso garante que os clientes possam fazer pagamentos em sua moeda local e receber comunicações em seu idioma preferido.

• Atendimento ao cliente e resolução de contestações
  É necessário um sistema para lidar com consultas de clientes e contestações de pagamento. Geralmente, os provedores de pagamento por link oferecem ferramentas para rastrear transações e gerenciar estornos ou reembolsos. As empresas precisam se certificar de que têm a capacidade de lidar com problemas de atendimento ao cliente que surgem em relação às transações de pagamento por link.

• Tratamento de dados e políticas de privacidade
  As empresas também devem ter políticas de privacidade e tratamento de dados claramente definidas que estejam em conformidade com as leis locais e internacionais de proteção de dados, como o GDPR na UE. Os serviços de pagamento por link devem manter essas políticas, garantindo a confidencialidade e integridade dos dados pessoais e financeiros.

Alternativas de pagamento por link

O pagamento por link é uma forma de pagamento pelo qual as empresas podem solicitar pagamentos dos clientes enviando a eles um link para uma página de pagamento. Embora convenientes, vários outros serviços oferecem recursos de faturamento comparáveis. Por exemplo, sistema de faturamento da Stripe está integrado ao seu conjunto de ferramentas de processamento de pagamentos, permitindo que as empresas criem e enviem faturas com links de pagamento clicáveis diretamente pelo Stripe Dashboard ou via API para soluções mais personalizadas.

A escolha do serviço pode depender de fatores como taxas de transação, facilidade de integração com sistemas existentes e requisitos comerciais específicos. As tendências indicam uma preferência crescente por pagamentos com faturas digitais, com a Statista projetando que os pagamentos digitais globais atingirão um valor de transação de US$ 9 trilhões em 2023. Isso demonstra um mercado com um forte apetite por soluções de pagamento online diversificadas além dos links de pagamento tradicionais.