デジタル時代において、フィンテックは金融および投資システムの未来です。フィンテック企業は、タイおよび世界中で急成長を遂げています。フィンテックはテクノロジーと金融イノベーションを組み合わせて、新しい製品やサービスを生み出しています。これは、すべてのビジネスの中核をなす決済システムに特に当てはまります。
包括的で適切な金融ソリューションを選択することは、重要な基盤です。これにより、フィンテックスタートアップがグローバルに競争し、長期的な成功を収められるようになります。
この記事では、タイのフィンテックのインフラストラクチャ、テクノロジー、セキュリティ対策、法律などについて説明します。また、タイで成功しているフィンテック企業の例を紹介し、フィンテックスタートアップ向けの決済システムについても説明します。
目次
- フィンテックとは
- タイのフィンテックの概要
- フィンテックインフラストラクチャとテクノロジー
- AI の導入
- タイのフィンテックスタートアップ向け決済システム
- タイのフィンテックのセキュリティ対策と法律
- タイのフィンテック企業の例
- Stripe Connect がフィンテック企業の成長を支援する方法
フィンテックとは
金融テクノロジーまたは「フィンテック」は、金融システムや取引をより便利に、より速く、より安全に、よりアクセスしやすくするための 金融イノベーションの開発に役立ちます。これには、銀行アプリケーションを介した送金、オンライン融資、自動投資、人工知能 (AI) による信用分析などが含まれます。
フィンテックは、顧客の便利で変化の激しいライフスタイルを支援し、さまざまなビジネスに新しい機会を提供できます。これには、デジタル経済に適応して成長しようとする大企業とスタートアップの両方が含まれます。
タイのフィンテックの概要
タイのフィンテックは、特に COVID-19 パンデミック以降、顧客のデジタル取引サービスの利用が増加したことで急成長を遂げました。これにより、キャッシュレス決済のチャネルが急速に拡大しました。この成長を支えているのは、スマートフォンの普及、高速インターネットへのアクセス、EC ビジネスの拡大、キャッシュレス社会への潮流などです。
また、National E-Payment プロジェクトを通じて、タイ銀行とさまざまな政府政策からの強力なサポートも受けています。目標は、金融インフラストラクチャの強化、顧客と投資家の信頼を築くためのガバナンスの確立、PromptPay システムの開発です。このインフラストラクチャは、デジタル取引にとって重要です。
これらのポリシーにより、顧客は便利かつ迅速に QR コードをスキャンして商品やサービスの決済を行える、タイのクイックレスポンス (QR) コード決済がもたらされました。越境 QR コード決済の開発は、国際取引をサポートし、連携しています。インドネシア、日本、マレーシア、シンガポール、ベトナムではすでに使用されています。
これらの要因は、タイのフィンテックの成長と国際競争力の向上に役立っています。現在、デジタル金融業界を牽引しているのは、複数のフィンテックスタートアップによるさまざまな金融サービスです。これには、デジタルウォレット、後払い (BNPL) サービス、ピアツーピア (P2P) 融資、国際送金ソリューション、株式取引アプリケーション、ペイメントゲートウェイなどがあります。
フィンテックインフラストラクチャとテクノロジー
タイのフィンテック業界には、持続可能な成長をサポートするための堅実なビジネスアイデアと強力なインフラストラクチャ、テクノロジーが必要です。
オープンバンキングシステム
オープンバンキングにより、フィンテック企業やサードパーティーの開発者は、顧客の同意を得て銀行のデータとサービスに体系的にアクセスできます。アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を使用して、セキュリティ規制および関連法に準拠する必要があります。これにより、透明性、競争、改善を高め、より優れた新しい金融商品とサービスの開発を促進することができます。
ブロックチェーン技術
ブロックチェーンは、透明性、セキュリティ、トレーサビリティを提供する分散型元帳技術 (DLT) システムとして機能します。プロジェクトインタノンでのブロックチェーンのトライアルなど、銀行間の送金や証券取引の効率化など、多くの分野で利用されています。タイでは 中央銀行デジタル通貨 (CBDC) の開発が進められています。この決済システムは、取引コストの削減や金融サービスへのアクセスの向上に役立ちます。
デジタル本人確認技術
フィンテック企業は、顧客の本人確認とデータを確認するためのシステムを備えている必要があります。これらは 顧客確認 (KYC) と顧客デューデリジェンス (CDD) と呼ばれます。サービスの提供前に、身分証明書やその他の関連書類で顧客の本人確認を行うために使用されます。タイでは、フィンテック企業が個人情報の不正利用やデータの盗難を防ぐために使用できるデジタル本人確認システムの使用を開始しています。また、顧客の口座開設やオンライン取引の実行も支援できます。
AI の導入
AI は、次のようなさまざまな方法でフィンテックシステムの効率を向上させることができます。
- 不正利用の検出: AI は、非定型取引をリアルタイムで検出するのに役立ちます。これにより、違法行為やマネーロンダリングに関連する不正利用を防止し、高リスクの決済を自動的にブロックできます。
- AI クレジットスコアリング: 銀行履歴のない顧客の場合、携帯電話の使用とオンライン購入履歴を使用して、信用力を計算し、リスクを予測し、融資プロセスを改善できます。
- チャットボットと仮想アシスタント: 顧客サービス、営業、情報、一般的な支援に使用されます。AI は、24 時間 365 日の自動化された顧客サービスを実現し、金融機関の運用コストを削減し、より便利で安全な顧客体験を生み出すことができます。
- テキストとセンチメントの分析: 企業は AI を活用した自然言語処理 (NLP) を使用して、ソーシャルメディア、レビュー、苦情を分析できます。これは顧客満足度の評価に役立ち、企業がマーケティングおよびサービス戦略を調整するのに役立ちます。
タイのフィンテック・スタートアップ向け決済システム
決済システムは、フィンテックスタートアップのビジネス運営の中核と見なされています。タイでは、このビジネスモデルに適したさまざまな決済チャネルを利用できます。
クレジットカードおよびデビットカード
カードリーダーを使用したオンライン取引や取引には、カードの情報を使用します。クレジットカードは、カード会員が最初に支出し、後で返済するための金融機関からの与信枠を提供します。デビットカードは、顧客口座から直接資金を引き落とすものです。どちらもオンラインと店舗での決済に使用できます。
オンライン取引の場合、顧客は Web サイトまたはアプリでカード番号、有効期限、カード確認値 (CVV) コードを入力して決済を確定する必要があります。オフライン取引の場合、顧客は会社の EDC (電子データキャプチャ) 端末でカードをスワイプまたはタップし、署名または PIN (暗証番号) を入力して確定する必要があります。
ペイメントゲートウェイ
ペイメントゲートウェイは、企業とカード代行業者または銀行の間で決済情報を確認および安全に送受信するのに役立つ一元化されたシステムです。クレジットカード、デビットカード、デジタルウォレットによる決済で使用できます。顧客が注文すると、システムはデータを暗号化し、その真正性を確認してから金融機関に送信して承認を求めます。これにより、企業は顧客のカード情報を管理する必要なく、安全かつ迅速に決済を受け付けることができます。また、ペイメントゲートウェイは、セキュリティシステムやさまざまな不正利用防止機能を備えており、データの保護に役立ちます。
暗号資産
暗号資産は、ブロックチェーン技術を使用して取引の記録と確認を行うデジタル通貨の一種です。人気のある暗号資産の例としては、ビットコインやイーサリアムなどがあります。タイには、Bitkub Group の Bitkub Coin や Jaymart Group の JFIN Coin など、人気のある暗号資産があります。タイでは、暗号資産は商品やサービスの決済ではなく、主に投資や投機に使用されます。暗号資産を使用してオンラインで商品の決済を行う顧客もいますが、法的な制限や事業者の受け入れ状況により、その数はまだ比較的少ないです。
モバイルおよびインターネットバンキング
携帯電話のバンキングアプリや銀行の Web サイトを介した金融取引では、顧客はリアルタイムで資金を送金し、商品やサービスの決済を行い、取引ステータスを確認できます。これらの決済手段は、銀行が提供する直接のデジタル決済サービスであるため、馴染みがあり、広く利用されており、信頼性も高くなっています。また、高いセキュリティ基準があり、PIN 認証や生体認証スキャンなどの認証システムも使用されています。
PromptPay
これはタイでリアルタイムの送受金サービスです。顧客は銀行口座を電話番号または ID カード番号とリンクすることで、手数料なしで、指定された制限内で送受金することができます。PromptPay を介した取引は、他の送金形態と比較して手数料が低くなります。オンラインおよびオフラインのビジネスで利用でき、個人と法人が利用できます。PromptPay はタイ銀行によって規制されており、厳格な安全性と顧客保護の規制があります。
デジタルウォレット
デジタルウォレットを使用すると、顧客は銀行振込、現金自動預け払い機 (ATM) 入金、サービスカウンター、クレジットカードやデビットカードへのリンクなど、さまざまなチャネルを介して残高をチャージすることができます。これにより、便利で安全かつ迅速な商品やサービスの決済が可能になります。タイでは一般的な決済手段であり、例としては TrueMoney、LINE Pay、ShopeePay などがあります。多くの場合、デジタルウォレットでの決済を促すために、プロモーション、割引、特別特典、ポイント還元、キャッシュバックを提供しています。
QR コード
モバイルバンキングまたはデジタルウォレットアプリを使用して QR コードスキャンで決済する場合、顧客はログインして「QR コードをスキャン」メニューを選択します。その後、現金やカードを持ち歩かずに即座に決済を行うことができます。これにより、カード情報の不正使用リスクを軽減し、口座番号を手動で入力する必要がなくなり、情報入力時のエラーや不便を最小限に抑えることができます。この便利で迅速な方法は、さまざまな銀行アプリやデジタルウォレットアプリで使用でき、日常使用やオンラインショッピングに適しています。
決済用リンク
企業は、売買に使用される通信チャネルを介して決済用リンクを生成し、顧客に送信できます。これには、ソーシャルメディア、メール、ショートメッセージサービス (SMS) などがあります。顧客がリンクをクリックすると、さまざまな決済手段に対応する安全なオンライン決済画面が表示されます。これには、クレジットカード、PromptPay、デジタルウォレットなどが含まれます。
決済用リンクを使用すると、企業は Web サイトやアプリケーションなしでオンライン決済を受け付けることができます。ショッピングカートシステムを作成したり、API に接続したりする必要はありません。どちらもプロセスをより複雑にする可能性があります。決済用リンクを使用すると、便利で迅速な決済により取引プロセスがシンプルになります。また、システムが金額を自動的に入力するため、送金のエラーを減らすこともできます。
後払い
後払い (BNPL) は、顧客が 3 カ月から 12 カ月間、通常の分割払いで決済を行うことを可能にします。通常、各回の支払いを期限内に行えば、低金利または無金利で利用できます。この方法は、日常的な購入におけるキャッシュフローの利便性を高めることができます。また、販売を促進し、1 回あたりの購入額を増加させる効果もあります。BNPLは、全額を一度に用意できないものの分割払いであれば支払う準備がある顧客に対し、高額商品の販売機会を拡大することもできます。後払いプロバイダーには、Atome、Lazada PayLater、PayLater by Grab、Pay Next by TrueMoney、SPayLater by Shopee などがあります。
タイのフィンテックのセキュリティ対策と法律
タイのフィンテックに関連する安全対策と法律は、タイ銀行とさまざまな規制機関によって制定されています。
マネーロンダリング防止法
タイのマネーロンダリング防止法 BE 2542(1999) では、フィンテック企業は厳格な規制を遵守する必要があると規定されています。これには、CDDとKYC、取引レポート、データ保持が含まれます。これにより、透明性を確保し、取引プラットフォームがマネーロンダリング、違法行為、または金融テロに悪用されるのを防ぐことができます。フィンテックプロバイダーは、疑わしい取引を検出してマネーロンダリング対策局 (AMLO)に報告する責任があります。
電子計算機関係犯罪に関する法律
コンピュータ関連犯罪法 BE 2550 (2007) は、システムハッキング、マルウェア配布、データへの不正アクセスなど、コンピュータ犯罪に関連する行為を制御および起訴するために使用されます。フィンテックサービスプロバイダーは、データ暗号化、多要素認証、定期的な侵入テストなど、データ盗難を防止するためのセキュリティ対策を実施することを義務付けられています。
決済システム法
決済システム法 BE 2560 (2017) は、タイの決済システムおよび決済サービスの規制枠組みです。この法律により、決済システムプロバイダーと電子送金サービスプロバイダーは、タイ銀行に登録またはライセンスを取得することが義務付けられています。また、疑わしい取引や高リスクの取引を報告して、透明性を維持し、デジタル金融取引のセキュリティを確保する必要があります。
個人データ保護法
個人データ保護法 BE 2562 (2019) は、「PDPA」とも呼ばれ、フィンテックサービスプロバイダーは顧客の個人データを安全に収集し、使用、開示することを義務付けています。プロバイダーは、常にデータ所有者から同意を得て、顧客にデータへのアクセス、修正、または撤回する権利を提供するシステムを用意する必要があります。これは、信頼を築き、個人データ侵害のリスクを軽減することを目的としています。個人データ保護委員会 (PDPC) が主な規制当局として機能します。
国際標準化機構/国際電気標準会議 (ISO/IEC) 27001
決済システムを提供するフィンテック企業は、ISO/IEC 27001 セキュリティ基準に準拠する必要があります。この基準は、データリスクの特定、分析、評価、ポリシーの作成、データ漏洩防止対策の実施、サイバーセキュリティリスクの軽減などの活動を行う 情報セキュリティ管理システム (ISMS) を確立するためのガイドラインを定めています。これにより、顧客の財務情報とサービスシステムが厳格に保護され、データ漏洩が発生した場合に即座にアラートが発行されます。
PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS)
フィンテック企業は、クレジットカード、デビットカード、および関連する取引データの漏洩を防ぐために PCI DSS に準拠する必要があります。セキュリティ要件には、データ暗号化、ユーザー認証、情報へのアクセス制限、および外部からの攻撃やデータ盗難を防ぐための継続的なシステムテストが含まれます。これは、カードと金融取引データの保存と送信が国際基準に従って安全に実行されるようにするためです。
規制サンドボックス
タイ銀行は、フィンテック企業や金融機関が規制サンドボックスに参加して、テクノロジーアプリケーションをテストし、新しい金融イノベーションをさらに開発する機会を提供しています。これにより、安全規制があり、関連法律に密接に準拠する監督された環境で、製品、サービス、ビジネスモデルを試すことができます。実際のサービスを開始する前に、リスクを軽減し、実用的な結果を達成し、市場投入までの時間を短縮し、ビジネスプロセスを改善して効率性を向上させることができます。
金融サービスの顧客を保護するための対策
タイ銀行と消費者保護局 (OCP) は、フィンテック企業に金融サービスの顧客を保護するための措置の実施を義務付けています。その目的は、公正性と透明性を確保し、金融サービスを利用する一般の人々の被害を防止することです。例としては、透明性の高い情報開示、広告の規制、苦情チャネルの提供、金融サービスへの平等なアクセス、および金融教育などが挙げられます。
タイのフィンテック企業の例
以下は、タイの金融業界で現在事業を展開している著名なフィンテック企業の例です。
- Bitkub
これは、暗号資産環境を構築している点で一線を画す、タイ有数のデジタル資産交換プラットフォームの 1 つです。ビットコインやイーサリアムなどの資産のデジタル資産管理と投資サービスを提供しています。Bitkub は、デジタル資産決済の受け付けを試したい企業や、暗号資産や暗号資産トークンを使用した決済ソリューションを探している企業に適しています。 - DeeMoney
このタイのフィンテック会社は、海外送金に特化しています。タイの人々やタイ在住の人々が迅速かつ安全に海外取引を行えるように支援します。DeeMoney の特長は、優遇レート、迅速な送金、透明性の高い手数料などです。輸出入ビジネスや外国口座への定期的な支払いが必要な企業に最適です。 - Finnomena
この会社は、リスクプロファイルに基づいて投資アドバイスを提供するデジタル資産管理プラットフォーム (ウェルステックプラットフォーム) を開発しました。これには、タイの投資家向けのツールや教育コンテンツが含まれます。Finnomena は、ウェルステックのリーダーとして注目すべきタイのフィンテック企業と見なされています。顧客の財務知識を強化するコンテンツパートナーを探している企業に適しています。 - Jitta
これは、アルゴリズムを使用して企業の品質を評価し、株価を評価するデータ主導型分析プラットフォームです。これにより、投資家は世界中のさまざまな市場で魅力的な株式を特定できます。Jitta は、密接にフォローされているタイのビジネスの例であり、専門家と個人投資家の両方を含むクロスボーダーの顧客ベースを構築できます。わかりやすい基本分析と詳細な投資インサイトを必要とする企業に適しています。 - MONIX
この会社は、中国の SCBX と Abakus Group の合弁事業として、低所得者向けのマイクロローンを提供しています。FINNIX アプリは、タイの財務上の大きな問題の 1 つである非公式融資への依存を減らすために開発されました。MONIX の設計は安全でユーザーフレンドリーであり、財務書類や保証人を必要としないため、本人確認とローンの支払いを迅速に行うことができます。 - Rabbit Care
Rabbit Group 傘下のこのマーケットプレイスプラットフォームは、デジタルチャネルを通じて、金融商品と保険商品の比較とコンサルティングサービスを提供しています。専門家は 24 時間対応しており、生命保険、その他の保険、クレジットカード、ローン、テクノロジー、デジタルプラットフォームなどに対応しています。これにより、顧客はより簡単に意思決定を行い、多くの場合 30 秒以内に結果を取得できます。 - Stripe
このグローバルなフィンテックリーダーは、包括的な金融ソリューションでタイの複雑な決済システムをシンプルにするために、タイに進出しました。Stripe は 135 以上の通貨での決済をサポートし、AI を活用したリアルタイムの不正利用防止機能により、リスクの高い取引を自動的にブロックします。柔軟な決済システムを求めている企業や、国際的な事業拡大を目指している企業に最適です。
Stripe Connect がフィンテック企業の成長を支援する方法
フィンテックスタートアップにとって、決済システムはビジネスのコア部分です。Stripe Connect は、特にマーケットプレイスや金融アプリケーションなど、複数の関係者が関与するビジネス向けに、包括的な決済管理をサポートするように設計されたソリューションです。Connect により、タイのフィンテック企業は着実に成長し、グローバルなデジタル金融における競争力を維持することができます。
Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。
Connect の機能
- 数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。決済ファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を削減できます。
- 大量の決済取引を管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、専任の人材がいなくても、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録のコンプライアンスなどに対応できます。
- グローバルに成長: 現地の決済手段や、売上税、VAT、GST を簡単に計算する機能を活用することで、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。
- 新しい収益源を構築: 各取引ごとに手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税回収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe の機能を収益化できます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。