デビットカードは、カード所有者の銀行口座から資金を引き出すことで支払いを可能にします。カードを提供する金融機関によって利用限度額が決定されるクレジットカードとは異なり、デビットカードの限度額はカード所有者の口座にある金額です。この決済方法は世界中で非常に人気があり、2023 年の第 1 四半期には 約 30 億枚の Visa デビットカードが流通しています。しかし、これらのカードはかなり直感的に使用できますが、購入を完了するために舞台裏で多くの作業が必要です。

以下では、デビットカードの仕組みやクレジットカードとの違いについて、また Stripe などのプラットフォームが企業でデビットカードをより簡単に受け付けられるようにするためにどのように役立つかについて説明します。

この記事の内容

• デビットカードの概要とクレジットカードとの違い
  
• デビットカード決済の仕組み
  
• 企業にとってのデビットカード決済の長所と短所
  
• 企業がデビットカード決済を受け付けられるようにするためのツール
  
• Stripe によってデビットカード決済が簡素化される仕組み
  
• デビットカード取引にかかる手数料
  
• 企業がデビットカードの受け付けを改善する方法
  

デビットカードの概要とクレジットカードとの違い

デビットカードは銀行口座に直接関連付けられています。これは口座の既存の資金を使用して支払いを行います。購入すると、これらの資金からすぐに引き落とされるため、これは使用限度額として機能し、過剰支出を思いとどまらせることができます。これは、取引が承認されるとすぐに決済されることも意味します。利用者は通常、銀行に当座預金口座を開設すると、自動的にデビットカードを受け取ります。

クレジットカードでは、顧客が既存の資金を使用する代わりに、クレジットカード発行会社が特定の限度額まで顧客に資金を貸し付けます。クレジットカードには毎月の明細書があり、顧客は明細書残高のいくらを返済するか選択できますが、残高を全額返済しないと利息が発生する可能性があります。金融機関は顧客の信用度を評価する必要があるため、顧客がクレジットカードを取得するのは多くの場合困難です。承認プロセスでは、収入やクレジットスコアなどの要素が考慮されます。これはデビットカードでは不要で、カード所有者は口座に十分なお金がある場合にのみ取引を行うことができます。

デビットカード決済の仕組み

デビットカードでの支払いは非常に単純に見えますが、購入を完了するには、バックグラウンドでいくつかの手順を実行する必要があります。厳密な順序は、地域のルールやカードネットワーク (Visa、Mastercardなど) によって異なりますが、一般的な仕組みは次のとおりです。

オーソリリクエスト

ビジネスオーナーは、買い物客がデビットカード情報をオンラインで入力するか、カードリーダーをタップすると、決済システムがカードネットワークと通信して取引の詳細を送信します。

カードネットワークによる振り分け

カードネットワークは、購入者のデビットカードを発行した銀行である発行銀行に取引の詳細を渡します。これにより、そのネットワークのルールに従って取引を処理できるようになります。

銀行によるチェック

カード発行会社は、カード所有者の口座残高を確認して、請求に見合うだけの資金があるかどうかを判断します。すべてが順調であれば、オーソリ保留が設定され、資金が取り置かれます。十分な残高がない場合、カード発行会社は取引を拒否します。

オーソリの回答

カード発行会社はカードネットワークを介して取引を承認または拒否するメッセージを送り返します。その後、カードネットワークはメッセージを決済システムに渡します。決済フローに、取引が承認されたか拒否されたかが表示されます。

精算および決済

一日の終わりに (または決済フローによっては即時に)、取引は精算段階に入ります。この段階で、カード所有者の銀行からアクワイアリング銀行または決済プロバイダーに金額が移動します。売上処理は、資金がお客様の銀行口座または決済プロバイダーの銀行口座に入ったときに行われます。これには数営業日かかる場合があります。

企業にとってのデビットカード決済の長所と短所

デビットカードでの支払いを受け付けることには多くの利点がありますが、いくつかの欠点もあります。

デビットカードの長所

• 幅広い受容: 銀行口座を持つほとんどの成人はデビットカードを持っています。これは多くの人にとって頼りになる支払い方法です。デビットカードを受け付けている企業は、これらの買い物客が好む支払い方法を提供できます。

• 低リスク: デビットカードは当座預金口座の既存の資金からすばやく引き落とされるため、この決済のタイプは紙の小切手よりも決済される可能性が高くなります。利用者の銀行が販売時点管理 (POS) で支払いを承認した場合、お金があることを意味します。これにより、お客様のビジネスへのリスクを軽減できます。

• 設定が簡単: すでにクレジットカードを受け付けている場合、最新のペイメントゲートウェイは通常両方のタイプのカードを処理するため、通常は追加の設定なしでデビットカードを受け付けることができます。

• コスト削減の可能性: デビットのインターチェンジレートは、特に米国のデビット規制 (大手カード発行会社が請求できる手数料の上限) により、クレジットカードのレートよりも低くなる可能性があります。これは、全体的な受け付けコストがわずかに低いことを意味します。

デビットカードの短所

• 即時の引き出し: 利用者の口座から資金がすぐに引き落とされるため、買い物客は支出について、より慎重になる場合があります。これは企業にとって必ずしも大きな欠点ではありませんが、平均注文額に影響を与える可能性があります。

• 不審請求の申し立てが増える可能性: デビットカードとクレジットカードでは、チャージバックのタイムラインと手順が似ていますが、これらは同一ではありません。口座からすでにお金が引き落とされているため、利用者は不審請求の申し立てのエスカレーションを急ぐ可能性があることから、取引の詳細に関する強力な証拠を用意しておいてください。

• 地理的な制約: デビットカードの受け付けは、国によって異なる可能性があります。たとえば一部の地域では、ローカルデビットネットワークに独自のルールと処理フローがあります。ビジネスが国際的に運営されている場合、これらの要件に対処するには、追加の作業が必要になる可能性があります。

• 想定される利用限度額: 一部の銀行では、デビットカードに一日の取引制限が課されています。その日のカードの使用方法によっては、資金が利用可能であっても、銀行が多額の取引を拒否する場合があります。

企業がデビットカード決済を受け付けられるようにするためのツール

クレジットカードの受け付けに使用されるテクノロジーの多くは、デビットカードでも機能します。オンライン販売業者は、決済代行業者が提供するペイメントゲートウェイやソフトウェア開発キット (SDK) を使用することが多く、多くの実店舗はデビットカードとクレジットカードの両方を読み取るPOSシステムに依存しています。これらのツールがデビットカード取引をどのように促進するかについて、以下にご紹介します。

オンラインペイメントゲートウェイ

ペイメントゲートウェイは、デビットカードの詳細を収集し、処理業者に渡します。Stripe Checkout には、サイトに埋め込んだり、決済用のリンクを貼ったりできる決済ページがあらかじめ用意されています。コーディングに慣れている場合は、ダイレクトアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) 呼び出しを使用してカスタムの決済フォームを統合することもできます。

POS ハードウェア

物理的なカードリーダーには、スマートフォンの接続装置から本格的な端末まで、さまざまな形態があります。デビットカードを受け付けるには、リーダーがカードの磁気ストライプまたはチップを読み取り、エンコードされた情報を正しいネットワークに転送できる必要があります。一部の対面取引のように暗証番号 (PIN) の入力が必要な場合は、PIN を処理できるハードウェアも必要になります。

仮想端末

仮想端末は、物理的なカードリーダーをシミュレートし、カードの詳細を手動で入力できるソフトウェアです。多くの仮想端末は、デビットデータとクレジットデータの両方を処理できますが、特定の種類のデビット取引には特別なルールがある場合があります。

Stripe によってデビットカード決済が簡素化される仕組み

Stripe は、主要なデビットカードや各国の地域カードネットワークなど、幅広い決済方法を受け付けています。ここでは、Stripe がビジネスを支援できる方法をいくつか紹介します。

• 統合された実装: 1 つの Stripe 実装で、クレジットカードとデビットカードの両方を処理できます。

• ユーザーフレンドリーな処理フロー: Stripe Checkout、Payment Links、Elements ライブラリはどれも、技術的なトレーニングをあまり受けていないビジネスオーナーや、高度なニーズを持つ開発者のどちらに対しても、決済の詳細を収集するための方法を提供します。

• セキュリティ対策: Stripe は、PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) などの標準への準拠を維持するために多額の投資を行っています。データをトークン化して、未加工のカード番号がサーバーに取り込まれないようにするため、はるかに簡単に準拠できます。

• 世界で広く支持を得ている: Stripe は世界中の主要なカードネットワークと連携しています。海外で販売している場合は、一般的なデビットネットワークと統合して各国の買い物客にサービスを提供できます。

• 分析とインサイト: Stripe ダッシュボードは、デビットとクレジットの取引、オーソリ率、拒否された取引をリアルタイムで追跡します。この分析情報を使用して、買い物客により良いサービスを提供するためにアプローチを調整できます。

デビットカード取引にかかる手数料

デビットカード取引を処理するたびに、さまざまな手数料が適用される可能性があります。これらは地域、カードネットワーク、銀行によって異なりますが、以下に示すものは予想される最も一般的なコストです。

インターチェンジフィー

これは多くの場合、多くの取引で最大の手数料です。カード発行会社は、カード保有者が購入を行うときに (資金があることを確認した後で) お金を差し出すことと引き換えにインターチェンジフィーを受け取ります。これらの手数料は通常、取引のパーセンテージに固定手数料を加えたものです。

評価手数料またはネットワーク手数料

カードネットワークは通常、処理の振り分けに対処するために少額の料金を請求します。このレートは通常交渉の余地がなく、ネットワークによって設定されます。

代行業者のマークアップ

決済代行業者も、取引の振り分け、転送中のデータの安全性の確保、入金の処理に対してマークアップを請求します。これは定額料金であったり、少額のパーセンテージであったり、またはこれら 2 つのモデルの組み合わせであることがあります。

サブスクリプションまたは月額料金

一部の決済代行業者は、プラットフォームへのアクセスに対して月額または年額の料金を請求します。Stripe では従量課金制の料金 を提供しているため、お客様は基本的な処理機能のサブスクリプション料金を支払う必要はありません。

オーソリまたはコンプライアンスのコスト

場合によっては、住所確認や 3D セキュア認証などの機能に対して少額の料金が発生することもあります。これらの機能は不正利用や不正取引を最小限に抑えるのに役立ち、追加の明細項目として表示されることがあります。

企業がデビットカードの受け付けを改善する方法

デビットカードの受け付けを開始したら、デビットカードに対応するために決済戦略を調整する必要があります。ここでは、考慮すべきいくつかの方策を紹介します。

できるだけ簡単に決済できるようにする

デビッドカード決済は、資金がすぐに口座から出ていくため、利用者は他の決済手段で行うよりも、よく精査する傾向があります。決済プロセスのステップが多すぎたり明確でなかったりすると、カゴ落ちする可能性があります。シンプルな決済プロセスによりコンバージョン率を高めることができ、Stripe Checkout などのツールを使用すると、受け付けられるデビットカードの種類を目立つように表示できます。

アカウントを最新の状態に保つ

決済プロバイダーやカードネットワークでは、管理上の問題を回避するために、ビジネス情報 (住所や連絡先の詳細など) を最新の状態に保つことが求められます。また、不審請求の申し立てを最小限に抑えるために、明細書の表記 (利用者の銀行明細書に記載されるビジネスの表記) が利用者に認識されるものであるかどうかを確認する必要もあります。

高度な不正防止を使用する

Stripe Radar やその他の AI ツールでは、疑わしいパターンを検出し、不正な取引がエスカレートする前にこれを阻止することができます。リスクしきい値を設定することで、正当な販売をブロックせずに、これらの取引を発見できるようにします。

オーソリとキャプチャーの設定を調整する

オンラインストアを運営していて、物理的な商品を発送する場合、最初に決済を承認し、在庫を確認した後で売上をキャプチャーする場合があります。Stripe を使用すると、お客様は利用可能な資金を確認する際、短い期間だけオーソリを保留することができます。お金が長く縛られていると、利用者は不安になる可能性があるため、これらのオーソリ保留は短くしてください。

返金ポリシーを伝える

デビットカードの返金は、同じ銀行口座に返金されます。利用者が一部または全部の返金を受け取る場合、口座に売上が入金されるまでに何営業日かかるかを説明します。デビットカードは当座預金口座に紐づいており、より「リアル」に感じられるため、いつお金が戻ってくるかわからないと、買い物客は不安になることがあります。

指標を監視する

デビットカードとクレジットカードの両方の取引の受け付け率とチャージバック率、および平均取引額を追跡します。そのデータは、デビットカードとクレジットカードの両方の利用者の共感を呼ぶプロモーションや特別オファーを作成するのに役立ちます。顧客基盤の大部分がデビットカードで決済していることに気付いた場合は、デビットカードの決済方法を受け付けていることをサイトで強調して、同様の購入者を引き付けることができます。