借记卡通过从持卡人的银行账户中提取资金来实现支付。与信用卡不同，信用卡的消费限额是由提供卡的金融机构决定的，而借记卡的限额是持卡人账户中的现有资金。这种支付方式在全球范围内非常受欢迎，截至 2023 年第一季度，全球流通的 Visa 借记卡约有 30 亿张。虽然它们使用起来相当直观，但在幕后需要大量工作来完成购买。

下面，我们将解释借记卡的工作原理、它们与信用卡的区别以及像 Stripe 这样的平台如何帮助您更轻松地接受借记卡。

目录

• 什么是借记卡，与信用卡有什么不同？
  
• 借记卡支付是如何工作的？
  
• 借记卡支付对企业的优缺点是什么？
  
• 哪些工具可以让企业接受借记卡付款？
  
• Stripe 如何简化借记卡支付？
  
• 借记卡交易有哪些相关费用？
  
• 企业如何提高借记卡的接受度？
  

什么是借记卡，与信用卡有什么不同？

借记卡直接与银行账户关联。它使用账户中的现有资金进行支付。这作为支出限额，可以抑制过度消费，因为购买金额将立即从这些资金中扣除。这也意味着交易在被批准后会立即结算。客户通常在银行开户时，会自动收到借记卡。

使用信用卡时，发卡行会向客户提供贷款，额度上限为特定限额，而不是客户使用他们已有的资金。信用卡附带月度对账单，客户可以选择支付账单中的多少余额——不过不全额支付余额可能会产生利息费用。客户获得信用卡通常更困难，因为金融机构需要评估他们的信用状况。审批流程会考虑收入和信用评分等因素。这对借记卡来说是不必要的，借记卡只有在账户里有足够余额的情况下才允许持卡人进行交易。

借记卡支付是如何工作的？

尽管借记卡支付看起来相当简单，但在后台必须经过几个步骤才能完成一次购买。具体顺序可能会因当地规则或卡组织（例如，Visa、Mastercard）而异，但通常的工作原理如下。

授权请求

作为一名企业主，当客户在线输入他们的借记卡信息或亲自在读卡器上刷卡时，您的支付系统会与卡组织进行通讯以传输交易细节。

卡组织路由

卡组织将交易详情传递给发卡行，也就是为客户的借记卡发卡的银行。这确保了交易可以根据该卡组织的规则进行处理。

银行支票

发卡行检查持卡人的账户余额，以确定是否有足够的钱来支付费用。如果一切正常，将会进行授权预扣并将资金保留。如果资金不足，发卡行会拒绝该交易。

授权响应

发卡行通过卡组织发送消息，批准或拒绝该交易。然后，卡组织将消息传递给您的支付系统。您的结账流程将显示交易是被接受还是被拒绝。

清算和结算

在一天结束时（或有时在支付流程完成后立即），交易进入清算阶段。在此阶段，金额从持卡人的银行转移到您的收单行或支付提供商。结算是在资金进入您的银行账户或您的支付提供商的银行账户时发生的；这可能需要几个工作日。

借记卡支付对企业的优缺点是什么？

接受借记卡支付有很多好处，但也有一些缺点。

借记卡的优点

• 广泛接受： 大多数拥有银行账户的成年人都有借记卡。它们是许多人的首选支付方式接受借记卡的企业为这些顾客提供了他们首选的支付方式。

• 低风险： 由于借记卡会快速提取支票账户中的现有资金，这种支付方式比纸质支票更有可能结算成功。如果客户的银行在销售点 (POS) 批准了一笔付款，这意味着资金到位。这有助于降低企业风险。

• 轻松设置： 如果您已经接受信用卡，通常无需进行太多额外配置即可接受借记卡，因为现代支付网关通常会处理这两种类型的卡片。

• 潜在的节省： 借记卡的交换费率可能比信用卡费率更低，特别是在美国的借记卡规定（其限制了大型发卡行可以收取的费用）下。这可能意味着整体接受成本略低。

借记卡的缺点

• 立即撤销： 因为资金会立即从客户的账户中扣除，购物者可能会在消费时更加谨慎。虽然这并不总是对企业造成重大缺陷，但它可能会影响平均客单价。

• 可能产生更多争议： 借记卡和信用卡的撤单时间表和流程相似但不完全相同。客户可能会更快地升级借记卡争议，因为资金已经从他们的账户中划走，因此请准备好强有力的交易明细证明。

• 地理限制： 借记卡的接受程度可能因国家/地区而异。例如，在一些地方，本地借记网络有自己的规则和处理流程。如您的企业在国际上运营，满足这些要求可能需要额外的努力。

• 潜在的支出限额： 一些银行对借记卡设置每日交易限额。根据当天用卡的方式，即使资金充足，银行也可能拒绝一笔大额交易。

哪些工具可以让企业接受借记卡付款？

用于接受信用卡的大部分技术也适用于借记卡。线上销售商经常使用由支付处理商提供的支付网关或软件开发工具包 (SDK)，而许多实体店依赖能够读取借记卡和信用卡的 POS 系统。以下是这些工具促进借记卡交易的具体方式。

在线支付网关

支付网关收集借记卡信息并将其传递给处理商。Stripe Checkout 提供了预构建的支付页面，您可以将其嵌入到您的网站上或付款链接。如果您对编程感到得心应手，还可以通过 API 调用来集成一个自定义支付表单。

POS 硬件

实物读卡器有很多形式，从智能手机附件到完备的终端。要接受借记卡，读卡器必须能够读取卡的磁条或芯片，并将编码信息路由到正确的网络。如果您需要输入个人识别码 (PIN)——就像某些线下交易的情况一样——您也需要能够处理 PIN 的硬件。

虚拟终端

虚拟终端 是一种模拟实物读卡器的软件，允许您手动输入卡片信息。许多虚拟终端可以处理借记和信用卡数据，但某些类型的借记交易有时会有特殊规则。

Stripe 如何简化借记卡支付？

Stripe 接受广泛的支付方式，包括主要的借记卡和不同国家/地区的地区卡组织。以下是 Stripe 可以帮助企业的一些方式：

• 一体化集成： 单一的 Stripe 集成可以让您处理信用卡和借记卡。

• 用户友好的处理流程： Stripe Checkout、Payment Link 和 Element 库都提供了收集付款详情的方法，无论您是没有太多技术培训的企业主还是具有高级需求的开发人员。

• 安全措施： Stripe 大力投资于维护标准合规性，比如支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。它对您的数据进行标记，以防止原始卡号留在您的服务器上，从而使合规性更容易。

• 全球适用性： Stripe 连接全球主要的卡组织。如果您进行国际销售，它可以与流行的借记组织集成，为跨国客户提供服务。

• 分析与数据洞察： Stripe 管理平台实时跟踪借记卡和信用卡交易、您的授权率以及任何被拒绝的交易。有了这种洞察，您就可以调整您的方法以更好地服务您的客户。

借记卡交易有哪些相关费用？

每当您处理一笔借记卡交易时，您可能会看到不同的费用被收取。它们因地区、卡组织和银行而异，但这些是您可以预期的最常见费用。

交换费

这通常是许多交易中最大的费用。当持卡人进行消费时（在确认资金到位之后），发卡行会收到一笔交换费，作为垫付资金的交换。这些费用通常是交易金额的一个百分比加上固定费用。

评估或卡组织费用

卡组织通常收取一小部分百分比来处理处理路径。此费率通常不可协商，并由组织设定。

处理商加价

支付处理商还会收取路径交易、在数据传输过程中确保安全以及处理提现的加价费用。这可以是一个固定费用、一个小的百分比，亦或是这两种模式的混合。

订阅或月费

一些支付处理商会收取月费或年费以使用他们的平台。Stripe 提供按需付费定价，因此您无需为基本处理功能支付订阅费用。

授权或合规成本

在某些情况下，您可能还会看到针对地址验证和 3DS 验证等功能的小额收费。这些功能有助于最大限度地减少欺诈或未经授权交易的情况，它们可能会以额外的项目形式出现。

企业如何提高借记卡的接受度？

一旦您开始接受借记卡，就应该调整您的支付策略来适应它们。以下是需要考虑的策略。

使结账流程尽可能简单

由于资金会立即从账户中扣除，客户往往会比其他支付方式更仔细地检查他们的借记卡支付。如果您的结账流程步骤过多或不清晰，买家可能会放弃他们的购物车。简单的结账流程可以提高您的转化率，像 Stripe Checkout 这样的工具可以显著显示接受哪种类型的借记卡。

保持账户为最新

支付提供商和卡组织要求您保持业务信息（例如，地址、联系方式）更新，以避免出现管理问题。您还应该检查您的描述符（即，在客户银行对账单上对企业的描述）是否是客户能够识别的，以尽量减少争议收费。

使用高级防欺诈措施

Stripe Radar 和其他 AI 工具可以检测可疑的模式，并在欺诈性交易升级之前阻止它们。配置您的风险阈值，以便能够发现这些交易而不阻止合法销售。

调整您的授权和捕获设置

如果您经营一个在线商店并且需要发货实物商品，您可能会先授权支付，然后在检查库存后再捕获资金。Stripe 允许您在确认可用性时在一个短时间窗口内设置授权保留。如果授权保留时间过长，客户可能会感到不安，因此请保持这些授权保留时间较短。

说明您的退款政策

借记卡退款会原路退回。如果您的客户收到部分或全额退款，请说明可能需要多少个工作日才能在他们的账户中看到资金。因为借记卡与支票账户挂钩，并且感觉更“真实”，如果客户不确定什么时候能拿回他们的钱，他们可能会感到焦虑。

监控指标

跟踪您的接受率和撤单率，以及借记卡和信用卡交易的平均交易规模。这些数据可以帮助您创建引起借记卡和信用卡客户共鸣的促销或特别优惠。如果您注意到您的客户群中用借记卡支付的人特别多，您可以在您的网站上强调您接受这种支付方式，以吸引类似的买家。