Une carte de débit permet d’effectuer des paiements en prélevant des fonds sur le compte bancaire du titulaire de la carte. Contrairement à une carte de crédit, où la limite de dépenses est déterminée par l’institution financière qui fournit la carte, la limite pour une carte de débit correspond aux fonds déposés dans le compte du titulaire de la carte. Ce moyen de paiement est très populaire dans le monde entier, avec environ 3 milliards de cartes de débit Visa en circulation au premier trimestre 2023. Bien qu’elles soient assez intuitives à utiliser, ces cartes nécessitent toutefois un travail important en arrière-plan pour effectuer un achat.

Nous examinerons ci-dessous le fonctionnement des cartes de débit, ce qui les différencie des cartes de crédit et comment des plateformes telles que Stripe peuvent aider votre entreprise à accepter plus facilement les cartes de débit.

Sommaire de cet article

• Définition d'une carte de débit et différences avec une carte de crédit
  
• Fonctionnement d’un paiement par carte de débit
  
• Avantages et inconvénients des paiements par carte de débit pour les entreprises
  
• Outils permettant aux entreprises d’accepter les paiements par carte de débit
  
• Manière dont Stripe simplifie les paiements par carte de débit
  
• Frais associés aux transactions par carte de débit
  
• Moyens pour les entreprises d’améliorer l’acceptation des cartes de débit
  

Définition d'une carte de débit et différences avec une carte de crédit

Une carte de débit est directement liée à un compte bancaire. Elle utilise les fonds existants sur le compte pour effectuer les paiements. Ceux-ci constituent ainsi la limite de dépenses, ce qui peut décourager les dépenses excessives, car les achats sont immédiatement débités de ces fonds. Cela signifie également que les transactions sont réglées dès qu’elles sont approuvées. Les clients reçoivent généralement automatiquement des cartes de débit lorsqu’ils ouvrent un compte courant auprès d’une banque.

En revanche, avec une carte de crédit, le client n’utilise pas ses fonds existants, c’est l’émetteur de la carte de crédit qui lui octroie un prêt jusqu’à concurrence d’une certaine limite. Les cartes de crédit sont assorties de relevés mensuels, et les clients peuvent choisir le montant du solde de leur relevé à rembourser, bien que le non-remboursement intégral d’un solde puisse entraîner des frais d’intérêt. Il est souvent plus difficile pour un client d’obtenir une carte de crédit, car une institution financière doit évaluer sa solvabilité. Le processus d’approbation tient compte de facteurs tels que le revenu et la cote de crédit. Ces conditions ne sont pas nécessaires pour les cartes de débit, qui permettent au titulaire de la carte d’effectuer des transactions uniquement si son compte est suffisamment approvisionné.

Fonctionnement d’un paiement par carte de débit

Malgré la simplicité apparente des paiements par carte de débit, l’exécution d’un achat nécessite plusieurs étapes en arrière-plan. La séquence exacte peut varier en fonction des règles locales ou du réseau de cartes (par exemple, Visa, Mastercard), mais le fonctionnement en général se déroule comme suit.

Demande d’autorisation

En tant que propriétaire d’entreprise, lorsqu’un client saisit ses informations de carte de débit en ligne ou utilise le lecteur de cartes en personne, votre système de paiement communique avec le réseau de cartes pour transmettre les détails de la transaction.

Routage du réseau de cartes

Le réseau de cartes transmet les détails de la transaction à la banque émettrice, c’est-à-dire à la banque qui a émis la carte de débit du client. La transaction peut ainsi être traitée conformément aux règles de ce réseau.

Vérification bancaire

La banque émettrice vérifie le solde du compte du titulaire de la carte pour déterminer s’il est suffisamment approvisionné pour couvrir le paiement. Si tout est en ordre, elle émet une autorisation de retenue et met les fonds de côté. Si les fonds ne sont pas suffisants, la banque émettrice refuse la transaction.

Réponse de l’autorisation

La banque émettrice renvoie un message via le réseau de cartes pour approuver ou refuser la transaction. Le réseau de cartes transmet ensuite le message à votre système de paiement. Votre tunnel de paiement indiquera si la transaction a été acceptée ou refusée.

Compensation et règlement

En fin de journée (ou parfois immédiatement, selon le tunnel de paiement), les transactions entrent dans une phase de compensation. Au cours de cette étape, la somme est transférée de la banque du titulaire de la carte à votre banque acquéreuse ou à votre prestataire de services de paiement. Le règlement a lieu lorsque les fonds sont versés sur votre compte bancaire ou celui de votre prestataire de services de paiement, un processus qui peut prendre quelques jours ouvrables.

Avantages et inconvénients des paiements par carte de débit pour les entreprises

Accepter les paiements par carte de débit présente de nombreux avantages, mais aussi quelques inconvénients.

Avantages des cartes de débit

• Acceptation généralisée : La plupart des adultes titulaires d'un compte bancaire possèdent une carte de débit. Il s’agit d’un moyen de paiement incontournable, largement répandu. Les entreprises qui acceptent les cartes de débit proposent à ces clients leur moyen de paiement préféré.

• Risque faible : Étant donné qu’une carte de débit permet de prélever rapidement des fonds sur un compte courant, le règlement de ce type de paiement est plus probable que celui d’un chèque. Si la banque du client approuve un paiement au point de vente (PDV), la présence des fonds est confirmée. Ainsi, le risque pour votre entreprise est réduit.

• Configuration facile : Si vous acceptez déjà les cartes de crédit, vous pouvez généralement accepter les cartes de débit sans configuration supplémentaire, car les plateformes de paiement modernes prennent généralement en charge les deux types de cartes.

• Économies potentielles : Les taux d’interchange des débits peuvent être inférieurs à ceux des cartes de crédit, en particulier en raison de la réglementation sur les débits aux États-Unis (qui plafonne les frais que les grands émetteurs peuvent facturer). Il peut en résulter un coût d’acceptation global légèrement inférieur.

Inconvénients des cartes de débit

• Retrait immédiat : Les fonds étant immédiatement débités du compte du client, celui-ci peut se montrer plus prudent dans ses dépenses. Même s’il ne s’agit pas toujours d’un inconvénient majeur pour les entreprises, le montant moyen des commandes peut s'en trouver affecté.

• Plus de risques de litiges : Les délais et les procédures de contestation de paiement des cartes de débit et de crédit sont similaires, mais pas identiques. Un client peut être plus prompt à soumettre un litige de débit parce que les fonds ont déjà quitté son compte. Préparez-vous donc à fournir des preuves solides des détails de la transaction.

• Restrictions géographiques : L’acceptation des cartes de débit peut varier d’un pays à l’autre. Par exemple, dans certaines régions, les réseaux de débit locaux ont leurs propres règles et flux de traitement. Répondre à ces exigences peut exiger des efforts supplémentaires si votre entreprise exerce ses activités à l’international.

• Limites de dépenses potentielles : Certaines banques imposent des limites de transaction quotidiennes sur les cartes de débit. Selon la façon dont la carte est utilisée ce jour-là, une banque peut refuser une transaction importante, même si les fonds sont disponibles.

Outils permettant aux entreprises d’accepter les paiements par carte de débit

L'essentiel de la technologie permettant d'accepter les cartes de crédit fonctionne également pour les cartes de débit. Les vendeurs en ligne utilisent souvent des plateformes de paiement ou des kits de développement logiciel (SDK) fournis par les prestataires de services de paiement, et de nombreux magasins physiques s’appuient sur des systèmes de PDV qui lisent à la fois les cartes de débit et de crédit. Voici comment ces outils facilitent les transactions par carte de débit.

Plateformes de paiement en ligne

Une plateforme de paiement collecte les informations de carte de débit et les transmet au prestataire de services de paiement. Stripe Checkout propose des pages de paiement préconfigurées que vous pouvez intégrer à votre site ou vers lesquelles vous pouvez rediriger vos clients pour les paiements. Si vous maîtrisez le codage, vous pouvez également intégrer un formulaire de paiement personnalisé à des appels directs à l’interface de programmation d’application (API).

Matériel de PDV

Les lecteurs de cartes physiques se présentent sous de nombreuses formes, des accessoires pour smartphones aux terminaux à part entière. Pour accepter les cartes de débit, le lecteur doit être capable de lire la bande magnétique ou la puce de la carte et d’acheminer les informations codées vers le réseau approprié. Si vous avez besoin de saisir un numéro d’identification personnel (NIP), comme c’est le cas pour certaines transactions en personne, vous aurez besoin d’un matériel capable de traiter les NIP.

Terminaux virtuels

Un terminal virtuel est un logiciel qui simule un lecteur de carte physique et vous permet de saisir manuellement les informations d’une carte. De nombreux terminaux virtuels peuvent traiter à la fois les données de débit et de crédit, bien qu’il existe parfois des règles spéciales pour certains types de transactions de débit.

Manière dont Stripe simplifie les paiements par carte de débit

Stripe accepte un large éventail de moyens de paiement, y compris les principales cartes de débit et les réseaux de cartes régionaux dans différents pays. Voici quelques exemples de la manière dont Stripe peut aider les entreprises :

• Intégration unifiée : Une seule intégration Stripe vous permet de traiter les cartes de crédit et de débit.

• Flux de traitement conviviaux : Stripe Checkout, Payment Links et la bibliothèque Elements permettent tous de recueillir des informations de paiement, que vous soyez un chef d'entreprise sans grande formation technique ou un développeur ayant des besoins avancés.

• Mesures de sécurité : Stripe investit massivement dans le maintien de la conformité avec des normes telles que la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Le système tokenise vos données pour que les numéros de carte bruts ne soient pas stockés sur vos serveurs et pour faciliter la mise en conformité.

• Acceptation globale : Stripe est en contact avec les principaux réseaux de cartes dans le monde. Si vous vendez à l’international, notre système peut s’intégrer aux réseaux de débit les plus populaires pour servir vos clients dans différents pays.

• Analyses et informations : Le Dashboard Stripe suit en temps réel les transactions de débit et de crédit, vos taux d’autorisation et toute transaction refusée. Grâce à ces informations, vous pouvez ajuster votre approche pour mieux servir vos clients.

Frais associés aux transactions par carte de débit

Lorsque vous traitez une transaction par carte de débit, différents frais sont susceptibles de s'appliquer. Voici les coûts les plus courants à prévoir, ceux-ci pouvant varier selon la région, le réseau de cartes et la banque concernés.

Frais d’interchange

Il s’agit souvent des frais les plus élevés pour de nombreuses transactions. La banque émettrice perçoit une commission d'interchange en échange de la mise à disposition des fonds lorsqu'un titulaire de carte effectue un achat (après vérification de la disponibilité des fonds). Ces frais correspondent généralement à un pourcentage de la transaction, plus des frais fixes.

Frais d’évaluation ou de réseau

Le réseau de cartes facture généralement un faible pourcentage pour gérer l'acheminement des transactions. Ce taux est généralement non négociable et fixé par le réseau.

Majoration des prestataires de service de paiement

Les prestataires de services de paiement facturent également une majoration pour l’acheminement des transactions, la sécurité des données en transit et le traitement des virements. Il peut s’agir d’un montant forfaitaire, d’un petit pourcentage ou d’une combinaison de ces deux modèles.

Abonnement ou frais mensuels

Certains prestataires de services de paiement facturent des frais mensuels ou annuels pour l’accès à leur plateforme. Stripe propose une tarification à l’usage, vous ne payez donc pas de frais d'abonnement pour les fonctionnalités de traitement de base.

Coûts d’autorisation ou de conformité

Dans certains cas, des frais minimes peuvent également être facturés pour des fonctionnalités telles que la vérification d’adresse et l’authentification 3D Secure. Ces fonctionnalités permettent de réduire les cas de fraude ou de transactions non autorisées, et elles peuvent apparaître sous forme de postes supplémentaires.

Moyens pour les entreprises d’améliorer l’acceptation des cartes de débit

Une fois que vous commencez à accepter les cartes de débit, vous devez adapter votre stratégie de paiement en conséquence. Voici quelques tactiques à envisager.

Faciliter le paiement autant que possible

Les clients ont tendance à surveiller davantage leurs paiements par carte de débit que par d’autres moyens, car les fonds quittent immédiatement leur compte. Si votre processus de paiement comporte des étapes trop nombreuses ou n’est pas clair, l’acheteur risque d’abandonner son panier. Un processus de paiement simple peut augmenter votre taux de conversion, et des outils tels que Stripe Checkout peuvent indiquer clairement les types de cartes de débit acceptés.

Maintenir votre compte à jour

Les prestataires de services de paiement et les réseaux de cartes exigent que vous actualisiez les informations relatives à votre entreprise (adresse, coordonnées, etc.) afin d’éviter tout problème administratif. Vous devez également vérifier si votre libellé (c’est-à-dire la description de votre entreprise sur le relevé bancaire du client) est un élément que les clients reconnaîtront afin de limiter les litiges.

Utiliser des outils avancés de prévention de la fraude

Stripe Radar et d’autres outils d’IA peuvent détecter les tendances suspectes et bloquer les transactions frauduleuses avant qu'elles prennent de l'ampleur. Configurez vos seuils de risque afin de pouvoir intercepter ces transactions sans bloquer les ventes légitimes.

Ajuster vos paramètres d’autorisation et de capture

Si vous gérez une boutique en ligne et expédiez des biens physiques, vous pouvez d’abord autoriser un paiement, puis prélever les fonds après avoir vérifié les stocks. Stripe vous permet de placer une autorisation de retenue pour une courte période, le temps de confirmer la disponibilité. Les clients peuvent craindre que leurs fonds soient immobilisés trop longtemps, aussi veillez à ce que ces autorisations de retenue soient de courte durée.

Communiquer votre politique de remboursement

Les remboursements d’une transaction sur carte de débit reviennent sur le même compte bancaire. Si votre client reçoit un remboursement partiel ou total, expliquez les délais nécessaires pour que les fonds apparaissent sur son compte. Parce que les cartes de débit sont liées à des comptes courants et semblent plus « réelles », les clients peuvent s'inquiéter s'ils ne savent pas quand le remboursement sera effectué.

Surveiller vos indicateurs

Suivez vos taux d’acceptation et de contestation de paiement, ainsi que le montant moyen des transactions par carte de débit et de crédit. Ces données peuvent vous aider à créer des promotions ou des offres spéciales qui intéressent les clients détenteurs de cartes de débit et de crédit. Si vous remarquez qu'une part particulièrement importante de votre clientèle paie par carte de débit, vous pourriez mettre en avant l'acceptation de ce moyen de paiement sur votre site pour inciter des acheteurs similaires.