Um cartão de débito permite pagamentos retirando fundos da conta bancária do titular do cartão. Ao contrário do cartão de crédito, em que o limite de gastos é determinado pela instituição financeira que fornece o cartão, o limite para um cartão de débito é o dinheiro existente na conta do titular do cartão. Essa forma de pagamento é muito popular no mundo todo, com cerca de 3 bilhões de cartões de débito Visa em circulação no primeiro trimestre de 2023. O uso dos cartões é muito intuitivo, mas é preciso muito trabalho nos bastidores para efetuar uma compra.

Veja aqui como funcionam os cartões de débito, quais as diferenças para cartões de crédito e como plataformas como a Stripe podem facilitar a aceitação de cartões de débito em sua empresa.

Neste artigo:

• O que é um cartão de débito e qual a diferença entre ele e o cartão de crédito?
  
• Como funciona um pagamento com cartão de débito?
  
• Quais as vantagens e desvantagens dos pagamentos com cartão de débito para empresas?
  
• Quais ferramentas permitem que as empresas aceitem pagamentos com cartão de débito?
  
• Como a Stripe simplifica pagamentos com cartão de débito?
  
• Quais são as tarifas associadas a transações com cartão de débito?
  
• Como as empresas melhoram a aceitação de cartões de débito?
  

O que é um cartão de débito e qual a diferença entre ele e o cartão de crédito?

Um cartão de débito é vinculado diretamente a uma conta bancária. Ele usa fundos existentes na conta para fazer pagamentos. Isso serve como limite de gastos, o que pode desestimular gastos excessivos, já que as compras são debitadas imediatamente. Isso também significa que as transações são liquidadas assim que são aprovadas. Normalmente, os clientes recebem cartões de débito automaticamente ao abrir uma conta corrente no banco.

Com um cartão de crédito, o emissor do cartão empresta fundos ao cliente até um limite específico, em vez de o cliente usar os próprios fundos. Os cartões de crédito geram extratos mensais e os clientes podem escolher quanto do saldo do extrato quitar, embora o pagamento parcial possa resultar em cobrança de juros. Muitas vezes, é mais difícil obter um cartão de crédito, pois a instituição financeira precisa avaliar o crédito do cliente. O processo de aprovação considera fatores como renda e pontuação de crédito. Isso é desnecessário para cartões de débito, já que o titular faz transações somente se houver dinheiro suficiente em sua conta.

Como funciona um pagamento com cartão de débito?

Embora os pagamentos com cartão de débito pareçam bastante simples, são vários procedimentos em segundo plano para concluir uma compra. A sequência exata pode variar conforme as regras locais ou da bandeira do cartão (ex.: Visa, Mastercard), mas este é o funcionamento geral.

Solicitação de autorização

Como proprietário da empresa, quando um comprador insere os dados do cartão de débito online ou apresenta o cartão presencialmente em uma máquina de cartão, seu sistema de pagamento se comunica com a bandeira do cartão para transmitir os detalhes da transação.

Roteamento de rede de cartões

A bandeira do cartão passa os detalhes da transação para o banco emissor, que é o banco que emitiu o cartão de débito do cliente. Isso garante que a transação possa ser processada de acordo com as regras dessa rede.

Verificação do banco

O banco emissor verifica o saldo da conta do titular e confere se há dinheiro suficiente para cobrir a transação. Se estiver tudo em ordem, uma é feita reserva de autorização e os fundos são reservados. Se não houver fundos suficientes, o banco emissor recusa a transação.

Resposta de autorização

O banco emissor envia uma mensagem pela bandeira do cartão, aprovando ou recusando a transação. A bandeira do cartão passa a mensagem para o seu sistema de pagamento. Seu fluxo de checkout mostra se a transação foi aceita ou recusada.

Compensação e liquidação

No final do dia (ou às vezes imediatamente, dependendo do fluxo de pagamento), as transações entram no estágio de compensação. Nessa etapa, o valor passa do banco do titular do cartão para o banco adquirente ou provedor de pagamento. A liquidação acontece quando os fundos entram na sua conta bancária ou na conta bancária do seu provedor de pagamentos, o que pode demorar alguns dias úteis.

Quais as vantagens e desvantagens dos pagamentos com cartão de débito para empresas?

Há muitas vantagens em aceitar pagamentos com cartão de débito, mas também algumas desvantagens.

Vantagens dos cartões de débito

• Ampla aceitação: a maioria dos adultos com contas bancárias tem cartões de débito. É a forma de pagamento padrão para muitas pessoas. Empresas que aceitam cartões de débito oferecem a esses clientes a forma de pagamento preferencial.

• Baixo risco: como um cartão de débito usa imediatamente os fundos existentes em uma conta corrente, esse tipo de pagamento tem mais chances de ser liquidado do que um cheque físico. Se o banco do cliente aprovar um pagamento no ponto de venda (POS), isso significa que o dinheiro está lá, reduzindo o risco para sua empresa.

• Configuração fácil: se você já aceita cartões de crédito, geralmente é possível aceitar cartões de débito sem muitas alterações, pois os gateways de pagamento modernos normalmente aceitam os dois tipos de cartão.

• Potencial de economia: as taxas de intercâmbio de débito podem ser mais baixas do que as de cartão de crédito, especialmente com as regulamentações de débito nos Estados Unidos (que limitam as tarifas que os grandes emissores podem cobrar). Isso pode reduzir um pouco o custo de aceitação.

Desvantagens dos cartões de débito

• Saque imediato: como os fundos são debitados da conta do cliente imediatamente, o comprador pode ser mais cauteloso com os gastos. Embora isso nem sempre seja uma grande desvantagem para as empresas, pode influenciar o valor médio dos pedidos.

• Mais possibilidade de contestações: cartões de crédito e débito têm cronogramas e procedimentos de estorno semelhantes, mas não idênticos. O cliente pode encaminhar uma contestação de débito mais rápido porque o dinheiro já saiu da conta. Portanto, prepare-se com bons comprovantes dos detalhes da transação.

• Restrições geográficas: a aceitação de cartões de débito varia entre os países. Por exemplo, há lugares onde as redes de débito locais têm regras e fluxos de processamento próprios. Cumprir esses requisitos pode exigir dar mais trabalho se a sua empresa opera internacionalmente.

• Possíveis limites de gastos: alguns bancos impõem limites diários de transação aos cartões de débito. Dependendo da forma como o cartão é usado naquele dia, o banco pode recusar uma transação de valor elevado, mesmo que haja fundos disponíveis.

Quais ferramentas permitem que as empresas aceitem pagamentos com cartão de débito?

Grande parte da tecnologia usada para aceitar cartões de crédito também funciona para cartões de débito. Os vendedores online normalmente usam gateways de pagamento ou kits de desenvolvimento de software (SDKs) fornecidos por processadores de pagamento, e muitas lojas físicas usam sistemas de POS que leem cartões de crédito e débito. Veja como essas ferramentas facilitam transações com cartão de débito.

Gateways de pagamentos online

Um gateway de pagamentos coleta dados do cartão de débito e os passa para o processador. O Stripe Checkout tem páginas de pagamento prontas para uso, que você pode incorporar ao seu site, ou enviar por link. Você também pode integrar um formulário de pagamento personalizado com chamadas diretas da interface de programação de aplicativos (API), se souber escrever código.

Hardware de POS

Há muitos tipos de máquinas de cartão, desde acessórios de smartphone até terminais completos. Para aceitar cartões de débito, a máquina deve ler a tarja magnética ou o chip do cartão e encaminhar as informações codificadas para a rede correta. Se você precisar de inserção de número de identificação pessoal (PIN), como no caso de algumas transações presenciais, seu hardware que também precisa processar PINs.

Terminais virtuais

Um terminal virtual é um software que simula uma máquina de cartão física e permite inserir manualmente os dados do cartão. Muitos terminais virtuais conseguem gerenciar dados de débito e crédito, mas às vezes há regras especiais para certos tipos de transações de débito.

Como a Stripe simplifica os pagamentos com cartão de débito?

A Stripe aceita as mais diversas formas de pagamento, inclusive os principais cartões de débito e bandeiras de cartões regionais em vários países. Veja como Stripe pode ajudar as empresas:

• Integração unificada: a mesma integração Stripe permite processar cartões de crédito e débito.

• Fluxos de processamento amigáveis: o Stripe Checkout, o Payment Links e a biblioteca do Elements permitem coletar dados de pagamento, seja para empresários sem muita formação técnica ou para desenvolvedores com necessidades avançadas.

• Medidas de segurança: a Stripe investe muito em conformidade com padrões como o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Ele tokeniza seus dados para manter números de cartão fora de seus servidores e facilitar a conformidade.

• Aceitação global: a Stripe se conecta com as principais bandeiras de cartão do mundo. Se você vende internacionalmente, pode se integrar a redes de débito populares para atender clientes de vários países.

• Análise e insights: o Stripe Dashboard rastreia transações de débito e crédito, suas taxas de autorização e transações recusadas em tempo real. Com essa percepção, você pode ajustar sua abordagem para atender melhor seus clientes.

Quais são as tarifas associadas a transações com cartão de débito?

Sempre que você processa uma transação com cartão de débito, deve ver tarifas diferentes aplicadas. Elas variam por região, bandeira de cartão e banco, mas esses são os custos mais comuns que você pode esperar.

Comissões interbancárias

Geralmente, essa é a maior tarifa para muitas transações. O banco emissor recebe uma comissão interbancária em troca de colocar o dinheiro quando o titular do cartão faz uma compra (depois de verificar se há fundos suficientes). Essas tarifas geralmente são uma porcentagem da transação, mais uma tarifa fixa.

Avaliação ou tarifas de rede

A bandeira do cartão cobra uma pequena porcentagem para gerenciar o processamento. Essa tarifa geralmente é inegociável e definida pela rede.

Margem do processador

Os processadores de pagamentos também cobram uma margem para direcionar transações, proteger os dados seguros em trânsito e gerenciar repasses. Pode ser uma tarifa fixa, uma pequena porcentagem ou uma combinação desses dois modelos.

Tarifas de assinatura ou mensalidades

Alguns processadores cobram tarifas mensais ou anuais pelo acesso a suas plataformas. A Stripe oferece preços por uso para que você não pague tarifas de assinatura por funções básicas de processamento.

Custos de autorização ou conformidade

Em alguns casos, você também pode receber cobranças pequenas por recursos como verificação de endereço e autenticação 3D Secure. Esses recursos ajudam a minimizar fraudes ou transações não autorizadas e podem aparecer como itens de linha adicionais.

Como as empresas melhoram a aceitação de cartões de débito?

Assim que começar a aceitar cartões de débito, ajuste sua estratégia de pagamentos para acomodá-los. Aqui estão algumas táticas a serem consideradas.

Facilite ao máximo o checkout

Os clientes tendem a examinar mais os pagamentos com cartão de débito do que outros métodos, uma vez que os fundos saem imediatamente das contas. Se o seu processo de checkout tiver muitas etapas ou não estiver claro, o comprador pode abandonar o carrinho. Um processo de checkout simples pode aumentar sua taxa de conversão, e ferramentas como a Stripe Checkout podem exibir com destaque quais tipos de cartões de débito são aceitos.

Mantenha sua conta atualizada

Provedores de pagamento e bandeiras de cartão exigem que você mantenha seus dados comerciais (por exemplo, endereço, dados de contato) atualizados para evitar problemas administrativos. Verifique também se a sua descrição no extrato (ou seja, a descrição da empresa que sai no extrato bancário do cliente) é reconhecida pelos clientes para minimizar cobranças contestadas.

Use a prevenção avançada contra fraudes

O Stripe Radar e outras ferramentas de IA podem detectar padrões suspeitos e interromper transações fraudulentas antes que elas se multipliquem. Configure seus limites de risco para capturar essas transações sem bloquear vendas legítimas.

Ajuste suas configurações de autorização e captura

Se você administra uma loja online e envia produtos físicos, pode autorizar um pagamento primeiro e capturar os fundos após verificar o inventário. A Stripe permite que você faça uma reserva de autorização por um curto período enquanto confirma a disponibilidade. Os clientes podem não gostar se o dinheiro ficar parado por muito tempo, então reservas devem ser curtas.

Comunique sua política de reembolso

Os reembolsos por cartão de débito retornam para a mesma conta bancária. Se o cliente receber um reembolso parcial ou total, explique em quantos dias úteis ele deve receber os fundos na conta. Como os cartões de débito estão atrelados a contas correntes e parecem mais "reais", os clientes podem ficar ansiosos se não tiverem certeza do prazo para receber o dinheiro de volta.

Monitore suas métricas

Acompanhe suas taxas de aceitação e estorno, bem como o valor médio das transações com cartão de débito e crédito. Esses dados podem ajudar a criar promoções ou ofertas especiais interessantes para os clientes de cartão de débito e crédito. Se você notar que uma porção considerável dos clientes pagam com cartões de débito, pode destacar essa forma de pagamento em seu site para atrair compradores semelhantes.