Une carte de débit permet d’effectuer des paiements en prélevant des fonds sur le compte bancaire du titulaire de la carte. Contrairement à une carte de crédit, où la limite de dépenses est déterminée par l’institution financière qui fournit la carte, la limite pour une carte de débit correspond à l’argent existant dans le compte du titulaire de la carte. Ce moyen de paiement est très populaire dans le monde entier, avec environ 3 milliards de cartes de débit Visa en circulation au premier trimestre de 2023. Mais bien qu’elles soient assez intuitives à utiliser, ces cartes nécessitent beaucoup de travail en arrière-plan pour effectuer un achat.

Nous vous expliquons ci-dessous le fonctionnement des cartes de débit, ce qui les différencie des cartes de crédit et comment des plateformes telles que Stripe peuvent aider votre entreprise à accepter plus facilement les cartes de débit.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’une carte de débit et en quoi diffère-t-elle d’une carte de crédit?
  
• Comment fonctionne un paiement par carte de débit?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients des paiements par carte de débit pour les entreprises?
  
• Quels outils permettent aux entreprises d’accepter les paiements par carte de débit?
  
• Comment Stripe simplifie-t-elle les paiements par carte de débit?
  
• Quels sont les frais associés aux transactions par carte de débit?
  
• Comment les entreprises améliorent-elles l’acceptation des cartes de débit?
  

Qu’est-ce qu’une carte de débit et en quoi diffère-t-elle d’une carte de crédit?

Une carte de débit est directement liée à un compte bancaire. Elle utilise les fonds existants sur le compte pour effectuer les paiements. Elle s’accompagne d’une limite de dépenses, ce qui peut décourager les dépenses excessives, car les achats sont immédiatement débités de ces fonds. Cela signifie également que les transactions sont réglées dès qu’elles sont approuvées. Les clients reçoivent généralement automatiquement des cartes de débit lorsqu’ils ouvrent un compte courant auprès d’une institution financière.

Dans le cas d’une carte de crédit, l’émetteur de la carte de crédit prête les fonds du client jusqu’à concurrence d’une certaine limite, au lieu que le client utilise ses fonds existants. Les cartes de crédit s’accompagnent de relevés mensuels, et les clients peuvent choisir le montant du solde de leur relevé à rembourser, bien que le non-remboursement intégral d’un solde puisse entraîner des frais d’intérêt. Il est souvent plus difficile pour un client d’obtenir une carte de crédit, car une institution financière doit évaluer sa solvabilité. Le processus d’approbation tient compte de facteurs tels que le revenu et la cote de crédit. Cela n’est pas nécessaire pour les cartes de débit, qui permettent au titulaire de la carte d’effectuer des transactions uniquement s’il y a suffisamment d’argent sur son compte.

Comment fonctionne un paiement par carte de débit?

Bien que les paiements par carte de débit semblent assez simples, plusieurs étapes doivent se dérouler en arrière-plan pour finaliser un achat. La séquence exacte peut varier en fonction des règles locales ou du réseau de cartes (p. ex., Visa, Mastercard), mais voici comment cela fonctionne généralement.

Demande d’autorisation

En tant que propriétaire d’entreprise, lorsqu’un client saisit ses informations de carte de débit en ligne ou utilise un lecteur de carte en personne, votre système de paiement communique avec le réseau de cartes pour transmettre les détails de la transaction.

Acheminement du réseau de cartes

Le réseau de cartes transmet les détails de la transaction à l’institution financière émettrice, c’est-à-dire à l’institution financière qui a émis la carte de débit du client. Cela permet de s’assurer que la transaction peut être traitée conformément aux règles de ce réseau.

Vérification par l’institution financière

L’Institution financière émettrice vérifie le solde du compte du titulaire de la carte pour déterminer s’il y a suffisamment d’argent pour couvrir le paiement. Si tout est en ordre, elle autorise la transaction et met les fonds de côté. Si les fonds ne sont pas suffisants, l’institution financière émettrice refuse la transaction.

Réponse de l’autorisation

L’institution financière émettrice renvoie un message via le réseau de cartes pour approuver ou refuser la transaction. Le réseau de cartes transmet ensuite le message à votre système de paiement. Votre flux de paiement indiquera si la transaction a été acceptée ou refusée.

Compensation et règlement

En fin de journée (ou parfois immédiatement, selon le flux de paiement), les transactions entrent dans une phase de compensation. Au cours de cette étape, la somme est transférée de l’institution financière du titulaire de la carte à institution financière acquéreuse ou à votre prestataire de services de paiement. Le règlement a lieu lorsque les fonds entrent dans votre compte bancaire ou dans le compte bancaire de votre prestataire de services de paiement. Cela peut prendre quelques jours ouvrables.

Quels sont les avantages et les inconvénients des paiements par carte de débit pour les entreprises?

Accepter les paiements par carte de débit présente de nombreux avantages, mais aussi quelques inconvénients.

Avantages des cartes de débit

• Large acceptation : La plupart des adultes ayant des comptes bancaires ont des cartes de débit. Il s’agit d’un moyen de paiement incontournable pour de nombreuses personnes. Les entreprises qui acceptent les cartes de débit proposent à ces clients leur moyen de paiement préféré.

• Faible risque : Étant donné qu’une carte de débit prélève rapidement des fonds sur un compte courant, ce type de paiement a plus de chances d’être réglé qu’un chèque papier. Si l’institution financière du client approuve un paiement au point de vente (PDV), cela signifie que l’argent est là. Cela permet de réduire les risques pour votre entreprise.

• Mise en place facile : Si vous acceptez déjà les cartes de crédit, vous pouvez généralement accepter les cartes de débit sans configuration supplémentaire, car les passerelles de paiement modernes prennent généralement en charge les deux types de cartes.

• Économies potentielles : Les taux d’interchange des débits peuvent être inférieurs à ceux des cartes de crédit, en particulier en raison de la réglementation sur les débits aux États-Unis (qui plafonne les frais que les grands émetteurs peuvent facturer). Cela peut signifier un coût d’acceptation global légèrement inférieur.

Inconvénients des cartes de débit

• Retrait immédiat : Étant donné que les fonds sont débités immédiatement du compte du client, un acheteur peut être plus prudent quant à ses dépenses. Bien que ce ne soit pas toujours un inconvénient majeur pour les entreprises, cela peut influencer le montant moyen des commandes.

• Plus de risques de litiges : Les délais et les procédures de contestation de paiement des cartes de débit et de crédit sont similaires, mais pas identiques. Un client peut être plus prompt à faire remonter un litige de débit parce que l’argent a déjà quitté son compte. Préparez-vous donc à fournir des preuves solides des détails de la transaction.

• Restrictions géographiques : L’acceptation des cartes de débit peut varier d’un pays à l’autre. Par exemple, dans certains endroits, les réseaux de débit locaux ont leurs propres règles et flux de traitement. Répondre à ces exigences peut exiger des efforts supplémentaires si votre entreprise exerce ses activités à l’international.

• Limites de dépenses potentielles : Certaines institutions financières imposent des limites de transaction quotidiennes sur les cartes de débit. Selon la façon dont la carte est utilisée ce jour-là, une institution financière peut refuser une transaction importante, même si les fonds sont disponibles.

Quels outils permettent aux entreprises d’accepter les paiements par carte de débit?

Une grande partie de la technologie utilisée pour accepter les cartes de crédit fonctionne également pour les cartes de débit. Les vendeurs en ligne utilisent souvent des passerelles de paiement ou des trousses de développement logiciel (SDK) fournies par les prestataires de services de paiement, et de nombreux magasins physiques s’appuient sur des systèmes de point de vente qui lisent à la fois les cartes de débit et de crédit. Voici comment ces outils facilitent les transactions par carte de débit.

Passerelles de paiement en ligne

Une plateforme de paiement collecte les informations de carte de débit et les transmet au prestataire de services de paiement. Stripe Checkout propose des pages de paiement prédéfinies que vous pouvez intégrer à votre site ou auxquelles vous pouvez accéder pour obtenir un lien vers vos paiements. Si vous êtes à l’aise avec le codage, vous pouvez également intégrer un formulaire de paiement personnalisé à des appels directs d’interface de programmation d’application (API).

Matériel de point de vente

Les lecteurs de cartes physiques se présentent sous de nombreuses formes, des accessoires pour téléphones intelligents aux terminaux à part entière. Pour accepter les cartes de débit, le lecteur doit être capable de lire la bande magnétique ou la puce de la carte et d’acheminer les informations codées vers le bon réseau. Si vous avez besoin de saisir un numéro d’identification personnel (NIP), comme c’est le cas pour certaines transactions en personne, vous aurez besoin d’un matériel capable de traiter les NIP.

Terminaux virtuels

Un terminal virtuel est un logiciel qui simule un lecteur de carte physique et vous permet de saisir manuellement les informations d’une carte. De nombreux terminaux virtuels peuvent traiter à la fois les données de débit et de crédit, bien qu’il existe parfois des règles spéciales pour certains types de transactions de débit.

Comment Stripe simplifie-t-elle les paiements par carte de débit?

Stripe accepte un large éventail de moyens de paiement, y compris les principales cartes de débit et les réseaux de cartes régionaux dans différents pays. Stripe peut aider les entreprises de différentes façons :

• Intégration unifiée : Une seule intégration Stripe vous permet de traiter les cartes de crédit et de débit.

• Des flux de traitement conviviaux : Stripe Checkout, Payment Links et la bibliothèque Elements permettent de collecter des informations de paiement, que vous soyez un propriétaire d’entreprise sans formation technique ou un développeur ayant des besoins avancés.

• Mesures de sécurité : Stripe investit massivement dans le maintien de la conformité avec des normes telles que la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Elle crée des jetons pour vos données afin que les numéros de carte ne soient pas stockés sur vos serveurs pour faciliter grandement la conformité.

• Acceptation globale : Stripe est en contact avec les principaux réseaux de cartes du monde entier. Si vous vendez à l’international, elle peut s’intégrer aux réseaux de débit les plus populaires pour servir vos clients dans tous les pays.

• Analyses et informations : Le Dashboard Stripe suit en temps réel les transactions de débit et de crédit, vos taux d’autorisation et toute transaction refusée. Grâce à ces informations, vous pouvez ajuster votre approche pour mieux servir vos clients.

Quels sont les frais associés aux transactions par carte de débit?

Chaque fois que vous traitez une transaction par carte de débit, différents frais sont susceptibles d’être appliqués. Les coûts varient selon la région, le réseau de cartes et l’institution financière, mais vous trouverez ci-dessous les coûts les plus courants auxquels vous pouvez vous attendre.

Frais d’interchange

Il s’agit souvent des frais les plus élevés pour de nombreuses transactions. L’institution financière émettrice reçoit des frais d’interchange en échange de l’argent qu’elle fournit lorsqu’un titulaire de carte effectue un achat (après vérification que les fonds sont en place). Ces frais correspondent généralement à un pourcentage de la transaction, plus des frais fixes.

Frais d’évaluation ou de réseau

Le réseau de cartes facture généralement un faible pourcentage pour la gestion des acheminements. Ce taux est généralement non négociable et fixé par le réseau.

Majoration du prestataire

Les prestataires de services de paiement facturent également une majoration pour l’acheminement des transactions, la sécurité des données en transit et le traitement des virements. Il peut s’agir d’un montant forfaitaire, d’un petit pourcentage ou d’un mélange de ces deux modèles.

Abonnement ou frais mensuels

Certains prestataires de services de paiement facturent des frais mensuels ou annuels pour l’accès à leurs plateformes. Stripe propose une tarification à l’utilisation afin que vous ne payiez pas de frais d’abonnement pour des fonctionnalités de traitement de base.

Coûts d’autorisation ou de conformité

Dans certains cas, des frais minimes peuvent également être facturés pour des fonctionnalités telles que la vérification d’adresse et l’authentification 3D Secure. Ces fonctionnalités permettent de réduire les cas de fraude ou de transactions non autorisées, et elles peuvent apparaître sous forme de postes supplémentaires.

Comment les entreprises améliorent-elles l’acceptation des cartes de débit?

Une fois que vous commencez à accepter les cartes de débit, vous devez adapter votre stratégie de paiement en conséquence. Voici quelques tactiques à envisager.

Rendre le paiement aussi facile que possible

Les clients ont tendance à scruter davantage leurs paiements par carte de débit que par d’autres méthodes, car les fonds quittent immédiatement leur compte. Si votre processus de paiement comporte trop d’étapes ou n’est pas clair, l’acheteur risque d’abandonner son panier. Un processus de paiement simple peut augmenter votre taux de conversion, et des outils tels que Stripe Checkout peuvent mettre en évidence les types de cartes de débit qui sont acceptés.

Maintenir son compte à jour

Les prestataires de services de paiement et les réseaux de cartes exigent que vous actualisiez les informations relatives à votre entreprise (adresse, coordonnées, etc.) afin d’éviter tout problème administratif. Vous devez également vérifier si votre libellé (c’est-à-dire la description de votre entreprise sur le relevé bancaire du client) est un élément que les clients reconnaîtront afin de minimiser les paiements contestés.

Utiliser une prévention avancée de la fraude

Stripe Radar et d’autres outils d’IA peuvent détecter les schémas suspects et stopper les transactions frauduleuses avant qu’elles ne s’aggravent. Configurez vos seuils de risque afin de pouvoir intercepter ces transactions sans bloquer les ventes légitimes.

Ajuster ses paramètres d’autorisation et de capture

Si vous gérez une boutique en ligne et expédiez des biens physiques, vous pouvez d’abord autoriser un paiement, puis prélever les fonds après avoir vérifié les stocks. Stripe vous permet de suspendre l’autorisation pour une courte période, le temps de confirmer la disponibilité. Les clients peuvent ne pas aimer le fait que leur argent est immobilisé trop longtemps, alors gardez ces retenues d’autorisation courtes.

Communiquer sa politique de remboursement

Les remboursements par carte de débit reviennent sur le même compte bancaire. Si votre client reçoit un remboursement partiel ou total, expliquez combien de jours ouvrables il faudra pour voir les fonds sur son compte. Parce que les cartes de débit sont liées aux comptes chèques et semblent plus « réelles », les clients peuvent devenir anxieux s’ils ne savent pas quand ils récupéreront leur argent.

Surveiller ses métriques

Suivez vos taux d’acceptation et de contestation de paiement, ainsi que le montant moyen des transactions par carte de débit et de crédit. Ces données peuvent vous aider à créer des promotions ou des offres spéciales qui trouvent un écho auprès des clients des cartes de débit et de crédit. Si vous remarquez qu’une partie particulièrement importante de votre clientèle paie par carte de débit, vous pouvez insister sur le fait que vous acceptez ce mode de paiement sur votre site pour attirer des acheteurs similaires.