Met een debitcard kun je betalen door geld op te nemen van de bankrekening van de kaarthouder. In tegenstelling tot een creditcard, waarbij de bestedingslimiet wordt bepaald door de financiële instelling die de kaart uitgeeft, is de limiet voor een debitcard het bestaande geld op de rekening van de kaarthouder. Deze betaalmethode is wereldwijd erg populair, met ongeveer 3 miljard Visa-debitcards in omloop in het eerste kwartaal van 2023. Hoewel ze redelijk intuïtief te gebruiken zijn, vergen deze betaalkaarten echter veel werk achter de schermen om een aankoop te voltooien.

Hieronder leggen we uit hoe debitcards werken, wat het verschil is met creditcards en hoe platformen zoals Stripe je bedrijf kunnen helpen om debitcards gemakkelijker te accepteren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een debitcard en wat is het verschil met een creditcard?
  
• Hoe werkt een betaling met een debitcard?
  
• Wat zijn de voor- en nadelen van betalingen met een debitcard voor bedrijven?
  
• Met welke tools kunnen bedrijven betalingen met een debitcard accepteren?
  
• Hoe vereenvoudigt Stripe betalingen met een debitcard?
  
• Welke kosten zijn verbonden aan debitcardtransacties?
  
• Hoe verbeteren bedrijven de acceptatie van debitcards?
  

Wat is een debitcard en wat is het verschil met een creditcard?

Een debitcard is direct gekoppeld aan een bankrekening. Het gebruikt bestaand geld op de rekening om betalingen te voltooien. Dit dient als bestedingslimiet, wat te hoge uitgaven kan ontmoedigen, aangezien aankopen onmiddellijk worden afgeschreven. Dit betekent ook dat transacties worden vereffend zodra ze zijn goedgekeurd. Klanten ontvangen meestal automatisch een debitcard wanneer ze een betaalrekening bij een bank openen.

Bij een creditcard leent de uitgever van de creditcard de klant geld tot een bepaalde limiet, in plaats van dat de klant zijn bestaande geld gebruikt. Creditcards komen met maandelijkse afschriften en klanten kunnen kiezen hoeveel van het saldo van hun afschrift ze willen aflossen. Als ze een saldo echter niet volledig afbetalen, kunnen er rentekosten in rekening worden gebracht. Het is vaak moeilijker voor een klant om een creditcard te krijgen, omdat een financiële instelling de kredietwaardigheid van de klant moet beoordelen. In het goedkeuringsproces wordt gekeken naar factoren zoals inkomsten en kredietscore. Dit is niet nodig voor debitcards, waarmee de kaarthouder alleen transacties kan uitvoeren als er genoeg geld op zijn rekening staat.

Hoe werkt een betaling met een debitcard?

Hoewel betalingen met een debitcard vrij eenvoudig lijken, moeten er op de achtergrond verschillende stappen plaatsvinden om een aankoop te voltooien. De exacte volgorde kan variëren afhankelijk van lokale regels of het betaalkaartnetwerk (bijvoorbeeld Visa, Mastercard), maar over het algemeen werkt het als volgt.

Autorisatieverzoek

Als bedrijfseigenaar communiceert je betaalsysteem met het betaalkaartnetwerk om de transactiegegevens door te geven wanneer een klant online zijn debitcardgegevens invoert of persoonlijk op een kaartlezer tikt.

Betaalkaartnetwerkroutering

Het betaalkaartnetwerk geeft de transactiegegevens door aan de uitgevende bank, de bank die de debitcard van de klant heeft uitgegeven. Dit zorgt ervoor dat de transactie kan worden verwerkt volgens de regels van dat netwerk.

Bankcontrole

De uitgevende bank controleert het rekeningsaldo van de kaarthouder om te bepalen of er voldoende geld is om de afschrijving te dekken. Als alles in orde is, plaatst het een autorisatie en reserveert het geld. Als het saldo ontoereikend is, wordt de transactie geweigerd door de uitgevende bank.

Autorisatiereactie

De uitgevende bank stuurt een bericht terug via het betaalkaartnetwerk, waarin de transactie wordt goedgekeurd of afgewezen. Het betaalkaartnetwerk stuurt het bericht vervolgens door naar je betaalsysteem. In je afrekenproces wordt weergegeven of de transactie is geaccepteerd of geweigerd.

Clearing en vereffening

Aan het einde van de dag (of soms onmiddellijk, afhankelijk van de betaalflow) komen transacties in een clearingfase. Tijdens deze fase wordt het bedrag verplaatst van de bank van de kaarthouder naar je accepterende bank of betaaldienstverlener. Vereffening vindt plaats wanneer het geld op je bankrekening of de bankrekening van je betaaldienstverlener wordt bijgeschreven. Dit kan enkele werkdagen duren.

Wat zijn de voor- en nadelen van betalingen met een debitcard voor bedrijven?

Er zijn veel voordelen aan het accepteren van betalingen met een debitcard, maar ook een paar nadelen.

Voordelen van debitcards

• Brede acceptatie: De meeste volwassenen met een bankrekening hebben een debitcard. Het is voor veel mensen een standaard betaalmethode. Bedrijven die debitcards accepteren, bieden deze klanten de betaalmethode van hun voorkeur.

• Laag risico: Omdat een debitcard snel opneemt van bestaand geld op een betaalrekening, is de kans groter dat dit type betaling wordt vereffend dan een papieren cheque. Als de bank van de klant een betaling bij het POS goedkeurt, betekent dit dat het geld er is. Dit helpt om het risico voor je bedrijf te verlagen.

• Eenvoudige configuratie: Als je al creditcards accepteert, kun je debitcards meestal zonder veel extra configuratie accepteren. Moderne betaalgateways verwerken meestal beide typen betaalkaarten.

• Potentiële besparingen: Interbancaire kosten voor afschrijvingen kunnen lager zijn dan die voor creditcards, met name vanwege de regelgeving voor afschrijvingen in de Verenigde Staten (die een limiet stelt aan de kosten die grote uitgever in rekening mogen brengen). Dat kan in het algemeen iets lagere acceptatiekosten betekenen.

Nadelen van debitcards

• Onmiddellijke opname: Omdat het geld meteen van de rekening van de klant wordt afgeschreven, kan een klant voorzichtiger zijn met bestedingen. Hoewel dit niet altijd een groot nadeel is voor bedrijven, kan het de gemiddelde bestelwaarde beïnvloeden.

• Meer kans op chargebacks: Debit- en creditcards hebben vergelijkbare, maar niet identieke tijdlijnen en procedures voor chargebacks. Klanten zullen een chargeback eerder escaleren omdat het geld al van hun rekening is afgeschreven. Zorg er dus voor dat je goed voorbereid bent met bewijs van transactiegegevens.

• Geografische beperkingen: De acceptatie van debitcards kan per land verschillen. Op sommige plaatsen hebben lokale debitnetwerken bijvoorbeeld hun eigen regels en verwerkingsstromen. Als je bedrijf internationaal actief is, kan het extra moeite kosten om aan deze vereisten te voldoen.

• Potentiële bestedingslimieten: Sommige banken leggen dagelijkse transactielimieten op aan debitcards. Afhankelijk van hoe de betaalkaart die dag wordt gebruikt, kan een bank een grote transactie weigeren, zelfs als het geld beschikbaar is.

Met welke tools kunnen bedrijven betalingen met een debitcard accepteren?

Veel van de technologie die wordt gebruikt om creditcards te accepteren, werkt ook voor debitcards. Online verkopers gebruiken vaak betaalgateways of softwareontwikkelingskits (SDK's) die door betalingsverwerkers worden geleverd. Veel fysieke winkels vertrouwen op POS-systemen die zowel debit- als creditcards lezen. Deze tools makgen debitcardtransacties mogelijk.

Online betaalgateways

Een betaalgateway verzamelt debitcardgegevens en geeft deze door aan de verwerker. Stripe Checkout heeft kant-en-klare betaalpagina's die je op je site kunt insluiten of waarnaar je kunt linken voor betalingen. Je kunt ook een aangepast betalingsformulier integreren met directe API-aanroepen (Application Programming Interface), als je vertrouwd bent met programmeren.

POS-hardware

Fysieke kaartlezers zijn er in vele vormen, van smartphonebevestigingen tot volwaardige terminals. Om debitcards te accepteren, moet de lezer de magneetstrip of chip van de betaalkaart kunnen lezen en de geprogrammeerde informatie naar het juiste netwerk kunnen sturen. Als je een persoonlijke identificatiecode (pincode) moet invoeren, zoals het geval is bij sommige fysieke transacties, heb je ook hardware nodig die pincodes kan verwerken.

Virtuele terminals

Een virtuele terminal is software die een fysieke kaartlezer simuleert en je in staat stelt betaalkaartgegevens handmatig in te voeren. Veel virtuele terminals kunnen zowel debit- als creditgegevens verwerken, hoewel er soms speciale regels zijn voor bepaalde typen debitcardtransacties.

Hoe vereenvoudigt Stripe betalingen met een debitcard?

Stripe accepteert een breed scala aan betaalmethoden, waaronder de belangrijkste debitcards en regionale betaalkaartnetwerken in verschillende landen. Hier zijn een paar manieren waarop Stripe bedrijven kan helpen:

• Uniforme integratie: met één Stripe-integratie kun je zowel creditcards als debitcards verwerken.

• gebruiksvriendelijke verwerkingsflows: Stripe Checkout, Payment Links en de Elements-bibliotheek bieden allemaal manieren om betaalgegevens te verzamelen, of je nu een bedrijfseigenaar bent zonder veel technische opleiding of een ontwikkelaar met geavanceerde behoeften.

• Beveiligingsmaatregelen. Stripe investeert veel in het handhaven van de compliance van standaarden zoals de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Het tokeniseert je gegevens om onbewerkte betaalkaartnummers van je servers te houden en compliance veel eenvoudiger te maken.

• Wereldwijde acceptatie. Stripe is gekoppeld aan grote betaalkaartnetwerken over de hele wereld. Als je internationaal verkoopt, kan de technologie worden geïntegreerd met populaire debitnetwerken om klanten in verschillende landen van dienst te zijn.

• Analyse en inzicht: Het Stripe-dashboard houdt debit- en creditcardtransacties, je autorisatiepercentages en eventuele geweigerde transacties in realtime bij. Met dit inzicht kun je je aanpak aanpassen om je klanten beter van dienst te zijn.

Welke kosten zijn verbonden aan debitcardtransacties?

Wanneer je een debitcardtransactie verwerkt, worden er waarschijnlijk andere kosten in rekening gebracht. Ze verschillen per regio, betaalkaartnetwerk en bank, maar dit zijn de meest voorkomende kosten die je kunt verwachten.

Interbancaire kosten

Dit zijn vaak de hoogste kosten voor veel transacties. De uitgevende bank ontvangt interbancaire kosten in ruil voor het storten van het geld wanneer een kaarthouder een aankoop doet (na te hebben gecontroleerd of het geld er is). Deze kosten zijn over het algemeen een percentage van de transactie, plus een vast bedrag.

Beoordelings- of netwerkkosten

Het betaalkaartnetwerk brengt doorgaans een klein percentage in rekening voor het afhandelen van de verwerkingsroutes. Dit percentage is meestal niet onderhandelbaar en wordt bepaald door het netwerk.

Toeslag van de verwerker

Betalingsverwerkers brengen ook toeslagen in rekening voor het routeren van transacties, het veilig houden van gegevens tijdens het transport en het verwerken van uitbetalingen. Dit kan een vast bedrag, een klein percentage of een combinatie van deze modellen zijn.

Abonnements- of maandelijkse kosten

Sommige betalingsverwerkers brengen maandelijkse of jaarlijkse kosten in rekening voor toegang tot hun platformen. Stripe biedt pay-as-you-go-tarieven, zodat je geen abonnementskosten hoeft te betalen voor basisverwerkingsfuncties.

Autorisatie- of compliancekosten

In bepaalde gevallen worden mogelijk ook kleine bedragen in rekening gebracht voor functies zoals adresverificatie en 3D Secure-authenticatie. Deze functies helpen fraude of ongeautoriseerde transacties tot een minimum te beperken en kunnen worden weergegeven als aanvullende regelitems.

Hoe verbeteren bedrijven de acceptatie van debitcards?

Zodra je debitcards begint te accepteren, moet je je betaalstrategie hierop aanpassen. Hieronder staan een paar tactieken om te overwegen.

Maak afrekenen zo gemakkelijk mogelijk

Klanten hebben de neiging om hun betalingen met een debitcard beter te controleren dan bij andere methoden, omdat het geld meteen van hun rekening wordt afgeschreven. Als je afrekenproces uit te veel stappen bestaat of onduidelijk is, kan de koper het winkelwagen achterlaten. Een eenvoudig afrekenproces kan je conversieratio verhogen en tools zoals Stripe Checkout kunnen prominent weergeven welke typen debitcards worden geaccepteerd.

Houd je account up-to-date

Betaaldienstverleners en betaalkaartnetwerken eisen dat je je bedrijfsgegevens (bijvoorbeeld adres, contactgegevens) actueel houdt om administratieve problemen te voorkomen. Controleer ook of je omschrijving (de beschrijving van je bedrijf op het bankafschrift van de klant) iets is dat klanten herkennen om chargebacks tot een minimum te beperken.

Gebruik geavanceerde fraudepreventie

Stripe Radar en andere AI-tools kunnen verdachte patronen detecteren en frauduleuze transacties stoppen voordat ze escaleren. Stel je risicodrempels zo in dat je deze transacties kunt uitvoeren zonder legitieme verkopen te blokkeren.

Pas je instellingen voor autorisatie en vastlegging aan

Als je een online winkel runt en fysieke goederen verzendt, autoriseer je mogelijk eerst een betaling en leg je het geld vast nadat je de voorraad hebt gecontroleerd. Met Stripe kun je een korte autorisatiereservering plaatsen terwijl je de beschikbaarheid bevestigt. Klanten kunnen zich ongemakkelijk voelen als hun geld te lang wordt vastgehouden, dus houd deze autorisatiereservering kort.

Communiceer je terugbetalingsbeleid

Terugbetalingen van debitcards worden teruggeboekt naar dezelfde bankrekening. Als je klant een gedeeltelijke of volledige terugbetaling ontvangt, leg dan uit hoeveel werkdagen het duurt voordat het geld op de rekening van de klant staat. Omdat debitcards zijn gekoppeld aan betaalrekeningen en meer 'echt' aanvoelen, kunnen klanten angstig worden als ze niet zeker weten wanneer ze hun geld terugkrijgen.

Monitor je statistieken

Houd bij wat het percentage geaccepteerde betalingen en chargebacks is, evenals de gemiddelde omvang van je transacties via debit- en creditcardtransacties. Die gegevens kunnen je helpen bij het maken van promoties of speciale aanbiedingen die resoneren met zowel debit- als creditcardklanten. Als je merkt dat een bijzonder groot deel van je klantenbestand met debitcards betaalt, kun je op je site benadrukken dat je die betaalmethode accepteert om vergelijkbare kopers aan te trekken.