Ett bankkort möjliggör betalningar genom att dra medel från kortinnehavarens bankkonto. Till skillnad från ett kreditkort, där utgiftsgränsen bestäms av det finansinstitut som tillhandahåller kortet, är gränsen för ett betalkort de pengar som finns på kortinnehavarens konto. Denna betalningsmetod är mycket populär runt om i världen. Första kvartalet 2023 fanns det cirka 3 miljarder Visa-bankkort i omlopp. Men även om de är ganska intuitiva att använda, kräver dessa kort mycket arbete bakom kulisserna för att ett köp ska genomföras.

Nedan förklarar vi hur bankkort fungerar, hur de skiljer sig från kreditkort och hur plattformar som Stripe kan hjälpa ditt företag att lättare acceptera bankkort.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett bankkort och hur skiljer det sig från ett kreditkort?
  
• Hur fungerar en bankkortsbetalning?
  
• Vilka är för- och nackdelarna med bankkortsbetalningar för företag?
  
• Vilka verktyg gör det möjligt för företag att ta emot bankkortsbetalningar?
  
• Hur förenklar Stripe bankkortsbetalningar?
  
• Vilka avgifter är förknippade med bankkortstransaktioner?
  
• Hur kan företag förbättra upplevelsen vid acceptans av bankkort?
  

Vad är ett bankkort och hur skiljer det sig från ett kreditkort?

Ett bankkort är direkt kopplat till ett bankkonto. Det använder befintliga medel på kontot för att göra betalningar. Detta fungerar som utgiftsgränsen, vilket kan avskräcka från överutgifter, eftersom köp omedelbart debiteras från dessa medel. Det innebär även att transaktionerna avräknas så snart de har godkänts. Kunder får vanligtvis ett bankkort automatiskt när de öppnar ett checkkonto hos en bank.

Med ett kreditkort lånar kreditkortsutgivaren ut medel till kunden upp till en viss gräns, i stället för att kunden använder sina befintliga medel. Om du har ett kreditkort får kunderna ett månadskontoutdrag och kan välja hur stor del av sitt kontosaldo som ska betalas av. Om inte hela saldot betalas kan det leda till räntekostnader. Det är ofta svårare för en kund att få ett kreditkort, eftersom ett finansinstitut måste bedöma deras kreditvärdighet. I godkännandeprocessen tar man hänsyn till faktorer som inkomst och kreditpoäng. Detta behövs inte för bankkort efter som de endast tillåter kortinnehavaren att göra transaktioner om det finns tillräckligt med pengar på deras konto.

Hur fungerar en bankkortsbetalning?

Även om bankkortsbetalningar verkar ganska enkla, måste flera steg ske i bakgrunden för att ett köp ska kunna genomföras. De exakta stegen kan variera beroende på lokala regler eller kortnätverket (t.ex. Visa eller Mastercard), men så här fungerar det i allmänhet.

Auktoriseringsbegäran

När en kund anger sin bankkortsinformation online eller personligen blippar sitt kort i en kortläsare, kommunicerar företagsägarens betalningssystem med kortnätverket för att överföra transaktionsuppgifterna.

Kortnätverksrouting

Kortnätverket vidarebefordrar transaktionsuppgifterna till den utfärdande banken, som är den bank som utfärdade kundens bankkort. Detta säkerställer att transaktionen kan behandlas enligt betalningsnätverkets regler.

Bankkontroll

Den utfärdande banken kontrollerar kortinnehavarens kontosaldo för att avgöra om det finns tillräckligt med pengar för att täcka debiteringen. Om allt är i sin ordning reserverar den beloppet och avsätter medlen. Om det inte finns tillräckligt med pengar avvisar den utfärdande banken transaktionen.

Auktoriseringssvar

Den utfärdande banken skickar ett meddelande tillbaka via kortnätverket och godkänner eller avvisar transaktionen. Kortnätverket vidarebefordrar sedan meddelandet till ditt betalningssystem. Ditt kassaflöde visar om transaktionen godkändes eller avvisades.

Clearing och avräkning

I slutet av dagen (eller ibland omedelbart, beroende på betalningsflödet) går transaktionerna vidare till ett clearingsteg. I det här skedet överförs summan från kortinnehavarens bank till din inlösande bank eller betalleverantör. Avräkning sker när medlen kommer in på ditt bankkonto eller din betalleverantörs bankkonto. Detta kan ta några arbetsdagar.

Vilka är för- och nackdelarna med bankkortsbetalningar för företag?

Det finns många fördelar med att acceptera bankkortsbetalningar men också några nackdelar.

Fördelar med bankkort

• Bred acceptans: De flesta vuxna med bankkonton har bankkort. De är en populär betalningsmetod för många människor. Företag som accepterar bankkort erbjuder dessa kunder deras föredragna betalningsmetod.

• Låg risk: Eftersom ett bankkort snabbt drar medel från det befintliga saldot på ett checkkonto är det mer sannolikt att denna betalningstyp avräknas än en papperscheck. Om kundens bank godkänner en betalning vid POS-systemet betyder det att pengarna finns där. Detta bidrar till att minska risken för ditt företag.

• Enkel konfiguration: Om du redan accepterar kreditkort kan du vanligtvis acceptera bankkort utan mycket extra konfiguration, eftersom moderna betalningsgateways vanligtvis hanterar båda typerna av kort.

• Potentiella besparingar: Interchange-avgifterna för bankkort kan vara lägre än avgifterna för kreditkort, särskilt med debiteringsreglerna i USA (som sätter ett tak för de avgifter som stora utfärdare kan ta ut). Det kan innebära en något lägre kostnad för att acceptera bankkort totalt sett.

Nackdelar med bankkort

• Omedelbart uttag: Eftersom pengarna debiteras från kundens konto direkt kan en kund vara mer försiktig med att spendera. Även om detta inte alltid är en stor nackdel för företag, kan det påverka genomsnittliga ordervärden.

• Större risk för tvister: Bank- och kreditkort har liknande men inte identiska tidsramar och procedurer för återkrediteringar. En kund kan vara snabbare med att eskalera en bankkortstvist eftersom pengarna redan har dragits från deras konto, så var beredd med starka bevis på transaktionsuppgifter.

• Geografiska begränsningar: Godkännandet av bankkort kan variera från land till land. På vissa platser har till exempel lokala debetnätverk sina egna regler och bearbetningsflöden. Att uppfylla dessa krav kan kräva extra arbete om ditt företag är verksamt internationellt.

• Potentiella utgiftsgränser: Vissa banker har dagliga transaktionsgränser för bankkort. Beroende på hur kortet används den dagen kan en bank neka en stor transaktion även om det finns pengar.

Vilka verktyg gör det möjligt för företag att acceptera bankkortsbetalningar.

Mycket av den teknik som används för att acceptera kreditkort fungerar även för bankkort. Onlinesäljare använder ofta betalningsgateways eller SDK:er (Software Development Kits) som tillhandahålls av betalleverantörer, och många fysiska butiker förlitar sig på POS-system som läser både bank- och kreditkort. Så här underlättar dessa verktyg bankkortstransaktioner.

Webbaserade betalningsgateways

En betalningsgateway samlar in bankkortsuppgifter och skickar dem till betalleverantören. Stripe Checkout har färdiga betalningssidor som du kan bädda in på din webbplats eller länka till för betalningar. Du kan också integrera ett anpassat betalningsformulär med direkt API-anrop (Application Programming Interface) om du är bekväm med att koda.

POS-hårdvara

Fysiska kortläsare finns i många former, från smartphone-tillbehör till fullfjädrade terminaler. För att acceptera bankkort måste läsaren kunna läsa kortets magnetremsa eller chip och dirigera den kodade informationen till rätt nätverk. Om du behöver ange din PIN-kod, vilket är fallet vid vissa transaktioner i fysisk miljö, behöver du även maskinvara som kan behandla PIN-koder.

Virtuella terminaler

En virtuell terminal är programvara som efterliknar en fysisk kortterminal och låter dig ange kortinformation manuellt. Många virtuella terminaler kan hantera både bank- och kreditkortsuppgifter, även om det ibland finns särskilda regler för vissa typer av bankkortstransaktioner.

Hur förenklar Stripe bankkortsbetalningar?

Stripe accepterar ett stort antal betalningsmetoder, inklusive stora bankkorts-och regionala kortnätverk i olika länder. Nedan följer några exempel på hur Stripe kan hjälpa företag:

• Enhetlig integration: Med en enda Stripe integration kan du behandla både kredit- och bankkort.

• Användarvänliga behandlingsflöden: Stripe Checkout, Payment Links och Elements-biblioteket erbjuder alla sätt att samla in betalningsinformation, oavsett om du är en företagare utan särskilt mycket teknisk utbildning eller en utvecklare med avancerade behov.

• Säkerhetsåtgärder: Stripe investerar stort i efterlevnad av standarder som betalkortbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS). Stripe tokeniserar dina data så att inte råa kortuppgifter finns på dina servrar och gör efterlevnaden mycket enklare.

• Global acceptans: Stripe ansluter till stora kortnätverk runt om i världen. Om du säljer internationellt kan Stripe integreras med populära debetnätverk för att betjäna kunder i olika länder.

• Analyser och insikter: Stripe Dashboard spårar bank- och kreditkortstransaktioner, din auktoriseringsgrad och nekade transaktioner i realtid. Med denna insikt kan du justera ditt tillvägagångssätt för att bättre betjäna dina kunder.

Vilka avgifter är förknippade med bankkortstransaktioner?

När du behandlar en bankkortstransaktion kommer du sannolikt att se olika avgifter tillämpas. De varierar beroende på region, kortnätverk och bank, men det här är de vanligaste kostnaderna du kan förvänta dig.

Interchange-avgifter

Detta är ofta den största avgiften för många transaktioner. Den utfärdande banken får en interchange-avgift i utbyte mot skjuta till pengarna när en kortinnehavare gör ett köp (efter att ha kontrollerat att det finns pengar). Dessa avgifter är i allmänhet en procentandel av transaktionen plus en fast avgift.

Bedömnings- eller nätverksavgifter

Kortnätverket tar vanligtvis ut en liten procentandel för att hantera behandlingsvägarna. Denna andel är vanligtvis inte förhandlingsbar och fastställs av nätverket.

Betalleverantörens påslag

Betalleverantörer tar också ut ett påslag för att dirigera transaktioner, håller data säker under överföring och hantera utbetalningar. Detta kan vara en fast avgift, en liten procentandel eller en blandning av dessa två modeller.

Abonnemang eller månadsavgifter

Vissa betalleverantörer tar ut månads- eller årsavgifter för åtkomst till sina plattformar. Stripe erbjuder pay-as-you-go-prissättning så att du inte betalar abonnemangsavgifter för grundläggande betalningshanteringsfunktioner.

Kostnader för auktoriseringar eller efterlevnad

I vissa fall kan du även få se mindre avgifter för funktioner som adressverifiering och 3D Secure-autentisering. Dessa funktioner hjälper till att minimera förekomsten av bedrägerier eller obehöriga transaktioner, och de kan visas som ytterligare radposter.

Hur kan företag förbättra upplevelsen vid acceptans av bankkort?

När du börjar acceptera bankkort bör du justera din betalningsstrategi så att den passar detta betalsätt. Här är några taktiker att tänka på.

Gör kassaupplevelsen så enkel som möjligt

Kunder tenderar att granska sina bankkortsbetalningar mer än de granskar andra metoder eftersom pengarna lämnar deras konton direkt. Om din kassaprocess har för många steg eller inte är tydlig kan köparen överge sin varukorg. En enkel kassaprocess kan öka din konverteringsgrad och verktyg som Stripe Checkout kan tydligt visa vilka typer av bankkort som accepteras.

Håll ditt konto uppdaterat

Betalleverantörer och kortnätverk kräver att din företagsinformation (t.ex. adress, kontaktuppgifter) är aktuell för att undvika administrativa problem. Du bör också kontrollera att din beskrivning (dvs. beskrivningen av ditt företag på kundens kontoutdrag) är något som kunderna känner igen för att minimera bestridna debiteringar.

Använd avancerad bedrägeribekämpning

Stripe Radar och andra AI-verktyg kan upptäcka misstänkta mönster och stoppa bedrägliga transaktioner innan de eskalerar. Konfigurera dina risktrösklar så att du kan fånga upp dessa transaktioner utan att blockera legitim försäljning.

Justera inställningarna för auktorisering och debitering

Om du driver en webbutik och skickar fysiska varor kan du auktorisera en betalning först och sedan dra pengarna efter att du har kontrollerat lagret. Med Stripe kan du reservera en auktorisering under en kort period medan du bekräftar tillgänglighet. Kunder kan känna sig oroliga om deras pengar är reserverade för länge, så se till att reservationsperioden är kort.

Informera om din återbetalningspolicy

Återbetalningar till bankkort återförs till samma bankkonto. Om din kund får en partiell eller fullständig återbetalning, förklara hur många arbetsdagar det kan ta innan pengarna visas på deras konto. Eftersom bankkort är knutna till checkkonton och känns mer "verkliga" kan kunderna bli oroliga om de är osäkra på när de kommer att få tillbaka sina pengar.

Övervaka dina nyckeltal

Spåra din godkännande- och återkrediterings-frekvens samt genomsnittlig transaktionsstorlek för både bank- och kreditkortstransaktioner. Dessa uppgifter kan hjälpa dig att skapa kampanjer eller specialerbjudanden som går hem hos både bank- och kreditkortskunder. Om du märker att en särskilt stor del av din kundbas betalar med bankkort kan du betona att du accepterar den betalningsmetoden på din webbplats för att locka liknande köpare.