Una tarjeta de débito permite pagos mediante el retiro de fondos de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta. A diferencia de una tarjeta de crédito, donde el límite de gastos lo determina la institución financiera que proporciona la tarjeta, el límite de una tarjeta de débito es el dinero existente en la cuenta del titular de la tarjeta. Este método de pago es muy popular en todo el mundo, con aproximadamente 3 mil millones de tarjetas de débito Visa en circulación en el primer trimestre de 2023. Pero si bien su uso es bastante intuitivo, estas tarjetas requieren mucho trabajo entre bastidores para finalizar una compra.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las tarjetas de débito, en qué se diferencian de las tarjetas de crédito y cómo plataformas como Stripe pueden ayudar a tu empresa a aceptar tarjetas de débito con mayor facilidad.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una tarjeta de débito y en qué se diferencia de una tarjeta de crédito?
  
• ¿Cómo funciona un pago con tarjeta de débito?
  
• ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de los pagos con tarjeta de débito para las empresas?
  
• ¿Qué herramientas permiten a las empresas aceptar pagos con tarjeta de débito?
  
• ¿Cómo simplifica Stripe los pagos con tarjeta de débito?
  
• ¿Qué comisiones se asocian a las transacciones con tarjeta de débito?
  
• ¿Cómo mejoran las empresas la aceptación de tarjetas de débito?
  

¿Qué es una tarjeta de débito y en qué se diferencia de una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de débito se vincula directamente a una cuenta bancaria. Utiliza los fondos existentes en la cuenta para realizar pagos. Esto sirve como límite de gasto, lo que puede desalentar el gasto excesivo, ya que las compras se debitan inmediatamente de esos fondos. Esto también implica que las transacciones se acreditan apenas se aprueban. Por lo general, los clientes reciben tarjetas de débito automáticamente cuando abren cuentas corrientes en los bancos.

Con una tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta de crédito presta los fondos al cliente hasta un límite específico, en lugar de que el cliente utilice sus fondos existentes. Las tarjetas de crédito vienen con extractos mensuales, y los clientes pueden elegir qué parte del saldo de su extracto desean pagar. Sin embargo, no pagar el saldo en su totalidad puede dar lugar a cargos por intereses. A menudo es más difícil para un cliente obtener una tarjeta de crédito, ya que una institución financiera necesita evaluar su solvencia. El proceso de aprobación tiene en cuenta factores como los ingresos y la puntuación crediticia. Esto no es necesario en el caso de las tarjetas de débito, que le permiten al titular de la tarjeta realizar transacciones solo si hay suficiente dinero en su cuenta.

¿Cómo funciona un pago con tarjeta de débito?

Aunque los pagos con tarjeta de débito parecen bastante simples, deben ocurrir varios pasos en segundo plano para completar una compra. La secuencia exacta puede variar según las normas locales o la red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard), pero así es como funciona generalmente.

Solicitud de autorización

Como propietario de una empresa, cuando un comprador ingresa la información de su tarjeta de débito en línea o toca un lector de tarjetas en persona, tu sistema de pago se comunica con la red de tarjetas para transmitir los detalles de la transacción.

Enrutamiento de la red de tarjetas

La red de tarjetas pasa los detalles de la transacción al banco emisor, que es el banco que emitió la tarjeta de débito del cliente. Esto garantiza que la transacción se pueda procesar de acuerdo con las reglas de esa red.

Cheque bancario

El banco emisor verifica el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta para determinar si hay suficiente dinero para cubrir el cargo. Si todo está en orden, utiliza una retención de autorización y reserva los fondos. Si no hay fondos suficientes, el banco emisor rechaza la transacción.

Respuesta de autorización

El banco emisor envía un mensaje a través de la red de tarjetas, ya sea aprobando o rechazando la transacción. A continuación, la red de tarjetas pasa el mensaje a tu sistema de pagos. Tu flujo de compra mostrará si la transacción se aceptó o se rechazó.

Compensación y acreditación de fondos

Al final del día (o a veces de forma inmediata, según el flujo de pago), las transacciones entran en una fase de compensación. Durante esta etapa, la suma se transfiere del banco del titular de la tarjeta al banco adquirente o proveedor de servicios de pago. La acreditación de fondos se produce cuando los fondos ingresan en tu cuenta bancaria o en la cuenta bancaria de tu proveedor de servicios de pago. Esto puede demorar algunos días hábiles.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de los pagos con tarjeta de débito para las empresas?

Aceptar pagos con tarjeta de débito tiene muchas ventajas, pero también algunos inconvenientes.

Ventajas de las tarjetas de débito

• Amplia aceptación: La mayoría de los adultos con cuentas bancarias tienen tarjetas de débito. Son un método de pago de referencia para muchas personas. Las empresas que aceptan tarjetas de débito ofrecen a estos clientes su método de pago preferido.

• Riesgo bajo: Debido a que una tarjeta de débito retira rápidamente los fondos existentes en una cuenta corriente, es más probable que se acredite este tipo de pago que un cheque en papel. Si el banco del cliente aprueba un pago en el punto de venta (sistema POS), eso significa que el dinero está allí. Esto ayuda a reducir el riesgo para tu empresa.

• Fácil configuración: Si ya aceptas tarjetas de crédito, por lo general puedes aceptar tarjetas de débito sin mucha configuración adicional, ya que las pasarelas de pago modernas suelen manejar ambos tipos de tarjetas.

• Posibles ahorros Las tasas de intercambio de débito pueden ser más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito, especialmente con las normativas de débitos en los Estados Unidos (que limitan las comisiones que pueden cobrar los grandes emisores). Eso puede significar un costo de aceptación ligeramente más bajo en general.

Desventajas de las tarjetas de débito

• Retiro inmediato: Debido a que los fondos se debitan de la cuenta del cliente de inmediato, el comprador puede ser más cauteloso al gastar. Si bien esto no siempre es un inconveniente importante para las empresas, puede influir en el valor medio de los pedidos.

• Más posibilidades de disputas: Las tarjetas de débito y crédito tienen plazos y procedimientos de contracargos similares, pero no idénticos. Un cliente puede tardar más en escalar una disputa de débito porque el dinero ya salió de su cuenta, así que prepárate con pruebas sólidas de los detalles de la transacción.

• Restricciones geográficas: La aceptación de las tarjetas de débito puede variar de un país a otro. Por ejemplo, en algunos lugares, las redes de débito locales tienen sus propias reglas y flujos de procesamiento. Cumplir con estos requisitos puede requerir un esfuerzo adicional si tu empresa opera a nivel internacional.

• Posibles límites de gastos: Algunos bancos imponen límites de transacciones diarias a las tarjetas de débito. Según cómo se use la tarjeta ese día, un banco puede rechazar una transacción grande incluso si los fondos están disponibles.

¿Qué herramientas permiten a las empresas aceptar pagos con tarjeta de débito?

Gran parte de la tecnología utilizada para aceptar tarjetas de crédito también funciona para las tarjetas de débito. Los vendedores en línea a menudo usan pasarelas de pago o kits de desarrollo de software (SDK) proporcionados por los procesadores de pagos, y muchas tiendas físicas dependen de sistemas POS que leen tarjetas de débito y crédito. Así es como estas herramientas facilitan las transacciones con tarjeta de débito.

Pasarelas de pago en línea

Una pasarela de pago recopila los datos de la tarjeta de débito y los pasa al procesador. Stripe Checkout tiene páginas de pago prediseñadas que puedes insertar en tu sitio o enlazar para realizar pagos. También puedes integrar un formulario de pago personalizado con llamadas directas a la interfaz de programación de aplicaciones (API), si te sientes cómodo programando.

Hardware del sistema POS

Los lectores de tarjetas físicos vienen en muchas formas, desde accesorios para teléfonos inteligentes hasta terminales completas. Para aceptar tarjetas de débito, el lector debe poder leer la banda magnética o el chip de la tarjeta y enrutar la información codificada a la red correcta. Si necesitas ingresar el número de identificación personal (PIN), como es el caso de algunas transacciones en persona, necesitarás hardware que también pueda procesar PIN.

Terminales virtuales

Una terminal virtual es un software que simula un lector de tarjetas físico y permite ingresar los datos de la tarjeta de manera manual. Muchas terminales virtuales pueden manejar datos de débito y crédito, aunque a veces existen reglas especiales para ciertos tipos de transacciones de débito.

¿Cómo simplifica Stripe los pagos con tarjeta de débito?

Stripe acepta una amplia gama de métodos de pago, incluidas las principales tarjetas de débito y redes regionales de tarjetas de diferentes países. Estas son algunas de las formas en las que Stripe puede ayudar a las empresas:

• Integración unificada: Una sola integración de Stripe te permite procesar tarjetas de crédito y débito.

• Flujos de procesamiento fáciles de usar: Stripe Checkout, Payment Links y la biblioteca de Elements ofrecen formas de recopilar datos de pago, tanto si eres propietario de una empresa sin mucha formación técnica como si eres un desarrollador con necesidades avanzadas.

• Medidas de seguridad: Stripe invierte en el cumplimiento de estándares como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS). Tokeniza los datos para mantener los números de tarjeta sin procesar fuera de los servidores y facilita en gran medida el cumplimiento de la normativa.

• Aceptación global: Stripe se conecta con las principales redes de tarjetas de todo el mundo. Si realizas ventas internacionales, puede integrarse con redes de débito populares para atender a clientes de distintos países.

• Análisis e información: El Dashboard de Stripe hace un seguimiento en tiempo real de las transacciones de débito y crédito, de tus tasas de autorización y de cualquier transacción rechazada. Con esta información, puedes ajustar tu enfoque para atender mejor a tus clientes.

¿Qué comisiones están asociadas a las transacciones con tarjeta de débito?

Cada vez que proceses una transacción con tarjeta de débito, es probable que se apliquen diferentes comisiones. Varían según la región, la red de tarjetas y el banco, pero estos son los costos más comunes que puedes esperar.

Tasas de intercambio

Esta suele ser la comisión más alta para muchas transacciones. El banco emisor recibe una tasa de intercambio a cambio de depositar el dinero cuando el titular de la tarjeta realiza una compra (después de comprobar que los fondos están en su lugar). Estas tasas suelen ser un porcentaje de la transacción, más una comisión fija.

Comisiones de evaluación o de red

La red de tarjetas suele cobrar un pequeño porcentaje por gestionar las rutas de procesamiento. Esta tarifa no suele ser negociable y la fija la red.

Marcado del procesador

Los procesadores de pagos también cobran un recargo por enrutar las transacciones, mantener los datos seguros mientras están en tránsito y gestionar las transferencias. Puede ser una comisión fija, un pequeño porcentaje o una combinación de estos dos modelos.

Suscripción o cuotas mensuales

Algunos procesadores de pagos cobran comisiones mensuales o anuales por el acceso a sus plataformas. Stripe ofrece tarifas de pago por consumo para que no pagues cuotas de suscripción por las funcionalidades básicas de procesamiento.

Costos de autorización o cumplimiento de la normativa

En algunos casos, es posible que también veas pequeños cargos por funcionalidades como la verificación de direcciones y la autenticación con 3D Secure. Estas funcionalidades ayudan a minimizar los casos de fraude o transacciones no autorizadas, y pueden aparecer como ítems de factura adicionales.

¿Cómo mejoran las empresas la aceptación de tarjetas de débito?

Una vez que empieces a aceptar tarjetas de débito, debes ajustar tu estrategia de pago para adaptarte a ellas. Aquí hay algunas tácticas que se deben considerar.

Haz que el proceso de pago sea lo más fácil posible

Los clientes tienden a examinar sus pagos con tarjeta de débito más que otros métodos, ya que los fondos salen de sus cuentas de inmediato. Si tu proceso de compra tiene demasiados pasos o no es claro, el comprador podría abandonar su carrito. Un proceso de compra simple puede aumentar tu tasa de conversión, y herramientas como Stripe Checkout pueden mostrar de manera destacada los tipos de tarjetas de débito que se aceptan.

Mantén tu cuenta actualizada

Los proveedores de servicios de pago y las redes de tarjetas exigen que mantengas actualizada la información de tu empresa (por ejemplo, dirección, datos de contacto) para evitar problemas administrativos. También debes verificar si tu descripción (es decir, la descripción de tu empresa en el extracto bancario del cliente) es algo que los clientes reconocerán para minimizar los cargos disputados.

Utiliza la prevención avanzada del fraude

Stripe Radar y otras herramientas de IA pueden detectar patrones sospechosos y detener las transacciones fraudulentas antes de que se intensifiquen. Configura tus umbrales de riesgo para detectar estas transacciones sin bloquear las ventas legítimas.

Ajusta tu configuración de autorización y captura

Si tienes una tienda en línea y envías bienes físicos, es posible que primero autorices un pago y luego captures los fondos una vez que hayas verificado el inventario. Stripe te permite suspender la autorización durante un breve periodo de tiempo mientras confirmas la disponibilidad. Los clientes pueden sentirse incómodos si su dinero está inmovilizado por mucho tiempo, por lo que debes lograr que estas retenciones de autorización sean cortas.

Comunica tu política de reembolso

Los reembolsos con tarjeta de débito se devuelven a la misma cuenta bancaria. Si tu cliente recibe un reembolso total o parcial, explícale cuántos días hábiles pueden pasar para que vea los fondos en su cuenta. Debido a que las tarjetas de débito están vinculadas a cuentas corrientes y se sienten más "reales", los clientes pueden ponerse ansiosos si no están seguros de cuándo recuperarán su dinero.

Monitorea tus métricas

Haz un seguimiento de tus tasas de aceptación y contracargos, así como del tamaño promedio de las transacciones con tarjeta de débito y crédito. Esos datos pueden ayudarte a crear promociones u ofertas especiales que resuenen tanto con los clientes de tarjetas de débito como de crédito. Si notas que una parte especialmente grande de tu base de clientes paga con tarjetas de débito, podrías enfatizar que aceptas ese método de pago en tu sitio para atraer compradores similares.