Nell'era digitale, la Fintech rappresenta il futuro dei sistemi finanziari e di investimento. Le aziende Fintech stanno vivendo una rapida crescita in Thailandia e nel resto del mondo. La Fintech combina la tecnologia con l'innovazione finanziaria per creare nuovi prodotti e servizi. Questo è particolarmente vero per i sistemi di pagamento, che sono il cuore di ogni attività.

Scegliere soluzioni finanziarie complete e adeguate è la base di partenza. Permette alle start-up Fintech di competere a livello globale e di raggiungere il successo a lungo termine.

In questo articolo esploriamo la Fintech thailandese, tra cui l'infrastruttura, le tecnologie, le misure di sicurezza e le leggi. Forniamo anche esempi di aziende Fintech thailandesi di successo, parlando dei sistemi di pagamento delle start-up Fintech.

Contenuto dell'articolo

• Definizione di Fintech
  
• Panoramica della Fintech thailandese
  
• Infrastruttura e tecnologia Fintech
  
• Implementazione dell'IA
  
• Sistemi di pagamento per le start-up Fintech in Thailandia
  
• Misure di sicurezza e leggi per la Fintech thailandese
  
• Esempi di aziende Fintech in Thailandia
  
• In che modo Stripe Connect aiuta le aziende Fintech a crescere
  

Definizione di Fintech

La tecnologia finanziaria o "Fintech" aiuta a sviluppare innovazioni finanziarie per rendere più comodi, veloci, sicuri e accessibili i sistemi finanziari e le transazioni. Questo può includere il trasferimento di denaro tramite applicazioni bancarie o l'utilizzo di prestiti online, investimenti automatizzati e analisi del credito con l'intelligenza Artificiale (IA).

La Fintech può aiutare i clienti a condurre uno stile di vita più comodo e rapido, e può offrire nuove opportunità a diverse attività. Questo include sia grandi organizzazioni, sia start-up che cercano di adattarsi e crescere nell'economia digitale.

Panoramica della Fintech thailandese

In Thailandia la Fintech è cresciuta rapidamente grazie all'aumento dell'uso dei servizi di transazione digitale da parte della clientela, soprattutto dopo la pandemia di COVID-19. Questo ha causato la rapida espansione dei canali di pagamento senza contanti. La crescita è stata supportata da fattori come l'uso diffuso degli smartphone, l'accesso a Internet ad alta velocità, l'espansione delle attività di e-commerce, e la tendenza verso una società senza contanti.

C'è anche un forte sostegno da parte della Bank of Thailand e di varie politiche governative attraverso il progetto di Pagamento Elettronico Nazionale. Gli obiettivi sono il rafforzamento dell'infrastruttura finanziaria, l'instaurazione della governance per creare fiducia tra clienti e investitori e lo sviluppo del sistema PromptPay. Questa infrastruttura è importante per le transazioni digitali.

Queste politiche hanno introdotto in Thailandia i pagamenti con codice a risposta rapida (QR), in cui i clienti possono scansionare comodamente e rapidamente i Codici QR per pagare prodotti e servizi. Lo sviluppo dei pagamenti transfrontalieri con codice QR supporta e collega le transazioni internazionali. È già in uso in Indonesia, Giappone, Malesia, Singapore e Vietnam.

Questi fattori hanno aiutato la Fintech thailandese a crescere e competere a livello internazionale. Attualmente vengono offerti diversi servizi finanziari erogati da diverse start-up Fintech, che stanno trainando il settore della finanza digitale. Questi includono wallet, servizi di pagamento a rate (BNPL), prestiti punto a punto (P2P), soluzioni per bonifici bancari internazionali, applicazioni di trading di titoli e gateway di pagamento.

Infrastruttura e tecnologia Fintech

Il settore Fintech in Thailandia richiede solide idee di business insieme a infrastrutture e tecnologie affidabili, per supportare una crescita sostenibile.

Sistema open banking

L'open banking permette alle aziende Fintech e agli sviluppatori terzi di accedere sistematicamente ai dati e ai servizi bancari con il consenso del cliente. Deve rispettare le normative sulla sicurezza e le leggi pertinenti attraverso un'interfaccia di programmazione applicazioni (API). Questo può aumentare la trasparenza, la concorrenza e il miglioramento per facilitare lo sviluppo di prodotti e servizi finanziari nuovi e migliori.

Tecnologia blockchain

Blockchain opera come tecnologia di registrazione decentralizzata (DLT) per offrire trasparenza, sicurezza e tracciabilità. Viene utilizzata in molti settori, come le sperimentazioni blockchain nel Progetto Inthanon per trasferimenti interbancari di denaro e per migliorare l'efficienza del trading di titoli. In Thailandia è in fase di so sviluppo una Valuta Digitale della Banca Centrale (CBDC, Central Bank Digital Currency ). Questo sistema di pagamento aiuterà a ridurre i costi delle transazioni e ad aumentare l'accesso ai servizi finanziari.

Tecnologia di verifica dell'identità digitale

Le aziende Fintech devono avere un sistema per verificare l'identità e i dati dei clienti. I componenti, noti come adeguata verifica della clientela (KYC, Know Your Customer) e due diligence del cliente (CDD, Customer Due Diligence). vengono utilizzati per verificare e confermare l'identità dei clienti con carte d'identità, o altri documenti rilevanti, prima di fornire i servizi. La Thailandia ha iniziato a utilizzare sistemi di verifica digitale dell'identità che le aziende Fintech possono utilizzare per prevenire i furti di identità o di dati. Possono anche aiutare i clienti ad aprire un conto o a effettuare transazioni online.

Implementazione dell'IA

L'IA può contribuire a migliorare l'efficienza dei sistemi Fintech in vari modi, inclusi i seguenti:

• Rilevamento delle frodi: l'IA può aiutare a rilevare in tempo reale le transazioni atipiche. Questo può prevenire le frodi legate ad attività illegali o al riciclaggio di denaro, e a bloccare automaticamente i pagamenti ad alto rischio.
  
• Punteggio creditizio IA: per i clienti senza precedenti bancari, è possibile considerare l'uso del telefono cellulare e la cronologia degli acquisti online per calcolare l'affidabilità creditizia, prevedere il rischio e migliorare la procedura dei prestiti.
  
• Chatbot e assistenti virtuali: questi sono utilizzati per assistenza alla clientela, vendite, informazioni e assistenza generale. L'IA può consentire un servizio clienti automatizzato 24 ore su 24, ridurre i costi operativi per le istituzioni finanziarie e creare esperienze più agevoli e sicure per i clienti.
  
• Analisi di testi e sentimento: le aziende possono utilizzare l'elaborazione del linguaggio naturale (NLP) gestita dall'IA per analizzare social media, recensioni e reclami. Questo può aiutare a valutare la soddisfazione del cliente, aiutando le aziende ad adeguare le proprie strategie di marketing e di servizio.
  

Sistemi di pagamento per start-up Fintech in Thailandia

I sistemi di pagamento sono considerati il fulcro delle operazioni commerciali per le start-up Fintech. In Thailandia sono disponibili diversi canali di pagamento adatti a questo modello di business:

Carte di credito e di debito

Le transazioni online e le transazioni con lettori di carte comportano l'uso delle Informazioni sulla carta. Le carte di credito offrono linee di credito da parte degli istituti finanziari per i titolari della carte, da spendere e rimborsare in seguito. Le carte di debito detraggono il denaro direttamente dai conti bancari dei clienti. Entrambe possono essere utilizzate per pagamenti online e in negozio.

In una transazione online, per confermare il pagamento il cliente deve inserire il numero della carta, la data di scadenza e il codice di verifica della carta (CVV) nel sito web o nell'app. Per le transazioni offline, il cliente deve scorrere o appoggiare la carta sul terminale elettronico di acquisizione dati (EDC) dell'azienda e confermare firmando o inserendo un numero di identificazione personale (PIN).

Gateway di pagamento

I gateway di pagamento sono sistemi centralizzati che aiutano a verificare, inviare e ricevere in modo sicuro le informazioni di pagamento tra le attività e i fornitori di servizi delle carte, o le banche. Questo può avvenire nei pagamenti con carta di credito o di debito con wallet. Quando un cliente effettua un ordine, il sistema crittografa i dati e ne verifica l'autenticità prima di inviarli all'istituto finanziario per l'approvazione. Questo permette alle attività di accettare pagamenti in modo sicuro e rapido senza dover gestire le informazioni delle carte di credito dei clienti. I gateway di pagamento dispongono anche di sistemi di sicurezza e di varie funzioni di prevenzione delle frodi.

Criptovalute

La criptovaluta è una forma di valuta digitale che utilizza la tecnologia blockchain per registrare e verificare le transazioni. Esempi di criptovalute popolari includono Bitcoin ed Ethereum. In Thailandia sono diffuse criptovalute locali, come Bitkub Coin del gruppo Bitkub e JFIN Coin del gruppo Jaymart. In Thailandia, la criptovaluta è utilizzata principalmente per investimenti e speculazione, anziché che per i pagamenti di beni e servizi. Sebbene alcuni clienti utilizzino le criptovalute per pagare i prodotti online, il loro numero è ancora relativamente piccolo a causa delle restrizioni legali e dell'accettazione da parte degli operatori.

Mobile e internet banking

Le transazioni finanziarie tramite un'app di mobile banking o il sito web di una banca permettono ai clienti di trasferire denaro, pagare beni e servizi e controllare lo stato delle transazioni in tempo reale. Questi metodi di pagamento sono diffusi, ampiamente utilizzati e affidabili perché sono servizi di pagamento digitale forniti direttamente dalle banche. Hanno inoltre elevati standard di sicurezza e utilizzano sistemi di autenticazione come la verifica del PIN o scansione biometrica.

PromptPay

Si tratta di un servizio thailandese di trasferimento e ricevimento di denaro in tempo reale. I clienti possono collegare i loro conti bancari al proprio numeri di telefono o della carta d'identità per ricevere e trasferire denaro senza costi, entro limiti specificati. Le transazioni tramite PromptPay hanno commissioni più basse rispetto ad altre forme di trasferimento di denaro. Possono essere utilizzate sia da attività online, sia offline, e sono disponibili per persone fisiche ed entità giuridiche. PromptPay è regolamentato dalla Bank of Thailand, che ha rigorose normative sulla sicurezza e sulla protezione dei clienti.

Wallet

I wallet permettono ai clienti di ricaricare i saldi da vari canali, come bonifici bancari, sportelli automatici (ATM), depositi, sportelli fisici o collegamenti a carte di credito o di debito. Questo può garantire pagamenti comodi, sicuri e rapidi per beni e servizi. È un metodo di pagamento diffuso in Thailandia, e alcuni esempi includono TrueMoney, LINE Pay e ShopeePay. Spesso offrono promozioni, sconti, privilegi speciali, accumulo di punti e cashback per incoraggiare i clienti a pagare con i wallet.

Codici QR

Per pagare tramite scansione dei codici QR tramite un mobile banking o un'app wallet, il cliente effettua l'accesso e seleziona il menu "scansione Codice QR". Possono quindi effettuare pagamenti istantaneamente senza portare contanti o carte con sé. Questo può ridurre il rischio di utilizzo improprio dei dati delle carte di credito, eliminare la necessità di inserire manualmente i numeri di conto e ridurre al minimo errori o disagi nella compilazione delle informazioni. Questo metodo comodo e veloce può essere utilizzato con diverse app bancarie e wallet, ed è adatto all'uso quotidiano e allo shopping online.

Link di pagamento

Un'attività può generare e inviare un link di pagamento ai clienti attraverso i canali di comunicazione utilizzati per acquisti e vendite. Questi includono social media, email e servizi di messaggistica breve (SMS). Quando un cliente fa clic sul link, viene indirizzato a una pagina di pagamento online sicura che supporta diversi metodi di pagamento. Questi possono includere carte di credito, PromptPay e wallet.

I link di pagamento permettono alle attività di accettare pagamenti online senza un sito web o un'applicazione. Non è necessario creare un sistema di carrelli della spesa o collegarsi a un'API, che possono rendere più complicato il processo. I collegamenti di pagamento semplificano la procedura della transazione grazie a pagamenti comodi e rapidi. Possono anche aiutare a ridurre gli errori nei trasferimenti di denaro, poiché il sistema compila automaticamente l'importo.

Pagamento a rate

Il BNPL, o pagamento a rate permette ai clienti di effettuare pagamenti a rate regolari per 3–12 mesi. Questo prevede di solito interessi ridotti o nulli, se ogni pagamento viene effettuato puntualmente. In questo modo si aumentare la convenienza del flusso di cassa per gli acquisti quotidiani. Può anche stimolare le vendite e aumentare il valore di ogni acquisto. I pagamenti a rate possono anche aumentare le opportunità di vendere prodotti di costo elevato a clienti che potrebbero non avere disponibile l'intero importo in contanti ma sono disposti a pagarlo a rate. I fornitori di pagamenti a rate includono Atome, Lazada PayLater, PayLater by Grab, Pay Next di TrueMoney e SPayLater di Shopee.

Misure di sicurezza e leggi per la Fintech thailandese

Le misure di sicurezza e le leggi relative alla Fintech in Thailandia sono stabilite dalla Bank of Thailand e da diverse agenzie di regolamentazione.

Legge antiriciclaggio

La Legge contro il riciclaggio di denaro BE 2542 (1999) della Thailandia stabilisce che le attività Fintech devono rispettare regolamenti rigorosi. Questi includono CDD e KYC, reportistica delle transazioni e conservazione dei dati. Questo può aiutare a garantire la trasparenza e a prevenire l'uso improprio delle piattaforme di transazioni per riciclaggio di denaro, attività illegali o finanziamento del terrorismo. I fornitori Fintech sono responsabili di rilevare le transazioni sospette e segnalarle all'Ufficio Antiriciclaggio (AMLO).

Legge contro i reati informatici

La Legge sui Reati Informatici BE 2550 (2007) viene utilizzata per controllare e perseguire gli atti legati a crimini informatici, come la pirateria informatica, la distribuzione di malware o l'accesso non autorizzato ai dati. Richiede ai fornitori di servizi Fintech di implementare misure di sicurezza per prevenire il furto di dati, come la crittografia dei dati, l'autenticazione multifattoriale, oltre ai test di penetrazione regolari.

Legge sui sistemi di pagamento

Le Legge sui sistemi di pagamento BE 2560 (2017) è un quadro normativo per i sistemi di pagamento e i servizi di pagamento in Thailandia. Questa legge richiede ai fornitori di sistemi di pagamento e ai fornitori di servizi di trasferimento elettronico di fondi di registrarsi o ottenere una licenza dalla Bank of Thailand. Devono inoltre segnalare transazioni sospette o ad alto rischio per conservare la trasparenza e garantire la sicurezza delle transazioni finanziarie digitali.

Legge sulla protezione dei dati personali

Le Legge sulla protezione dei dati personali BE 2562 (2019), nota anche come "PDPA", richiede ai fornitori di servizi Fintech di raccogliere, utilizzare e divulgare in modo sicuro i dati personali dei clienti. I fornitori devono sempre disporre di un sistema per ottenere il consenso dai titolari dei dati e fornire ai clienti il diritto di accedere, correggere o ritirare i propri dati. L'obiettivo è costruire fiducia e ridurre il rischio di violazioni dei dati personali. Il Comitato per la protezione dei dati personali (PDPC) serve come autorità di regolamentazione principale.

International Organization for Standardization/International Electrotechnical Commission (ISO/IEC) 27001

Le aziende Fintech che forniscono sistemi di pagamento devono rispettare gli standard di sicurezza ISO/IEC 27001. Questi standard fissano linee guida per istituire un Sistema di gestione della sicurezza delle informazioni (ISMS) che esegue compiti come l'identificazione, l'analisi e la valutazione dei rischi per i dati, la creazione di politiche, l'implementazione di misure per prevenire la fuga di dati e ridurre i rischi per la sicurezza informatica. Questo garantisce che le informazioni finanziarie e i sistemi di assistenza alla clientela siano strettamente protetti e che vengano emessi avvisi immediati in caso di violazione dei dati.

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

Le aziende Fintech sono tenute a rispettare il contesto PCI DSS per prevenire le fughe di dati delle carte di credito, carte di debito e transazioni correlate. I requisiti di sicurezza includono la crittografia dei dati, l'autenticazione dell'utente, la restrizione dell'accesso alle informazioni e i test continuativi dei sistemi per prevenire attacchi e furti di dati da fonti esterne. Questo serve a garantire che l'archiviazione e la trasmissione dei dati delle carte e delle transazioni finanziarie vengano effettuati in modo sicuro e secondo gli standard internazionali.

Sandbox per la normativa

La Bank of Thailand offre l'opportunità, alle aziende Fintech e alle istituzioni finanziarie, di partecipare alla Sandbox per la normativa collaudando le applicazioni tecnologiche e sviluppando ulteriormente nuove innovazioni finanziarie. Questo permette loro di sperimentare prodotti, servizi o modelli di business in un ambiente supervisionato, con regolamentazione della sicurezza e stretta conformità alle leggi pertinenti. Può aiutare a ridurre i rischi, ottenere risultati pratici, ridurre i tempi di arrivo sul mercato e migliorare i processi delle attività per una maggiore efficienza, prima di lanciare i servizi reali.

Misure per proteggere i clienti dei servizi finanziari

La Bank of Thailand e l'Ufficio per la protezione dei consumatori (OCP) richiede alle aziende Fintech di adottare misure per proteggere i clienti dei servizi finanziari. L'obiettivo è garantire equità e trasparenza ed evitare danni al pubblico dei servizi finanziari. Gli esempi includono la divulgazione trasparente delle informazioni, la regolamentazione della pubblicità, la fornitura di canali per i reclami, l'accesso paritario ai servizi finanziari, e l'educazione finanziaria, tra gli altri.

Esempi di aziende Fintech in Thailandia

Di seguito sono riportati alcuni esempi di aziende Fintech di rilievo che attualmente operano nel settore finanziario thailandese:

• Bitkub
  Questa è una delle principali piattaforme di scambio di asset digitali in Thailandia, che si è distinta per la creazione di un ambiente per le criptovalute. Offre servizi di gestione e investimento di asset digitali per beni come Bitcoin ed Ethereum. Bitkub è adatta alle attività che vogliono sperimentare l'accettazione di pagamenti con asset digitali o che cercano soluzioni di pagamento utilizzando criptovalute o token crittografici.
  
• DeeMoney
  Questa azienda Fintech thailandese è specializzata in trasferimenti di denaro transfrontalieri. È stata concepita per aiutare i i thailandesi, e chi vive in Thailandia, a condurre transazioni transfrontaliere velocemente e in modo sicuro. I punti di forza di DeeMoney includono tassi favorevoli, trasferimenti rapidi e commissioni trasparenti, che la rendono ideale per le attività di import-export o per le aziende che devono pagare regolarmente su conti esteri.
  
• Finnomena
  Questa azienda ha sviluppato una piattaforma digitale di gestione patrimoniale, o piattaforma wealthtech, che fornisce consulenza sugli investimenti basata sui profili di rischio. Include strumenti e contenuti formativi per gli investitori thailandesi. Finnomena è considerata un'azienda Fintech thailandese da tenere d'occhio come leader nel wealthtech. È adatta alle attività che cercano partner di contenuti per migliorare le conoscenze finanziarie dei propri clienti.
  
• Jitta
  Si tratta di una piattaforma di analisi basata sui dati che utilizza algoritmi per valutare la qualità delle aziende e valutarne il valore azionario. Questo permette agli investitori di individuare azioni interessanti in diversi mercati a livello mondiale. Jitta è un esempio di attività thailandese che è stato seguito da vicino e può costruire una base di clienti transfrontaliera, comprendente investitori professionali e retail. È adatta alle attività che richiedono un'analisi di base facilmente comprensibile e seri approfondimenti sugli investimenti.
  
• MONIX
  Questa azienda fornisce microprestiti alle persone a basso reddito, operando come joint venture tra le cinesi SCBX e Abakus Group. Hanno sviluppato l'app FINNIX per ridurre la dipendenza dai prestiti informali, che rappresentano uno dei principali problemi finanziari della Thailandia. Lo schema di MONIX è sicuro e facile da usare e non richiede documenti finanziari né garanti, e consente una rapida verifica dell'identità e l'erogazione dei prestiti.
  
• Rabbit Care
  Questa piattaforma di marketplace che dipende dal Gruppo Rabbit offre servizi di confronto e consulenza di prodotti finanziari e assicurativi attraverso canali digitali. Gli esperti sono disponibili 24 ore su 24 e trattano assicurazioni sulla vita, altri tipi di assicurazioni, carte di credito, prestiti, tecnologia e piattaforme digitali. Questo rende più facile per i clienti prendere decisioni e ottenere rapidamente i risultati, spesso entro 30 secondi.
  
• Stripe
  Questo leader Fintech globale è entrato in Thailandia per aiutare a semplificare i complessi sistemi di pagamento del Paese attraverso soluzioni finanziarie complete. Stripe supporta pagamenti in più di 135 valute e offre una prevenzione delle frodi in tempo reale basata sull'IA, che blocca automaticamente le transazioni ad alto rischio. È ideale per le attività che cercano un sistema di pagamento flessibile o che mirano a espandere le proprie operazioni a livello internazionale.
  

In che modo Stripe Connect aiuta le aziende Fintech a crescere

Per le start-up Fintech, i sistemi di pagamento sono una parte fondamentale dell'attività. Stripe Connect è una soluzione progettata per supportare una gestione completa dei pagamenti, soprattutto per le attività con più parti coinvolte, come marketplace o applicazioni finanziarie. Connect può aiutare le aziende Fintech thailandesi a crescere costantemente e a rimanere competitive nel settore globale della finanza digitale.

Stripe Connect coordina i trasferimenti di denaro tra più parti nelle piattaforme software e nei marketplace. Offre una rapida attivazione, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutare a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.
  
• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.
  
• Crescere a livello globale: aiuta gli utenti a raggiungere un maggior numero di clienti in tutto il mondo utilizzando metodi di pagamento locali e calcolando facilmente le imposte sulle vendite, l'IVA e la GST.
  
• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.
  

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