Fintech, o tecnologia finanziaria, si riferisce alla tecnologia relativa ai servizi bancari o finanziari. Questo tipo di innovazione include le soluzioni di online banking e le app di pagamento mobile. L'innovazione Fintech è apparsa per la prima volta nei primi anni 2000, quando la crescente popolarità di Internet e, successivamente, degli smartphone ha iniziato a trasformare le aspettative dei clienti. Gli utenti desideravano servizi finanziari più veloci e accessibili e il Fintech è stata la soluzione.

Dopo la crisi finanziaria del 2008, i bassi livelli di fiducia dei clienti nelle banche tradizionali hanno incoraggiato le startup Fintech a creare alternative più trasparenti e a misura di cliente. Il Fintech ha consentito di rivoluzionare le strategie di investimento con i robo-advisor, semplificare l'assicurazione attraverso l'insurtech e facilitare i processi normativi densi con la tecnologia normativa (RegTech). Questi progressi hanno reso le operazioni finanziarie esistenti più fluide e hanno fornito funzioni che le banche e i clienti ora trovano indispensabili. A luglio 2023 le Fintech quotate in borsa rappresentavano una capitalizzazione di mercato di 550 miliardi di dollari.

Di seguito è riportata una breve guida all'innovazione Fintech: lo stato attuale del settore, la sua recente evoluzione e come ha continuato a modificare il comportamento dei clienti.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cosa si intende per Fintech?
  
• Esempi di Fintech
  
• A cosa serve il Fintech?
  
• L'evoluzione del Fintech negli ultimi anni
  
• Quali innovazioni stanno alimentando il Fintech?
  
• Come il Fintech sta cambiando il settore finanziario
  
• In che modo il Fintech sta cambiando il comportamento dei clienti
  
• Normative in ambito Fintech
  

Cosa si intende per Fintech?

Il Fintech comprende un ampio spettro di tecnologie e applicazioni coinvolte nei servizi finanziari. Ecco cosa rientra nell'ambito del Fintech.

Digital banking e pagamenti

• App di mobile banking che consentono agli utenti di gestire conti, trasferire fondi e pagare le bollette sui propri smartphone

• Wallet digitali che consentono pagamenti contactless tramite dispositivi mobili o indossabili

• Sistemi di pagamento peer-to-peer (P2P) che facilitano i trasferimenti diretti di denaro tra privati

• Neobanche: banche solo digitali senza filiali fisiche che dispongono di servizi bancari completamente online

Gestione degli investimenti e del patrimonio

• Robo-advisor: piattaforme di investimento automatizzate che forniscono consulenza finanziaria basata su algoritmi

• Piattaforme di intermediazione online che consentono agli utenti di acquistare e vendere azioni, obbligazioni e altri asset online

• App di micro-investimento che consentono agli utenti di effettuare piccoli investimenti regolari

• Trading algoritmico che utilizza programmi informatici per eseguire operazioni basate su strategie predefinite

Finanziamenti e prestiti

• Piattaforme di prestito P2P che mettono in contatto i mutuatari direttamente con i prestatori, bypassando le banche tradizionali

• Piattaforme di crowdfunding che permettono a persone fisiche o aziende di raccogliere fondi

• Piattaforme di prestito online che forniscono prestiti personali, aziendali o studenteschi con processi digitali più semplici

• Punteggio di credito alternativo che utilizza dati non tradizionali per valutare l'affidabilità creditizia

Insurtech

• Piattaforme assicurative online che consentono agli utenti di confrontare e acquistare polizze assicurative

• Assicurazione basata sull'utilizzo che calcola i premi in base all'utilizzo di un prodotto o servizio

• Strumenti di elaborazione dei sinistri che semplificano il processo dei sinistri assicurativi utilizzando l'intelligenza artificiale (AI) e l'automazione

RegTech

• Software per la conformità che aiuta gli istituti finanziari a rispettare le normative e ridurre i rischi

• Rilevamento delle frodi che utilizza l'IA e il machine learning (ML) per identificare e prevenire le attività fraudolente

• Soluzioni antiriciclaggio (AML) che monitorano e segnalano transazioni finanziarie sospette

Blockchain e criptovaluta

• Scambi di criptovalute: piattaforme per l'acquisto, la vendita e il trading di criptovalute come Bitcoin ed Ethereum

• Sistemi di pagamento che utilizzano la tecnologia blockchain per transazioni sicure e trasparenti

• Piattaforme di finanza decentralizzata (DeFi) che forniscono servizi finanziari senza intermediari utilizzando la blockchain

Esempi di Fintech

Ecco alcuni esempi di note aziende Fintech.

Digital banking e pagamenti

• Carillon: Una neobanca con conti correnti e di risparmio senza commissioni, deposito diretto anticipato e funzioni di risparmio automatico

• Revolut: Un'app di digital banking con conti multivaluta, trasferimenti di denaro internazionali e scambio di criptovaluta

• Square: Piattaforma di servizi finanziari con soluzioni di elaborazione dei pagamenti tramite dispositivi mobili per attività, sistemi POS e finanziamenti aziendali

• Venmo: App di pagamento P2P popolare per dividere le bollette e inviare denaro ad amici e familiari

• Plaid: Una rete dati che collega le app finanziarie ai conti bancari per una condivisione sicura dei dati

• Stripe: Un'azienda di servizi finanziari che fornisce un'infrastruttura di elaborazione dei pagamenti per attività di tutte le dimensioni

Gestione degli investimenti e del patrimonio

• Robinhood: Una piattaforma di trading azionario senza commissioni popolare tra i giovani investitori

• Acorns: Un'app di micro-investimento che arrotonda gli acquisti al dollaro più vicino e investe il resto

• Betterment: Un robo-advisor che fornisce consulenza finanziaria e gestisce il portafoglio in modo automatizzato

• Wealthfront: Un popolare robo-advisor con funzionalità di raccolta delle perdite fiscali e ribilanciamento automatico

• Coinbase: Una popolare piattaforma di scambio di criptovalute per l'acquisto, la vendita e la conservazione di criptovalute

• Credit Karma: Una società di finanza personale con punteggi di credito, report e consigli finanziari personalizzati gratuiti

Finanziamenti e prestiti

• LendingClub: Un pioniere nel credito P2P che mette in contatto i mutuatari con i singoli investitori

• SoFi: Società di servizi finanziari con rifinanziamento di prestiti studenteschi, prestiti personali, mutui e servizi di investimento

• Affirm: Un'azienda Fintech con servizi di pagamento differito per acquisti presso rivenditori selezionati

Assicurazione

• Lemonade: Una compagnia di assicurazioni digitali che fornisce assicurazioni per affittuari, proprietari di case e animali domestici, con particolare attenzione all'impatto sociale

• Root Insurance: Una compagnia di assicurazioni auto che utilizza la telematica per determinare le tariffe in base al comportamento di guida

• Oscar Health: Una compagnia di assicurazione sanitaria che si concentra sulla tecnologia e sul servizio clienti

A cosa serve il Fintech?

Ecco come clienti e aziende utilizzano il Fintech.

Utilizzo da parte del cliente

• Accesso ai servizi finanziari: Il Fintech ha democratizzato l'accesso ai prodotti finanziari. I clienti possono aprire conti bancari, richiedere prestiti e accedere ai servizi finanziari dal proprio smartphone senza mai recarsi in una filiale bancaria. Ciò è particolarmente utile per le persone che vivono in aree remote o per coloro che non hanno facile accesso ai servizi bancari tradizionali.

• Semplificazione delle transazioni: Con il Fintech, gli utenti possono acquistare beni e trasferire denaro istantaneamente tramite app o siti web. Questa comodità si estende al pagamento delle bollette, all'invio di denaro all'estero o alla divisione delle spese con gli amici.

• Gestione delle finanze personali: Il Fintech offre una varietà di prodotti che aiutano i clienti a gestire le proprie finanze personali. Le app possono tenere traccia delle spese, aiutare a creare budget e avvisare gli utenti di potenziali risparmi.

• Opportunità di investimento: Le piattaforme Fintech hanno aperto opportunità di investimento a un pubblico più ampio, che comprende anche coloro che prima non avevano i mezzi o le conoscenze per investire. I clienti possono iniziare a investire con piccole somme di denaro e conoscere il mercato azionario, le criptovalute e altri veicoli di investimento attraverso interfacce user-friendly.

• Soluzioni di credito: Il Fintech ha reso il credito più accessibile. I clienti possono ottenere prestiti più rapidamente rispetto alle banche tradizionali, grazie alle applicazioni online semplificate e agli algoritmi che valutano l'affidabilità creditizia in tempo reale. Alcuni servizi Fintech forniscono anche soluzioni di credito, come schemi di pagamento differito, che in genere non vengono offerti dalle banche convenzionali.

• Prodotti assicurativi: Le piattaforme Insurtech semplificano l'acquisto di un'assicurazione. Utilizzano procedure di gestione dei sinistri semplificate e sviluppano pacchetti assicurativi personalizzati.

• Educazione finanziaria: Molte applicazioni Fintech si concentrano sull'educazione finanziaria dei propri utenti e forniscono risorse preziose per migliorare l'alfabetizzazione finanziaria. Ciò consente ai clienti di prendere decisioni informate sulle proprie finanze e sui propri investimenti.

Uso aziendale

• Portata del mercato: Il Fintech riduce drasticamente le barriere all'ingresso, rendendo i servizi finanziari accessibili a un pubblico più ampio. Ciò consente alle attività di attingere a dati demografici e aree geografiche poco serviti.

• Migliori processi di pagamento: Le soluzioni Fintech come i pagamenti mobili, le transazioni in tempo reale e i wallet digitali semplificano e velocizzano la procedura di pagamento. Ciò migliora la soddisfazione e esperienza del cliente, facilita un accesso più rapido ai fondi e una riduzione delle spese generali relative alle transazioni.

• Riduzione dei costi operativi: Il Fintech riduce i costi delle transazioni finanziarie e della gestione utilizzando automazione, intelligenza artificiale e piattaforme digitali. Le aziende possono reinvestire questi risparmi sui costi nelle attività aziendali core o trasferirli ai clienti sotto forma di prezzi più bassi.

• Personalizzazione finanziaria: Il Fintech basato sui dati consente alle attività di offrire prodotti finanziari personalizzati che soddisfano le esigenze specifiche dei singoli clienti. Questa funzionalità migliora l'erogazione del servizio e aiuta a identificare nuove opportunità di prodotto in base al comportamento e alle preferenze dei clienti.

• Decisioni di investimento: L'analisi avanzata e l'automazione nel Fintech forniscono alle attività informazioni più approfondite sulle tendenze del mercato e sulle opportunità di investimento. Questi strumenti aiutano a mettere a punto le strategie di investimento, bilanciare i portafogli e migliorare le prestazioni finanziarie complessive con decisioni basate sui dati.

• Gestione finanziaria: Fintech dispone di strumenti completi che integrano una serie di funzioni di gestione finanziaria, come la contabilità, la definizione del budget e la preparazione delle imposte, in un sistema coeso, offrendo una visione olistica della salute finanziaria.

• Diverse opzioni di finanziamento: Le piattaforme Fintech offrono opzioni di finanziamento alternative come il prestito P2P e il finanziamento delle fatture. Queste alternative aiutano le aziende ad assicurarsi termini più flessibili e un accesso più rapido al capitale.

• Misure di sicurezza: Fintech utilizza tecnologie di sicurezza avanzate come la crittografia, la blockchain e la biometria per proteggere i dati e le transazioni finanziarie. Questo framework di sicurezza aiuta le aziende a mantenere la fiducia dei clienti.

• Conformità e reporting normativo: Il Fintech semplifica la conformità attraverso sistemi automatizzati che garantiscono una reportistica accurata e tempestiva. In questo modo si riduce il rischio di violazioni della conformità e si riduce l'onere amministrativo dei requisiti normativi.

L'evoluzione del Fintech negli ultimi anni

Di recente, il Fintech è passato dall'essere un settore emergente a una potenza dell'innovazione. La blockchain ha reso le transazioni più sicure e trasparenti e ha stabilito un nuovo standard per la gestione dei dati finanziari. Le app di mobile banking e di pagamento hanno reso i servizi finanziari accessibili a chiunque abbia uno smartphone e rivoluzionato la gestione del denaro. App come Venmo e Square hanno semplificato l'invio di denaro agli amici o il saldo dei debiti. Il Fintech ha cambiato le aspettative dei clienti su quanto dovrebbe essere veloce e conveniente spostare denaro digitalmente, creando effetti che si ripercuotono sull'intero settore finanziario.

L'intelligenza artificiale è un altro passo importante per il Fintech. L'intelligenza artificiale alimenta tutto, dai chatbot in grado di rispondere alle tue domande in ambito bancario ai sofisticati robo-advisor che gestiscono gli investimenti. L'IA sta rendendo i servizi finanziari più intelligenti, più veloci e spesso più economici, ma sta anche creando nuove preoccupazioni in merito a sicurezza e normative.

Man mano che il Fintech si evolve, diventando più avanzato e accessibile, continuerà a cambiare i settori finanziario e bancario.

Quali innovazioni stanno alimentando il Fintech?

Ecco le principali tecnologie che alimentano i nuovi progressi nel Fintech:

• Intelligenza artificiale e machine learning (ML): Il Fintech ora utilizza l'intelligenza artificiale per consigli sui prodotti iper-personalizzati, previsioni sulle tendenze del mercato e miglioramento delle operazioni di back-office. Gli algoritmi di machine learning stanno diventando sufficientemente sofisticati da rilevare le frodi in tempo reale, proteggendo i clienti e riducendo al minimo le perdite.

• Blockchain e tecnologia a registro distribuito (DLT): Il potenziale della blockchain va oltre le criptovalute. Gli smart contract stanno rivoluzionando tutto, dalla gestione della catena di approvvigionamento alle transazioni immobiliari. Le piattaforme DeFi ora offrono servizi finanziari tradizionali come prestiti e trading senza la necessità di intermediari.

• Interfacce di programmazione delle applicazioni (API): le API di Open Banking consentono alle aziende Fintech di attingere ai dati bancari e creare soluzioni integrate come strumenti di budgeting e piattaforme di aggregazione degli account. Ciò migliora l'esperienza del cliente e promuove la concorrenza e l'innovazione nel settore.

• Cloud computing: L'infrastruttura basata su cloud consente alle aziende Fintech di risparmiare sui costi, distribuire rapidamente nuovi servizi e scalare verso l'alto o verso il basso in base alle esigenze. Il cloud consente inoltre l'elaborazione dei dati in tempo reale, importante per attività come il rilevamento delle frodi e i consigli finanziari personalizzati.

• Big data e analisi dei dati: Le aziende Fintech utilizzano l'analisi avanzata per estrarre informazioni preziose dai loro enormi set di dati. Queste informazioni basate sui dati, che includono le sfide dei clienti e le tendenze future del mercato, consentono alle aziende di prendere decisioni più informate, creare prodotti più pertinenti e offrire una migliore esperienza del cliente.

• Biometria e sicurezza informatica: Il Fintech sta già utilizzando la scansione delle impronte digitali e il riconoscimento facciale per il mobile banking e i pagamenti mobili, che migliorano la sicurezza e semplificano l'esperienza utente. Nell'ambito della sicurezza informatica, le aziende Fintech stanno sviluppando nuovi modi per proteggere i dati sensibili e stare un passo avanti rispetto ai criminali informatici.

Come il Fintech sta cambiando il settore finanziario

Il Fintech sta rendendo il settore finanziario più inclusivo ed efficiente, ampliando al contempo la gamma di servizi disponibili per i clienti. Ecco come appare questa trasformazione:

• Ampliamento dell'accesso: Il Fintech sta abbattendo le tradizionali barriere ai servizi finanziari. I servizi finanziari sono ora accessibili a chiunque disponga di una connessione Internet senza necessità di recarsi in una banca tradizionale. Questo cambiamento è particolarmente importante per le persone che vivono in regioni remote o scarsamente servite.

• Trasformazione dell'esperienza utente: Le innovazioni Fintech hanno rivoluzionato l'esperienza del cliente nel settore finanziario. I processi che richiedevano giorni, come la richiesta di un mutuo e l'apertura di un nuovo conto bancario, ora possono richiedere pochi minuti su uno smartphone o un computer mediante un'interfaccia intuitiva.

• Riduzione dei costi: Utilizzando tecnologie come l'intelligenza artificiale e il cloud computing, le aziende Fintech operano con costi generali inferiori. Possono trasferire questi costi inferiori ai clienti grazie a commissioni più basse per transazioni, manutenzione e altri servizi finanziari.

• Introduzione di nuovi prodotti: Fintech inventa continuamente nuovi prodotti e servizi per soddisfare le esigenze dei clienti, dai pagamenti transfrontalieri in tempo reale alle piattaforme di investimento che si rivolgono a mercati di nicchia.

• Miglioramento della sicurezza: Man mano che sempre più operazioni finanziarie diventano digitali, le aziende Fintech stanno adottando misure di sicurezza all'avanguardia. Dalla biometria per l'autenticazione utente alla tecnologia blockchain per la protezione dei record delle transazioni, il Fintech sta definendo nuovi standard per la sicurezza finanziaria.

• Promozione dell'alfabetizzazione finanziaria: La Fintech consente agli utenti di assumere il controllo della propria salute finanziaria. Attraverso strumenti di budgeting intuitivi, programmi di risparmio automatizzati e analisi finanziarie dettagliate, queste piattaforme incoraggiano un migliore comportamento finanziario e promuovono una comprensione più profonda della finanza personale.

• Facilitazione dell'integrazione del settore: Il Fintech ha facilitato una maggiore integrazione dei servizi finanziari con altri settori come la vendita al dettaglio, la sanità e il settore immobiliare. Questa convergenza consente transazioni più fluide e un'erogazione dei servizi più personalizzata.

Come il Fintech sta cambiando il comportamento dei clienti

Le innovazioni Fintech hanno incoraggiato uno spostamento verso interazioni dei clienti con il denaro più autonome, informate e in tempo reale. Ecco come stanno prendendo forma questi cambiamenti:

• Impegno finanziario: Il Fintech rende la gestione finanziaria più interattiva e coinvolgente con app e piattaforme user-friendly. Le persone sono più propense a controllare il proprio stato finanziario, monitorare le spese e prendere decisioni informate in movimento. In questo modo si crea un rapporto più attivo con le finanze personali e si incoraggiano gli utenti a prendere in mano il proprio futuro finanziario.

• Servizi bancari digital-first: Le app Fintech offrono praticità e velocità che le banche fisiche non possono eguagliare, e questo attrae una fascia demografica crescente di persone che si stanno allontanando dai metodi bancari tradizionali verso soluzioni digital-first. Questo cambia il modo in cui effettuiamo operazioni bancarie e il modo in cui le banche pensano al servizio clienti e all'offerta di prodotti.

• Transazioni istantanee: Servizi come Venmo e una varietà di app di mobile banking hanno normalizzato le transazioni finanziarie istantanee. Questo ha creato nuove aspettative in termini di velocità e semplicità, trasformando il modo in cui i clienti vedono i pagamenti e rendendoli meno propensi a usare assegni e contanti.

• Prodotti finanziari personalizzati: Il Fintech ha portato a prodotti e servizi finanziari più personalizzati, più pertinenti ed efficaci per i singoli utenti. I clienti possono ora ricevere consigli per prodotti finanziari in linea con le loro abitudini di spesa, preferenze di investimento e obiettivi personali.

• Alfabetizzazione finanziaria: Il Fintech sta migliorando l'alfabetizzazione finanziaria con prodotti che forniscono informazioni sui modelli di spesa e sulla salute finanziaria. I clienti stanno diventando più informati e proattivi nella gestione delle proprie finanze, il che può portare a decisioni finanziarie migliori e a pratiche di credito e investimento più responsabili.

• Finanza sostenibile ed etica: Il Fintech si sta allineando maggiormente ai valori dei clienti come la sostenibilità e l'investimento etico. Questa tendenza sta rimodellando i modelli di investimento e incoraggiando le istituzioni finanziarie a riconsiderare le proprie pratiche e linee di prodotti.

• Aspettative di sicurezza: Le aziende Fintech stanno progettando nuovi modi per proteggere i dati e le transazioni dei clienti. L'attenzione alla sicurezza ha rafforzato la fiducia dei clienti e stabilito standard più elevati in tutto il settore finanziario.

Normative in ambito Fintech

Le normative nel settore Fintech si stanno evolvendo man mano che i legislatori e gli organismi di regolamentazione continuano ad adattarsi ai rapidi cambiamenti del settore. Le aziende Fintech devono essere agili, conformi e proattive nel gestire i processi e gli sviluppi normativi. Le aziende che operano in questo settore devono bilanciare la velocità dell'innovazione con i controlli e gli equilibri presentati dalle autorità di regolamentazione che devono essere sufficientemente flessibili da adattarsi a nuovi modelli di business senza compromettere la sicurezza dei clienti e l'integrità del mercato.

Ecco come le normative stanno plasmando il Fintech:

• Conformità globale e locale: Le aziende Fintech devono rispettare le normative di ogni giurisdizione in cui operano. Spesso, ciò significa che navigano tra più leggi sulla protezione dei consumatori e dei dati e requisiti antiriciclaggio.

• Protezione dei dati e privacy: La protezione dei dati e la privacy sono in prima linea nelle preoccupazioni normative per il Fintech. Normative come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) nell'Unione europea e il California Consumer Privacy Act (CCPA) stabiliscono rigorose linee guida su come devono essere gestiti i dati.

• Antiriciclaggio (AML) e adeguata verifica della clientela (KYC): Le aziende Fintech devono implementare rigorose procedure antiriciclaggio (AML) e adegiata verifica della clientela (Know Your Customer, KYC) per prevenire i reati finanziari. Tali normative garantiscono che le aziende Fintech verifichino l'identità dei clienti e monitorino le transazioni alla ricerca di attività sospette.

• Direttive sui servizi di pagamento: In regioni come l'UE, i servizi di pagamento e i prestatori di servizi di pagamento sono disciplinati da direttive come la direttiva sui servizi di pagamento rivista (PSD2). Queste direttive mirano ad aumentare la concorrenza e la partecipazione nel settore dei pagamenti, migliorando al contempo la sicurezza dei pagamenti online e mobili.

• Sandbox regolamentare: Alcuni organismi di regolamentazione hanno istituito delle "sandbox", in cui le startup Fintech possono testare i loro nuovi prodotti in un ambiente controllato senza incorrere immediatamente in tutte le normali conseguenze normative. Ciò consente alle autorità di regolamentazione di comprendere e modellare le tecnologie finanziarie in evoluzione senza soffocare l'innovazione.

• Leggi in materia di tutela dei consumatori: Le aziende Fintech sono soggette alle leggi in materia di tutela dei consumatori che garantiscono un trattamento equo, trasparenza e il diritto alla privacy. Queste leggi tutelano i clienti da frodi, pratiche sleali e altri potenziali danni.

• Requisiti patrimoniali e di liquidità: Alcune aziende Fintech potrebbero essere soggette a requisiti patrimoniali e di liquidità, analogamente alle banche tradizionali. Queste normative garantiscono che le aziende Fintech siano in grado di resistere alle tensioni finanziarie e di proteggere il patrimonio dei loro clienti.