Fintech, o tecnología financiera, se refiere a la tecnología relacionada con la banca o los servicios financieros. Este tipo de innovación incluye soluciones de banca en línea y aplicaciones de pagos con móviles. La innovación fintech apareció por primera vez a principios del año 2.000, cuando la creciente popularidad de Internet -y más tarde, de los teléfonos inteligentes- empezó a transformar las expectativas de los clientes. Los usuarios querían servicios financieros más rápidos y accesibles, por lo que las fintech aportaron soluciones.

Después de la crisis financiera de 2008, los bajos niveles de confianza de los clientes en los bancos tradicionales alentaron a las nuevas empresas de fintech a crear alternativas más transparentes y centradas en el cliente. Las fintech han asumido proyectos como revolucionar las estrategias de inversión con los gestores automatizados, simplificar los seguros mediante la tecnología de seguros automatizada (insurtech) y facilitar los densos procesos reguladores con la tecnología reguladora (RegTech). Estos avances han hecho que las operaciones financieras existentes sean más fluidas y han proporcionado funciones que los bancos y los clientes ahora consideran indispensables. Las fintech que cotizan en bolsa representaron una capitalización bursátil de 550 mil millones de dólares en julio de 2023.

A continuación encontrarás una breve guía sobre la innovación en fintech: el estado actual del sector, su evolución reciente y cómo ha seguido cambiando el comportamiento de los clientes.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué se entiende por fintech?
  
• Ejemplos de fintech
  
• ¿Para qué sirve la fintech?
  
• La evolución de las fintech en los últimos años
  
• ¿Qué innovaciones están impulsando las fintech?
  
• Cómo las fintech están cambiando el sector financiero
  
• Cómo las fintech están cambiando el comportamiento de los clientes
  
• Regulación en fintech
  

¿Qué se considera fintech?

Fintech incluye un amplio espectro de tecnologías y aplicaciones involucradas en los servicios financieros. Esto es lo que se incluye bajo el paraguas de las fintech.

Banca digital y pagos

• Aplicaciones de banca móvil que permiten a los usuarios administrar cuentas, transferir fondos y pagar facturas en sus teléfonos inteligentes

• Monederos digitales que permiten realizar pagos sin contacto con dispositivos móviles o dispositivos portátiles

• Sistemas de pago punto por punto (P2P) que facilitan las transferencias directas de dinero entre particulares

• Neobancos: bancos exclusivamente digitales sin sucursales físicas que cuentan con servicios bancarios totalmente en línea

Gestión de inversiones y patrimonios

• Gestores automatizados: plataformas de inversión automatizadas que proporcionan asesoramiento financiero basado en algoritmos.

• Plataformas de corretaje en línea que permiten a los usuarios comprar y vender acciones, bonos y otros activos en línea

• Aplicaciones de microinversión que permiten a los usuarios realizar pequeñas inversiones periódicas

• Trading algorítmico que utiliza programas informáticos para ejecutar operaciones basadas en estrategias predefinidas

Préstamos y financiación

• Plataformas de préstamos P2P que conectan a los prestatarios directamente con los prestamistas, sin pasar por los bancos tradicionales

• Plataformas de micromecenazgo que permiten a particulares o empresas recaudar fondos

• Plataformas de préstamos en línea que ofrecen préstamos personales, comerciales o estudiantiles con procesos digitales más simples.

• Calificación crediticia alternativa que utiliza datos no tradicionales para evaluar la solvencia crediticia

Tecnología de seguros

• Plataformas de seguros en línea que permiten a los usuarios comparar y comprar pólizas de seguros

• Seguros basados en el uso que calculan las primas en función del uso de un producto o los servicios

• Herramientas de procesamiento de reclamaciones que simplifican el proceso de reclamación de seguros mediante inteligencia artificial (IA) y automatización

RegTech (tecnología regulatoria)

• Software de cumplimiento de la normativa que ayuda a las instituciones financieras a cumplir con las regulaciones y mitigar los riesgos

• Detección del fraude que utiliza IA y machine learning (ML) para identificar y prevenir actividades fraudulentas

• Soluciones contra el lavado de dinero (AML) que supervisan y reportan transacciones financieras sospechosas

Blockchain y criptomonedas

• Intercambio de criptomonedas: plataformas para comprar, vender e intercambiar criptomonedas como Bitcoin y Ethereum

• Sistemas de pago que utilizan la tecnología blockchain para realizar transacciones seguras y transparentes

• Plataformas de finanzas descentralizadas (DeFi) que prestan servicios financieros sin intermediarios mediante blockchain

Ejemplos de fintech

Estos son algunos ejemplos de empresas de fintech conocidas.

Banca digital y pagos

• Chime: Un neobanco con cuentas corrientes y de ahorros sin comisiones, depósito directo anticipado y funciones de ahorro automático

• Revolut: Una aplicación bancaria digital con cuentas en múltiples divisas, transferencias internacionales de dinero e intercambio de criptomonedas

• Square: Una plataforma de servicios financieros con soluciones de procesamiento de pagos a través de dispositivos móviles para empresas, sistemas de puntos de venta y financiación empresarial

• Venmo: Una aplicación de pagos P2P popular para dividir facturas y enviar dinero a amigos y familiares

• Plaid: Una red de datos que conecta aplicaciones financieras con cuentas bancarias para compartir datos de forma segura

• Stripe: Una empresa de servicios financieros que proporciona una infraestructura de procesamiento de pagos para empresas de todos los tamaños

Gestión de inversiones y patrimonios

• Robinhood: Una plataforma de inversión en acciones sin comisiones, popular entre los jóvenes inversores

• Acorns: Una aplicación de microinversión que redondea las compras al dólar más cercano e invierte el cambio sobrante

• Betterment: Un gestor automatizado que da consejos financieros y gestiona la cartera de forma automatizada

• Wealthfront: Un popular gestor automatizado con funciones de compensación de pérdidas fiscales y reequilibrio automático

• Coinbase: Una popular plataforma de intercambio de criptomonedas para comprar, vender y almacenar criptomonedas

• Credit Karma: Una compañía de finanzas personales con puntajes de crédito gratuitos, informes y recomendaciones financieras personalizadas

Préstamos y financiación

• LendingClub: Un pionero en préstamos P2P que conecta a prestatarios con inversores particulares

• SoFi: Una empresa de servicios financieros con refinanciación de préstamos estudiantiles, préstamos personales, hipotecas y servicios de inversión

• Affirm: Una empresa fintech con servicios de compra ahora, paga después para compras en minoristas seleccionados

Seguros

• Lemonade: Una compañía de seguros digital que ofrece seguros para inquilinos, propietarios de viviendas y mascotas, con un enfoque en el impacto social

• Root Insurance: Una empresa aseguradora de coches que utiliza la telemática para determinar las tasas en función de la conducta al volante

• Oscar Health: Una compañía de seguros de salud que se enfoca en la tecnología y el servicio al cliente

¿Para qué se utilizan las fintech?

A continuación, te explicamos cómo los clientes y las empresas usan las fintech.

Uso del cliente

• Acceso a servicios financieros: Las fintech han democratizado el acceso a los productos financieros. Los clientes pueden abrir cuentas bancarias, solicitar préstamos y acceder a servicios financieros desde sus teléfonos inteligentes sin tener que visitar una sucursal bancaria. Esto es especialmente útil para las personas que viven en áreas aisladas o que no tienen fácil acceso a los servicios bancarios tradicionales.

• Transacciones simplificadas: Con las fintech, los usuarios pueden comprar productos y transferir dinero al instante a través de aplicaciones o sitios web. Esta comodidad se extiende al pago de facturas, el envío de dinero al extranjero o la división de gastos con amigos.

• Gestión de finanzas personales: Las fintech ofrecen una variedad de productos que ayudan a los clientes a administrar sus finanzas personales. Las aplicaciones pueden seguir los gastos, ayudar a crear presupuestos y alertar a los usuarios sobre posibilidades de ahorro.

• Oportunidades de inversión: Las plataformas fintech han abierto oportunidades de inversión a un público más amplio, incluidos aquellos que podrían no haber tenido los medios o el conocimiento para invertir antes. Los clientes pueden comenzar a invertir con pequeñas cantidades de dinero y aprender sobre el mercado de valores, las criptomonedas y otros vehículos de inversión a través de interfaces fáciles de usar.

• Soluciones crediticias: Las fintech han hecho que el crédito sea más accesible. Los clientes pueden obtener préstamos con mayor rapidez que con los bancos tradicionales, gracias a la simplificación de las solicitudes en línea y a los algoritmos que evalúan la solvencia en tiempo real. Algunos servicios de fintech también ofrecen soluciones crediticias, como esquemas de «compra ahora y paga después», que no suelen ofrecer los bancos convencionales.

• Productos de seguros: Las plataformas de tecnología de seguros hacen que la contratación de seguros sea más sencilla y fácil de usar. Utilizan procesos de reclamaciones simplificados y desarrollan paquetes de seguros personalizados.

• Educación financiera: Muchas aplicaciones fintech se centran en educar a sus usuarios sobre finanzas y proporcionan recursos valiosos para mejorar la educación financiera. Esto permite a los clientes tomar decisiones informadas sobre sus finanzas e inversiones.

Uso comercial

• Alcance de mercado: Las fintech reducen drásticamente las barreras de entrada, haciendo que los servicios financieros sean accesibles para un público más amplio. Esto permite a las empresas acceder a demografías y regiones desatendidas.

• Mejores procesos de pago: Las soluciones fintech, como los pagos con móvil, las transacciones en tiempo real y los monederos digitales simplifican y aceleran el proceso de pago. Esto mejora la experiencia y la satisfacción del cliente y facilita un acceso más rápido a los fondos y una reducción de los gastos generales relacionados con las transacciones.

• Menores costes operativos: Las fintech reducen los costes de las transacciones financieras y la gestión mediante el uso de la automatización, la IA y las plataformas digitales. Las empresas pueden reinvertir estos ahorros de costes en actividades comerciales principales o trasladarlos a los clientes en forma de precios más bajos.

• Personalización financiera: La tecnología financiera basada en datos permite a las empresas ofrecer productos financieros personalizados que satisfacen las necesidades específicas de los clientes individuales. Esta capacidad mejora la prestación de servicios y ayuda a identificar nuevas oportunidades de productos en función del comportamiento y las preferencias de los clientes.

• Decisiones de inversión: La analítica avanzada y la automatización en fintech proporcionan a las empresas una visión más profunda de las tendencias del mercado y las oportunidades de inversión. Estas herramientas ayudan a afinar las estrategias de inversión, equilibrar las carteras y mejorar el rendimiento financiero general con decisiones respaldadas por datos.

• Gestión financiera: Las fintech disponen de herramientas integrales que integran diversas funciones de gestión financiera, como la contabilidad, la elaboración de presupuestos y la preparación de impuestos, en un sistema cohesivo que ofrece una visión integral de la salud financiera.

• Diversas opciones de financiación: Las plataformas fintech ofrecen opciones de financiación alternativas, como préstamos P2P y financiación de facturas. Estas alternativas ayudan a las empresas a conseguir condiciones más flexibles y un acceso más rápido al capital.

• Medidas de seguridad: Las fintech utilizan tecnologías de seguridad avanzadas, como el cifrado, blockchain y la biometría, para proteger los datos y las transacciones financieras. Este marco de seguridad ayuda a las empresas a mantener la confianza de los clientes.

• Informes de cumplimiento normativo y de regulación: Las fintech simplifican el cumplimiento de la normativa a través de sistemas automatizados que garantizan informes precisos y puntuales. Esto reduce el riesgo de incumplimiento de la normativa y disminuye la carga administrativa de los requisitos normativos.

La evolución de las fintech en los últimos años

Recientemente, las fintech han pasado de estar en una categoría emergente a convertirse en motores de la innovación. La blockchain ha hecho que las transacciones sean más seguras y transparentes y ha establecido una nueva norma para el manejo de los datos financieros. La banca móvil y las aplicaciones de pago han hecho que los servicios financieros sean accesibles para cualquier persona con un teléfono inteligente y han revolucionado la administración del dinero. Aplicaciones como Venmo y Square han facilitado el envío de dinero en efectivo a amigos o el pago de deudas. Las fintech han cambiado las expectativas de los clientes sobre lo rápido y cómodo que debería ser mover el dinero digitalmente, creando efectos que repercuten en todo el sector financiero.

La IA es otro paso importante para las fintech. La IA lo impulsa todo, desde los bot conversacionales que pueden responder a tus preguntas bancarias hasta los sofisticados asesores automatizados que gestionan las inversiones. La IA está haciendo que los servicios financieros sean más inteligentes, rápidos y, a menudo, más baratos, pero también está creando nuevas preocupaciones sobre la seguridad y la regulación.

A medida que las fintech evolucionen, haciéndose más avanzadas y accesibles, continuarán cambiando los sectores financiero y bancario.

¿Qué innovaciones están impulsando las fintech?

Estas son las principales tecnologías que impulsan los nuevos avances en fintech:

• IA y ML: Las fintechs ahora utilizan la IA para recomendaciones de productos hiperpersonalizadas, predicciones de tendencias del mercado y mejora de las operaciones administrativas. Los algoritmos de machine learning son cada vez lo suficientemente sofisticados como para detectar el fraude en tiempo real, lo que protege a los clientes y minimiza las pérdidas.

• Blockchain y tecnología de libro mayor distribuido (DLT): El potencial de blockchain va más allá de las criptomonedas. Los contratos inteligentes están revolucionando todo, desde la gestión de la cadena de suministro hasta las transacciones inmobiliarias. Las plataformas DeFi ofrecen ahora los servicios financieros tradicionales, como los préstamos y el trading, sin necesidad de intermediarios.

• Interfaces de programación de aplicaciones (API): Las API de banca abierta permiten a las empresas fintech acceder a los datos bancarios y crear soluciones integradas, como herramientas de presupuestación y plataformas de agregación de cuentas. Esto mejora la experiencia del cliente y promueve la competencia y la innovación en el sector.

• Computación en la nube: La infraestructura basada en la nube permite a las empresas fintech ahorrar en costes, implementar rápidamente nuevos servicios y escalar hacia arriba o hacia abajo según sea necesario. La nube también posibilita el procesamiento de datos en tiempo real, lo que es importante para tareas como la detección del fraude y las recomendaciones financieras personalizadas.

• Big data y análisis de datos: Las empresas fintech están utilizando análisis avanzados para extraer información valiosa de sus enormes volúmenes de datos. Esta información basada en datos, que incluye los desafíos de los clientes y las tendencias futuras del mercado, empodera a las empresas para tomar decisiones más informadas, crear productos más relevantes y ofrecer una mejor experiencia al cliente.

• Biometría y ciberseguridad: Las fintech ya están utilizando el escaneo de huellas dactilares y el reconocimiento facial para la banca móvil y los pagos, lo que mejora la seguridad y simplifica la experiencia del usuario. En ciberseguridad, las empresas fintech están desarrollando nuevas formas de proteger los datos confidenciales para mantenerse un paso por delante de los ciberdelincuentes.

Cómo las fintech están cambiando el sector financiero

Las fintech están haciendo que el sector financiero sea más inclusivo y eficiente al tiempo que amplía la gama de servicios disponibles para los clientes. Así es como se ve esta transformación:

• Ampliación del acceso: Las fintech están traspasando las barreras tradicionales de los servicios financieros. Los servicios financieros son ahora accesibles para cualquiera que tenga conexión a Internet y no es necesario que los usuarios acudan a un banco físico. Este cambio es particularmente importante para las personas que viven en regiones remotas o desatendidas.

• Transformación de la experiencia del usuario: Las innovaciones de las fintech han renovado el recorrido del cliente en las finanzas. Los procesos que llevaban días, como solicitar una hipoteca y abrir una nueva cuenta bancaria, ahora pueden realizarse en cuestión de minutos con un teléfono inteligente o un ordenador a través de una interfaz intuitiva.

• Reducción de costes: Mediante el uso de tecnologías como la IA y la computación en la nube, las empresas de fintech operan con gastos generales más bajos. Pueden trasladar estos costes más bajos a los clientes a través de tarifas más bajas por transacciones, mantenimiento y otros servicios financieros.

• Introducción de nuevos productos: Las fintech inventan constantemente nuevos productos y servicios para satisfacer las necesidades del cliente, desde los pagos transfronterizos en tiempo real hasta las plataformas de inversión que atienden a nichos de mercado.

• Mejora de la seguridad: A medida que más operaciones financieras se vuelven digitales, las empresas de fintech crean medidas de seguridad de vanguardia. Desde la biometría para la autenticación de usuarios hasta la tecnología blockchain para proteger los registros de transacciones, las fintech están estableciendo nuevos estándares para la seguridad financiera.

• Promoción de la educación financiera: Las fintech permiten a los usuarios tomar el control de su salud financiera. A través de herramientas presupuestarias intuitivas, programas de ahorro automatizados y análisis financieros detallados, estas plataformas fomentan un mejor comportamiento financiero y promueven una comprensión más profunda de las finanzas personales.

• Facilitar la integración del sector: Las fintech han facilitado una mayor integración de los servicios financieros con otros sectores como el comercio minorista, la sanidad y el sector inmobiliario. Esta convergencia permite transacciones más fluidas y una prestación de servicios más personalizada.

Cómo las fintech están cambiando el comportamiento de los clientes

Las innovaciones de las fintech han fomentado un cambio hacia interacciones más autónomas, informadas y en tiempo real de los clientes con el dinero. Así es como estos cambios están tomando forma:

• Compromiso financiero: Las fintech permiten que la gestión financiera sea más interactiva y atractiva con aplicaciones y plataformas fáciles de usar. Es más probable que las personas verifiquen su estado financiero, realicen un seguimiento de los gastos y tomen decisiones informadas sobre la marcha. Esto crea una relación más activa con las finanzas personales y anima a los usuarios a tomar las riendas de su futuro financiero.

• La banca digital primero: Las aplicaciones fintech ofrecen comodidad y velocidad que los bancos físicos no pueden igualar y esto atrae a un creciente grupo demográfico de personas que se están alejando de los métodos bancarios tradicionales hacia soluciones digitales. Esto cambia el lugar en el que realizamos nuestras operaciones bancarias y la forma en que los bancos piensan sobre la atención al cliente y la oferta de productos.

• Transacciones instantáneas: Servicios como Venmo y una variedad de aplicaciones bancarias móviles han normalizado las transacciones financieras instantáneas. Esto ha establecido nuevas expectativas en cuanto a velocidad y facilidad, transformando la forma en que los clientes ven los pagos y haciendo que sea menos probable que usen cheques y efectivo.

• Productos financieros a medida: Las fintech han dado lugar a productos y servicios financieros más personalizados que son más relevantes y eficaces para los usuarios individuales. Los clientes ahora pueden recibir recomendaciones de productos financieros que se ajusten a sus hábitos de gasto, preferencias de inversión y objetivos personales.

• Educación financiera: Las fintech están mejorando la educación financiera con productos que proporcionan información sobre los patrones de gasto y la salud financiera. Los clientes están cada vez más informados y son más proactivos en la gestión de sus finanzas, lo que puede conducir a mejores decisiones financieras y a prácticas de crédito e inversión más responsables.

• Finanzas sostenibles y éticas: Las fintech se están alineando más con los valores del cliente, como la sostenibilidad y la inversión ética. Esta tendencia está remodelando los patrones de inversión y alentando a las instituciones financieras a reconsiderar sus propias prácticas y líneas de productos.

• Expectativas de seguridad: Las empresas fintech están diseñando nuevas formas de proteger los datos y las transacciones de los clientes. Este enfoque en la seguridad ha aumentado la confianza de los clientes y ha establecido estándares más altos en todo el sector financiero.

Regulación en fintech

La regulación de las fintech está evolucionando a medida que los legisladores y los organismos reguladores continúan adaptándose a los rápidos cambios del sector. Las empresas fintech deben ser ágiles, cumplir las normas y ser proactivas a la hora de comprometerse con los procesos y desarrollos normativos. Las empresas en este espacio deben equilibrar la velocidad de la innovación con los controles y equilibrios presentados por los reguladores y los reguladores deben ser lo suficientemente flexibles como para adaptarse a nuevos modelos de negocio sin comprometer la seguridad del cliente y la integridad del mercado.

Así es como la regulación está dando forma a las fintech:

• Cumplimiento de la normativa global y local: Las empresas fintech deben cumplir con las regulaciones de cada jurisdicción en la que operan. A menudo, esto significa que navegan por múltiples conjuntos de leyes de protección de datos y del consumidor y requisitos de AML.

• Protección de datos y privacidad: La protección de datos y la privacidad están a la vanguardia de las preocupaciones regulatorias para las fintech. Normativas como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) establecen directrices estrictas sobre cómo deben manejarse los datos.

• AML y conocimiento del cliente (KYC): Las empresas fintech deben implementar procedimientos sólidos de AML y KYC para prevenir los delitos financieros. Estas regulaciones garantizan que las fintechs verifiquen las identidades de los clientes y supervisen las transacciones en busca de actividades sospechosas.

• Directivas de servicios de pago: En regiones como la UE, directivas como la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) regulan los servicios de pago y los proveedores de servicios de pago. Estas directivas tienen como objetivo aumentar la competencia y la participación en el sector de los pagos, al tiempo que mejoran la seguridad en los pagos por Internet y móviles.

• Entornos regulatorios controlados: Algunos organismos reguladores han establecido los entornos regulatorios controlados, donde las nuevas empresas de tecnología financiera pueden probar sus nuevos productos en un entorno controlado sin incurrir inmediatamente en todas las consecuencias regulatorias normales. Esto permite a los reguladores comprender y dar forma a la evolución de las tecnologías financieras sin comprometer la innovación.

• Leyes de protección al consumidor: Las empresas fintech están sujetas a leyes de protección al consumidor que garantizan un trato justo, transparencia y el derecho a la privacidad. Estas leyes protegen a los clientes del fraude, las prácticas injustas y otros posibles perjuicios.

• Requerimientos de capital y liquidez: Algunas empresas de tecnología financiera podrían estar sujetas a requisitos de capital y liquidez similares a los de los bancos tradicionales. Estas regulaciones garantizan que las empresas fintech puedan resistir las tensiones financieras y proteger los activos de sus clientes.